43
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ
КРЕДИТОВ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
3.1 Проблема обеспечения возвратности кредитов
В сфере банковского кредитования в настоящее время, усилился кризис
доверия в системах типа «банк - заемщик». При этом кризис доверия
распространился как в отношениях банков с юридическими лицами (система
«банк - заемщик» вида «микро- микро»), так и с физическими лицами (та же
система, но вида «микро-нано»). В связи с доминирующим, на денежной
основе, менталитетом банкиров и финансовой мощью банков в практике
российского, банковского кредитования при подавлении просроченных или
проблемных, кредитов виновным априори считается заемщик[30].
Причины невозврата долгов разные. Самой очевидной является резкое
снижение доходов населения из-за экономических трудностей на
производствах, в результате которых предприятия либо закрываются, либо
сокращают штаты своих сотрудников, при этом резко уменьшая оставшимся
заработную плату. Иногда невозвраты связаны напрямую с финансовой
безграмотностью заемщиков. Желая получить кредит на покупку того или
иного продукта, они неправильно оценивают свои финансовые возможности.
При этом многие граждане заблуждаются, думая, что его долг будет прощен,
аннулирован. Но это не так, ведь возврат долга - это обязанность заёмщика, а
уклонение от уплаты является преступлением.
Многие банки с целью максимального возврата своих денег и в то же
время для сохранения лояльных отношений с клиентами (чтобы в будущем,
когда экономическая ситуация изменится к лучшему, им не потерять своих
клиентов), идут навстречу своим заемщикам.
При этом требуется доказать документально, что они попали в трудное
финансовое положение не по своей воле. Сотрудники банков стараются
донести до населения, как правильно действовать, если человек потерял работу
и не может заплатить по кредиту. Они разъясняют, что первое, что он должен
44
сделать - это максимально быстро и открыто обсудить ситуацию с банком
(лучше в письменном виде, чтобы не возникло недопонимания).
Если банк видит, что клиент сам желает выйти из этой трудной ситуации,
то он поможет найти для обеих сторон приемлемый вариант -
реструктурировать долг, взимая только процентные платежи, изменить график
платежа, уменьшить сумму ежемесячных платежей, либо снизить величину
аннуитентного платежа и увеличить срок кредита, - это зависит от перспектив
должника найти работу.
По мнению аналитиков, в невозврате кредитов виноваты как банки,
заинтересованные в увеличении кредитных портфелей, так и заемщики,
которые слишком оптимистично смотрят на свои финансовые возможности.
Впрочем, преувеличивать свои финансовые возможности им помогают сами
банки, многие из которых долгое время не раскрывали истинные размеры
платежей. «Кроме процентных ставок банк получает еще и комиссию, а ее
размеры прямо зависят от оборотов, - объясняет аналитик ИК «Финам»
Владимир Сергиевский. - Чтобы опередить конкурентов, им приходится
пренебрегать рисками и предоставлять кредиты тем, кто вряд ли может по ним
расплатиться. Определенную роль сыграла и коррупция в коммерческих
банках, когда некоторые сотрудники за взятку помогают получить кредит
людям, не подпадающим даже под самые мягкие требования»[32].
Также среди основных причин увеличения задолженности, помимо
переоценки заемщиком своих возможностей можно выделить потерю работы и
банальное мошенничество. Причем наибольшие риски сосредоточены в
сегменте мобильных телефонов, а наименьшие - на рынке мебели. Большой
рост рынка потребительского кредитования привлек большое количество
мошенников. Некоторые банки оценивают их долю в общем кредитном объеме
в 20-25%. Потенциальный заёмщик умышленно искажает персональные данные
с целью получения кредита. Мошенники могут действовать достаточно умно:
выплатить один кредит, второй взять на более крупную сумму и потом
45
исчезнуть. Также серьёзной угрозой для банков является мошенничество,
совершаемое преступной группой лиц.
Сейчас особенно страдают от невозврата таких мошеннических кредитов
те банки, которые не проводили антирисковые мероприятия в угоду текущему
финансовому результату, гнались за объёмом, а не качеством кредитов, не
принимая во внимание последующую ликвидность портфеля. Кризис
ликвидности подтвердил необходимость ответственного подхода к
кредитованию со стороны банков.
