4
Содержание
Введение …………………………………………………………………………3
1 Понятие, структура и функции банковской системы…………………. 10
1.1. Понятие и структура банковской системы…………………………….. 10
1.2. Функции и основные элементы банковской системы………………….14
1.3. Коммерческий банк как элемент банковской системы России……… 20
1.4. Анализ тенденций развития банковского сектора в регионах …….…24
2. Анализ деятельности банков России …………………………………….44
2.1. Анализ деятельности Центрального банка России ……………………44
2.2. Анализ деятельности кредитных организаций ………………………...50
3. Проблемы и перспективы развития банковской системы в
современных условиях………………………………………………………...62
3.1. Кризис ликвидности в российских банках……………………………..62
3.2. Проблемы банковской системы и пути их решения…………………...65
3.3. Основные направления совершенствования стабильности российской
банковской системы …………………………………………………………….72
Заключение ……………………………………………………………………..78
Список использованных источников ……………………………………….81
Приложение
5
Введение
Актуальность темы диссертационного исследования. В настоящее
время банковская отрасль России столкнулась со значительным количеством
проблем. Банковская система переживает масштабный кризис и продолжает
проходить через период роста проблемных активов и, как и вся экономика,
испытывает необходимость быстро адаптироваться к изменяющимся
условиям. В связи с этим, исследование вопросов стабильности и перспектив
развития банковского сектора РФ в 2017 году актуально.
Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом
зависят от способности системы предоставлять высококачественные и
адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех
российских экономических агентов: от крупного и среднего бизнеса до
малых предприятий и физических лиц.
Региональное развитие банковской системы происходит неравномерно:
борьба за клиентов и ресурсы протекает в небольшом числе крупных городов
и областей, в большей части регионов страны предоставлен минимальный
набор банковских услуг. Большая доля россиян пользуется банковскими
услугами только при оплате услуг ЖКХ. Причиной является физическая
недоступность услуг коммерческих банков, а так же недоверие граждан к
финансовой системе в целом и отсутствие информации.
В экономически развитых городах и областях страны банковские
услуги доступны, однако в некоторых менее успешных регионах количество
филиалов коммерческих банков невелико. По количеству банков Россия в
восемь раз уступает Соединенным Штатам Америки, по объему
дополнительных офисов и филиалов – на 25%.
В сфере кредитования физических лиц отмечается динамика снижения
выданных кредитов, однако прослеживается рост выданных ипотечных
кредитов. Несмотря на то, что величина долговой нагрузки в целом по стране
6
в 2016 г. снизилась, средний долг физических лиц в России в полтора раза
превышает размер среднемесячной заработной платы. По мировым
стандартам это высокий уровень.
Также отмечается рост величины вкладов физических лиц: в кризисное
время население России предпочитает не тратить доходы, тем самым
создавая денежные накопления. Ввиду значительной зависимости от
Центрального Банка, коммерческие банки испытывают нехватку денежных
средств, несмотря на возможность привлечения вкладов у населения.
Согласно данным Центрального Банка, в прошедшем году произошел рост
кредитных рисков банковской сферы, а также произошло увеличение
удельного веса просроченной задолженности в общем объеме кредитов.
Данный факт является предпосылкой развития банковского сектора в
текущем году.
Высокая неопределенность рисков, сложные процессы трансформации,
обусловленные отсутствием готовых формул перехода, постоянно
возникающие новые вызовы на основе принципов приватизации прибыли, и
национализации убытков являются на сегодняшний день отличительными
особенностями российского бизнеса. Поэтому разработка интегрального
комплекса мер, определяющего цели, тактические задачи, основные
направления мероприятий развития предпринимательства, методы оценки и
прогнозирования индикаторов успешности деятельности отрасли,
финансовую поддержку и показатели ее результативности – ключевые
вопросы реализации программ глобальной конкурентоспособности.
И в настоящее время становится все более актуальным тесное
сотрудничество бизнеса с банковским сектором для осуществления стратегии
устойчивой бизнес-модели в условиях стагнации экономики. В силу этого,
банки становятся заинтересованными в проектах кредитации модернизации
бизнеса. И деятельность банков относится к классу задач векторной
оптимизации кредитования предприятий с использованием приемов лизинга,
виртуозного сочетания схем структурного и проектного финансирования, в
7
том числе привлечения международных партнеров. Объединение на одной
площадке очень разных участников финансового рынка: банков,
бизнесменов, финансовых организаций позволило обозначить контуры новых
правил взаимоотношений в современных экономических условиях,
разглядеть платформу для непрерывных инноваций. Новые импульсы
перестройки бизнес-моделей позволяют разглядеть в оперативном порядке
новые возможные ниши на рынке, а банкам, в свою очередь, разработать и
предложить своим клиентам комплексные сопровождения их бизнеса,
предоставить интегрированные решения новых продуктов и пакетов услуг.
