52
Рис. 29. Структура выпущенных кредитных карт ПАО «Сбербанк», %
[Составлено автором]
Основными критериями выбора кредитных карт выступает простота
оформления и стоимость годового обслуживания.
Помимо всего прочего, в течении рассматриваемого периода ПАО
«Сбербанк» укреплял свои рыночные позиции за счет предоставления
комплексных зарплатных проектов корпоративным клиентам. Так, число
занятых в экономике физических лиц возросло с 71,2 млн.человек до 76,2
млн.человек, что привело к росту доли рынка по данной услуге с 48,1% до
51,3%. Количество действующих корпоративных договоров в части
зарплатных проектов составляет более 420 тыс. Более того, учитывая, что
теперь пенсионный возраст в РФ увеличен, то число потенциальных
клиентов по данному финансовому инструменту значительно возрастет.
Таким образом, анализ деятельности ПАО «Сбербанк», проведенный
во второй главе работы показал, что во многих сегментах финансового рынка
он занимает лидирующие позиции, что безусловно характерно для ведущего
системообразующего банка страны.
53
Ключевым финансовым инструментом, которому было уделено
внимание, выступили банковские карты. Основной причиной такого
внимания послужил факт популярности данного банковского у клиентов и
тенденции к росту его потребления. Тем не менее, несмотря на
положительную динамику выпуска банковских карт ПАО «Сбербанк» были
определены проблемы, требующие решения.
Следовательно, необходимо разработать рекомендации по
совершенствованию данного банковского финансового инструмента.
54
Глава 3. Направления совершенствования финансовых
инструментов ПАО «Сбербанк»
3.1 Рекомендации по совершенствованию финансовых
инструментов ПАО «Сбербанк»
Анализ, проведенный во второй главе работы показал, что ПАО
«Сбербанк» активно предоставляет услуги на финансовом рынке. Ключевым
финансовым инструментом, которому было уделено внимание, выступили
банковские карты. Основной причиной такого внимания послужил факт
популярности данного банковского у клиентов и тенденции к росту его
потребления.
Тем не менее, несмотря на положительную динамику выпуска
банковских карт ПАО «Сбербанк» выделим проблемы, требующие решения,
что в итоге приведет к совершенствованию рассматриваемого финансового
инструмента.
Одним из направлений совершенствования финансового инструмента
может выступать зарплатный проект. Актуальность совершенствования
данного банковского продукта заключается в том, что большинство
потребителей приобретают эту карту по необходимости. Соответственно,
отношение к банковскому продукту чаще всего негативное. На сегодняшний
день порядка 80% выданных карт – это зарплатные карты.
А ведь у зарплатных проектов есть ряд преимуществ, которые будут
способствовать популяризации рассматриваемого финансового инструмента.
Зарплатный проект, как банковский продукт, является выгодным для
всех сторон, участвующих в подобном взаимодействии:
− для банка – расширение клиентской базы и возможность
предоставления те только пластиковых карт, но и других банковских
продуктов (кредиты, вклады и т.д.);
55
− для предприятий (организаций) – снижение затрат в части
содержания штата бухгалтерии, а также сокращения временных и трудовых
расходов;
− для сотрудников – предложение более выгодных условий
обслуживания карты по зарплатному проекту сравнению с самостоятельным
оформлением дебетовой карты, а также возможность получить выгодные
условия по другим банковским продуктам и услугам. Связано это с тем, что
банк обладает полной информацией о платежеспособности и
кредитоспособности работника [36].
В ходе исследования были определены следующие параметры
«идеального» зарплатного проекта как финансового инструмента банка:
1. Все условия использования зарплатного проекта, в том числе
точную стоимость услуги можно узнать на сайте банка.
2. Сотрудникам организации не нужно подписывать заявления до
выпуска карт.
3. Поддерживается технология DirectBank для реестров на
зачисление.
4. Экспорт реестров из 1С в интернет-банк без обработок.
5. В реестр можно включить счет в другом банке.
6. В интернет-банке можно сформировать реестр на открытие
счетов и выпуск карт.
7. В интернет-банке можно вести справочник сотрудников.
8. В интернет-банке можно сформировать реестр на зачисление ЗП.
9. В интернет-банке можно повторить реестр на зачисление из
истории.
Исходя из этих условий, в следующей таблице представим данные
анализа по зарплатным проектам ПАО «Сбербанк» (табл. 10).
