62
− получение кредита с последующим опротестованием законности
его выдачи на основании того факта, что имеется заявление об утрате или
краже паспорта, на основании которого были получены заёмные средства
[38].
Оформление кредитной карты с признаками мошенничества можно
назвать таковым, если человек отказывается возвращать деньги уже в первый
месяц. По данным Банка России прирост таких займов за первые полгода
2018 года составил 9,2% [43]. Подобная динамика вызывает беспокойство.
Необходимо также учесть, что доля потенциально мошеннических
заявок в онлайн-сегменте кредитования почти в 4 раза выше, чем в банках. А
оформление кредитных карт посредством интернета сейчас очень
распространенная услуга.
Таким образом, необходимо технологически совершенствовать оценку
кредитоспособности заемщика, что позволит ПАО «Сбербанк» более
качественно рассчитывать степень своих рисков, а, следовательно, сократить
потри от действий мошенников.
Для совершенствования скоринговой системы оценки можно
порекомендовать использовать программное обеспечение для банков HES
Credit Conveyer - комплексное решение для автоматизации бизнес-процессов
кредитования физических лиц.
Платформа может быть интегрирована с существующими системами и
сервисами в соответствии с работой банка, а также позволит организовать
процессы деятельности банка в полном цикле.
Программная платформа позволяет:
− собирать кредитные заявки из различных каналов (web, места
продаж, мобильные устройства);
− верифицировать личность и контакты клиента;
− автоматически оценить кредитоспособность клиента;
63
− подготовить и сохранить документы в электронном виде;
− перечислить денежные средства клиенту или контрагенту,
получить и отследить платежи;
− сопровождать клиента на протяжении всего жизненного цикла
кредита.
Функциональные возможности платформы:
− полная автоматизация кредитования;
− единый фронт-офис и омниканальность;
− гибкое администрирование и BPM;
− интеграции с АБС, БД, 1С, процессингом и т.д.;
− скоринг на базе машинного обучения;
− CRM система и портрет клиента 360.
HES CreditConveyer – это полнофункциональное, модульное и
масштабируемое решение для автоматизации бизнес-процессов
кредитования.
Система автоматизации выдачи кредитов в банке HES решает такие
задачи, как:
− сокращение трудозатрат на обработку заявок,
− повышение качества оценки кредитоспособности клиента,
− снижение риска мошенничества среди клиентов и сотрудников
банка, а также ряд других.
В зависимости от выбранного продукта - потребительское
кредитование (POS-кредитование), кредитная карта или наличные - система
предоставляет к заполнению соответствующую анкету и запрашивает пакет
документов.
Интеграция с базами данных, заключающаяся в том, что кредитный
конвейер для банка HES может осуществлять обратную передачу данных в
базы Бюро кредитных историй, что позволяет снизить стоимость их услуг.
64
Платформа HES имеет свою систему CRM для банка. Модуль CRM
позволяет специалистам банка связываться с клиентами и контрагентами для
предоставления или получения необходимой информации. Преимущества
использования данной платформы для банков можно представить
следующим образом (рис. 32).
Преимущества использования платформы
HES
сокращение сроков
принятия решения о
предоставлении кредита,
увеличение числа и
скорости обработки
заявок за счет
минимизации
документооборота
снижение влияния
субъективных факторов
при принятии решения о
предоставлении кредита
возможность единого
подхода при оценке
заемщиков для
различных типов
кредитных продуктов
банка (экспресс –
кредиты, кредитные
карты, потребительские
кредиты,
автокредитование,
ипотечные кредиты)
сокращается численность
банковского персонала,
осуществляется экономия
за счет привлечения к
работе персонала более
низкой квалификации
возможность настройки
скоринговой системы
банка на условия
конкретного региона
Рис. 32. Преимущества использования банками платформы HES для
совершенствования финансового инструмента [Составлено автором]
Использование технологической платформы позволит получать более
точные и обоснованные результаты в короткие сроки, что, в итоге, приведет
к снижению риска предоставления кредитных карт.
Следующим направлением совершенствования такого инструмента, как
банковская карта, является увеличение функционала кредитных карт.
В настоящее время в рамках функционала банковских карт существует
«Перевод между картами ПАО «Сбербанк», а также «Перевод частному
65
лицу». Но все это возможно только в работе с дебетовыми или зарплатными
картами, поскольку в обслуживании по этой услуге при переводе между
картами Сбербанка не взимается процент, а при «Переводе частному лицу»
удерживается 1%.