Банки как «правая сторона» любыми средствами и любой (для заемщика)
ценой пытаются вернуть если не все, то хотя бы часть вложенных денег,
зачастую нанося необратимый макро-, мезо-, микро- и нано- экономически
неоправданный ущерб в финансово-хозяйственном (производственном) либо
социально бытовом положении заемщика, приводя его к прямым потерям,
убыткам и банкротству. Непримиримость борьбы банков с должниками
ставится на этическую основу и доводится до высшего ее напряжения за счет
морального размежевания от экономического агента, не возвращающего
«народные деньги», за счет полного (в «доверительном» смысле) разрыва
взаимодействия с «заведомо виновной» стороной. Такое поведение банков в
ряде случаев неизбежно порождает ответную реакцию заемщиков по ведению
«боевых действий».
В соответствии с «прокредиторски» установленным российским
законодательством в первую очередь изымаются ликвидные активы заемщика,
т.е. денежные средства на счетах в банках и кассе, хотя даже лицу, не
знакомому с особенностями экономики предприятия, очевидно, что без
достаточного количества оборотных средств производство останавливается, а
без действующего производства встает и вся жизнедеятельность предприятия,
вызывая, в свою очередь, кризис в социально-бытовой сфере его работников. В
кризисные периоды функционирования экономики, такого рода явления
становятся массовыми и наносят ущерб общенациональным и региональным
46
интересам, не способствуют выполнению задач развития экономики и
укрепления национальной экономической безопасности.
В то время как банку и заемщику жизненно необходимо
взаимодействовать в форме взаимоприемлемого и взаимовыгодного
совместного сотрудничества, в условиях отсутствия взаимного доверия эти
отношения окончательно превращаются в антагонистические. По существу эти
отношения становятся соперническими, борьбой враждебных сил в условиях
разнонаправленных тенденций развития их интересов.
Обострение позиций сторон (кредитора и заемщика) не было в России
историческим, оно вызвано скорее прозападным изменением позиции сильной
стороны уже в новейшее время, когда «кредиторская» сторона добилась
законодательных преимуществ, используя определенные мотивы и прецеденты
социально-экономической и иной значимости банков- кредиторов.
В результате текущего системного кризиса и его составляющей - кризиса
доверия в системах типа «банк - заемщик» пострадал в первую очередь
кредитный рынок, формируемый российской банковской государственной
системой. Началось активное свертывание кредитных программ, резко
увеличились объемы проблемных долгов, значительно выросло, количество
невозвратов по ранее выданным банковским кредитам.
По оценке Банка России, доля проблемных розничных кредитов
российских банков за 2017 г. выросла в два раза, превысив 10%. Банки
увеличили резервы на покрытие потерь более чем на 50%.
В жестких реалиях нынешней ситуации на кредитном рынке российским
банкам необходимы новые стратегии эффективного управления кредитным
портфелем, подразумевающее не только квалифицированное и устойчиво
сбалансированное его формирование по критерию «риск - доходность», но
максимально полный и современный возврат кредитов, в частности и
проблемных[16].
Таким образом, причины невозвратов могут быть совершенно разные.
Одной из основных может являться то, что заемщики не информируются
47
банком о методике начисления процентов и стоимости дополнительных услуг,
которые могут включаться в кредитный договор, например, плата за ведение
счета. При оформлении кредита банки своим клиентам не могут сказать
фиксированную сумму ежемесячных выплат, не предупреждают о комиссии и
часто очень важную информацию в договоре печатают мелким шрифтом, в
следствии чего говоря об одних процентах, получаются совершенно другие. Не
исключаются также такие факторы, как финансовые проблемы заемщика,
которые могут привести к банкротству, не постоянная заработная плата или
потеря работы физическим лицом, безответственность, нечестность,
авантюризм и мошенничество среди ссудозаемщиков, различные
чрезвычайные, непредвиденные обстоятельства.
3.2 Пути повышения обеспечения возвратности кредитов
С увеличением кредитования в Российской Федерации объем
невозвращенных кредитов в кредитном секторе неизбежно растет. Несмотря на
приток иностранных инвестиций, состояние местных валют не вызывало
тревогу. Все это ожидало эйфории на фондовом рынке, в отрыве от реальности
банки выдавали кредиты. Практически на каждом шагу была реклама
аналогичного характера: «кредит за 30 минут», «просто звонок и деньги уже в
кармане», газеты также заманили различными предложениями по кредитам, а в
некоторых банках достаточно показать только паспорт, карта.
