55
заемщик имеет право оформить поручение банку на конвертацию валюты и
последующее списание денежных средств на погашение задолженности.
Если дата погашения приходится на нерабочей день, то датой
погашения считается первый рабочий день, следующий за нерабочим днем.
В случае внесения суммы платежа на счет до назначенной даты
погашения, денежные средства учитываются на счете до наступления даты
погашения. Данная операция не признается в качестве досрочного
погашения задолженности.
При приостановлении операций по счету в соответствии с
основаниями, предусмотренными действующим законодательством РФ,
заемщик не освобождается от исполнения обязательств по кредитному
договору.
В ходе использования и погашения потребительского кредита
заемщик может обратиться в банк с просьбой досрочного погашения
задолженности. При досрочном возврате всей суммы кредита или ее части
банк обязан в течении пяти календарных дней (со дня получения
уведомления от заемщика) произвести расчет суммы основного долга и
процентов за фактический срок пользования кредитом. Досрочное
погашение может осуществляться различными способами в соответствии с
условиями договора.
Частичное досрочное погашение договора предусматривает как
погашение с сокращением суммы ежемесячного аннуитетного платежа, так
и с сокращением срока погашения кредита.
Осуществление частичного досрочного погашения кредита с
сокращением срока подразумевает, что банк производит перерасчет срока
погашения кредита и последнего платежа, исходя из нового остатка ссудной
задолженности.
Осуществление частичного досрочного погашения с сокращением
суммы ежемесячного аннуитетного платежа означает перерасчет банком
56
размера ежемесячного аннуитетного платежа и последнего платежа, исходя
из нового остатка ссудной задолженности.
При досрочном возврате заемщиком кредита банк обязан
предоставить заемщику новый график платежей с информацией о новом
размере полной стоимости потребительского кредита.
Наряду с досрочным погашением кредита банком ВТБ
предусмотрены случаи ненадлежащего исполнения или неисполнения
обязательств по кредиту заемщиком. Помимо общих мер, которые
применяются банком в отношении заемщика, банк ВТБ предусматривает
следующие меры:
При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств
заемщиком по индивидуальным условиям договора потребительского
кредитования, заемщик обязан уплатить банку неустойку, исчисленную за
период, с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее
погашения. Размер неустойки не может превышать 20% годовых;
При неисполнении или ненадлежащем исполнении общих условий
договора заемщик обязан до наступления следующей даты погашения
уплатить: проценты за пользование кредитом, начисленные на
просроченную часть основного долга, часть основного долга и сумму
неустойки.
Из сказанного выше становится очевидным то, что потребительское
кредитование представляет собой сложный механизм, требующий
слаженной работы всех его составных частей для достижения итогового
положительного результата.
В заключении следует отметить, что процесс потребительского
кредитования в ПАО ВТБ осуществляется на высоком уровне. Об этом
свидетельствуют кредитные рейтинги банков на территории Российской
Федерации.
57
Анализ осуществления деятельности Банка ВТБ в области
кредитования позволил сделать вывод, что спрос на потребительские
кредиты продолжает медленно расти.
Перспектива развития банка в секторе потребительского
кредитования имеет положительный характер. К концу 2017 года ожидается
значительное увеличение количества выданных потребительских кредитов.
Также прослеживается тенденция к улучшению качества кредитного
портфеля банка. Следует отметить, что наблюдательный совет ПАО ВТБ,
решительно настроен на развитие и расширение кредитования физических
лиц.
В ближайшее время планируется объединение банков ВТБ и ВТБ 24,
что позволит повысить управляемость и создать структуру,
обеспечивающую эффективное взаимодействие для решения поставленных
задач.
58
Глава 3. Совершенствование способов обеспечения возврата
банковского кредита
3.1. Выявление проблемных сторон потребительского кредита и способы
их устранения
На сегодняшний момент экономика Российской Федерации
находится на этапе кризиса. Начиная с 2014 года, в стране происходит
дестабилизация экономической ситуации. Согласно общепринятому
экономическому циклу, Россия, в настоящее время, находится в состоянии
спада экономики. В 2016 году наиболее подвержены экономическому
кризису стали такие сферы деятельности, как банковская, транспортная,
продовольственная и торговая. На 2017 год состояние страны остается
кризисным, не смотря на то, что просматривается незначительный рост
экономики.
В настоящее время можно четко определить причины возникновения
кризиса, главными из которых являются:
1) Ухудшение геополитической обстановки в стране;
2) Санкции, введенные против Российской Федерации рядом
зарубежных стран;
3) Спад уровня спроса на нефть, добываемую на территории России.
