74
В современных условиях необходимо повысить устойчивость
основных показателей банковской системы: капитал, резервы, ликвидность
до уровней, позволяющих противостоять возможному накоплению будущих
рисков. Реализация на практике предложенных мер позволит повысить
ликвидность и финансовую устойчивость отдельных коммерческих банков и
банковского сектора в целом.
Увеличение конкурентоспостобности. К сожалению, к настоящему
моменту сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие
которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и
банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено
факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.
К внешним факторам относятся, в частности,
недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных
возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер
кредитных ресурсов, высокий уровень административных расходов
кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок
соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов
документов в бумажной форме. В целях повышения конкурентоспособности
банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной
собственности, включая формирование стандартных юридических
конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение
эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества
принимаемых решений.
В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно
отметить безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков
при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной
прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде
случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление
рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на
обслуживание бизнеса владельцев; недостаточная технологическая
75
надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная
в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных
технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного
банковского обслуживания.
Привязка взносов в систему страхования вкладов к уровню риска
банков - участников и банковского сектора в целом, а также разработка
инструментария АСВ по оценке достаточности фонда системы страхования
вкладов. Ожидаемые результаты: создание у банков-участников мотивации к
достижению разумного баланса между рисками и доходностью собственных
операций, обеспечение достаточности фонда страхования вкладов
ожидаемым выплатам и справедливого размера страховых взносов банков-
участников с учетом риска [33, c. 1169].
Стимулирование создания рынка независимой экспертизы кредитных
рисков в соответствии с лучшими международными стандартами:
а) по крупным компаниям (в целях кредитования и развития рынка
капитала): развитие на базе создаваемого национального кредитного
рейтингового агентства возможностей по присвоению качественных
кредитных рейтингов по существенно более широкому кругу крупных
российских компаний по сравнению с крупнейшими международными
рейтинговыми агентствами;
б) по среднему и малому бизнесу (в целях кредитования и повышения
эффективности взаиморасчетов и торговли): стимулирование развития
центров скоринговой оценки предприятий малого и среднего бизнеса и
предоставления аналитической и бизнес-информации с широким покрытием
предприятий малого и среднего бизнеса;
в) по крупным и средним компаниям (в целях повышения
эффективности ломбардного кредитования и использования небольшими
банками при стандартизированном подходе к оценке достаточности
капитала): создание внутренней кредитной системы Банка России,
обеспечивающей определение собственных консервативных кредитных
76
рейтингов компаний-заемщиков – аналогично действующим внутренним
кредитным системам в ряде других центральных банков [34, с. 412].
8. Разработка проактивных планов восстановления деятельности и
планов оздоровления в отношении крупнейших банков, которых необходимо
будет придерживаться при наступлении заранее согласованных с банками
негативных событий. Это позволит усилить контроль за качеством
антикризисных решений и планов крупнейших банков.
9. Разработка мер поддержки приобретения ослабленных банков
позволит предотвратить наступление банкротства ослабленных банков и
развития проблем в ослабленных банках за счет поддержки их приобретения
более сильными игроками.
10. Разработка финансовых инструментов, которые могут быть
конвертированы в капитал при оздоровлении банков, включая разработку
требований о поддержании крупнейшими банками определенного
минимального объема обязательств, конвертируемых в капитал, в
дополнение к существующим аналогичным требованиям по
субординированным обязательствам. Ожидаемые результаты: повышение
устойчивости банков и банковского сектора к внешним шокам и снижение
расходов на оздоровление.
11. Создание «Биржи активов» как рыночной площадки для
организации эффективных торгов проблемными и залоговыми активами.
Ожидаемые результаты: повышение прозрачности рынка и эффективное
распределение информации о торгуемых активах между участниками,
повышение цен продажи активов за счет конкуренции, привлечение
дополнительных средств в банковскую систему, возможность
распространения на широкий спектр активов.
12. Создание фонда плохих активов в целях выкупа плохих и
залоговых активов у АСВ и коммерческих банков по справедливой
стоимости и профессионального управления ими. Ожидаемые результаты:
77
повышение ликвидности рынка плохих долгов, повышение возвратности
плохих долгов и эффективности управления ими [17, с. 361].
13. Разработка стратегии развития финансового сектора и детализация
политики финансовой стабильности – позволят связать перечисленные ранее
меры в единую систему, сопоставить с целями основных заинтересованных
сторон и обеспечить их достижение. Ожидаемые результаты: детализация
определения финансовой стабильности и целей соответствующей политики, а
также разработка комплекса мер по усилению инструментария обеспечения
финансовой стабильности и описание требуемой для их реализации
дорожной карты в рамках стратегии развития финансового сектора.
