65
Для устранения проблемы, связанной с перенасыщением рынка
потребительских кредитов, необходимо реализовать ряд мероприятий. В
первую очередь, банкам, следует пересмотреть свою рекламную политику,
и, опубликовывать во всех источниках полную и достоверную информацию
по всем условиям кредитования. Раскрытие всей информации на начальном
этапе кредитования значительно увеличивает вероятность привлечения
потенциальных клиентов в банк. Данный способ позволит повысить доверие
клиентов к банку и уровень его надежности. От правильности размещения
всей информации банка зависит его имидж.
Также, кредитным организациям необходимо регулярно проводить
маркетинговые исследования в сфере потребительского кредитования.
Следует определить категорию населения, среди которой наблюдается
наибольший спрос на тот или иной вид потребительского кредита, а также,
определить, какие виды кредитов более популярны. Стоит обратить
внимание на сезонные тенденции потребностей населения в получении
кредита. Банкам необходимо более детально исследовать такие сегменты
потребительского кредитования, как сумма кредита, наиболее часто
популярная среди клиентов и сроки, на которые кредит предоставляется.
Маркетинговые исследования играют очень важную роль в построении
рекламной политики банка. Данный метод позволит определить основную
категорию клиентов банка и разработать различные мероприятия по
потребительскому кредитованию, ориентированные конкретно на эту
группу заемщиков.
Многие кредитные организации не придают значения социальной
ответственности и не развивают эту составляющую банковской
деятельности. Однако мероприятия, направленные на развитие социальной
составляющей значительно увеличивают шансы привлечь большое
количество новых клиентов и закрепить доверие у постоянных клиентов.
Так, например, банк ВТБ оказывает поддержку таким социальным сферам,
как здравоохранение, спорт, образование, наука, искусство и культура.
66
Одним из важнейших проектов является посадка деревьев через интернет.
Данный проект позволяет любому желающему посадить деревья через
интернет, назвать лес своим именем и даже регулярно получать отчеты о
росте деревьев. В результате, сотни людей уже приняли участие в данном
мероприятии.
На примере проекта банка ВТБ четко просматривается важность
социальной ответственности и ее значимость для положительной
перспективы банка. Разработка и реализация подобных проектов
положительно повлияет на состояние банка.
Таким образом, реализация мероприятий, перечисленных выше,
позволит устранить проблемы перенасыщения рынка потребительского
кредитования.
Вторая проблема потребительского кредитования является также
очень важной и требующей немедленного принятия мер. Снижение
требований к заемщику при получении потребительского кредита напрямую
связано с первой проблемой, так как необходимость банка в привлечении
клиентов, в условиях жесткой конкуренции, вынуждает прибегнуть к
способу максимального упрощения процесса кредитования.
С одной стороны, упрощение процесса потребительского
кредитования в банке имеет положительный характер. Это обусловлено тем,
что банк начинает применять более новые технологии, позволяющие
максимально автоматизировать все операции, связанные с кредитованием.
Применение современного, качественного оборудования способствует
сокращению времени, необходимого для совершения той или иной
операции. Используя достижения научного прогресса, банк вступает на
новую ступень в процессе своего развития.
С другой стороны, при полной автоматизации всех кредитных
процессов, возникает риск создания способов обмана той или иной
программы недобросовестными заемщиками. В связи с этим, банк будет
вынужден понести дополнительные затраты на ужесточение системы
67
безопасности и контроля, которые беспрерывно будут регулировать данные
процессы. В результате автоматизации потребительского кредитования
снижаются требования, установленные банком, к заемщику. А это,
соответственно, влечет за собой неспособность банка в полной мере оценить
платежеспособность и финансовое состояние заемщика. Впоследствии, из-
за некачественного анализа заемщика, банк увеличивает количество
безнадежных кредитов и несет масштабные убытки.
В качестве решения данной проблемы выступает реформация таких
аспектов деятельности банка, как система безопасности и надзора, кредитная
политика и программное обеспечение.
Для нормального функционирования банковской деятельности,
направленной на потребительские кредиты следует определить правильное
соотношение между автоматизацией кредитования и установления
требований к заемщику. Баланс этих факторов позволит банку сократить
затраты на применение продуктов научной деятельности путем четкого
разграничения процесса потребительского кредитования на области, к
которым необходимо применить автоматизированный метод, и области,
которые лучше будут функционировать при помощи человеческого труда. А
также позволит банку определить те требование к заемщику, с помощью
которых уполномоченные сотрудники банка смогут осуществлять
объективную и полноценную оценку состояния заемщика.
На примере Банка ВТБ мы видим, что четко установлены требования
к заемщику и документы, необходимые для получения кредита (Глава 2,
параграф 2.3). Также, к данным требованиям прилагается памятка заемщика,
с помощью которой любой желающий может ознакомиться с основными
правилами и принципами потребительского кредитования, а также, оценить
соотношение рисков и доходов. Кредитная политика ПАО ВТБ предполагает
небольшой список требований к заемщику. Не смотря на это, каждое из
требований подробно описано, установлены жесткие рамки, отклонение от
которых повышает вероятность отказа по заявлению на кредит.
