85
Кредитный портфель в 2019 году увеличился на 0,32% к 2018г., рост
кредитования населения за 3 года был выше и составил на конец года плюс
18,57%, а вот кредиты юридических лиц росли медленнее, и их величина в 2019
году относительно 2018 года уменьшился, а относительно 2017 года в 2019 году
количество кредитов организаций выросло лишь на 691,3 млрд. руб., что
связанно с нестабильным развитие экономики, потерей кредитоспособности
предприятиями и осторожной кредитной политикой банковской организации.
Можно заключить, что портфель кредитов банковской организации на
протяжении трех анализируемых лет хоть и не стабильно, но растёт.
Ссудная и приравненная к ней задолженность юридических и физических
лиц за исследуемый период в три года возрастает. При этом за 2018г. выросла на
1801,6 млрд. руб., за 2019г. снизилась на 1110,4 млрд. руб. по сравнению с
предыдущим годом.
Ссудная и приравненная к ней задолженность физических лиц увеличилась
за 2018г. на 1245 млрд. руб., за 2019 г. еще на 1173,4 млрд. руб.
Межбанковские кредиты и прочая ссудная задолженность банков имеют
тенденцию снижения в анализируемом периоде, а именно за 2018 г. они
снизились на 229,1 млрд. руб. и за 2019 г. еще на 1199,5 млрд. руб..
В итоге чистая ссудная задолженность ПАО «Сбербанк России» на конец
2019 г. увеличилась на 1646,8 млрд. руб. и составила 19113 млрд. руб..
Наибольшую долю в структуре чистой ссудной задолженности составляет
ссудная задолженность юридических лиц, которая в 2017г. равна 63,4%, в 2018г.
– 63,5%, а в 2019г. – 60,9%. Наименьшую долю составляют межбанковские
кредиты и прочая ссудная задолженность и их доля имеет тенденцию к
снижению: в 2017г. – 10,1%, в 2018г. – 7,7%, в 2019г. – 3,2%. Ссудная
задолженность физических лиц за исследуемый период в структуре имеет
тенденцию к увеличению с 26,5% до 35,9% в 2019 г.
В результате рассмотрения ссудной задолженности с просроченными
платежами выявлено, что ссудная задолженность ПАО «Сбербанк России» за
исследуемый период растет по всем просроченным срокам погашения,
86
наибольшее увеличение происходит кредитам со сроком погашения свыше 180
дней.
Работу по анализу кредитоспособности возможного заемщика ПАО
«Сбербанк России» проводит по своим собственным методикам, составленным
с учетом особенностей его работы.
Проблема просроченной задолженности по банковским кредитам в ПАО
«Сбербанк России» очень актуальна. Существует множество причин просрочек
платежей по кредитам, как зависящих от заемщика, так и не зависящих от него.
И хотя можно проследить рост суммы задолженности в 2019 году что
свидетельствует о снижении кредитоспособности организаций и не
эффективности мер борьбы, полностью решить данную проблему на данный
момент невозможно.
В ПАО «Сбербанк России» выполнена разработка многоступенчатой и
достаточно эффективной системы возврата кредитов, которые были просрочены.
Ответственность за возврат кредитов, которые были просрочены, возлагается на
Службу взыскания банковской организации и работников службы безопасности
банковской организации, которая состоит из юристов- профессионалов.
Необходимость в обеспечении возвратности кредита является некоего рода
инструментом для минимизации кредитных рисков. Наиболее востребованной
формой обеспечения возвратности ссуды считается залог имущества.
Основными преимуществами залога являются: наивысший уровень
надежности исполнения обязательства; не-обязанность отвлекать денежные
средства из оборота заемщика; предпочтение перед остальными кредиторами;
суверенитет финансового состояния заемщика от залогодателя; снижение
будущих потерь. Несовершенства залогового обеспечения: длительность
процесса оформления: затраты времени и финансовые затраты; расходы
имущественного страхования, а также на нотариальное оформление и
государственную регистрацию; трудность контроля предстоящих залогов.
Кредитным учреждением в отношении текущих кредитов, могут быть
рекомендованы следующие меры:
87
1. введение и поддержание функционирования системы банковских
руководителей-кураторов и персональных менеджеров;
2. создание типовой «матрицы признаков проблемности»;
3. создание типовой «матрицы наиболее вероятного поведения
заемщика»;
4. создание типовой «матрицы действий банка»;
5. создание программного комплекса, помогающего кредитному
сотруднику принять своевременное, квалифицированное и взвешенное решение.
К одному из путей совершенствования обеспечения возвратности кредита
в России можно отнести опыт США, где действуют специальные
правительственные организации, которые выполняют роль гаранта при за-
ключении кредитных соглашений. Причем за кредит взимается льготная плата,
в частности процентная ставка, она ниже на 1-1,5% по сравнению с той, которая
берется за кредит, предоставленный без гарантии.