Ко всему прочему, банки предстают как своего рода путеводители
самомодернизации бизнеса. Банковский сектор способствует приобретению
предпринимателями оборудования и технологий, отвечающих всем
современным критериям эффективности для производства продукции и
поддержания конкурентоспособности на отечественном рынке и создания
благоприятного климата для выхода на мировой уровень. В
действительности было бы логично мультиплицировать лучшую мировую
практику банкинга принятия решений в русле устойчивого развития бизнеса:
умелого сочетания технического и финансового инжиниринга. Например,
провести процедуры поиска банками иностранных поставщиков и
инвесторов, генерировать новые предложения по торговому
финансированию, оптимизации лизинговых схем, обозначению и
использованию в вариативной проработке приемов диверсификации рисков и
др. Многообещающие тенденции развития российской и региональной
экономики подтверждают целесообразность проведения банками таких мер,
в частности для внедрения энероэффективных технологий, для модернизации
производства малых и средних предприятий (МПС) в разных секторах
экономики, включая технологии продвижения продукции малого и среднего
бизнеса и проникновении их в торговые сети. Подобная взаимосвязь
параметров стратегии банковского сектора, его миссии в сотрудничестве с
8
предпринимательством и бизнес-планов обеспечивают качественное
развитие экономики на современном этапе.
Цель диссертационной работы – провести развернутое исследование
стабильности банковской системы в современных условиях: определить
содержание, факторы и пути укрепления.
Основные задачи диссертационной работы:
- раскрыть понятие и рассмотреть структуру банковской системы;
- определить функции и основные элементы банковской системы;
- дать характеристику коммерческого банка как элемента банковской
системы России;
- провести анализ тенденций развития банковского сектора в регионах;
- дать оценку деятельности Центрального банка России;
- дать оценку деятельности кредитных организаций;
- исследовать кризис ликвидности в российских банках;
- выявить проблемы банковской системы и определить возможные
пути их решения;
- разработать основные направления совершенствования стабильности
российской банковской системы.
Объектом исследования является банковская система России.
Предметом исследования служат экономические отношения,
определяющие и влияющие на развитие рынка банковских услуг в России.
Практическая значимость исследования состоит в том, что
сформулированные в работе выводы и рекомендации могут быть
использованы как в учебной дисциплине, так и в практической работе
кредитных учреждений.
Основой для написания диссертационной работы послужили труды
отечественных и зарубежных ученых-экономистов, таких как Аганбегян А.Г.,
Ильина М. В., Морозов А.Г., Логинов А.И., Ручкина Г.Ф., а так же
статические данные отраслевых изданий, законы, нормативные акты ЦБ РФ и
др.
9
Методы исследования: аналитический, сравнительный, табличный,
абстрактно – логический, дедуктивного и индуктивного, структурно-
функционального и компаративного анализа, а также методы экономико-
статистических сбора и обработки информации, абстрактно-логических
суждений, экспертных оценок.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка
использованных источников и приложения.
10
1 Понятие, структура и функции банковской системы
1.1. Понятие и структура банковской системы
Согласно теории систем, банковскую систему можно рассматривать
как набор взаимосвязанных элементов, или частей, устремлённых к
достижению общей цели и функционирующих как единое целое.
Указанные элементы существуют и эволюционируют в рамках
банковской системы.
Сущность банковской системы определяется тем, что она – часть
кредитной системы страны, которая, в свою очередь, является элементом
экономической системы страны. Именно этим обусловлена необходимость
рассматривать деятельность и развитие банковской системы в тесной связи с
производством, обращением и потреблением материальных и
нематериальных благ.
1
Единого общепринятого определения понятия «банковская система» не
существует, в экономической литературе отсутствует единая трактовка этого
понятия. В зависимости от функции и роли банковской системы в экономике,
определение, понятие рассматривается в узком и широком понимании.
В узком смысле банковская система - это исторически сложившаяся и
законодательно закрепленная система организации банковского дела в
конкретной стране.
В широком смысле это органичная система, формируемую из
отдельных элементов с учётом достаточности и взаимодействия. Такую
систему характеризуют саморазвитие, целостность, последовательность
этапов усложнения и дифференциации в определённый исторический
период. Кроме того, она входит в системы более высокого порядка: в
1
Коптякова С. В. К вопросу о трактовках понятия «Банковская система» [Текст] / С.В.
