26
договоре между клиентом и банком, ее необходимо заменить на другую. Иначе
она прекращает действовать после окончания последнего дня месяца года,
указанного на ее лицевой стороне
9
.
В ряде случаев и по разным причинам банки устанавливают лимиты
(ограничения) на отдельные операции с использованием кредитных карт. С
целью снижения риска использования карт банки устанавливают включая такие
лимиты на: разовую выдачу наличных через банкомат; осуществления
дебетовых операций за один день или месяц по одной карточке, в том числе
снятие наличных через банкомат; количество обслуживаний через банкомат по
одной карточке в день; количество обслуживаний через POS-терминал при
оплате товаров и услуг в предприятиях торговли, сферы услуг получение
наличных в кассах банка по одной карточке в день; количество операций, снятия
наличных или оплате товаров в странах повышенного риска. С согласия банка
установленные им ограничения на операции с платежными картами могут быть
изменены по условия обращения клиента в банк.
Владелец платежной карты может заказать в банке дополнительные
карты для доверенных лиц, в том числе членов своей семьи. Для этого владелец
карточного счета обращается в банк с соответствующей просьбой. В случае
необходимости банк может установить лимиты для операций с использованием
дополнительных кредитных карточек.
Держатели банковских кредитных карточек могут в любом банкомате в
сети своего банка-эмитента изменить старый ПИН-код своей карты на новый.
Процедура изменения проста и заключается в том, что нужно вставить карточку
в банкомат, ввести старый ПИН-код, в меню банкомата выбрать операцию
«Смена ПИН» и ввести четыре цифры нового кода и ПИН будет изменен.
Держатели кредитных карт могут оперативно получать информацию о
состоянии картсчета. Это можно сделать несколькими способами. Один из них
заключается в том, что остаток средств и о последних операциях по карточному
9
Голдовский И.М. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. - М.: Кнорус, 2018. – С. 122.
27
счету можно узнать через банкомат, распечатав чек о состоянии карточного
счета или мини выписку о последних операциях по ним.
Узнать о состоянии карточного счета можно просто позвонив в банк.
Назвав номер карты, пароль, держатель получает соответствующую
информацию.
Получить информацию о состоянии карточного счета можно в виде
сообщений, которые поступают на мобильный телефон или адрес электронной
почты владельца платежной карты. Сообщение о состоянии карточного счета
может происходить:
- по событию, когда отчет о состоянии карточного счета банк направляет
после каждой операции по ним;
- за соответствующий отчетный период, когда отчет банк направляет в
заранее определенный владельцем карточки время - ежедневно, еженедельно,
ежемесячно
10
.
В заключение отметим, что осуществление банками обслуживания и
операций с кредитными карточками является актуальным и будет
способствовать созданию необходимых условий для улучшения структуры
денежного оборота в РФ за счет развития массовых безналичных расчетов с
использованием кредитных карточек и сокращения доли наличных расчетов.
1.3. Влияние кредитных карт на развитие потребительского кредитования
В течение 2018–2019 годов потребительское кредитование являлось
самым динамично растущим сегментом рынка, в результате чего совокупный
объем задолженности по потребительским кредитам за этот период увеличился
в 1,5 раза. На фоне постепенного снижения ставок на банковском рынке
потребительское кредитование становилось все более привлекательным для
кредитных организаций по причине его более высокой маржинальности, в то
10
Чередникова А.О. Особенности развития рынка пластиковых карт // Вестник Курской
государственной сельскохозяйственной академии. - 2019. - № 1. - С. 21
28
время как клиентский спрос на кредитные продукты был обусловлен
постепенной реализацией отложенного потребления, накопленного в период
2014–2016 годов, при отсутствии роста уровня реально располагаемых доходов
населения.
Быстрый рост закредитованности населения обеспокоил Банк России,
который во второй половине 2019 года предпринял ряд мер, призванных
сдержать динамику новых выдач кредитов. Несмотря на постепенное замедление
темпов роста, положительный тренд в потребительском кредитовании
продолжился и в I квартале 2020 года: портфель вырос на 4 % и на 01.04.2020
достиг исторического максимума в 9,2 трлн рублей. Однако пандемия
коронавируса, начавшаяся в марте, и последовавший за ней карантин вынудили
банки существенно сократить объемы выдач новых кредитов ввиду
неопределенности относительно финансового состояния потенциальных
заемщиков. Так, в среднем объем выданных потребительских кредитов с апреля
по июнь был почти на 40 % ниже показателей предыдущего квартала, что
привело к снижению объема портфеля за II квартал 2020 года на 1 %
11
.