Важно совершенствовать обслуживание кредитных карт. При снятии
наличных в банкоматах ПАО «Сбербанк» взимается 3% от суммы снятия или
4% от суммы снятия в банкоматах сторонних банков. Но что мешает
совершенствовать систему СБЕРБАНК ОНЛ@ЙН, чтобы в ней списывались
3% за условное снятие и 1% за «Перевод частному лицу». В сумме
получается, что Банк будет удерживать 4% от суммы «Перевода частному
лицу». Переводы между картами или счетами ПАО «Сбербанк» будут
облагаться тем же самым процентом, как при снятии наличных с банкоматов
Сбербанка, а именно 3%.
Услуга перевода с кредитной карты позволит воспользоваться
кредитным лимитом (его частью) для перевода на счет стороннего банка. Это
позволит не только оплачивать покупки и снимать наличные, но и
осуществлять безналичные расчеты на счета сторонних банков и
осуществлять «Перевод частному лицу» и даже самому себе, если в другом
банке необходимо покрывать определенную задолженность (использовать
«Перевод» как кредитное плечо).
Также представляется возможным порекомендовать в целях
совершенствования функционала банковских карт ПАО «Сбербанк»
использовать финансовую технологии Finovate, предложенную компанией
Dynamics. Речь идет о программируемой банковской карте, с помощью
которой можно руководить несколькими банковскими счетами, в том числе
кредитными и зарплатными. Запись на носителе легко меняется нажатием
кнопки, а свечение красного индикатора указывает на активность счета. От
одной подзарядки элемент остается работоспособным в течение 3-х лет.
66
И, наконец, представляется возможным порекомендовать ПАО
«Сбербанк» более интенсивно развивать и внедрять кобрендинговые
программы.
Кобрендинг – явление в экономике, известное с 30-х годов прошлого
века. Дословно данное понятие означает «совместный брендинг» - очень
популярное ныне взаимодействие банка и какой-либо компании или
организации.
Выпуск кобрендинговых кредитных и дебетовых карт приносит
взаимную выгоду всем участникам:
− клиентам банка – бонусы и скидки от компании партнёра;
− банку – расширение клиентской базы за счёт выпуска
функционально ориентированных пластиковых карт;
− компании – улучшение имиджа, практически бесплатная реклама,
распространяемая по доступным и надёжным каналам, расширение
клиентуры и повышение продаж.
В августе 2018 в России зарегистрировано около 100 кобрендинговых
проектов, выпущенных банками совместно с компаниями-партнерами. Среди
всех рассмотренных кобрендинговых программ преобладают проекты банков
в сфере ритейла, а также совместно с авиаперевозчиками. Также
присутствуют проекты в сфере спорта, услуг связи, коалиционные (рис. 33).
Рис. 33. Количество кобрендинговых проектов в России по отраслям,
2018 год [40]
67
Исследование показало, что 70% банков из ТОП-100 банков не имеют
кобрендинговых карт в своем портфеле. А 12% имеют лишь одну. Пять и
более совместных программ лояльности имеют 7% банков из рейтинга ТОП-
100 по чистым активам.
Наиболее популярные направления кобрендинговых проектов
представлены следующими отраслями: авиакомпании, АЗС, путешествия,
транспорт (рис. 34).
Рис. 34. Наиболее популярные направления кобрендинговых проектов
в РФ [40]
На сегодняшний день ПАО «Сбербанк» реализует следующие
кобрендинговые проекты:
1) «Подари жизнь». Совместно с благотворительным фондом
«Подари жизнь», целью функционирования которого является оказание
помощи детям, страдающим от онкологических заболеваний, ПАО
«Сбербанк» была создана карта с одноименным названием.
Суть благотворительной программы, разработанной Сбербанком,
заключается в следующем: 50% от стоимости годового обслуживания карты,
оплаченной ее держателем, передается в фонд «Подари жизнь»; 0,3% от
68
суммы каждой покупки, оплаченной с помощью карты, также передается в
благотворительный фонд. Очевидно, что это социально-ориентированный
проект.
2) Карта «Аэрофлот». Эта карта позволяет ее держателю
производить накопления миль в программе «Аэрофлот Бонус», после чего
обменивать их на билеты компании «Аэрофлот» или любых компаний,
входящих в состав альянса SkyTeam.
Очевидно, что ПАО «Сбербанк» не использует весь потенциал такого
ресурса, как кобрендинговые банковские карты. Следовательно, необходимо
его наращивать. Более того, необходимо осуществлять просветительскую
деятельность, чтобы действующие и потенциальные клиенты банка владели
информацией о таких проектах и их преимуществах.
Таким образом, предложенные рекомендации направлены на
совершенствование финансовых инструментов ПАО «Сбербанк» в части
услуг предоставления банковских карт.