Наиболее значимым фактором кризиса является снижение цены на
нефть. Наступление данного факта повлекло за собой масштабные убытки
страны, которые не восполнены по сей день.
Снижение цен на нефть стало причиной ослабления курса
национальной валюты Российской Федерации, и, как следствие,
значительного повышения уровня инфляции. Для наиболее четкого
отражения уровня инфляции представлена ее динамика с 2011 по 2016 годы
(рисунок 3.1).
59
Рисунок 3.1
Динамика уровня инфляции
По состоянию на январь-февраль 2017 года уровень инфляции
продолжает замедляться и составляет 4,6%.
В результате повышения уровня инфляции Банк России предпринял
меры по ужесточению денежно-кредитной политики, основной целью
которых является поддержание национальной валюты страны. Однако, в
результате данного ужесточения стоимость кредитования значительно
возросла. Вследствие этого, спрос населения на потребительские кредиты
снизился, так как значительно снизились реальные доходы граждан.
Динамика реальных располагаемых доходов населения представлена в
таблице 15.
Таблица 15
Динамика реальных располагаемых денежных доходов
В % к
Соответствующему
периоду предыдущего года
Предыдущему году
2016 год
Январь
93,8
45,3
Февраль
95,3
133,9
Январь-февраль
94,6
Март
98,3
99,7
6,1
6,58
6,45
11,36
12,9
5,4
0
2
4
6
8
10
12
14
2011 2012 2013 2014 2015 2016
60
1 квартал
95,8
73,1
Апрель
92,7
108,3
Май
93,6
88,1
Июнь
94,8
110,3
2 квартал
93,7
112,1
Июль
92,2
98,9
Август
91,5
100,9
Сентябрь
97,1
98,5
3 квартал
93,5
101,2
Январь-сентябрь
94,2
Октябрь
94,4
101,6
Ноябрь
94,0
98,2
Декабрь
93,6
150,0
4 квартал
93,9
116,2
Год
94,1
2017 год
Январь
108,1
52,3
Февраль
95,9
118,8
Январь-февраль
101,0
Расчет производился по формуле: доходы за вычетом обязательных
платежей, скорректированные на индекс потребительских цен. Изучив
динамику реальных денежных доходов населения можно сделать вывод, что
в феврале 2017 года по сравнению с соответствующим периодом
предыдущего года реальные доходы снизились на 4,1%, а в январе-феврале
2017 года - увеличились на 1,0%.
Учитывая данные, полученные в ходе исследования, можно сказать,
что существует прямая связь между уровнем реальных располагаемых
денежных доходов населения и спросом на потребительские кредиты.
Продолжение таблицы 15
61
Исследования, проводимые во 2 главе, позволяют прийти к
следующему заключению: на современном этапе развития банковских
продуктов наиболее подвержены негативному влиянию кризиса
потребительские кредиты. Анализ объемов выданных потребительских
кредитов, концентрации рисков в рамках кредитного портфеля, кредитного
качества банка, а также, количества просроченных потребительских
кредитов позволил выявить ряд проблем, связанных с потребительским
кредитованием в стране на примере ПАО ВТБ. В ходе исследований был
выявлен тот факт, что кредитные организации оказались не в состоянии в
полной мере противостоять влиянию кризисной ситуации в Российской
Федерации. В результате этого сфера потребительского кредитования
подверглась разрушительным процессам. Данные процессы, в большей
степени, обусловлены охлаждением населения к потребительским кредитам.
Таким образом, можно сказать, что одной из главных проблем
потребительского кредитования в Российской Федерации является
снижение спроса на данный банковский продукт.
В свою очередь, данное явление напрямую связано с
перенасыщением рынка потребительских кредитов. Так как большая часть
платежеспособного населения уже имеет (имела) данный вид кредита и не
нуждается в дополнительном источнике получения денежных средств. При
этом, на рынке потребительского кредитования среди банков преобладает
жесткая конкуренция. Это связано с заполнением банковского сектора
недобросовестными кредитными организациями, которые
заинтересовывают клиентов привлекательными условиями, которые
впоследствии оказываются не соответствующими действительности. Такие
организации притягивают клиентов из других банков, вследствие чего в этих
банках происходит масштабный отток потенциальных клиентов.
62
Не менее значимой проблемой является снижение банками
требований к заемщику при оформлении кредита. Данное явление влечет за
собой рост числа безнадежных кредитов. Объемы потребительских кредитов
ПАО ВТБ, отнесенных к категории «безнадежные», отражены в таблице 9
(Глава 2, параграф 2.2). При повышении уровня безнадежных ссуд
кредитные организации несут масштабные убытки, которые могут повлечь
за собой утерю платежеспособности и ликвидности банка, а затем и отзыв
лицензии на осуществление банковской деятельности. По данным Банка
России, за период с 2014 по 2016 год, прекратили свою деятельность около
300 кредитных организаций. Динамика сокращения количества банков с
2001 по 2016 год представлена в виде диаграммы.
