53
для банка для более позднего погашения кредита варьируется. Следовательно,
необходимо использовать некоторую форму обеспечения возврата кредита.
Меры, осуществляемые кредитным учреждением в отношении текущих
кредитов, могут быть следующими (Таблица 3.2):
Таблица 3.2
Меры, осуществляемые кредитной организацией в отношении
действующих кредитов
Меры, осуществляемые кредитной организацией в отношении действующих
кредитов
1. введение и поддержание функционирования системы банковских
руководителей-кураторов и персональных менеджеров
2. создание типовой «матрицы признаков проблемности»
3. создание типовой «матрицы наиболее вероятного поведения заемщика»
4. создание типовой «матрицы действий банка»
5. создание программного комплекса, помогающего кредитному сотруднику
принять своевременное, квалифицированное и взвешенное решение
Мы рассмотрим эти меры более подробно.
Внедрение и сопровождение системы банковских надзорных органов -
руководителей и персональных менеджеров, способных обеспечить решение
комплекса вопросов взаимодействия, клиента (особенно крупного) и банка.
Присвоение персонального менеджера клиенту повышает эффективность
обслуживания, скорость реагирования на возникающие проблемы и сложности,
что значительно снижает операционные риски и риск непонимания между
клиентом и сотрудником банка, который случайно призван решать конкретный
(Разовая) проблема, которая требует гораздо больше времени, чтобы грамотно
изучить как в самой системе отношений, так и в сущности конкретной
проблемы и найти пути ее решения;
Создание типичной «матрицы признаков проблемы». Целесообразно,
чтобы Банк использовал подробную группировку показателей, которые
позволяют быстро и эффективно идентифицировать и классифицировать
54
проблемные кредиты.
Для наиболее эффективной профилактики появления проблемных
кредитов необходимо определить предпосылки для появления признаков
проблем с транзакциями даже до того, как сами реализации будут реализованы.
Знаки, которые сигнализируют о возможном возникновении проблемы
(включая скрытый) долг, могут быть очень разными.
Создание типичной матрицы наиболее вероятного поведения заемщика. В
этом случае основные (типичные, базовые) сценарии возможного развития
ситуации должны быть разработаны после того, как заемщик получит кредит.
Такая матрица может служить ключом для кредитного специалиста.
Создание типичной «матрицы действий банка». Для кредитного
учреждения целесообразно установить алгоритм действий, который описывает
ряд стратегических, тактических и оперативных мер, которые принимаются и
адекватны тем или иным типичным сценариям для развития ситуации,
особенно в случае (В идеале, начальные этапы появления начальных признаков
проблем).
Разработка такого «матричного» комплекса мер потребует относительно
небольших инвестиций, но приведет к значительному улучшению качества и
скорости принятия решений по проблемным ситуациям, возникающим в
системах типа «заемщик-банк», и будет Позволяют существенно и
своевременно разрешать (предотвращать) конфликтную ситуацию. Уменьшить
потерю сторон.
Создание программного пакета, помогающего сотруднику кредита
своевременно принимать квалифицированные и взвешенные решения.
Использование вышеописанных матриц приводит к созданию программного
обеспечения (программного обеспечения), что позволяет им ориентироваться
на кредитного специалиста.
Механизм действия этого класса программного обеспечения «экспертно-
аналитическое обучение и система самообучения рекомендуется»: после ввода
основных формализованных показателей для конкретной транзакции
55
(показатели финансово-хозяйственной деятельности заемщика, внешние
показатели эффективности Промышленность, заемщик и т. д.)
В программе системной базы данных, сравнивая введенные фактические
данные с типичными данными матрицы признаков проблем транзакций и
матрицей сценариев поведения заемщика, транзакции и «вопросов»: оценка
ситуации , Признаки проблемных транзакций и список приоритетных действий,
необходимых для улучшения качества транзакции [28, с. 21].
Задачами этого программного обеспечения являются:
- Проанализировав каждую отдельную транзакцию, определите
проблемные транзакции;
- Предварительные проблемные транзакции анализируют показатели
финансово-экономической, производственной деятельности заемщика,
балансовые данные, другие отчеты в распоряжении Банка;
- сравнить внешние и внутренние факторы, влияющие на обслуживание
заемщиком сделки;
- определить степень проблемной платежеспособности, рекомендованную
для назначения;
- сравнить состояние транзакции с сценариями поведения заемщика;
«Предвидеть» наиболее вероятное поведение заемщика;
- исходя из наиболее вероятного поведения заемщика и степени
проблемы сделки, выберите наиболее приемлемое направление действий банка;
- определить влияние этой сделки на однородный кредитный портфель и
кредитный портфель банка в целом;
- Прогнозировать совокупное влияние проблемных кредитов на
показатели кредитного портфеля;
- обрабатывать (вычислять) данные кредитного портфеля банка (объем,
пропорции, концентрация рисков, оценку риска и т. д.).