Но чрезмерный рост кредитования может представлять угрозу, поскольку
он часто заканчивается резким сокращением их объемов и последующими
потрясениями для финансового и реального сектора экономики.
По данным МВФ, за последние 30 лет 75% кредитных бумов в странах с
развивающейся экономикой сопровождались банковскими кризисами, а 85% -
девальвацией национальных валют. Аналогичная ситуация сложилась и в
России. И ведущую роль здесь сыграли просроченные долги как в
потребительском кредитовании, так и в ипотечном секторе. Согласно
48
официальным оценкам CMAAC, общая доля просроченных кредитов для
кредитов гражданам составляла 4,3%, для предприятий - 2,1% всех займов, что
касается ипотечного кредитования, то это почти 8%, а к концу 2016 года,
согласно Экспертам Росбанка, по ипотеке приходилось около 20%.
Из этого следует, что в абсолютном выражении дыра в банковских
балансах составляла 400-500 млн. рублей. В то же время предприятия, пытаясь
растянуть процесс сбора долгов и тем самым отложить свое банкротство,
грамотно используют все юридические возможности. Они пытаются оспорить
кредитные соглашения с банками, обратившись в суд с встречными исками
перед банком-кредитором. Их цель - выиграть время в надежде на изменение
общей экономической ситуации в стране и мире. Надежда на скорейшее
выздоровление, в том числе заверения правительства в том, что проблема
кредитования российской экономики будет преодолена главным образом в
ближайшие шесть месяцев или год. В поддержку этого, с октября 2008 года,
правительство регулярно «ввело» деньги в российские банки (по некоторым
данным, почти триллион рублей) с четкой целью - довести их до предприятий.
И он обещает, что этот процесс будет продолжаться до тех пор, пока ситуация
не будет нормализована. Конечно, это касается не всех предприятий, а только
тех, которые являются наиболее перспективными для отечественной
экономики, а также обеспечивают экономическую и оборонную безопасность
страны. Кроме того, государство сообщает, что оно готово напрямую
поддержать их, выкупив привилегированные акции или облигации зачисленных
компаний, войдя в уставный капитал долговых организаций.
В дополнение к предприятиям население стало крупным
неплательщиком. В последние годы этот сегмент рынка очень привлекателен
для банков, поскольку доходность этого кредитного портфеля по сравнению с
кредитованием юридических лиц значительно выше из-за большего риска и
составляет 25-30%.
Наибольший уровень невозврата наблюдался в сегменте экспресс-
кредитования - наиболее выгодном для банков. Поэтому почти все банки на
49
данный момент просто прекратили выдачу этих кредитов. В меньших объемах,
а также невозвраты на автокредиты и ипотечные кредиты растут [24, с. 147].
Правильная оценка кредитоспособности заемщика и, соответственно,
справедливая цена кредитного продукта является залогом доверия к возврату
зачисленных средств и, как следствие, эффективной деятельности банка. В этом
смысле кризис вызвал санирующий эффект, выявив проблемы и узкие места
банковской системы. Слабые банки не выжили, а остальные стали более
ответственными за кредитование физических и юридических лиц, выбирая
более надежных заемщиков. В результате розничные кредитные портфели
банков должны стать лучше, и это снизит темпы роста просроченной
задолженности.
Как банки укрепляют свою работу по оценке кредитоспособности своих
клиентов?
Во-первых, банки внедряют и совершенствуют механизмы управления
кредитным риском. Бюро кредитных историй являются одной из наиболее
важных ссылок при анализе кредитных рисков. В то же время основными
инструментами являются аналитика и программное обеспечение, то есть
возможность автоматизировать и централизовать мониторинг и анализ данных
потенциальных клиентов. Во-вторых, для этой еще относительно новой
деятельности банка требуется найти компетентные кадры, в которых на данный
момент наблюдается острая нехватка.
Банки либо пытаются решить проблему дефолта по кредиту, либо
пытаются использовать свои собственные службы безопасности, либо все чаще
используют такой инструмент для восстановления долговых обязательств, как
перепродажу части кредитного портфеля другому кредитору или агентству по
сбору платежей. Коллекционеры часто работают в качестве юрисконсультов,
консультируют должников по юридической стороне, ссылаясь на законы,
направленные на наказание злоумышленников и кредиторов. Некоторые банки
считают, что необходимо проявлять осторожность в привлечении внимания
подрядчиков к сбору платежей, и в то же время вряд ли какой-либо банк
50
захочет потратить время на работу с кредитами с низкой вероятностью сбора.