Выводы по главе 3.
В настоящее время переходное состояние экономики Российской
Федерации определяется ее нестабильностью и высоким уровнем
зависимости от банковского сектора. Поддержание устойчивости и
эффективности деятельности коммерческих банков оказывает влияние на
широкий спектр региональных и общестрановых макроэкономических
показателей.
Стабильная банковская система необходима для развития экономики в
целом, обеспечения денежного оборота, свободы перемещения капиталов и
предоставления возможностей для развития реального сектора.
Эффективность взаимодействия банковского и реального секторов
экономики напрямую влияет на развитие экономики как страны в целом, так
и ее регионов.
78
Заключение
Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной
экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на
жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм
межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного
капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного
механизмов хозяйственной системы страны. От состояния банковской
системы государства существенным образом зависит защищенность и
устойчивость национальной валюты.
Уже сейчас становится очевидным, что существовавшая до кризиса
модель национального экономического развития России вряд ли сможет
оставаться основой посткризисного восстановления и устойчивого роста в
долгосрочной перспективе. Бурный рост докризисных лет был основан во
многом на притоке дешевых средств нерезидентов и благоприятной
внешнеэкономической конъюнктуре. Однако сегодняшние возможности
национального рынка капитала по финансированию экономических
субъектов крайне ограничены.
Проведенный в работе анализ состояния банковской системы России
позволил выявить основные проблемы и недостатки ее развития, а именно:
неэффективное управление рисками и ликвидностью;
стремление банков получить максимальную прибыль в ущерб
финансовой устойчивости;
неумение применять активные современные методы
конкурентной борьбы за клиентов;
недостаточность совокупного капитала банковской системы;
отток капитала;
слабая взаимосвязь банковской системы и реального сектора
экономики;
низкая эффективность системы безналичного оборота;
79
недостаточный уровень развития кредитного рынка;
Указанные недостатки снижают уровень доверия к банковскому
сектору, ухудшают возможности привлечения банками инвестиций. Наличие
нерешенных проблем обусловливает необходимость дополнительных усилий
со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях
дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные
изменения в деятельности банков.
Наиболее перспективные направления дальнейшего развития
банковской системы Российской Федерации связаны со следующими
действиями:
укрепление ресурсной базы банковской системы;
повышение уровня капитализации банков;
совершенствование управления ликвидностью;
снижение кредитных рисков;
увеличение конкурентоспособности банковской системы;
привязка взносов в систему страхования вкладов к уровню риска
банков - участников и банковского сектора в целом;
стимулирование создания рынка независимой экспертизы
кредитных рисков;
разработка планов восстановления деятельности и планов
оздоровления в отношении крупнейших банков, мер поддержки
приобретения ослабленных банков;
создание «Биржи активов» как рыночной площадки для
организации эффективных торгов проблемными и залоговыми
активами, фонда плохих активов и др.
Эти решения при должной реализации будут способствовать
повышению стабильности российского банковского сектора и обеспечат
основу для последующего за кризисом устойчивого развития. Предложенные
меры учитывают лучшую международную практику и являются развитием
уже существующих и активно применяющихся в Российской Федерации
80
инструментов обеспечения финансовой стабильности, а в некоторых случаях
и дополняют существующий инструментарий.
81
Список использованных источников
1. Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской
деятельности» от 2.12.1990 №395-1-ФЗ // Справочно-правовая система
«Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант
Плюс». Посл. Обновление 17.06.2017 г.
2. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред.
от 30.12.2016) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»:
[Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». Посл.
Обновление 17.06.2017 г.
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) (с изм. и доп., вступ. в
силу с 09.02.2016) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»:
[Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». Посл.
Обновление 17.06.2017 г.
4. Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. №139-И «Об обязательных
нормативах банков» (с изменениями и дополнениями) // Справочно-
правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания
«Консультант Плюс». Посл. Обновление 17.06.2017 г.
5. Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях
[Текст] / А.Г. Аганбегян // Деньги и кредит. – 2011. – № 12. – С. 7–11.
6. Афанасьева О.Н. Скоринговая (рейтинговая) оценка финансового
состояния заемщика // Банковское дело. - 2014. - № 3. - С. 64 - 71.
7. Белотелова Н. П. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учебник / Н. П.
Белотелова, Ж. С. Белотелова. — 4-е изд. — М.: Издательско-торговая
корпорация «Дашков и К°», 2013. — 400 с.
8. Годовой отчет Банка России за 2015 год [Электронный ресурс] //
Официальный сайт Банка России. – Режим доступа:
http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2015.pdf (Дата обращения 25.05.2016 г.).