Создание такого детального программного обеспечения чрезвычайно
важно во время кризиса, сопровождающееся многократным увеличением
объема работы с постоянным количеством кредитных специалистов.
56
Признание многих кредитов как проблемных было бы избежать, если бы
заемщики предприняли следующие действия:
- на стадии подачи заявки на получение кредита без искажений они
указали полную информацию об их финансовом и ином статусе, долговой
нагрузке;
- своевременно информировал банк обо всех изменениях в их
жизнедеятельности, финансовой и хозяйственной деятельности, которые могут
прямо или косвенно повлиять на погашение кредита;
- если возникли проблемы с погашением кредита, они не задерживали или
не усугубляли ситуацию, но сразу же обратились в банк-кредитор за помощью
в решении проблем.
Поскольку меры, которые могут быть приняты лицами, не являющимися
кредиторами и заемщиками (третьи лица, включая государство), которые
непосредственно влияют на качество отношений и финансовое состояние
обоих, могут быть указаны в таблице 3.3.
Таблица 19
Меры, влияющие на качество взаимоотношений и финансовое
состояние банка
Меры, влияющие на качество взаимоотношений и финансовое состояние банка
1. Банкам целесообразно страховать не отдельные кредиты, а портфели
однородных ссуд с повышенным риском невозврата
2. Часть Стабилизационного фонда РФ, возможно, направить на страхование
кредитов, особенно в период экономических кризисов
3. Необходимо усиление юридической защиты прав заемщиков, установление
действующим предприятиям-заемщикам приоритетных правовых условий в
судебной состоятельности с банками-кредиторами
4. Целесообразно юридическое сохранение обязательств по погашению, даже
признанных безнадежными к взысканию и списанных банками кредитов, за
заемщиками на более длительный временной период с целью стимулирования
возврата долга при улучшении финансового состояния должника
Вышеупомянутые меры позволяют исключить потенциально ненадежных
57
заемщиков, облегчить погашение уже предоставленных кредитов, повысить
доверие к банковской системе в целом, в том числе из-за растущей роли
государства в этом процессе, дать должнику возможность восстановить его
"доброе имя".
58
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки
в процессе управления возвратностью кредита, связаны, как с
законодательными, так и с экономическими факторами. В нормативно-
правовой базе до сих пор отсутствуют единые рекомендации по оценке и
ликвидности обеспечения кредита, существуют определенные противоречия и
сложности при оформлении залога недвижимого имущества, не разработана
законодательная база по регулированию операций с кредитными деривативами.
По- прежнему отсутствует единообразная система кредитоспособности
потенциальных заемщиков.
Очевидно, что процесс управления проблемной задолженностью зависит
от множества различных факторов, как внешних, так и внутренних, выявление
и соответствующая реализация которых необходима для минимизации объема
проблемной задолженности, а также профилактики ее появления.
Основополагающим фактором, обуславливающим повышение уровня
возвратности кредитов, является добрая воля, причем важно, что данный
фактор может и должен быть свойственен не только заемщику, но также и
другим участникам кредитных взаимоотношений.
В случае возникновения у предприятия-заемщика существенных проблем
(конфликта) в погашении ссудной и приравненной к ней задолженности перед
банком-кредитором именно добрая воля всех сторон, и не в последнюю очередь
третьего лица - инвестора, инициирует и делает возможным последующее
разрешение проблемы погашения задолженности конкретного заемщика.
Зачастую частые звонки, посещения и письма все-таки оказывают
благополучное воздействие на должников, и те погашают свои долги. Но
случаются ситуации, когда заемщик действительно находится в трудном
финансовом положении, тогда коллекторные агентства составляют с
должником график платежей, в зависимости от финансовых возможностей
должника. Попадаются так же и «крепкие орешки», которых не звонками, не
59
уговорами невозможно склонить к оплате кредита. В этом случае дело
передается в суд по месту жительства должника. Таким образом, проблема
обеспечения возвратности кредитов решается любыми доступными и
законными способами - от предварительного отбора надежных потенциальных
заёмщиков с целью повышения качества кредита до взыскания задолженности
через суд.