68
Следующая проблема заключается в недостаточности обеспечения
по потребительским кредитам. На данный момент эта проблема является
предельно важной для потребительского кредитования, и сферы
кредитования в целом. Причиной возникновения такого явления служит, в
первую очередь, нестабильная экономическая ситуация. Это обусловлено
тем, что в период кризиса, заложенное имущество по кредиту подвергается
негативному влиянию инфляции. Результат этого негативного влияния
проявляется в обесценении стоимости заложенного имущества. Таким
образом, стоимость данного имущества не будет, как прежде, составлять
100% от суммы кредитной задолженности. Происходит переоценка и
образование новой стоимости заложенного имущества, которая будет
варьироваться от 90 до 60% от суммы кредитной задолженности. Разница
между первоначальной стоимостью заложенного имущества и стоимость
после переоценки будет напрямую зависеть от экономического положения
страны.
Для устранения данной проблемы банкам необходимо проводить
усиленный и регулярный контроль над состоянием заложенного имущества,
а также своевременно производить переоценку обеспечения по кредиту.
Также, кредитной организации следует изменить концепцию расчета резерва
на возможные потери и стоимости обеспечения, которое должно полностью
покрывать все будущие затраты. В данный расчет следует включать
реальный уровень инфляции, представленный на момент совершения
сделки, а также возможное отклонение инфляции в сторону повышении в
ближайшем будущем путем прогнозирования. От качественной оценки
банком обеспечения и всех факторов, связанных с этим, будет зависеть
уровень возможного риска неисполнения или неполного исполнения
обязательств по кредиту, перспектива развития финансового состояния.
Анализ финансового состояния ПАО ВТБ на 31 декабря 2016 года
позволил прийти к такому выводу, что система оценки обеспечении по
потребительскому кредиту оказалась неэффективной в условиях кризиса.
69
Данный факт подтверждается ростом количества недостаточно
обеспеченных потребительских кредитов (Глава 2, параграф 2.2). Более того,
в сравнении с другими видами кредитов, предоставляемыми физическим
лицам, потребительские кредиты занимают наивысшую ступень по объемам
недостаточности обеспечения. Наглядно это можно представить в виде
диаграммы:
Рисунок 3.3
Недостаточно обеспеченные кредиты (в млрд. руб.)
В ходе исследования были определены 3 главные проблемы
потребительского кредитования в современных условиях. С помощью
детального анализа каждой из проблем были разработаны меры по их
устранению.
3.2. Рекомендации по совершенствованию способов и форм обеспечения
возвратности банковских кредитов
На сегодняшний момент, в результате кризиса, банковский сектор
претерпевает значительные изменения. Государство разрабатывает и
принимает ряд мероприятий по устранению проблемных зон банковской
деятельности. Более пристальное внимание уделяется процессам
кредитования. Однако, не смотря на это, наиболее уязвимым звеном
104,8
939,7
125,9
4,4
Ипотечные кредиты
Потребительские кредиты
Кредитные карты
Автокредиты
70
банковской деятельности, на данный момент, остается потребительское
кредитование.
Система потребительского кредитования нуждается в реформации, как
на законодательном уровне, так и на внутрибанковском. На основании мер,
разработанных в параграфе 3.1, по устранению главных проблем
потребительского кредитования, можно создать ряд мероприятий,
направленных на усовершенствование и модификацию сферы
потребительского кредитования.
На данный момент в сфере потребительского кредитования
просматривается такая закономерность, что с ростом спроса населения на
потребительские кредиты, возрастает и доля невозврата кредитов от
кредитного портфеля. В связи с этим необходимость в модернизации данного
сектора неизбежна.
В качестве усовершенствования данной сферы может быть предложено
такое мероприятие: проект «С чистой совестью».
Концепцией данного проекта является проведение ежегодных акций,
которые предполагают освобождение заемщиков от начисления штрафов и
пени за просрочку платежа по кредитам в случае полного погашения
просроченного платежа в течение 10 дней, со дня, следующего за днем
погашения платежа по графику платежей банка.
Реализация проекта осуществляется путем внедрения в программу
потребительского кредитования банка акций, которые носят временный
характер.
Проведение такого мероприятия позволит снизить количество
безнадежных кредитов при этом, не снижая спрос на потребительские кредиты
у населения
Для улучшения системы управления кредитными рисками следует
распространить метод диверсификации рисков. Принцип работы данного
метода заключается в рассредоточении кредитного портфеля между
71
различными группами заемщиков, не связанных друг с другом по каким-либо
характеристикам и условиям деятельности.
Существует несколько видов диверсификации. Однако, для ПАО ВТБ, в
качестве неотъемлемой части финансовой группы ВТБ, наиболее
рациональным будет использование географического вида диверсификации.