Коптякова // Известия ОГАУ. - 2013. - №30-1. - С.158-161
11
экономическую систему соответствующей страны и в мировое банковское
сообщество [19, c.159].
В научной литературе к данному понятию сформированы
институциональный и функциональный подходы. В рамках
институционального подхода банковская система определяется как
совокупность её составляющих элементов, т.е. центрального банка,
коммерческих банков, небанковских кредитных организаций, а также
филиалов и представительств иностранных банков. Функциональный подход
предполагает, что специфика банковской системы определяется
отношениями между её элементами, она представляется как система
взаимосвязанных и взаимозависимых банков.
М.А. Алленых определяет банковскую систему «как совокупность
формальных, зафиксированных в праве, и неформальных норм и правил
поведения, упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в
процессе создания дополнительной покупательной способности. Таким
способом выделяются системные качества совокупности банков как
органической целостности» .
И.Т. Балабанов полагает, что банковские системы характеризуются
следующими свойствами: иерархичностью построения; наличием отношений
и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают
свойство целостности; упорядоченностью её элементов, отношений и связей;
взаимодействием со средой, в процессе которого система проявляет и создаёт
свои свойства; наличием процессов управления.
По нашему мнению, раскрывая сущность банковской системы следует
учесть и совокупность связей внутри банковской системы, и
соответствующие организационно-правовые институты, регламентирующие
её деятельность. На наш взгляд, под банковской системой страны следует
понимать организационно-правовую форму совокупности взаимосвязанных и
взаимодействующих банковских и небанковских кредитных учреждений с
соответствующей банковской инфраструктурой, регулируемой банковским
12
законодательством и обеспечивающей эффективное функционирование
рынка банковских услуг.
Банковская система – это целостное образование, состоящее из
совокупности фундаментального, организационного и регулирующего
блоков и их элементов (кредитных, регулирующих, инфраструктурных
организаций) с учётом их взаимосвязанности, которое является
саморазвивающимся целым.
Банковская система, с одной стороны, является органичной частью
рыночной экономики, с другой – развивается в определённой мере
автономно, отражая происходящие в национальной экономике процессы.
Довольно часто в экономической литературе под банковской системой
понимают всю совокупность банков, функционирующих в данной стране. Но
такая трактовка предполагает чисто механическое объединение банков в
одну совокупность, не имеющей чётко определённых целей, специфических
функций и самостоятельной роли на денежном рынке.
Но, по факту, банковская система возникает не вследствие
«механического» объединения банков, а формируется на основе заранее
выработанной концепции, в пределах которой отводится особая роль
каждому виду банков (центральный (эмиссионный) банк страны и
коммерческие банки).
Банковская система – это законодательно утверждённая, чётко
структурированная совокупность финансовых посредников денежного
рынка, занимающихся банковской деятельностью.
При этом под банковской деятельностью понимается набор
посреднических операций на денежном рынке, осуществление которых на
законодательном уровне разрешено специальным институтам – банкам.
Другим финансовым посредникам заниматься этой деятельность запрещено.
Банковская деятельность находится под особым надзором со стороны
государства.
13
С правовой точки зрения, банк – это финансовый посредник, который
выполняет одну или несколько операций, отнесённых законом к банковской
деятельности. Но такой подход не учитывает экономические критерии
отнесения тех или иных посреднических операций на денежном рынке к
банковской деятельности.
С экономической точки зрения, банк – это финансовый посредник на
денежном рынке, выполняющий комплекс базовых операций:
мобилизацию денежных средств (привлечение депозитов);
предоставление кредитов;
осуществление расчётов между экономическими субъектами.
Помимо базовых операций банки могут осуществлять и целый ряд
других операций на денежном рынке. Но если финансовый посредник не
выполняет ни одной из трёх вышеперечисленных базовых функций, то его
относят к небанковским финансовым институтам. К таковым относятся
страховые организации, пенсионные и инвестиционные фонды, трастовые и
финансовые компании и т.п.
Банковская система не включает в себя небанковские финансовые
институты. Именно этим банковская система отличается от кредитной
системы, в состав которой входят как банковские, так и небанковские
финансовые посредники, т.е. банковская система – это составная часть
кредитной системы.
Выделение банковской системы, как особенной структуры,
обусловлено двумя причинами:
необходимостью осуществления общественного надзора и
регулирования банковской деятельности, согласования коммерческих
интересов отдельных банков с общегосударственными интересами –
обеспечения стабильности национальной валюты и устойчивой работы всех
банков;
осуществлением сбалансированности спроса и предложения на
денежном рынке в целом и в каждом его секторе в частности.