76
Сведения о доходах, которые указаны в справках созаемщиков -
достоверны. Так же подтверждены факты о регистрации организаций, в
которых работают созаемщики и вся информация имеется в учредительных
документах. Заработную плату созаемщики получают вовремя и в срок.
Никакой негативной информации относительно данных организаций и
соемчиков получено не было. В «СТОП-ЛИСТах» ПАО «МКБ» созаемщики
не числятся и никакой отрицательной информации в различных реестрах и
базах данных не упомянуты. Была проведена выездная проверка по месту
работы созаемщика Зырянова Петра Сергеевича. Выездная проверка на место
работы созаемщика Зыряновой Марии Олеговны не проводилась, так как в
организации работает более 50 человек.
На всех основаниях вышеизложенной информации, выдача кредита
созаемщикам Зырянову П.С. и Зыряновой М.О. считается возможной.
4) Заключение Юридического подразделения: Юридической
Управление ПАО «Московского Кредитного Банка» не возражает
относительно целесообразности выдачи кредита созаемщикам
Зырянову П.С. и Зыряновой М.О.
5) Заключения других подразделений: Нет;
6) Заключения управления кредитования частных клиентов:
Заключения управления кредитования частных клиентов считает
возможным предоставить Ипотечный/Жилищный кредит по программе
«Молодая Семья» операясь на залог в виде:
- № 0308S7789 от 22.12.2014 года: «Комната а коммунальной квартире
общей площадью 12,1 кв/м, располенной по адресу: Монино, ул. Строителей,
д.12, кв.14, Застройщик: ОАО «Строй-Девелопмент», до декабря 2014 года.
- № 0308S7790 от 22.12.2014 года: «Комната а коммунальной квартире
общей площадью 12,1 кв/м, располенной по адресу: Монино, ул. Строителей,
д.12, кв.14, Застройщик: ОАО «Строй-Девелопмент», до декабря 2014 года.
Созаемщикам Зырянову Петру Сергеевича, Зыряновой Марии
Олеговне в размере 6.000.000 рублей, под 9,75% годовых, после
77
предосвленных банку документов о подтвержении гос.регистрации ипотеки в
пользу банка на срок 180 месяцев.
- Результат визуальной оценки клиентов: Положительный;
- Результат визуальной оценки предсотавленных документов:
Положительный;
8) Уровень (степень) риска: отсутствует.
9) Предлагаемое решение:
Предоставить право ЦОСБ №2012заключить кредитный догворор с
Зыряновым Петром Сергеевичем, Зыряновой Марией Олеговной на
следующий условиях:
- Вид кредита: Ипотечный / Жилищный по программе «Молодая
Семья»;
- Цель получения ипотечного кредита: Покупка квартиры;
- Проыентная ставка: 9,75% годовых, после регистрации ипотеки;
- Сумма кредита: 6.000.000 рублей;
- Метод погашения: Ануитетные платежи;
- Срок кредитования: 180 месяцев
- Обеспечение:
1) Залог жилья – оформаляется после оконачания строительства и
сдачи объекта ипотеки в эксплуатацию, с оформлением права собственности,
обязательно застразованным в пользу ПАО «МКБ».
2) Залог имущества прав Созаемщика;
-Отлагательные услогия: своевременное предосталвения всех
документов по данному обхекту нежвижимости;
- Отлагательные улсовия:
1) Первоначальный взнос: 2.600.000 рублей;
2) Ежемесячный платеж: 64293 рубля;
- Особые условия: Предосталвение справки Зыряновым П.С. о
закрытии кредитной карты ПАО «Альфабанк»
Исходя из данного примера можно сделать вывод, ПАО «Московский
78
Кредитный Банк» при рассмотрении ипотечных кредитных сделок
пользуется помощью андеррайтинга и расчета платежеспособности клиента,
а в случае потребительского кредита рассматривает и изучает кредитную
история клиента и прибегает к помощи скоринга. Эти приемы позваляют
ПАО «Московскому Кредитному Банку» иметь один из самых качественных
портфелей на банковском рыдке РФ.
