32
Норматив текущей ликвидности снижался в 2016-2017 гг. Так
данный показатель в 2016 г. был равен 80,8% а в 2017 г. - 113,1%.
Банком разработана система мер, позволяющих прогнозировать
значения показателей Н1, Н2, Н3, не допускать снижения их ниже
установленных величин даже в тех случаях, когда факторы изменений не
находятся под полным контролем банка (рисунок 4).
Рис. 4. Динамика норматива долгосрочной ликвидности
в период 2015-2017 гг.
Данный показатель улучшается при увеличении капитала банка и
величины долгосрочных активов.
Снижение его значения наблюдается при опережающих темпах роста
долгосрочной задолженности по ссудам.
В течении времени с 2015-2017 гг. норматив Н6 находился в
пределах от 22% до 25% (рисунок 5).
64
66
68
70
72
74
76
78
80
2015 г. 2016 г. 2017 г.
72
69,6
79,3
33
Рис. 5. Динамика показателя максимального размера риска на одного
заемщика в 2015-2017 гг.
Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7) снижался в
диапазоне от 298,2% до 282,3% в период с 2015 по 2017 год. Это значит,
что в течение данного периода происходило снижение количества крупных
кредитов (рисунок 6).
Рис. 6. Динамика показателя максимального размера крупного
кредитного риска
19,5
20
20,5
21
21,5
22
22,5
23
23,5
24
24,5
25
2015 г. 2016 г. 2017 г.
24,6
21,3
22,3
250
255
260
265
270
275
280
285
290
295
300
2015 г. 2016 г. 2017 г.
298,2
268,7
282,3
34
Максимальный размер кредитов и банковских гарантий и
поручительств, предоставленных банком своим инсайдерам (Н10.1) на
отчетные даты оставался на уровне 0,3-0,5% (рисунок 7).
Рис. 7. Динамика показателя совокупной величины рисков по инсайдерам
Норматив использования собственных средств банка для
приобретения акций других юридических лиц выполнялся на все отчетные
даты снижался с 17% до 14,3% (рисунок 8).
Рис. 8. Динамика использования собственных средств
для приобретения акций др. юр. лиц
0
0,05
0,1
0,15
0,2
0,25
0,3
0,35
0,4
0,45
0,5
2015 г. 2016 г. 2017 г.
0,5
0,4
0,3
0
2
4
6
8
10
12
14
16
18
20
2015 г. 2016 г. 2017 г.
17
18,3
14,3
35
Проведем анализ показателей платежеспособности в таблице 2.
Таблица 2
Показателей платежеспособности АО «Райффайзенбанк» в 2015-2017 гг.
Показатель
Порядок расчета
2015 г.
2016 г.
2017 г.
П1
Собственный капитал/ Общая сумма активов
0,114
0,053
0,072
П2
(Гарантийные фонды + Резерв на покрытие
убытков по ссудам)/Неликвидные активы
6,840
7,722
9,273
П3
Долгосрочные инвестиции / Гарантийные
фонды
0
2,596
6,139
П4
Рост резервов / Собственный капитал
0,004
0,007
0,037
Проведя расчеты показателей платежеспособности было выявлено,
что снижение показателя П1 свидетельствует об ослаблении позиции
банка. Рост показателя П2 показывает, что фонды банка покрывают
неликвидные активы, а рост значения информирует о улучшении позиции
банка. Увеличение коэффициента П3 свидетельствует о надежности
резерва суммы «свободного капитала». Показатель П4 свидетельствует о
росте резервов и собственного капитала банка.
АО «РайффайзенБанк» в 2017 году оказывает широкий ассортимент
услуг клиентам физическим лицам, среди которых и управление
денежными средствами, и кредиты, и депозитные продукты. Перечень
услуг данного банка для клиентов малого бизнеса насчитывает более 15
позиций. Это и комплекс банковских услуг для управления текущим
счетом, и депозитные программы, и кредитование бизнеса и т. п. Большое
внимание банк уделяет и услугам: текущие счета, карточные, депозитные и
кредитные продукты, аренда индивидуальных депозитных сейфов, чеки,
ипотечные кредитование, операции с драгоценными металлами, услуги
держателям платежных карточек, денежные переводы. Значительное
влияние на стратегическую эффективность банка осуществляет
36
инновационная составляющая товарной политики, которая проявляется
периодическим обновлением ассортимента, появлением новых услуг,
отказом от предоставления устаревших.