Также одним из путей совершенствования обеспечения возвратности
кредита для России может стать опыт банкиров англо-американской школы,
которые отмечают необходимость наличия у кредитора нескольких уровней
безопасности и защищенности от невыполнения заемщиком кредитного
договора, то есть проверку наличия, так называемого постулата, принципа «трех
поясов».
Проблема невозврата кредитов в ПАО «Сбербанк России» решается или
силами своей службы безопасности, или (в последние годы все чаще) с
использованием такого инструмента возврата задолженностей, как перепродажа
части портфеля кредитов иному кредитору. В целях обеспечения возвратности
кредита и защиты от риска кредитного характера в ПАО «Сбербанк России»
используются три блока воздействий: организационный, правовой,
экономический, совокупно составляющие механизм обеспечения возвратности
кредита.
88
Для совершенствования работы с просроченными кредитами ПАО
«Сбербанк России» рекомендовано автоматизировать данный процесс. Для
банка стоит внедрить систему, разработанную компанией «EGAR Technology».
EGAR Technology предлагает высокотехнологичное решение EGAR Credit
Administration (юридические лица) по автоматизации процесса принятия
решений в области корпоративного кредитования. Внедрение системы в
практическую деятельность банка обеспечивает:
Минимизацию субъективного фактора в процессе принятия кредитных
решений;
Снижение операционных рисков за счет комплексной автоматизации
процесса предкредитной обработки;
Расширение объемов и видов кредитования (в частности, за счет
кредитования малого и среднего бизнеса);
Количественную оценку кредитных рисков.
Эффективность предлагаемых направлений совершенствования работы с
просроченной задолженностью в ПАО «Сбербанк России» состоит в
следующем:
уменьшение просроченных ссудных задолженностей организаций;
сокращение отчислений в обязательный резерв на потенциальные
потери по ссудам;
понижение трудоемкости работы по уже существующим
просроченным кредитам;
увеличение активных операций банковской организации за счет
увеличения количества возвращенной или предотвращенной просроченной
задолженности.
Экономия от внедрения автоматизированной системы «Credit
Administration» в одном офисе составляет 256,65 тыс. руб. Экономический
эффект, из которого вычтены затраты, связанные с установкой программы,
89
составит 256,65 – 58,57 = 198,08 тысяч рублей на один офис. Сеть ПАО
«Сбербанк России» составляет 14200 отделений
40
.
Экономический эффект от автоматизации всей сети банка составит 198,08
тыс. руб. × 14200 отделений = 2 812 736 тыс. руб. или 2,8 млрд руб. Так как работа
данной программы будет направлена на предотвращение просроченной
задолженности, то можно заключить, что сумма в размере 2,8 млрд. руб., это
предотвращенная просроченная задолженность.
Средняя ставка процента по кредитам для организаций в ПАО «Сбербанк
России» составляет 14,25% годовых. Выполним расчет суммы доходов, если
предоставить кредиты на сумму 2,8 млрд. руб. * 14,25 % = 0,399 миллиарда
рублей, или 399 миллионов рублей. Итак, за счет совершенствования усиления
работы с просроченными кредитами, процентные доходы ПАО «Сбербанк
России» увеличатся на 399 млн. руб. в год.
40
https://www.sberbank.ru/ru/about/today
90
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Основная литература
1. Российская Федерация. Законы. Гражданский Кодекс РФ: Части
первая, вторая, третья и четвертая. - М.: Омега-Л,2018. - 476 с.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
02.12.1990 N 395-1 (с изм. и доп.) // СПС «Консультант Плюс»
3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от
16.07.1998 N 102-ФЗ (с изм. и доп.) // СПС «Консультант Плюс»
4. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П "О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" // СПС «Консультант
Плюс»
5. Абдураманова Х.А., Байрам У.Р., Бондарь А.П. Методические
аспекты анализа качества обеспечения при оценке кредитоспособности
заемщика // Вестник Науки и Творчества. – 2017. – № 12 (12). – С. 8)
6. Алиев А. Р., Гасангаджиев М. М., Ельчанинов М. А. Обеспечение
гарантий возврата кредитов и принципы кредитования // Вестник Московского
университета МВД России. 2010. №1. URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/obespechenie-garantiy-vozvrata-kreditov-i-printsipy-
kreditovaniya (дата обращения: 10.05.2020).
7. Алиев С. Н. Современные методы минимизации кредитных рисков //
Молодой ученый. 2016. №20. С. 244-250.
8. Байчубекова Б.Б., Асанов Н.А., Асанова Н.А., Тлеубердиева С.С.
Проблемы совершенствования форм обеспечения возвратности кредитов //
Молодежный сборник научных статей «Научные стремления». 2017. №21.
9. Банковские операции: учеб. пособие для средн.проф. образования /
Ю.И. Коробов, Г.Г. Коробова,Р.А. Карпова [и др.]; под ред. Ю.И. Коробова.
М.:Инфра-М, 2012.