56
Таблица 10
Характеристика условий зарплатных проектов ПАО «Сбербанк
[Составлено автором]
Параметры сравнения
Наличие / Отсутствие
параметра
1
2
Все условия использования зарплатного проекта можно
узнать на сайте банка
+
Сотрудникам организации не нужно подписывать заявления
до выпуска карт
+
Поддерживается технология DirectBank для реестров на
зачисление
+
Экспорт реестров из 1С в интернет-банк без обработок
+
В реестр можно включить счет в другом банке
+
В интернет-банке можно сформировать реестр на открытие
счетов и выпуск карт
+
В интернет-банке можно вести справочник сотрудников
+
В интернет-банке можно сформировать реестр на зачисление
ЗП
-
В интернет-банке можно повторить реестр на зачисление из
истории
-
Как показывают данные таблицы, зарплатные проекты ПАО
«Сбербанк» не удовлетворяет всем требованиям «идеального» проекта.
Следовательно, необходимо внедрять недостающие опции в целях
предоставления более конкурентоспособных банковских продуктов.
Помимо организации, еще одним участником зарплатного проекта
выступает работник, у которого также есть критерии предпочтения тех или
иных зарплатных карт (рис. 30).
Так, основной зарплатной картой, предлагаемой в рамках зарплатных
проектов от ПАО «Сбербанк» является карта МИР.
Хотя вопрос формирования национальной платежной системы (НПС)
обсуждался в РФ еще в 90-е, а затем – в 2000-е годы, реальное ее создание
началось в 2014 году. Форсировать события пришлось ввиду ограничения
операций с Visa и MasterCard на территории страны. В 2015 году было
официально объявлено о запуске НПС «Мир».
57
Рис. 30. Основные факторы, влияющие на выбор зарплатной карты
[Составлено автором]
Если провести анализ этих зарплатных карт, то можно сделать
следующие выводы:
1) Плюсы использования зарплатных карт:
− Широкая сеть приема карт в России, в том числе в Крыму;
− Бесплатное обслуживание;
− Повышенный кэшбэк до 15% по программе «Привет МИР».
Действует пока в некоторых регионах;
− Возможность оплаты картой вне зависимости от политической
обстановки. Это особенно актуально после прецедента по картам VISA и
MasterCrd в 2014 году. Тогда международные платежные системы, головные
офисы которых находятся в Америке, заблокировали карты нескольких
крупных российских банков, тем самым оставив россиян без возможности
воспользоваться своими деньгами. С платежной системой МИР такого риска
просто быть не может;
− Современные и защищенные технологии отвечающие за
безопасность расчетов. Карты системы «Мир» защищены российскими
чипами моделей «НИИМЭ и Микрон», «Ангстрем», а также их зарубежными
58
аналогами, которые в полной мере отвечают международным стандартам
безопасности систем платежей;
− Возможность бесконтактной оплаты;
− Специальные условия по кредитным продуктам для держателей
зарплатных карт;
− Программа лояльности, позволяющая получать скидки в
магазинах Санкт-Петербурга: на данный момент в сеть входит 92 магазина.
2) Минусы использования зарплатных карт:
− Ограниченность использования платежной карты за пределами
России. Пока на сегодняшний день, за пределами России точек приема карт
практически нет;
− Принудительное внедрение. С 1 июля 2018 года все работники
бюджетных организаций и пенсионеры России стали получить зарплаты,
пособия и пенсии на карту МИР (в соответствии с Федеральным законом «О
внесении изменений в статью 16.1 Закона Российской Федерации «О защите
прав потребителей» и Федеральный закон «О национальной платежной
системе» от 01.05.2017 N 88-ФЗ). В этом случае гражданам не дали права
выбора между национальной и международными системами платежей. При
таком раскладе нарушается действие свободного рыночного механизма,
ограничивается конкуренция, что устраняет стимулы по улучшению ее
качества.
Исходя из всего вышеизложенного, мероприятия по
совершенствованию анализируемого финансового инструмента должны
вестись по двум направлениям: с точки зрения совершенствования для
организации и с точки зрения совершенствования для работников
организации.
Одним из приоритетных направлений совершенствования услуг по
зарплатным проектам может стать условие предоставления кэшбэка для
юридических лиц: при перечислении зарплат организация получает обратно
59
на расчетный счет определенный процент от фонда оплаты труда,
ежемесячно или разово.
Также, можно предложить следующую технологическую новинку,
которая выступит несомненным конкурентным преимуществом для банка:
автоматическая система табелирования сотрудников. Суть ее в следующем: в
офисе организации устанавливается специальный терминал, в котором
сотрудники ежедневного регистрируют свои пропуски на работу.
