73
движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества
должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного
рассмотрения споров, связанных с взысканием задолженности по кредитным
договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.
74
Заключение
Как известно, основными принципами кредитования являются:
возвратность, срочность, платность. Возвратность является одним из
важнейших принципов в кредитовании. Она зависит как от заемщика (его
кредитоспособность и добросовестность), так и от кредитора (правильно
выбранный им метод кредитования, приемлемый размер ссуды и разумность
кредитных условий). Срочность - это необходимость возврата не в любое
удобное для заемщика время, а возврат точно в определенный срок,
зафиксированный в соглашении сторон. Платность означает, что большинство
кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, то есть
предполагают передачу по истечении срока определенного эквивалента и
уплату вознаграждения кредитору в той или иной форме.
Возвратность кредита дает банкам возможность укрепить свою
независимость и снизить кредитные риски. Из-за отсутствия системы
эффективной и своевременной защиты от кредитного риска происходит крах
банковского учреждения, кроме того, наблюдаются негативные социальные
последствия (потеря сбережений вкладчиков, падение доверия к банковскому
сектору). Это вызывает не только значительное снижение кредитно-
инвестиционных возможностей банков, но и влечет за собой отрицательную
динамику объемов ВВП из-за отсутствия необходимых ресурсов для
возобновления устаревших основных фондов, наращивания объемов
производства, финансирования новых инвестиционных проектов.
В основе кредитного процесса лежат принципы кредитования,
строжайшее соблюдение которых позволяет осуществлять банковское
кредитование. Данные принципы способны отразить сущность и содержание
кредита, а также требования объективных экономических законов, имеющих
непосредственное отношение к кредитным отношениям. Поэтому необходимо
дать определение принципам кредитования.
Соблюдать общегосударственные интересы и интересы обоих субъектов
кредитной сделки - банка и заемщика, можно при совокупном применении на
75
практике всех принципов банковского кредитования.
Можно разделить источники возврата на первичные и вторичные. К
первичным источникам относят доход заемщика, под вторичными понимают
выручку от реализации заложенного имущества, перечисление средств
гарантом или страховой организацией. Погашение кредита за счет средств
заемщика - это добровольное выполнение заемщиком своих платежных
обязательств перед банком, которые зафиксированы в кредитном договоре.
Когда же речь идет о погашении за счет вторичных источников, то это говорит
о том, что банк включил в действие механизм принудительного взыскания
долга, который ему причитается. Следствием этого стал невозврат заемных
денежных средств в полном размере или в оговоренный срок. У этого
механизма есть правовое обеспечение в виде договора о залоге, гарантии,
договора поручительства.
Под обеспечением возврата займа понимают сложную целенаправленную
деятельность банка, которая включает систему организованных правовых и
экономических мер. Эти меры представляют собой механизм, который в
состоянии определить способы выдачи кредитов, источники, сроки и способы
их погашения.
Анализируя данные кредитного портфеля Самарского отделения № 6991
ПАО «Сбербанк» можно сказать, что общий объем выданных кредитов за 2016
год составил 1240 млн. рублей, в 2017 году объем выданных кредитов
увеличился на 23% и составил 1535 млн. рублей. Из них 1469 млн. рублей, или
87,7%, приходится на кредиты корпоративному сектору. Это объясняется
ориентацией банка на кредитование крупного бизнеса и приоритетным
развитием этого направления деятельности на протяжении всего периода
существования банка. На долю кредитов, выданных физическим лицам в 2017
году, приходится более 121 млн. рублей, или 8 %.
Анализ динамики форм обеспечения возвратности кредитов ПАО
«Сбербанк» в разрезе юридических и физических лиц показывает, что наиболее
используемой формой обеспечения кредитных обязательств на протяжении
76
трех последних лет остается залог. Его доля в обеспечении кредитов
корпоративных клиентов составляет 100%, так как по условиям кредитования
юридических лиц Самарское отделение № 6991 ПАО «Сбербанк»принимает в
обеспечение по обязательствам только залоги. Доля же залога в обеспечении
кредитов розничных клиентов Самарского отделения № 6991 ПАО «Сбербанк»
несколько ниже. В 2015 году она составляла 53%, в 2016 году - 51%, а в 2017
году снизилась до 44% и составила всего 92 млн. рублей. Кроме того, следует
отметить, что суммы залога, принятые банком от юридических лиц, за
последние три года значительно выросли.
Так в 2017 году сумма залогового обеспечения увеличилась по сравнению
с предыдущим годом на 107,71 млн. рублей или на 28%, а по сравнению с 2015
годом на 126,79 млн. рублей или 35%. Суммы же залога, принятые банком от
физических лиц, сократились. В 2016 году произошел резкий спад залогового
обеспечения на 23,62 млн. рублей по сравнению с предыдущим годом, что
объясняется кризисными явлениями в экономике страны. В 2017 году
Самарское отделение № 6991 ПАО «Сбербанк» не смог восстановить прежний
уровень кредитования населения под залог и начал продвигать на рынке
кредитные продукты при наличии поручителей как более легкий способ
обеспечения и оформления ссуд. Таким образом, суммы кредитов,
обеспеченные поручительствами возросли по сравнению с 2016 годом на 33%.
Проанализировав основные положения российского законодательства,
которые регламентируют предоставление заемщиком различных форм
обеспечения возвратности кредита банку, можно сделать вывод о том, что
выбор соответствующей формы обеспечения зависит от оценки риска, который
присущ каждому из способов, а также от целей и условия кредитования.
Итак, для ПАО «Сбербанк» и его подразделений характерным является
использование вторичных источников обеспечения возвратности кредита, а
именно залогов имущества и прав, поручительств, банковских гарантий,
задатков, удержания имущества и др.