Ассортиментная политика услуг физическим лицам представлена в
АО «РайффайзенБанк» такими основными мерами (таблица 3).
Таблица 3
Ассортиментная политика услуг физическим лицам
в АО «РайффайзенБанк»
Характеристика
ассортимента
Категория услуг
По степени
инновационности услуги
Онлайн-банкинг «Банк Онлайн»
Мобильные приложения «РайффайзенБанк Онлайн»
SMS-сервис «Мобильный банк»
Сеть банкоматов и терминалов
Эмиссия дебетовых и кредитных карт
POS-кредитование
Эффективная система кредитования
По назначению услуги для
целевой аудитории
Предложения для молодежи
«Семейный банк»
«Активный возраст»
«Успешный пенсионер»
По стоимости услуг
(комиссия за
обслуживание)
Platinum (Premium-клиенты)
Gold (VIP-клиенты)
Standard (среднестатистические клиенты)
По типу услуги
Взять кредит
Произвести оплату или сделать перевод денежных средств
Взять карту
Осуществить накопление
Инвестировать и получить доход
Застраховать себя и свое имущество от непредвиденных
проблем
Итак, формирование ассортиментной политики АО
«РайффайзенБанк» обусловлено такими основными аспектами:
37
- Необходимость обеспечения прибыльной деятельности банка,
причем не только в краткосрочной, но и в долгосрочной перспективе;
- Способность генерировать новые потоки доходов за счет внедрения
инновационных продуктов, высокого качества обслуживания клиентов,
обеспечивается именно реализацией инновационных решений, что
отличает АО «РайффайзенБанк» банк от его конкурентов;
- Повышение операционной эффективности, в современных
условиях уже не может быть результатом только экономии на ресурсах, а
требует введение процессных инноваций, которые помогают снизить
расходы на выполнение определенных операций с одновременным
улучшением качества обслуживания;
- Соблюдение требований государственного регулирования
банковской деятельности, направленного на обеспечение стабильного и
надежного функционирования банковской системы путем контроля
рисков, которые берет на себя АО «РайффайзенБанк» как финансовый
посредник;
- Желание АО «РайффайзенБанк» создать и поддерживать имидж
современного динамичного института, который чувствителен к
изменениям потребностей клиентов, заинтересован в решении их
финансовых проблем, обеспечивает комфортное и доступное
обслуживание;
- Кардинальные сдвиги в структуре и характере потребностей
потребителей финансовых услуг, которые происходят в последние
десятилетия.
- Рассредоточение и организационное разделение банка на три
элемента: распространение услуг, производственная часть и портфельный
банк; оптимизация банковской сети: сегментация, изменения в филиалах и
филиальной сети.
38
Подробнее ассортимент услуг физическим лицам в АО
«РайффайзенБанк» в таблице 4.
Таблица 4
Ассортиментная политика услуг физическим лицам
в АО «РайффайзенБанк»
Наименование услуги
Число
клиентов,
тыс. чел. в
2015 г.
Доля в общем объеме
оказанных услуг исходя из
объема задействованных
денежных средств (на
основании данных фин.
отчетности), %
Кредиты (ипотечные, потребительские)
2457
33%
Сбережения и инвестиции (вклады,
обезличенные металлические счета,
продажа драгоценных металлом в
слитках, индивидуальные банковские
сейфы, продажа монет)
2254
28%
Брокерское обслуживание
43
2%
Банковские карты
3251
19%
Депозитарные услуги
954
4%
Финансовые операции
4093
24%
Партнерские программы страхования
1121
4%
Перевод накопительной пенсии
127
5%
-
-
100%
Итак, исходя из таблицы 4 наиболее популярными услугами для
физических лиц являются различные кредиты (ипотечные,
потребительские), а также сбережения, вклады, депозиты и т.д. Кроме того
максимальной популярностью пользуются различные финансовые
операции, такие как переводы денежных средств, обмен валют, платежи и
39
др. финансовые операции. Кроме того, АО «РайффайзенБанк» предлагает
такие виды услуг для физических лиц, как брокерское обслуживание,
депозитарные услуги, партнерские программы страхования, а также
перевод накопительной пенсии.