Основные пути совершенствования кредитного процесса в целях
повышения возвратности кредита состоят в определении в кредитной политике
четких требований и стандартов по отбору приемлемых форм обеспечения
возвратности банковских кредитов.
Не менее важен учет фактора обеспечения кредита на всех стадиях
управления кредитным риском, в том числе:
1) детальный анализ и выбор формы обеспечения кредита для
конкретного заемщика;
2) постоянный мониторинг состояния обеспечения кредита;
3) создание единой информационной базы для оценки и реализации
предметов залога, в том числе с использованием интернет - технологий.
4) проведение анализа кредитного портфеля, с использованием методов
статистического анализа в целях снижения кредитного риска.
В заключении необходимо отметить, что управление эффективностью
кредита должно одновременно осуществляться как на макро-, так и на
микроэкономическом уровне.
Создание определенных макроэкономических условий для повышения
возвратности кредита, и, следовательно, повышения его эффективности,
создает благоприятные предпосылки для снижения кредитного риска
отдельного коммерческого банка.
Итак, повышение возвратности кредита остается очень важной и
актуальной задачей, решение которой позволить расширить границы кредита и,
следовательно, усилить роль кредита в развитии экономики.
60
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Основная литература
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая,
вторая, третья: офиц. Текст : (принят Гос. Думой 21 окт.1994г .: с последними
изм. и доп.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)
[Электронный ресурс]: федер. закон от10 июля 2002 года № 86-ФЗ (ред. от
07.03.2018 (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.03.2018) .
3. О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]:
федер. закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 31.12.2017 (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 28.01.2018).
4. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: федер.
закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в ред. от 31.12.2017).
5. О внесении изменений в статьи 72 и 73 Федерального закона «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и статью 33
Федерального закона О банках и банковской деятельности» [Электронный
ресурс]: федер. закон от 03.07.2016 № 362-ФЗ
6. О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса
Российской Федерации [Электронный ресурс]: федер. закон от 08.03.2015 №
42-ФЗ.
7. Об утверждении Правил предоставления государственных гарантий
Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества
«Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» [Электронный ресурс]:
Постановление Правительства РФ от 25.08.2001 № 628 (ред. от 28.01.2013).
8. О порядке представления кредитными организациями информации
и документов уполномоченным представителям Банка России [Электронный
ресурс]: Указание Банка России от 09.02.2009 № 2181-У (ред. от 25.11.2013).
9. О порядке формирования кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности
61
[Электронный ресурс]: Положение Банка России 28.06.2017 № 590-П) (вместе с
«Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных
ссуд»).
10. Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией» (вместе
с «Методикой расчета кредитного риска по ПФИ») [Электронный ресурс]:
Инструкция Банка России от 06.12.2017 № 183-И..
11. Банковская энциклопедия [Текст]/ С. Г. Арбузов, Ю. В. Колобов, В.
И. Мищенко, С. В. Науменкова. - М.: Знание, 2014. 504 с.
12. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка:
учебник. -3-е изд. / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Юрайт,
2014. - 385 с. 64
13. Банковское дело: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. - 10-е изд.,
перераб. и доп. - М. КНОРУС, 2013. - 800 с.
14. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого
банка/Под ред. Белоглазовой Г.Н., Л.П.Кроливецкой - М.: Юрайт, 2014. - 604 с..
15. Владичин, В. В. Банковское кредитование: учебное пособие. - М.:
Атика, 2014. - 648 с.
16. Гагауз, В.М. Управление обеспечением банковских ссуд:
теоретический и практический аспекты: монография / В.М. Гагауз,.В.
Коваленко, Л.В. Кузнецова. - Томск: Изд-во «Диса плюс», 2016. - 204 с.
17. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело. Кредитная деятельность
коммерческих банков: учебник / Л.П. Кроливецкая. - М.: Кнорус, 2015. - 480 с.
18. Колесников, В.И. Банковское дело/В.И.Колесников. - М.: Финансы
и статистика, 2014.401 с.
19. Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система
кредитования / О. И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2014. - 264 с.
20. Масленченков, Ю.С. Работа банка с корпоративными клиентами:
Учеб. пособие для вузов. - М.: Экзамен, 2015. - 364 с.