С начала пандемии банки пересмотрели критерии риск-профиля
заемщиков. Были повышены требования к кредитной истории и показателю
долговой нагрузки клиента так, чтобы потенциальный клиент мог комфортно
обслуживать задолженность без ущерба для своего материального положения.
При принятии решений о выдаче было увеличено количество отправок клиентов
на дополнительную ручную верификацию для подтверждения занятости. Одним
из стоп-факторов стала отрасль работы (например, гостиничный и ресторанный
бизнес, бытовые услуги, торговля отдельными видами непродовольственных
товаров), также повышенное внимание стали уделять стабильности дохода
клиента. С целью минимизации риска по новым выдачам был снижен размер
максимально возможной суммы предоставляемых средств: по кредитам
наличными, где традиционно чек больше, чем в прочих сегментах
11
Рынок потребительского кредитования [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://www.banki.ru/wikibank/ryinok_potrebitelskogo_kreditovaniya/
29
потребительского кредитования, средний размер задолженности в II квартале
2020 года снизился на 20 %, в POS-кредитах и кредитных картах размер
предоставляемых средств уменьшился на 10 %
12
.
Ввиду ужесточившихся процедур андеррайтинга существенно снизился
уровень одобрения кредитных заявок. Банки чуть более лояльно отнеслись к
повторным клиентам, где уровень одобрений по кредитам наличными снизился
на 20 % и на 40 % по кредитным картам, тогда как по новым заявкам снижение
произошло на 33 % и более чем на 50 % соответственно, при этом новых
заемщиков банки старались найти среди клиентов обслуживаемых зарплатных
проектов.
В результате более жестких условий выдач POS-кредитов и кредитных
карт доля кредитов наличными в продуктовой структуре портфеля
потребительских кредитов выросла с 72,6 до 73,2 % за 1-е полугодие 2020 года.
В последние три месяца 2019 года банки сократили выдачу населению
необеспеченных ссуд и кредитных карт, говорят данные кредитных бюро.
Снижение началось после того, как ЦБ обязал банки учитывать долговую
нагрузку заемщиков.
Банки в конце 2019 года ощутили первый эффект от ограничений ЦБ в
рознице — выдачи необеспеченных кредитов и кредитных карт упали как в
количественном, так и в денежном выражении. Новые требования, призванные
охладить рынок, ЦБ ввел, чтобы снизить интерес банков к работе со слишком
закредитованными гражданами: чем выше ПДН заемщика, тем больше такой
кредит требует капитала. До этого в 2019 году портфель необеспеченных
кредитов каждый месяц демонстрировал рост более чем на 20% (год к году),
опережая динамику ипотеки и вызывая обеспокоенность ЦБ
13
.
После введения ПДН, у некоторых игроков снизился прирост портфелей
кредитов наличными, следует из статистики Frank RG. В октябре и ноябре
12
Обзор рынка потребительского кредитования [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_1h2020/
13
Обзор рынка потребительского кредитования [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_1h2020/
30
(данных за декабрь еще нет) более слабый рост показали Почта Банк, Альфа-
банк, «Хоум Кредит» и Тинькофф Банк. ВТБ и «Ренессанс кредит» в ноябре
столкнулись с сокращением портфеля таких ссуд. РБК направил запросы в 15
банков — лидеров в этом сегменте.
Введение ПДН повлияло на весь рынок, утверждает представитель ВТБ,
добавив, что банк «в прошлом году продемонстрировал рост по кредитному
портфелю во всех сегментах».
Рост замедляется естественным образом, рынок достиг насыщения,
говорит вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс
кредита». По его словам, на динамику выдач повлияло поведение клиентов.
Кредитную политику корректировало и «Открытие». Она уточнила, что,
несмотря на это, объемы продаж продолжили расти.
