75
кредитования. Особое внимание уделено Федеральному закону №353-ФЗ "О
потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013, в котором отражены все
аспекты кредитования на нужды населения.
Во второй главе детально проанализирована финансовая отчетность
ПАО ВТБ по МСФО за период с 31 декабря 2015 по 31 декабря 2016 гг. Также,
для сравнительного анализа были изучены финансовые отчетности за 2006-
2007 гг. Проведен анализ качества кредитного портфеля банка и факторов,
влияющих на него.
По результатам анализа был выявлен ряд проблем, связанных с
потребительским кредитованием. Показатели недостаточно обеспеченных
потребительских кредитов выросли за 2016 год относительно предыдущего
года. Также повысилась доля безнадежных ссуд в кредитном портфеле банка
и составляет 6,4%. Выявлено повышение концентрации риска по кредитам,
предоставляемым физическим лицам по сравнению с 2015 годом.
Однако, стоит отметить и положительные показатели деятельности
банка ВТБ. Согласно консолидированному отчету о прибылях и убытках, ПАО
ВТБ повысил показатели чистой прибыли на 2 935,3%. Также снизились
объемы просроченных кредитов в 1,3 раза по сравнению с 2015 годом.
В параграфе 2.3 рассмотрены условия предоставления потребительских
кредитов ПАО ВТБ. Основными условиями для получения кредита являются:
1) гражданин РФ;
2) возраст на момент подачи заявки не менее 21 года, на момент
погашения кредита не более 70 лет;
3) стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
4) заемщик не является участником в процедурах банкротства.
Также были определены этапы заключения договора потребительского
кредитования, его общие и индивидуальные условия.
Результаты исследования позволяют сделать такой вывод, что ПАО ВТБ
является надежным банком и характеризуется высоким уровнем
предоставляемого сервиса. Результаты банковской деятельности на 31 декабря
76
2016 года находятся в пределах норм, установленных Банком России.
Стратегия развития на ближайшие 3 года показывает стремление банка
развивать розничный банковский бизнес, направленный на потребительское
кредитование.
В третьей главе выявлены основные проблемы потребительского
кредитования, такие как:
1. Перенасыщение рынка потребительского кредитования
2. Снижение требований банка к заемщику
3.Недостаточность обеспечения по кредитам
Также определены причины возникновения данных проблем, главной из
которых является сложная экономическая и политическая ситуация в стране.
Рассмотрены способы устранения проблем потребительского кредитования.
В параграфе 3.2 разработаны мероприятия по усовершенствованию
потребительского кредитования.
В качестве модернизации данной сферы предложен проект «С чистой
совестью», концепцией которого является проведение ежегодных акций,
которые предполагают освобождение заемщиков от начисления штрафов и
пени за просрочку платежа по кредитам в случае полного погашения
просроченного платежа в течение 10 дней, со дня, следующего за днем
погашения задолженности по графику платежей банка.
В целом, мероприятия, предложенные для усовершенствования системы
потребительского кредитования позволят повысить эффективность
деятельности банка в данном направлении.
Подводя итог исследованию, касающемуся сферы потребительского
кредитования, сделан вывод о том, что не смотря на кризисную ситуацию в
Российской Федерации и несовершенство системы управления кредитными
рисками, потребительское кредитование имеет большую популярность среди
населения. Согласно прогнозам экспертов, развитие и модернизация
потребительского кредитования будет продолжаться, тенденция к снижению
спроса на потребительские кредиты не наблюдается.
77
Таким образом, можно сказать, потребительское кредитование
необходимо среди всех участников денежно-кредитных отношений и
привносит большой вклад в развитие потенциала страны.
78
Список литературы
1. Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма» от 7 августа 2001 года (с изменениями и дополнениями ).
2. Федеральный закон N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 (с изменениями и дополнениями )
3.Федеральный закон N 395-1-ФЗ "О банках и банковской деятельности" от
02.12.1990 (с изменениями и дополнениями ).
4. Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от
21.12.2013 (с изменениями и дополнениями ).
5. Федеральный закон 218-ФЗ "О кредитных историях" от 30.12.2004 N (с
изменениями и дополнениями ).
6. Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16
июля 1998 года (с изменениями и дополнениями ).
7. Инструкция Банка России N 139-И "Об обязательных нормативах банков"
от 3 декабря 2012 г. (ред. От 15.06.2017 года).
8. Положение Банка России N 254-П "О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и
приравненной к ней задолженности" от 26 марта 2004 г. (ред. от 14.11.2016
года).
9. Положение Банка России N 283-П "О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери" от 20 марта 2006 г. (с
изменениями и дополнениями )
10. Алиев Б.Х. Деньги. Кредит. Банки: учебник, М: ИНФРА, 2015. —288 с.
11. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник, 2015. —652 с.
12. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник, М: Омега-Л, 2015. — 580с
13. Алексеева Д.Т. Банковское кредитование , Юрайт,2017.
14. Звонова Е.А. Деньги. Кредит. Банки: учебник, М: ИНФРА, 2015.—592 с.
15. Иванов О.М. Комментарий к Федеральному закону «О потребительском
кредите (займе)», М: СТАТУТ, 2015. —767 с.