Даже в сегодняшнем сложном для финансового сектора инвесторы
заинтересованы в покупке портфелей проблемных долгов России. Продажа
такого портфеля с немедленным денежным расчетом позволит очистить баланс
банка и освободить время для сотрудников отдела розничного кредитования.
Залог является самой перспективной формой обеспечения возвратности
кредита в ПАО «Сбербанк», поскольку обладает несомненными
преимуществами среди других способов обеспечения исполнения обязательств
в современных рыночных условиях.
Выделяют следующие преимущества залога:
- договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого
имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с
кредитором, т.е. залог сохраняет силу на все время действия основного
обязательства. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать
пропорционально уровню инфляции;
- реальная опасность лишиться имущества является хорошим стимулом
для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом, т.к.
предметом залога, как правило, является особо ценное высоколиквидное
имущество.
Также немаловажной формой обеспечения возвратности кредита
являются гарантии и поручительства. В этом случае имущественную
ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо.
Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении самые
различные способы обеспечения возврата ведаемого банковского кредита.
Какой способ следует применить на практике, зависит от самых
разнообразных факторов, в том числе от: правовой обеспеченности
возможности применения конкретных форм; наличия предшествующего опыта
у кредитора в этой области; возможности привлечения квалифицированных
юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения;
реальных возможностей кредитора и заемщика и др.
51
Сфера использования разнообразных форм обеспечения возвратности
кредита, учитывая степень эффективности этих форм, зависит от реальной
экономической ситуации, которая складывается под влиянием многих
факторов. Главными из них являются финансовое состояние заемщика и
качество имеющегося у него обеспечения кредита (таб. 3.1).
Таблица 3.1
Балльная оценка качества вторичных форм обеспечения
возвратности кредита
Форма обеспечения
возвратности кредита
Количество
баллов
Максимальная сумма кредита
в % к обеспечению
Ипотека
3
60-80
Залог вкладов, находящихся
в банке, который
предоставил кредит
3
100
Поручительство (гарантии)
2
В зависимости от степени
кредитоспособности поручителя
(гаранта) до 100
Залог ценных бумаг
2
Ценные бумаги, приносящие
твердый процент 70-80, акции
50-60
Уступка требований по
поставке товаров или
оказании услуг
1
20-40
Передача права
собственности
1
20-50
Как видно из таблицы, самый высокий балл, что означает наиболее
эффективный, имеет: залог и депозит депозитных вкладов. В этих случаях
существует относительно высокая максимальная сумма кредита. В то же время
сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита. Более
низкий балл был получен в гарантиях (гарантиях) и залоге ценных бумаг.
Максимальная сумма кредита, при условии гарантии с высокой
52
кредитоспособностью гаранта, может достигать 100%. Если
кредитоспособность гаранта сомнительна, степень риска увеличивается, и
поэтому банк может уменьшить сумму предоставленного кредита по
сравнению с суммой, указанной в гарантийном соглашении или в гарантийном
письме. Самый низкий показатель, связанный с увеличением риска погашения
кредита, - это уступка требований и передача права собственности [29, с. 168].
Наличие в арсенале банковских инструментов различных форм
обеспечения возврата кредита подразумевает правильный выбор с
экономической точки зрения одного из них в конкретной ситуации.
Для этого во время рассмотрения заявки на получение кредита
необходимо проанализировать конкретного заемщика для риска
предоставления кредита. В качестве критериев риска используются два
показателя: финансовое состояние заемщика и качество его обеспечения.
Финансовое состояние заемщика в экономической жизни определяется
уровнем рентабельности и долей резерва за счет собственных средств. В
соответствии с этим выделяются три группы предприятий с разным уровнем
риска несвоевременного погашения кредита:
- безупречное финансовое состояние, т.е. Прочная база собственных
средств и высокая рентабельность;
- удовлетворительное финансовое состояние;
- неудовлетворительное финансовое состояние, т.е. Низкая доля
собственных средств и низкий уровень рентабельности.
По наличию и качеству предложения все предприятия делятся на четыре
группы риска, имеющие:
- безупречная безопасность;
- достаточная, но неблагоприятная структура обеспечения;
- трудно оценить залог;
- отсутствие залога.
Несомненно, в зависимости от принадлежности предприятий к
определенной группе, с учетом вышеприведенных критериев, степень риска