В Альфа-банке, МКБ, Промсвязьбанке, Райффайзенбанке и Совкомбанке
заявили, что введение ПДН не сказалось на динамике выдач необеспеченных
ссуд и кредитных карт. Чтобы определить, что выгоднее — кредитная карта или
кредит наличными, необходимо изучить условия, а также определить, какой вид
кредитования будет более удобным в той или иной ситуации. Кредитная карта
— выгодный способ получения кредитных средств для заемщиков, которые
регулярно совершают покупки в интернете, оплачивают товары и услуги
безналичным расчетом. Использование карты будет выгодным для людей, где
необходимы деньги на короткий срок.
Процентные ставки при использовании кредитки выше, чем при
оформлении потребительского кредита наличными — она начинаются от 23,99
годовых. Однако для каждой карты устанавливается льготный период до 100
дней, в течение которого можно пользоваться средствами займа без начисления
процентов.
Пользователи кредиток также получают различные бонусы:
- Скидки на обслуживание в кафе и ресторанах;
- Скидки на покупку авиа и ж/д билетов,
- Cash-back до 10 % с каждой покупки.
31
Можно получить кредит на сумму до 3 миллионов рублей на
максимальный срок до 5 лет. Ставки начинаются от 11,99 % годовых. Этот
вариант может быть удобным и выгодным для заемщиков, которым сразу
необходима крупная сумма денег.
32
Глава 2. Анализ развития рынка кредитных банковских карт в
России
2.1. Современное состояние рынка кредитных карт
Миссия АО «Россельхозбанк» - быть наиболее надежным универсальным
банком РФ, который ориентирован на удовлетворение интересов клиентов всех
форм собственности и предоставлять полный спектр качественных услуг на всех
сегментах финансового рынка. АО «Россельхозбанк» оказывает полный спектр
услуг частным и корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях
и иностранной валюте.
АО «Россельхозбанк» традиционно уделяет большое внимание
программам корпоративной ответственности. Корпоративная ответственность
банка основана на осознанной гражданской позиции членов коллектива, на
внутренней потребности каждого сотрудника участвовать в устойчивом
развитии общества.
Преимущества АО «Россельхозбанк»: огромная сеть отделений, опытный
персонал, простые и понятные процедуры, гибкость в обслуживании и ставка на
электронные технологии Internet Banking, Ecommerce, ATMBanking.
АО «Россельхозбанк» осуществляет весь спектр имеющихся на
отечественном рынке банковских услуг по обслуживанию корпоративных и
частных клиентов в соответствии с международными стандартами.
Для достижения максимально полезного результата в процессе своей
деятельности АО «Россельхозбанк» создал структуру управления, основанную
на четком распределении бизнес-линий, где выделены корпоративный,
розничный, малый, средний бизнес, казначейство, отдел по предоставлению
услуг финансовым институтам (таблица 1).
Вертикальные связи в структуре управления АО «Россельхозбанк»
обеспечиваются информационными технологиями и операционной поддержкой,
контроллингом и системой безопасности, созданными на уровне Центрального
офиса и областных дирекций банка. АО «Россельхозбанк» имеет четкое
разграничение функций фронт- (работа напрямую с клиентами в
33
дополнительных офисах) и бэк-офиса (сопровождение процессов, отсутствие
прямого контакта с клиентами), повышает качество обслуживания клиентов и
способствует уменьшению рисков
Таблица 1
Организационная структура бизнеса АО «Россельхозбанк»
14
Розничный бизнес
Корпоративный бизнес
Казначейский бизнес и финансы
Департамент каналов
продаж и дистрибуции
Департамент продаж
корпоративного бизнеса
Департамент рынка капиталов и
продаж казначейских продуктов
Департамент
повышения качества
обслуживания
Департамент крупных
корпоративных клиентов
Казначейство
Департамент развития
сети
Департамент
государственного сектора и
торгового финансирования
Департамент по работе с
финансовыми учреждениями
Департамент продуктов
и маркетинга для
частных клиентов
Департамент
корпоративных продуктов и
услуг
Управление по работе с
существующим кредитным
портфелем
Департамент МСБ
Департамент по работе с
мультинациональными
компаниями
Департамент бухгалтерского
учета, контроля, отчетности
Отдел финансового
контроллинга
розничного бизнеса
Отдел инвестиций
Департамент контроллинга
Департамент развития финансовой
деятельности
Отдел анализа и исследований
Организационная структура бизнеса банка постоянно совершенствуется,
чтобы и в дальнейшем обеспечивать быстрое принятие решений,
оптимизировать расходы и поддерживать высокий уровень обслуживания
клиентов по всей России и за рубежом.
