14
Обязательства заемщика [3]:
- обеспечить и гарантировать доступность и безопасность кредита в
течение срока кредита, указанного в договоре.
- не препятствовать и не избегать банковского контроля над этим
обеспечением.
В случае нарушения обязательств заемщиком, нарушается контроль
кредитора за использованием кредита, в таком случае банк имеет право
требовать погасить оставшуюся сумму по кредиту, которая безусловно
должна быть возвращена [9, с.77].
Гражданское право предоставляет такое же право кредитору в случае
неспособности заемщика обеспечить погашение кредита, а также в случае
утраты залога или его ухудшения в связи с обстоятельствами, за которые
кредитор не несет ответственности. Неспособность заемщика сделать это
также означает нарушение принципа обеспечения кредита, который я считаю
одним из основных принципов предоставления кредитов. Это искажение
сути данного принципа.
1.2. Формы и способы обеспечения возвратности банковских
кредитов
Экономической основой для погашения кредита является обращение
средств участников воспроизводственного процесса, а также законы
функционирования кредита. Однако наличие объективной экономической
основы для погашения кредита не означает автоматизацию этого процесса.
Только целевое управление движением заемной стоимости может обеспечить
его сохранность, эквивалентность ссуды и возвратной стоимости.
Поскольку в кредитной операции участвуют два субъекта - кредитор и
заемщик, механизм организации погашения кредита учитывает место
каждого из них в реализации этого процесса [8, с.14].
15
Кредитор, предоставляя кредит, выступает организатором кредитного
процесса, защищая свои интересы. Исходя из объективной экономической
основы, кредитор выбирает такие области инвестирования заемных средств,
количественные параметры кредита, способы погашения, условия кредитной
операции, которые создадут предпосылки для своевременного и полного
погашения заемных средств [21, с.21].
Однако обратное движение этой суммы зависит от кредитоспособности
заемщика, который использует ее при выставлении счетов, от общей
экономической ситуации на денежном рынке.
Кредитная операция включает получение получателем кредита для
погашения соответствующей задолженности. Конкретная практика
показывает, что наличие обязательства не означает гарантию и
своевременное возвращение. Возникновение инфляционных процессов в
экономике может привести к снижению стоимости кредита и ухудшению
финансового состояния заемщика и как следствие - к нарушению условий
погашения кредита.
Поэтому в международном опыте банков был разработан механизм
организации выплаты кредита, который включает в себя [29, с.45]:
а) порядок оплаты конкретного кредита за счет доходов;
б) правовое закрепление порядка погашения кредита;
в) использование различных форм, чтобы гарантировать целостность и
пунктуальность обратного движения суммы кредита.
Форма гарантии возврата ссуды является конкретным источником
погашения существующей задолженности, юридической регистрации права
кредитора на ее использование и организации контроля банка за
адекватностью и приемлемостью этого источника.
Если механизм погашения кредита за счет поступлений и обеспечения
его в кредитных соглашениях является основной предпосылкой погашения
кредита, то определение форм обеспечения погашения является гарантией
16
этого погашения. Такая гарантия нужна с высоким риском поздней оплаты
[36, с.60].
К ним, в соответствии с Гражданским кодексом Российской
Федерации, относятся:
- неустойка;
- залог;
- задаток;
- удержание имущества должника;
- поручительство;
- банковская гарантия;
- другие способы, предусмотренные законом или договором.
Каждый из вышеперечисленных способов обеспечения погашения
кредита предназначен для того, чтобы заставить заемщика выполнить свои
кредитные обязательства. Тем не менее, можно также комбинировать
различные методы гарантии (депозит и банковская гарантия, страхование
вкладов и платежей по кредиту и т.д.), что не противоречит
законодательству.
Доступны следующие способы оплаты банковского кредита [25, с.58]:
1. Обеспечение имущества клиента является одним из наиболее
распространенных способов обеспечения возврата банковского кредита.
Залог имущества устанавливается договором о залоге, подписанным двумя
сторонами и подтверждающим право кредитора в случае неисполнения
заемщиком платежного обязательства по получению преимущественного
удовлетворения требований по стоимости заложенного имущества.
Объектом залоговых отношений могут быть вещи, ценные бумаги,
другие активы и имущественные права. В то же время, это свойство, чтобы
классифицировать его как скомпрометированное, должно соответствовать
двум критериям: приемлемости и достаточности.
17
В зависимости от материально-вещественного содержания предметы
залога подразделяются на следующие группы [17, с.210]:
1. Залог имущества клиента:
- залог товарно-материальных ценностей:
а) залог сырья, материалов, полуфабрикатов;
б) залог товаров и готовой продукции;
в) залог валютных ценностей (наличной валюты), золотых изделий,
украшений, предметов искусства и антиквариата;
г) залог прочих товарно-материальных ценностей;
- залог ценных бумаг, включая векселя;
- залог депозитов, находящихся в том же банке;
- ипотека (залог недвижимости).
2. Залог имущественных прав:
- залог права арендатора;
- залог права автора на вознаграждение;
- залог права заказчика по договору подряда;
- залог права комиссионера по договору комиссии.