Выводы по главе 3
Для обеспечение возвратности банковских кредитов, ПАО
«Московский Кредитный Банк» использует данные методы:
1) Поручительства;
2) Залоги;
3) Гарантии;
Классификацию залогов можно объединить в две группы, для большего
упрощения понимания объектов залога.
1) Передаваемые залогодержателю, залоги.
2) Находящиеся у залогодателя, залоги.
Залоговая оценка качества, представляет собой основной
обязательный фактор, на который смотрт кредитная организация (банк) при
рассмотрении сделки о запрашиваемой сумме кердита и всегда
осуществляется в банковской практике. В практике Российской Федерации
качество залога можно определить по двум критериям:
1) Уровень ликвидности залога;
2) Постоянное осуществление контроля за состояние залога.
Все залоговое имущество, можно разделить по надежности на 4
группы.
ПАО «МКБ» используют только поручительство и залог, в качестве
формы обеспечения возвратности кредита. Залог имеет больший удельный
вес на протяжении последних трех лет в структуре обеспечения. Общая
79
сумма принятого обеспечения в форме залога составила 586.2 млн. рублей,
что почти на 55 млн. рублей больше чем в 2015 году и на 60 млн. больше,
чем принято в 2016 году. При этом удельный вес из года в год понемногу
рос, несмотря на то, что и сумма поручительств росла с 2015 по 2017 год.
Хоть доля поручительств относительно удельной доли залога снижается,
сумма в деньгах растет с 2015 года и составляет 17,5% от общего итога
Несмотря на то, что уже давно были разработы различные методики по
использованию доходного, рыночного (сравнительного) и затратного метода,
на практике, для определения залоговой стоимости в Российской Федерации
применяется просто умножение рыночной стоимости имущества в залоге на
понижающий коэффициент. Именно поэтому при анализе необходимо
обращать острое внимание на следеющее:
1) Насколько часто банком проводится переоенка залогового
имущества;
2) Какая квалификация специалистов службы оценки и безопасности в
данных вопросах;
3) При оценке отдельно взятого имущества, используются ли все
методы оценки.
В связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, все банки
хотят застраховать свои активы и снизить свои риски, которые могут
возникнуть при потере частичной и полной стоимости обеспечений, которые
предлагает клиент, для получения ссуды. Большое количество банков, в точ
числе ПАО «МКБ» вносит условия страхования залога как обязательную
меру для заемщика.
80
Заключение
Факторы, относящиеся к кредитной организации (банку) и к клиенту
(заемщику), могут быть на обеих сторонах и именно они формируют
кредитный риск. Характер заключаемой кредитной банковской сделки,
ликвидность, кредитоспособность – это небольшой список факторов,
который лежит на стороне заемщика (клиента).
Главный критерий оцениваемый банком является кредитоспособность
заемщика (клиента). По сути он подразумевает некую «степень доверия
кредитной организации к обязательствам клиента, вернуть денежные
средства в установленные сроки».
Эта «степень доверия» зависит напрямую от перспектив развития
продукта/услуги предоставляемой клиентом, финансового положения
Заемщика, репутации и многого другого.
Основополагающее свойство банковских операций или кредитных
отношений, которые на практике выглядят как определенный механизм и
отличается от всех других видов экономических отношений называется
возвратностью кредита.
Кредитные организации и банки, всегда были заинтересованы в
плодотворной работе и сотрудничестве с надежными клиентами
(первоклассными заемщиками), потому всем клиентам, нуждающимся в
банковских продуктах, выдвигаются определенные требования.
Кредитоспособность не фиксирует все платежи за определенный
период времени, в отличие от платежеспособности, но прогнозирует
платежеспособность заемщика на определенное время и ближайшую
перспективу. На основании системы показателей, отражающих перемещение
средств в обороте, в ходе финансово-хозяйственной деятельности и
источников информации определяется оценочная кредитоспособность
клиента.