Рисунок 1 - Структура АО «Россельхозбанк»
15
14
Составлено автором на основе официального сайта АО «Россельхозбанк»
15
Составлено автором на основе официального сайта АО «Россельхозбанк»
Головной офис
Филиалы зарубежем
Управления и
отделения в
регионах
34
Итак, головному офису подчиняются управления и отделения в регионах,
филиалы за рубежом.
Проанализируем доходы и расходы в АО «Россельхозбанк» от операций с
кредитными картами (таблица 2)
Таблица 2
Доходы и расходы от операций с кредитными картами в АО
«Россельхозбанк», руб.
16
Показатели
2018 г.
2019 г.
2020 г.
Динамика
на 2020г. /
2018 г.(+/-)
Чистый доход от операций с
кредитными картами
13 628 000
13 488 000
13 965 000
337 000
Операционные расходы от
операций с пластиковыми
картам
6 776 000
6 728 000
6 648 000
-128 000
Исходя из таблицы 2 чистый доход от операций с кредитными картами,
вырос в 2020 г. по сравнению с 2018 г. на 337000 руб. Операционные расходы от
операций с кредитными картами снизились в 2020 г. по сравнению с 2018 г. на
128000 тыс. руб.
Исходя из таблицы 3 видно, что АО «Россельхозбанк» предлагает
различные виды карт. Валюта кредитных карт - рубль.
Таблица 3
Действующие карты и карточные продукты
17
Наименова
ние карты
Характеристика
Условия
Кредитная
возможность совершать покупки
в магазинах-партнерах ;
возможность оплачивать услуги
через систему «Интернет-Банк»;
скидки от партнеров Банка;
CashBack и скидки до 10% за
покупки в магазинах-партнерах
Банка;
проценты начисляются только на
ту сумму, которую Вы
фактически израсходовали;
кредит выдается в рублях без
привязки к официальному курсу
доллара США.
сумма от 50 000 рублей, без привязки к
официальному курсу доллара США;
стоимость кредита - всего 7 копеек в
день со 100 рублей;
оформление - в течение одного часа;
без страховок и залога;
бесплатное рассмотрение заявки на
кредит.
16
Составлено автором на основе финансовой отчетности АО «Россельхозбанк»
17
Составлено автором на основе официального сайта АО «Россельхозбанк»
35
У АО «Россельхозбанк» по данным на 31.12.2020 г. имеется 5,3 тыс.
собственных банкоматов и 31,2 тыс. устройств партнерской сети.
Тарифные планы по обслуживанию карт представлены в таблице 4.
Таблица 4
Тарифные планы АО «Россельхозбанк» по обслуживанию карт
18
Наименование
тарифов
Категории
клиентов
Тариф
Моментальные
кредитные
карты
Все Клиенты
0% комиссии за использование карты в банкоматах /
информационно-платежных терминалах, пунктах
выдачи наличных АО "Россельхозбанк"
Классические
кредитные
карты
Все Клиенты
0% комиссии за использование карты в банкоматах /
информационно-платежных терминалах, пунктах
выдачи наличных АО "Россельхозбанк"
Премиальные
кредитные
карты
Все Клиенты
0% комиссии за использование карты в банкоматах /
информационно-платежных терминалах, пунктах
выдачи наличных АО "Россельхозбанк"
Итак, банк предлагает широкий ассортимент карточных продуктов
исходя из потребностей клиентов.
Подробнее ассортимент карт в разрезе платежных систем представлен в
таблице 5.
Таблица 5
Ассортимент карт в разрезе платежных систем
19
Платежная система
Число
клиентов, млн.
чел. в 2020 г.
Доля в общем объеме оказанных
услуг исходя из объема
задействованных денежных
средств (на основании данных фин.
отчетности), %
Visa
39,292
38%
МИР
10,34
10%
MasterCard
49,632
48%
Другие
4,136
4%
Итого
103,4
100%
Итак, наибольшей популярностью пользуются карты платежных систем
Visa и MasterCard.
Рассмотрим объем денежных средств на счетах клиентов.
Таблица 6
18
Составлено автором на основе официального сайта АО «Россельхозбанк»
19
Составлено автором на основе официального сайта АО «Россельхозбанк»