Критерий приемлемости отражает качественную определенность
объекта залога, критерии достаточности отражают количественную.
Общие требования к качеству гарантий, независимо от их
материального содержания, заключаются в следующем [32, с.351]:
1. Совершенные статьи должны принадлежать заемщику
(обязательству) или находиться в его полной экономической юрисдикции.
2. Совершенные предметы должны иметь денежную оценку.
3. Гарантия должна быть ликвидной.
Общие требования к количественной определенности гарантированных
предметов - это превышение стоимости имущества, совершенного по
отношению к основному обязательству залогодателя перед держателем
залога.
18
Банковская гарантия призвана гарантировать правильное выполнение
(основным) должником своего обязательства перед кредитором
(выгодоприобретателем) [34, с.21].
Как поручитель, в соответствии со ст. 368 ГК РФ, могут быть банки,
другие кредитные учреждения или страховые организации. Банковская
гарантия - это односторонняя операция, при которой банк (гарант) обязан
выплатить согласованную сумму в письменном виде кредитору. Право
запросить кредитора (выгодоприобретателя) по банковской гарантии не
может быть передано другому лицу (если, конечно, это не предусмотрено
договором), а ответственность гаранта ограничена суммой, указанной в
гарантии независимо от фактического долга человека по основному
обязательству (если иное не предусмотрено договором). Чтобы получить
гарантию, должник должен заплатить комиссию поручителю.
Банковская гарантия выгодно отличается от других способов
обеспечения выполнения своих обязательств. Прежде всего, это
обязательство, не зависящее от договора, который он предоставляет. Кроме
того, в отличие от гарантии, обязательства или других средств,
гарантирующих соблюдение обязательств, оно остается в силе в случае
недействительности основного обязательства, для которого оно было
выпущено [10, с.11].
Банковская гарантия характеризуется независимостью основного
обязательства, что проявляется в том, что истечение срока исковой давности
основного обязательства не означает истечения обязательства, вытекающего
из банковской гарантии [22, с.77].
Особенностью банковской гарантии является ее безотзывность.
Гарантией является договор, заключенный между гарантом и
кредитором по основному обязательству в соответствии с принципами,
изложенными в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации.
19
Согласно требованиям ст. 362, была предоставлена письменная форма
для гарантийного договора, поскольку ее несоблюдение приведет к
расторжению гарантийного договора. Текст документа должен четко и
однозначно ссылаться на предложение о заключении гарантийного договора.
Но одного этого недостаточно, чтобы заключить гарантийный договор.
Чтобы создать обязательство, необходимо обмениваться документами,
поскольку договорные отношения между сторонами вытекают не из самого
документа, а из согласия сторон.
Акцепт оферты на заключение договора поручительства должен
исходить от лица, которому было подано предложение о заключении
договора [1].
Также в соответствии со ст. 438 ГК РФ, пункт 1, принятие (ответ)
лицом, которому было направлено предложение (предложение), должно быть
полным и безусловным. Если кредитор не ответил на предложение о
заключении договора, гарантийного договора не возникает.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, гарант несет
солидарную ответственность.
Сумма денег, установленная законом или договором, считается
конфискацией, которую должник обязан выплатить кредитору в случае
неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства [1].
По запросу об уплате неустойки банку-кредитору не нужно доказывать
убытки, которые он понес из-за неуплаты основной суммы кредита и
неуплаты процентов.
Соглашение о неустойке должно быть в письменной форме,
независимо от формы основного обязательства. Невыполнение этого
положения приведет к аннулированию штрафа.
Кредитор вправе потребовать уплаты неустойки, установленной
законом, независимо от того, является ли она обязательной по соглашению
сторон. Размер судебного штрафа может быть увеличен с согласия сторон,
20
если это не запрещено законом. Суд вправе уменьшить наказание, но следует
помнить, что его размер может быть уменьшен только в том случае, если
наказание явно несоразмерно последствиям нарушения.
Законодательство и судебная практика не предусматривают каких-либо
норм и методов определения штрафов (кроме наказания). Их определение
является чисто договорным.
Как правило, штраф устанавливается в процентах от суммы задержки с
выполнением вашего обязательства за каждый день задержки.
Кроме того, по соглашению сторон может быть установлен штраф
(штраф и пени) в фиксированной сумме или в виде дополнительной платы
(повышенный тариф). Существует четыре типа конфискации [28, с.74]:
1. Зачетная (засчитывается при взыскании убытков);
2. Исключительная (взыскание неустойки без взыскания убытков);
3. Штрафная (взыскивается вместе с убытками);
4. Альтернатива (потерпевшая сторона в случае нарушения
обязательства, гарантированного убытком, имеет право требовать
возмещения убытков).
На практике существует два способа взыскания штрафа с заемщика [45,
с.121]:
- в связи с его бесспорным списанием банком или на условиях,
предусмотренных договором и законодательством;
- обращение в суд.
В случае дефолта по кредиту заемщик продолжает использовать
заемные средства, что указывает на фактическое продолжение его выдачи.
Для этого заемщик должен выплатить кредитору комиссию (просроченные
платежи).
