65
обеспечения безопасности и финансового состояния клиентов. Компании
четвертого типа должны быть предоставлены в кредит или гарантии
финансовой устойчивости организации, так как у них нет достаточных
собственных ресурсов для погашения кредита или заключения договора
страхования на риск погашения кредита. В то же время, вполне логично
повысить процентные ставки, воспользовавшись кредитами. Эти компании
повышают риск досрочного погашения кредита, в связи с чем банки должны
внимательно анализировать свое финансовое положение и структуру
безопасности.
Пятый вид бизнеса, требующий особого внимания и отношения с
банком высокого риска. Однако такой вид бизнеса неоднороден. Эти
компании предоставляются банком для обеспечения гарантийных условий.
Другая группа компаний, способных признать безнадежность,
кредитным отношениям не рекомендуется. Оценка риска по кредитным
продуктам позволяет оценить соотношение "Ипотечная стоимость"
(ипотечный кредит)-процентное соотношение суммы кредита и оценочной
стоимости актива, его программное обеспечение. Это соотношение LTV, как
правило, рассчитывается путем деления суммы кредита на расчетное
значение позиции. Коэффициент 80% потребности, кредит не больше чем
80% из последней покупательной цены програмного обеспечения. Высокий
уровень коэффициента показан в таблице. 3,4.
Таблица 3.4.
Максимальные уровни коэффициента «кредит - стоимость
обеспечения»
Категория ссуды под недвижимость
Максимальное значение
коэффициента LTV
Необработанная земля
65%
Осваиваемая земля
75%
Строительство: коммерческое, многосемейный
80%
66
дом и нежилое помещение
Жилые дома на 1-4 семьи
85%
Ссуды на повышение качества имущества
85%
Закладная на частное жилье от 1 до 4 семей
85%
Процент по кредиту составляет 90% и более, должен быть как
страховщик-физическое лицо или залог в собственности. Оценка активов
будет основана на оригинале. Тем не менее, оценка строительных и
ландшафтных кредитов следует учитывать стоимость строительства и
стоимость улучшения качества жилья в тот момент, когда работа завершена,
означает постоянное хранение. Сумма кредита на строительство или
улучшение, не должна превышать фактической стоимости. Исключения из
этих ограничений можно рассматривать как запрос на кредит, требующий
надежного заемщика, не отвечающего основным направлениям кредитно-
кредитной политики. В дополнение к отношениям LTV, эти требования
включают формальные административные процедуры, документация,
контроль и правила отчетности должны быть разработаны в рамках
финансовых учреждений. Превышение предельного значения отношения
может привести к более строгому контролю. Идеальный способ погасить
банковские кредиты, к сожалению, пока не существует. По этой причине, вы
должны выбрать определенный тип обеспечения для погашения, которые
должны быть выполнены каждым кредитным учреждением в вашем
внутреннем решении для конкретной кредитной сделки. Однако в нашей
стране закон до сих пор не принят так, чтобы судьи и правоохранительный
механизм обеспечить погашение задолженности заемщику кредитору.
Заключение
На основе проведенных исследований по данной теме можно сделать
следующие выводы. Кредитные операции являются одним из важнейших и
значимых направлений в банковской деятельности.
67
Тем не менее, кредит является сложным процессом, и поэтому четкая
организация и управление кредита позволит банку оперативно реагировать
на изменения на рынке кредитования. Это позволит руководству
коммерческому банку найти наиболее приемлемое соотношение"
доходность-риск". Поэтому очень важным моментом в управлении
кредитной деятельности, исследования является кредитный риск.
Необходимо определить все риски, влияющие на кредитный портфель
коммерческого банка, а также за мониторинг и планирование кредитов,
чтобы определить повышение риска и воспользоваться различными
методами для его снижения.
После проведенного анализа можно сделать вывод, что к концу 2015
года, ОАО"Банк Эсхата"для поддержания своей деловой активности и
конкурентоспособности, а объем кредитного портфеля по состоянию на 01.
01. 2016 по 908988 млн. сомони.
Основная цель форма поведения, качества кредитного портфеля,
диверсифицированного по субъектам индустриально кредита, кредитных
отношений, условия займа и залога. ОАО"Банк Эсхата", главной задачей
которого является установление общих и индивидуальных лимитов
кредитования, тщательному анализу и отбору кредитных заявок, ввести
систему проверки кредит в кредитном Комитете, мониторинг финансового
состояния заемщика, за весь срок кредитования, при выявлении ранних
признаков проблемных кредитов и организации работы в своей области.
Чистый кредитный портфель, по состоянию на 31. 12. 15 по 857,256 млн.
сомони, в дополнение к кредиту Коммерческого банка Эсхата и
микрокредитных организаций, что на 49% выше, чем в конце 2015 года
заканчивается. Рост кредитного портфеля Коммерческого
банка"Эсхата"всегда была пятерка Коммерческого банка. Качество
кредитного портфеля существенно улучшилось по сравнению с плановым
показателем за счет завышения кредитного портфеля и улучшению его
качества.
68
В целях поддержки граждан, желающих воспользоваться ипотекой,
Банк Эсхата разработана и внедрена программа ипотечного кредитования в
рамках пилотного проекта в Душанбе и Худжанд. В поддержку доступных
кредитных услуг и удовлетворить свои потребности в строительстве и
реконструкции жилья, ОАО "Банк Эсхата" параллельно, чтобы обеспечить
новый продукт "Mанзили".
Наиболее проблемными заемщиками для коммерческого банка были
физические лица, до 1 января 2016 года, хотя банк имеет строгую политику
своевременного погашения существующей задолженности и просрочки по
данной категории заемщиков достаточно высок. К концу 2016 года
просроченная задолженность гражданами снизился в 3,5 раза по сравнению с
результатом в 2015 году, но долг перед частными коммерческими
организациями выросли в 8 раз, чем в 2015 году.
Сравнительный анализ просроченной задолженности по кредиту по
состоянию на 01 апреля 2016, можно прийти к выводу, что нужно ужесточить
меры в ОАО "Банк Эсхата", для обеспечения возврата кредита.
Как оказалось, поиск путей повышения обеспеченности по погашению
кредитов в первую очередь должен идти по следующим направлениям:
Сокращение задолженности нужно начинать на предварительной
стадии, чтобы оценить заемщика-до того момента, когда банк будет выдавать
кредит.
Начать реагировать на возникновение задолженности заемщиков
должны как можно раньше. Основные усилия спецслужб и кредитного
мониторинга должна быть ориентирована на этом этапе.
Внесудебной реализации залога и другие меры для восстановления мы
можем поговорить после того, как заемщик вышел на просрочку.
Он также показывает, в отчетном году банк предлагал наиболее
привлекательные условия для выдачи кредитов, в целях повышения
устойчивости кредитного Фонда ресурсной базы. Таким образом, в 2016 году