Это обусловлено тем, что сеть группы ВТБ широко распространена как на
территории Российской Федерации, так и за ее пределами.
Данный метод предполагает размещение кредитных ресурсов между
заемщиками, находящимися в разных регионах страны или в разных
государствах. В зависимости от расположения заемщика будет зависеть и ряд
факторов, влияющих на кредитования. К таким факторам относятся погодные
и климатические особенности, политические и экономические составляющие.
Осуществление такого метода возможно с помощью анализа состояния
влияющих факторов в той или иной местности. Затем, на основании данных,
полученных в ходе анализа, необходимо рассортировать кредитные ресурсы с
учетом географических особенностей и запустить процесс кредитования.
Применение данного метода даст возможность уравнять влияние
основных факторов на кредитоспособность заемщиков, и тем самым снизить
концентрацию рисков в кредитном портфеле банка.
Еще одной уязвимой стороной потребительского кредитования является
наличие больших объемов просроченной задолженности по кредиту. Данный
факт подтверждает несовершенство современной системы кредитования.
Улучшить состояние банков в области просроченных кредитов поможет
применение реструктуризации кредитов проблемных заемщиков. В
настоящий момент, при признании судом банкротства физического лица, в
обязательном порядке назначается реструктуризация долга (Федеральный
Закон №154-ФЗ от 29.06.2015 «О банкротстве физических лиц»). Однако это
происходит уже в процессе судебных разбирательств между кредитором и
заемщиком.
72
Для того, чтобы не допускать возникновение судебных тяжб, кредитным
организациям следует распространять такой способ облегчения кредитных
обязательств. Из всех видов реструктуризации, банкам следует выбирать
пролонгацию кредита, так как в конечном итоге последует большая выгода,
чем ожидалась первоначально. Использование пролонгации позволит банку
улучшить качество кредитного портфеля.
Еще один путь к совершенствованию потребительского кредитования
основан на внедрение новейших технологий. Кредитным организациям
следует осуществить масштабную технологическую трансформацию.
Выполнение данных изменений возможно путем роботизации отдельных
механизмов потребительского кредитования. Автоматизировать можно такие
процессы, как выдача денежных средств при предоставлении кредита
наличными. При способе выдачи кредита безналичным путем возможна
установка автомата, который в течении короткого промежутка времени
самостоятельно оформляет и выдает именную кредитную карту.
Использования современных продуктов научной деятельности позволит
сделать огромный рывок в области кредитования и во всей сфере банковской
деятельности в целом.
Результаты проведенного анализа позволили выявить причины
возникновения проблем потребительского кредитования и разработать
мероприятия по их ликвидации. В ходе исследований были получены данные,
позволяющие сделать такой вывод, что в результате резкого изменения
экономической ситуации в стране система потребительского кредитования
выходит на новую ступень эволюции. В ближайшем будущем возможно
возникновение новых форм потребительских кредитов.
Разработанные в 3 главе мероприятия позволят усовершенствовать
потребительское кредитование, что в свою очередь поможет улучшить
качество обслуживания в банке, сократить затраты и время на осуществления
различных операций кредитования. Вследствие улучшения данных аспектов у
банка увеличится приток потенциальных клиентов путем повышения у них
73
доверия. Это соответственно благоприятно отразится на финансовых
результатах банковской деятельности, что в свою очередь будет являться
достижением основной цели и миссии банка.
74
Заключение
На современном этапе развития банковского сектора Российской
Федерации кредитование физических лиц занимает важную позицию.
Необходимость потребительского кредитования очевидна, и отражается как со
стороны кредитных организаций, так и со стороны населения. Данная
потребность обусловлена значительными преимуществами потребительского
кредита, среди всех видов кредитов. К таким преимуществам относятся:
1) простота и доступность оформления кредита;
2) минимальные затраты времени на предоставление кредита;
3) лояльные условия предоставления кредита;
4) высокая доходность от операция, связанных с потребительским
кредитованием.
Также необходимость в потребительском кредитовании проявляется со
стороны государства. Данное явление обусловлено значимостью
потребительского кредитования в процессе товаропроизводства, и в
последствии в становлении таких направлений экономики страны, как
торговля, производство, банковская деятельность и т.д.
Результаты проведенного исследования подтверждают актуальность и
значимость выбранной темы, ее необходимость в современных условиях.
Изучение сущности и специфики потребительского кредитования, а
также его функционирования как механизма позволило достичь поставленных
целей исследования работы. Достижению цели способствовало решение
определенных задач.
Изучение теоретических основ кредитования отражено в первой главе
выпускной квалификационной работы. В ходе исследования научной
литературы были раскрыты такие понятия как потребительский кредит,
кредитный риск, полная стоимость кредита, процентные доходы, кредитная
политика и т.д. Рассмотрены виды потребительского кредита, способы его
предоставления, а также условия заключения кредитного договора. Детально
изучена законодательная база, регулирующая процессы потребительского