81
Любая ссуда, которая классифицируется конкретно и отдельно, может
быть представлена в более высоких группах риска, что будет видно в
формальных критериях.
Из этого следует, что чем более рискованна политика у кредитной
организации в отношении предоставляемых услуг, тем больший резерв
средств, она должна иметь, черпая для этого денежные средства из прибыли.
Для обеспечение возвратности банковских кредитов, ПАО
«Московский Кредитный Банк» использует данные методы:
4) Поручительства;
5) Залоги;
6) Гарантии;
Классификацию залогов можно объеденить в две группы, для большего
упрощения понимания объектов залога.
3) Передаваемые залогодержателю, залоги.
4) Находящиеся у залогодателя, залоги.
Залоговая оценка качества, представляет собой основной
обязательный фактор, на который смотрт кредитная организация (банк) при
рассмотрении сделки о запрашиваемой сумме кердита и всегда
осуществляется в банковской практике. В практике Российской Федерации
качество залога можно определить по двум критериям:
3) Уровень ликвидности залога;
4) Постоянное осуществление контроля за состояние залога.
Все залоговое имущество, можно разделить по надежности на 4
группы.
ПАО «МКБ» исвользуют только поручительство и залог, в качестве
формы обеспечения возвратности кредита. Залог имеет больший удельный
вес на протяжении последних трех лет в структуре обеспечения. Общая
сумма принятого обеспечения в форме залога составила 586.2 млн. рублей,
что почти на 55 млн. рублей больше чем в 2015 году и на 60 млн. больше,
чем принято в 2016 году. При этом удельный вес из года в год понемногу
82
рос, несмотря на то, что и сумма поручительств росла с 2015 по 2017 год.
Хоть доля поручительств относительно удельной доли залога снижается,
сумма в деньгах растет с 2015 года и составляет 17,5% от общего итога
В связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, все
банки хотят застраховать свои активы и снизить свои риски, которые могут
возникнуть при потере частичной и полной стоимости обеспечений, которые
предлагает клиент, для получения ссуды. Большое количество банков, в точ
числе ПАО «МКБ» вносит условия страхования залога как обязательную
меру для заемщика.
83
Список используемой литературы
1. Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской
деятельности» от 2.12.1990 года № 395-1 (Последняя редакция)
2. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери» № 283-П от 20 марта
2006 года (Последняя редакция).
3. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26 марта 2004 года
(Последняя редакция).
4. Положение Банка России «О порядке размещения «предоставления»
кредитными организациями денежных средств и их погашения
«возврата»» №54-П от 31 августа 1998 года (Последняя редакция).
5. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от
30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с
06.08.2017)
6. Письмо Банка России «О некоторых вопросах оценки качества
банковских ссуд» № 43-Т от 04 апреля 2011 года.
7. Указ ЦБ РФ «Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным
выданным ссудам, ссудной задолженности и приравненных к ней» №
2459-У от 3 июня 2010 года (Последняя редакция)
8. Практическийᅟ методᅟ экспресс-оценкиᅟ финансовыхᅟ
возможностейᅟ физическихᅟ иᅟ юридическихᅟ лицᅟ ///
Банковскоеᅟ кредитование.ᅟ 2016.ᅟ №ᅟ 3./// ᅟГолубевᅟ
Готовчиковᅟ И.Ф.ᅟ
9. Работаᅟ кредитныхᅟ организацийᅟ сᅟ залоговымᅟ имуществом. ///
Банковскоеᅟ дело, 2015 № 11 /// Пешехоновᅟ М.С.ᅟ
10. Путиᅟ иᅟ проблемыᅟ развитияᅟ кредитованияᅟ /// Банковскоеᅟ
кредитование.ᅟ 2015.ᅟ №ᅟ 4. /// Глазковаᅟ О.А.