Анализ применения данных форм ПАО «Сбербанк» выявил ряд
77
недостатков, позволяющих сделать вывод о том, что механизм вторичных
источников зачастую оказывается недействительным и носит формальный
характер.
В целях совершенствования практики залогового обеспечения в ПАО
«Сбербанк» была определена необходимость реализации следующих мер:
1) Необходимо провести маркетинговое исследование, позволяющее
оценить объемы ценных бумаг, имеющихся в собственности клиентов Банка.
По прогнозам к 2018 году количество розничных инвесторов может
составить 8,3 млн. человек, а к 2020 году - 20 млн. Естественно, что количество
ценных бумаг, находящихся в собственности юридических лиц также будет
стремительно возрастать.
При этом внимание заемщика следует обращать на то, что при
обременении ценных бумаг не наносится никакого ущерба интересам клиента,
поскольку право собственности на них не переходит к банку, а доходы от
ценных бумаг также остаются за их владельцем.
2) Банк должен четко определить, какие ценные бумаги могут
приниматься им в залог. Для этого следует составить специальный список,
который будет периодически пересматриваться и дополняться в зависимости от
изменения ситуации на рынке ценных бумаг, появления новых выпусков.
Сформировать список ценных бумаг, которые могут быть приняты в
залог, следует, основываясь, прежде всего, на их ликвидности, возможности
использования Банком в ломбардных операциях и операциях РЕПО.
Рекомендации по поводу целесообразности включения конкретных ценных
бумаг в залоговый перечень Банка и его периодический пересмотр могут
осуществлять работники Банка, занимающиеся активными операциями с
ценными бумагами или сотрудники управляющей компании Капитал по
взаимной договоренности.
Целесообразно также отразить в Методике оценки залогового
обеспечения ПАО «Сбербанк» более глубокое деление принимаемых в залог
ценных бумаг по группам, чем существующее разграничение на векселя ПАО
78
«Сбербанк» и ценные бумаги, не являющиеся векселями Банка.
3) Определить фиксированный размер дисконтов по каждой ценной
бумаге из списка принимаемых Банком в качестве залога. Представляется, что
размер дисконта может зависеть от возможности последующего использования
конкретной ценной бумаги, помимо ее показателей надежности и ликвидности.
Например, на ценные бумаги, входящие в ломбардный список Банка России,
могут начисляться меньшие дисконты, чем на прочие ценные бумаги.
Возможно также разделение всего перечня ценных бумаг, принимаемых ПАО
«Сбербанк» в залог на несколько групп, с присвоением каждой группе
фиксированного дисконта для определения залоговой стоимости ценных бумаг
каждой группы.
4) Предложить клиентам новый вид кредита для физических лиц -
Персональный кредит под залог ценных бумаг. При этом можно сократить
количество предоставляемых клиентом документов до двух: паспорта и
выписки реестродержателя, подтверждающей наличие в собственности данного
лица указанных им ценных бумаг. Сумма выдаваемого кредита привязывается к
стоимости закладываемых ценных бумаг, превышение стоимости обеспечения
может допускаться в случае подтверждения заемщиком своего дохода,
достаточного для покрытия кредита. Процентная ставка может быть снижена
по сравнению с обычным Персональным кредитом на 2% и составит при
предоставлении кредита сроком на 1 год. Разовая комиссия за предоставление
кредита также может быть сокращена на 0,5% и составит 1% от суммы кредита.
Таким образом, снижение процентной ставки и комиссии объясняется
повышением надежности за счет принятия в залог имеющихся у клиента
ценных бумаг, входящих в определяемый самим Банком перечень. С другой
стороны, данный кредитный продукт станет более привлекательным для
заемщика и будет отражать индивидуальный подход к каждому клиенту.
5) Внедрить специальные анкеты по закладываемым ценным бумагам
для получения Персонального кредита, в которых будет содержаться перечень
сведений, необходимых для принятия ценной бумаги в залог. То есть, клиент
79
заполняет разработанную Банком стандартизированную форму, в которой
указывается следующая информация: вид ценной бумаги, ее юридическая
форма существования, возможность конвертирования, сведения об эмитенте,
депозитарий, время владения, цена приобретения. Этот краткий перечень
наиболее значительной для Банка информации будет способствовать
сокращению времени на вынесение решения о возможности принятия данных
ценных бумаг в залог. Кроме того, использование данных анкет станет
удобным для сотрудников Банка, которым не нужно будет сразу обрабатывать
большое количество информации в отношении предлагаемого клиентом в залог
имущества.
И так, ценные бумаги все прочнее вошли в повседневную жизнь, они
являются привлекательными как для банков, так и для клиентов. Поэтому ПАО
«Сбербанк» должен расширить перечень своих операций с ценными бумагами.
80
Список использованных источников
1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным
голосованием 12.12.1993)(с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-
ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)//в "Собрании
законодательства РФ", 04.08.2014, N 31, ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994
N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018)//
Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"(с изм. и доп.,
вступ. в силу с 03.09.2018)//Собрание законодательства РФ", 15.07.2002,
N 28, ст. 2790
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.08.2018) "О банках и
банковской деятельности"(с изм. и доп., вступ. в силу с 03.09.2018)
//Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492
5. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об
ипотеке (залоге недвижимости)"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2018)
//Собрание законодательства РФ", 20.07.1998, N 29, ст. 3400
6. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) "О
кредитных историях"//Собрание законодательства РФ", 03.01.2005, N 1
(часть 1), ст. 44
7. Положение о порядке предоставления Банком России кредитным
организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных
бумаг (утв. Банком России 04.08.2003 N 236-П) (ред. от 09.09.2015)
8. Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. № 773 «О предоставлении
гарантий или поручительств по займам и кредитам» [Электронный
ресурс]//Режим доступа: www.consultant.ru