Руководство получает отчет о рабочем времени работников, об опозданиях и
переработках. Отчет может учитываться (в том числе автоматически) при
премировании или депремировании сотрудников.
Для сотрудников организации основным фактором, влияющим на
лояльность к банку и его продукту в виде зарплатной карты, появляется такая
опция, как бесплатное снятие наличных по зарплатным картам в сторонних
банкоматах на определенную сумму. В этом случае работникам не нужно
искать свой банкомат по всему городу, да и организация выигрывает - не
нужно устанавливать ATM на территории предприятия и тратиться на его
обслуживание.
Также, для работников важно наличие такого дополнительного
функционала, как кэш-бэк, поэтому его необходимо увеличивать.
Необходимо расширять охват товаров и услуг, на которые предоставляется
такой кэш-бэк. Представим обобщенные мероприятия по
совершенствованию услуг в рамках зарплатного проекта (табл. 11).
Таблица 11
Мероприятия по совершенствованию финансового инструмента
(рамках зарплатного проекта) [Составлено автором]
Наименование
мероприятия
Описание сути мероприятия
Ожидаемый эффект
1
2
3
Для организации (юридического лица)
1. Предоставле
-ние кэшбэка для
юридических лиц
За проведение безналичных платежей в
торгово-сервисных предприятиях на
территории РФ с использованием
зарплатных карт банка возвращается
Повышение интереса
предприятий и
организаций к
продуктам и услугам
60
Окончание таблицы 11
1
2
3
определенный процент от суммы каждого
платежа. Возврат денежных средств может
осуществляться в виде снижения
комиссионных вознаграждений,
взимаемых банком за истекший месяц (или
определенный период)
банка, рост
клиентской базы в
части корпоративных
клиентов
2. Автомати-
ческая система
табелирования
сотрудников
Табель учета рабочего времени – основной
документ, содержащий информацию о
числе явок и неявок на работу каждого
сотрудника фирмы. В офисе организации
устанавливается специальный терминал, в
котором сотрудники ежедневного
регистрируют свои пропуски на работу.
Руководство получает отчет о рабочем
времени работников, об опозданиях и
переработках.
Для сотрудников (физических лиц)
1. Бесплатное
снятие наличных
по зарплатным
картам в сторонних
банкоматах
1. Можно пользоваться картой, даже если
банка, выпустившего карту, нет в своем
городе. И нет банкоматов-партнеров с
бесплатным снятием наличных.
2. Можно воспользоваться любым
банкоматом, который оказался рядом.
3. Можно воспользоваться тем банкоматом,
где нет очереди.
Дебетовые карты с
бесплатным снятием в
любом банкомате
привлекательнее карт,
у которых нет такой
функции. Поэтому
клиент, при оценке
конкурентных
преимуществ
различных
зарплатных карт,
будет отдавать
предпочтение более
удобному, с
финансовой точки
зрения, функционалу.
2. Расширение
охвата товаров и
услуг, на которые
предоставляется
кэш-бэк
4. Банк устанавливает конкретную
процентную ставку кэшбэка за
безналичные транзакции. После оплаты
товара или услуги установленный
банковской организацией процент
возвращается на счёт клиента моментально
или в течение определённого периода.
Предлагая клиентам
выгодные условия,
банки привлекают
немало новых
клиентов в свои ряды,
а клиенты получают
инструменты для
экономии и
сохранении своих
денежных средств.
Одной из проблем в современной цифровой экономике является
проблема мошенничества. Причем, мошеннические действия могут касаться
как обращения дебетовых, так и кредитных карт (рис. 31).
61
Рис. 31 – Объем несанкционированных операций с банковскими
картами, млн.руб. [32]
.
По данным Банка России, доля несанкционированных снятий средств
с банковских карт в общем объеме операций, совершенных с
использованием платежных карт, в 2018 году составила 0,0016 процента.
Цифра кажется мизерной лишь на первый взгляд. В абсолютном значении
это почти миллиард - 961,3 миллиона рублей.
Таким образом, очевиден рост объемов мошеннических действий с
банковскими картами.
ПАО «Сбербанк» ведет активную работу по предотвращению атак
мошенников. Тем не менее, необходимо совершенствовать систему защиты
банковских карт.
Особый интерес в этом случае вызывает предотвращение
мошеннических действий с кредитными картами:
− оформление договора по поддельным справкам и документам,
удостоверяющим личность;
− незначительное искажение предоставленных данных, чтобы
впоследствии можно было заявить судебную претензию о не легитимности
кредитного договора по формальному признаку и отказаться от исполнения
обязательств;