Депозитом будет сумма денег, выданная одной из договаривающихся
сторон в связи с причитающимися ей платежами в соответствии с условиями
договора с другой стороной, в качестве доказательства заключения договора
21
и гарантии его исполнения. Договор о вкладе, независимо от суммы вклада,
должен быть заключен в письменной форме.
В случае сомнений относительно того, является ли сумма, выплаченная
за платежи, причитающаяся партнеру, депозитом (в частности,
несоблюдением пункта, установленного в письменной форме договора), эта
сумма будет считаться депозитом, если не указано иное [38, с. 356].
Каков пункт назначения депозита из-за прекращения и неисполнения
обязательств, которые он предоставляет.
Закон гласит, что депозит должен быть возвращен стороне, которая его
передала [1]:
- по окончании исполнения обязательства до начала его исполнения, с
согласия сторон;
- из-за невозможности выполнения обязательства, если это вызвано
обстоятельствами, за которые ни одна из сторон не несет ответственности.
Если сторона, предоставившая депозит, несет ответственность за
нарушение договора, она остается за другой стороной, которая его получила.
Если сторона, получившая депозит, несет ответственность за нарушение
договора, он обязан выплатить другой стороне двойную сумму вклада. Кроме
того, сторона, ответственная за нарушение договора, обязана возместить
другой стороне убытки путем возмещения суммы вклада, если иное не
предусмотрено договором.
Суть сохранения имущества должника заключается в том, что
кредитор, имеющий вещь, подлежащую передаче должнику или указанному
должником лицу, имеет право сохранить ее до тех пор, пока должник не
выполнит соответствующее обязательство.
В отличие от договора о залоге, заключенного для обеспечения
основного обязательства, вычет производится без подписания отдельного
соглашения.
22
Кредитор может оставить предмет в своем владении, даже если третьи
лица приобрели права на него.
Требования кредитора, владеющего предметом, удовлетворяются его
стоимостью в размере и в порядке, предусмотренном для удовлетворения
требований, обеспеченных залогом.
Уступка (уступка) - это документ заемщика (цедента), в котором он
передает свою претензию (претензию) кредитору (банку) в качестве
обеспечения погашения кредита [27, с. 9].
На практике используются два типа встреч: открытые и тихие.
Открытое присвоение информирует должника об уступке дебиторской
задолженности. В этом случае должник выплачивает долги банку, а не
заемщику банка. В случае молчаливой уступки банк не сообщает третьей
стороне об уступке требования, должник платит цеденту, а должник обязан
перевести полученную сумму в банк. Заемщик предпочитает спокойную
встречу, чтобы не подорвать его авторитет.
Но для банка осторожная концессия связана с большим риском, потому
что, во-первых, средства для присвоенной дебиторской задолженности,
хранящейся в других банках, могут быть переведены на счета заемщика; во-
вторых, заемщик может переуступить требование более одного раза; в-
третьих, заемщик может уступить несуществующим требованиям [14, с.7].
Общая концессия означает, что заемщик обязан банку регулярно
назначать требования на поставку товаров или услуг на определенную
сумму. В то же время право банка на получение денег для погашения кредита
возникает не во время заключения договора об общей уступке, а с момента
передачи требований или список должников банка.
В рамках глобальной миссии заемщик обязан уступить банку все
существующие требования для конкретных клиентов и вновь появиться в
течение определенного периода. Этот тип назначения считается
предпочтительным. В случае общих и глобальных займов максимальная
23
сумма займа составляет от 20 до 40% от стоимости назначенных
потребностей.
6. Страхование кредитного риска - в соответствии с федеральным
законом «О страховании» и др. Введена форма гарантии возврата кредита,
страхование ответственности заемщиков на погашение кредита. Чтобы
снизить кредитные риски, кредитор требует, чтобы заемщик (юридическое
лицо) заключил договор со страховой компанией на предмет залога.
1.3. Нормативно-правовое регулирование отношений в сфере
обеспечения возвратности банковских кредитов
Нормативные акты обеспечивают правовое регулирование банковской
деятельности в целом, в том числе и кредита. Положения, Конституция
Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации,
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации», Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. 395-1
Закона «О банках и банковской деятельности» - эти правила регулируют
кредитные отношения.
Гражданский кסдекс Рסссийскסй Федерации является סснסвным
центральным федеральным закסнסм, регулирующим гражданскס-правסвые
סтнסшения. Первая часть Гражданскסгס кסдекса Рסссийскסй Федерации
сסдержит סбщие пסлסжения, регулирующие סбразסвание юридических лиц,
тס есть юридические лица являются кредитными סрганизациями, кסтסрыми
гарантируются סбязательства, в тסм числе кредитные, принципы, на кסтסрых
стрסятся дסгסвסрные סтнסшения. Для пסлучения дסпסлнительнסй
инфסрмации ס кредитных סтчетах см. Втסрую часть загסлסвка. 42 ГК РФ -
«Займ и кредит».
Из главы 42 вы мסжете узнать, пס каким правилам устанסвлена
кסнцепция кредитнסгס дסгסвסра, какסвы услסвия егס заключения, а также