В 2017 г. такое число клиентов воспользовалось различными видами
услуг для физических лиц (рисунок 9).
Рис. 9. Число клиентов, воспользовавшихся услугами для физических лиц
АО «РайффайзенБанк».
Итак, в 2017 г. 2457 тыс. чел. воспользовались услугами
кредитования от АО «РайффайзенБанк», 2254 тыс. чел. – сбережения и
инвестиции, 43 тыс. чел. – брокерские услуги, банковские карты в 2017 г.
получили 3251 тыс. чел. Депозитарными услугами воспользовались 954
тыс. чел. Для получения финансовых услуг в 2017 г. в АО
«РайффайзенБанк» обратились 4093 тыс. чел. Потребителями услуги
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
3500
4000
4500
40
партнерских программ страхования стали 1121 тыс. чел. Услугой перевода
накопительной пенсии воспользовались 127 тыс. чел.
Проанализируем данные о доле услуг в общем ассортименте на
рисунке 10.
Рис. 10. Доля банковских услуг в общем ассортименте банковских услуг
для физических лиц, %
По данным 2017 г. исходя из финансовой отчетности и объема
задействованных денежных средств наибольшую долю в общем объеме
оказанных услуг физическим лицам занимают кредиты - 33%. 28% -
сбережения и инвестиции. На третьем месте – финансовые операции –
24%. Банковские карты в общем ассортименте занимают – 19%, а по 4% -
депозитарные услуги и партнерские программы страхования. Перевод
накопительной пенсии составляет 5% в общем ассортименте услуг
физических лиц, а брокерское обслуживание – всего 2%.
33%
28%
2%
19%
4%
24%
4%
5%
Кредиты
Сбережения и инвестиции
Брокерское обслуживание
Банковские карты
Депозитарные услуги
Финансовые операции
Партнерские программы
страхования
Перевод накопительной
пенсии
41
Рассмотрим подробнее предлагаемые банком услуги физическим
лицам. АО «РайффайзенБанк» предоставляет частным клиентам такие
виды услуг:
1. Кредиты (ипотечные, потребительские); АО «РайффайзенБанк»
предлагает населению ипотечные (жилищные) кредиты и кредиты на
приобретение нового автомобиля. РайффайзенБанк постоянно проводит
мониторинг рынка, разрабатывая и модернизируя свои кредитные
продукты с учетом запросов граждан.
2. Сбережения и инвестиции (вклады, обезличенные металлические
счета, продажа драгоценных металлом в слитках, индивидуальные
банковские сейфы, продажа монет); АО «РайффайзенБанк» позволяет
физическим лицам комплексно управлять своими инвестициями и
сбережениями. Помимо «классических» банковских вкладов, в
распоряжении клиентов - широкие возможности по работе на фондовом
рынке: доверительное управление, ПИФы и ОФБУ, самостоятельный
трейдинг (в том числе при помощи интернета).
Все эти услуги доступны в большинстве филиалов и
дополнительных офисов АО «РайффайзенБанк». Используя различные
инструменты, клиенты Банка могут выбрать для себя оптимальный способ
управления своим благосостоянием и преумножить свои сбережения.
3. Брокерское обслуживание. Работа с институциональными
инвесторами и обслуживание крупных частных и корпоративных
клиентов. Понимание специфики инвестирования и требований различных
клиентов обеспечило наполнение продуктов широким набором
инструментов, который позволяет каждому инвестору найти для себя
оптимальное решение.
4. Банковские карты.
5. Депозитарные услуги; Депозитарий предлагает широкий спектр
услуг по проведению операций с ценными бумагами, обращающимися как