Рисунок 3.2
Динамика сокращения
количества банков
Источник: (Банки. Динамика
сокращения количества банков в РФ,
2017)
На 2017 год Банк России
продолжает осуществлять
сокращение банков. В январе 2017 года отозваны лицензии у четырех
банков.
Процесс выдачи или отзыва лицензии на осуществление банковской
деятельности, а также надзор за соблюдением всех требований
действующего законодательства осуществляет Банк России на основании
Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ, а также, Федерального закона "О банках и
банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ.
В связи со снижением требований к заемщикам возрастает доля
невозврата кредитов. Согласно с официальной статистикой Группы ВТБ, на
31 декабря 2016 года общая сумма проблемных кредитов, определенных в
категорию «обесцененные», со сроком просрочки более 90 дней, составила
63
604,4 миллиарда рублей. Данная сумма составляет 6,4% от суммы портфеля
кредитов клиентам.
Рост объемов безнадежных ссуд происходит по причине
несвоевременного принятия соответствующих мер Банком России для
устранения данной проблемы. В большей степени это связано со
стремительно развивающимся рынком потребительского кредитования, за
темпами роста, которого не успевает совершенствование систем оценки
рисков по ссудам. Вследствие несовершенной системы оценки рисков банки
прибегают к такому методу, как повышение процентной ставки по кредиту,
а также, комиссий и тарифов.
Повышение доли невозврата ссуд также связано с наличием высоких
показателей кредитов с недостаточным обеспечением. Анализ
консолидированной финансовой отчетности ПАО ВТБ (Глава 2, параграф
2.2) позволяет сделать такой вывод, что уровень недостаточно обеспеченных
кредитов продолжает расти. Потребительские кредиты, среди всех видов
кредитов, предоставляемых физическим лицам, занимают самую высокую
позицию по количеству недостаточности обеспечения по кредитным
обязательства (939,7 млрд. руб.). Данное явление способствует повышению
уровня кредитного риска и сокращению финансовых активов банка.
Причиной недостаточности обеспечения по потребительским
кредитам выступает, прежде всего, обесценение реальной стоимости
заложенного имущества в течение периода пользования кредитом, связанное
с кризисной ситуацией в стране. Таким образом, в случае наступления риска
невозврата кредита, заложенное имущество неспособно покрыть все
затраты. По причине этого финансовое состояние банка подвергается угрозе.
Актуальной остается проблема несвоевременного погашения
обязательств по кредиту заемщиком. В результате исследования финансовой
отчетности банка ВТБ было обнаружено незначительное снижение
количества просроченных кредитов в сравнении с 2015 годом. Не смотря на
это, среди кредитов, предоставляемых физическим лицам, наибольшее
64
количество просроченных кредитов приходится на потребительские
кредиты. Такие объемы просроченных (22,2 млрд. руб.) кредитов негативно
сказываются на деятельности банка. Несвоевременный возврат денежных
средств по кредитным обязательствам влечет за собой упущение выгоды
банком.
Особое внимание следует обратить на концентрацию рисков по
кредитам. Согласно данным, приведенным в таблице 7 (Глава 2, параграф
2.2), первое место по концентрации риска, в разрезе секторов экономики,
занимают физические лица. Высокий показатель концентрации кредитного
риска может создать угрозу надежности банка и принести к большим
убыткам.
Причиной появления чрезмерной концентрации риска является
неверное определение системы надзора и управления за уровнем
концентрации в банке.
Исходя из выше изложенного, можно определить главные проблемы
потребительского кредитования. Итак, к таким проблемам относятся:
1. Перенасыщение рынка потребительского кредитования
2. Снижение требований банка к заемщику
3.Недостаточность обеспечения по кредитам
Не смотря на сокращение большого количества банков, в секторе
потребительского кредитования преобладает жесткая конкуренция. Как
сказано выше, многие банки прибегают к недобросовестным способам
привлечения клиентов путем сокрытия полной информации об условиях
кредитования. Однако такой способ не принесет ожидаемой прибыли банку,
так как впоследствии, заемщики не смогут объективно и рационально
рассчитать свою платежеспособность на основании недостоверных данных,
что в конечном итоге приведет к неспособности заемщика погасить
обязательства по кредиту. В свою очередь, кредитная организация не только
не приобретет ожидаемой выгоды, но и понесет значительные убытки.