3.2 Оценка эффективности предлагаемых рекомендаций
Современную жизнь уже сложно представить без такого финансового
инструмента, как банковская карта. Физические и юридические лица
повсеместно наращивают темпы использования банковских карт, о чем
свидетельствует следующая российская статистика эмиссии: так, в 2014 году
темп прироста числа действующих карт показал положительный результат
(+4,7%), который продолжился в 2015 (+7,1%), 2016 (+4,4%) и 2017 году
(+6,7%).
По данным на 01.10.2018, совокупные количество банковских карт
физических и юридических лиц составило 270,7 млн. ед. Следовательно,
данный финансовый инструмент очень популярен у клиентов коммерческих
банков. ПАО «Сбербанк» не является исключением.
69
Как показал анализ, проведенный во второй главе работы, доля
доходов от комиссионных операций, к которым относятся и доходы от
реализации и обслуживания банковских карт, начинает возрастать и банки
начинают сосредотачивать на данном сегменте все более пристальное
внимание. Возрастает конкуренция на рынке банковских карт и для того,
чтобы побеждать в этой борьбе, необходимо предоставлять клиентам те
банковские продукты и услуги, которые оптимально бы содержали в себе
максимум функциональных преимуществ.
Кроме этого, банкам зарплатные проекты интересны существенным
удешевлением выпуска карт, отсутствием необходимости тратить средства
на рекламу, маркетинг, быстрым созданием обширной клиентской базы
физических лиц, с которыми в дальнейшем можно эффективно работать,
предлагая широкий спектр банковских розничных продуктов: ипотеку,
автомобильные и потребительские кредиты, депозиты и пр.
Из всего выше вышеизложенного можно сделать вывод, что в целом
предложенные рекомендации, направленные на совершенствование такого
финансового инструмента, как банковские карты, могут оказаться весьма
эффективными.
Для того, чтобы оценить эффективность предлагаемых мероприятий,
направленных на совершенствование предлагаемых финансовых
инструментов ПАО «Сбербанк», был проведен опрос клиентов банка. В
опросе принимали участие 87 человек, в том числе и представители
менеджмента предприятий города. Возраст опрашиваемых: от 25 до 50 лет.
Половое распределение опрашиваемых: 70% мужчины, 30% женщины.
Анкета для опроса включала в себя следующие вопросы:
- Считаете ли вы необходимой и безусловной характеристикой
предоставление услуги бесплатного снятия наличных по зарплатным картам
в сторонних банкоматах;
70
- Удовлетворены ли вы предложением по расширению охвата товаров и
услуг, на которые предоставляется кэш-бэк;
- Удовлетворены ли вы, в целом, предлагаемыми изменениями в
условиях предоставления зарплатных карт;
- Как вы относитесь к предлагаемым изменениям в части
предоставления кэш-бэка для юридических лиц;
- Повысит ли скорость и точность учета отработанного времени
сотрудников предоставление банком автоматической системы табелирования
сотрудников;
- Улучшит ли функционал банковских карт возможность
использования кредитной карты для осуществления «Перевод частному
лицу»;
- Считаете ли вы, что необходимо расширять перечень партнеров по
кобрендинговым проектам банка;
- Требуется ли дополнительная информация о кобрендинговых
проектах для принятия финансового взвешенного и грамотного решения;
- Следует ли совершенствовать финансовые инструменты банка в целях
повышения их привлекательности для клиентов.
Далее приведем данные анализа на ответы предложенных
респондентам вопросов и для большей наглядности распределение ответов
проиллюстрируем графически.
Данные проведенного опроса показали, что при ответе на вопрос
«Считаете ли вы необходимой и безусловной характеристикой
предоставление услуги бесплатного снятия наличных по зарплатным картам
в сторонних банкоматах» большая часть респондентов ответила однозначно
положительно (87%) (рис. 35).
71
Рис. 35. Результаты опроса по вопросу «Считаете ли вы необходимой и
безусловной предоставление услуги бесплатного снятия наличных по
зарплатным картам в сторонних банкоматах», % [Составлено автором]
Отвечая на вопрос «Удовлетворены ли вы предложением по
расширению охвата товаров и услуг, на которые предоставляется кэш-бэк»
часть опрашиваемых ответило утвердительно (71,2%), считая, что данное
мероприятие позволит им оптимизировать свои финансовые
взаимоотношения с продавцами товаров и услуг, а также более качественно
планировать свой бюджет. 24% респондентов затруднились однозначно
ответить на данный вопрос, т.к. плохо себе представляют технологию
данного процесса. 4,8% респондентов отрицательно отнеслись к данному
предложению, т.к. считают, что предлагаемые мероприятия не приведут ни к
каким изменениям в их личных финансах. (рис 36).
Рис. 36. Результаты опроса по вопросу «Удовлетворены ли вы
предложением по расширению охвата товаров и услуг, на которые
предоставляется кэш-бэк», %[Составлено автором]