Оглавление
Введение…………………………………………………………….………….….....4
Глава 1. Общая характеристика страхового рынка в России……….……..…..….7
1.1. Понятие страхового рынка и этапы его развития в России……….…..…...…7
1.2. Виды страхования……………………………………………………….…..…18
Глава 2. Исследование страхового рынка в России в условиях
макроэкономической нестабильности.....................................................................27
2.1.Анализ страхового рынка в посткризисный период…………..…….…….....27
2.2.Динамика показателей российского страхового рынка в посткризисный
период………………………………………………….……...…………………….38
2.3. Анализ современного состояния страхового рынка …….……...….….……49
Глава 3. Развитие страхового рынка России ..........................................................66
3.1.Проблемы страхового рынка в России…………………………………….….66
3.2.Перспективы развития страхового рынка в России……………………….…72
Заключение…………………………………………………………………...……103
Библиографический список……..………………………………….………....….107
Приложения………………………………………………………………………..111
4
Введение
В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к
числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности.
Рыночная экономика, и, прежде всего, негосударственный сектор народного
хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная
собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей
страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со
стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных
рисков.
Экономическое значения страхования имеет более широкий смысл, чем
простое создание страховых фондов. Финансовые ресурсы, аккумулируемые в
данные фонды, служат источниками инвестиций в развитие экономики страны.
В большинстве развитых странах мира страховые компании конкурируют по
объемам инвестиционной деятельности такими крупными инвесторами как
банки и инвестиционные фонды.
Во всех развитых странах страхование служит одной из главных отраслей
экономики, которая обеспечивает большую часть инвестиций в ее развитие и
освобождает государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков
причиненных в результате непредвиденных событий. Вместе с тем
специфическая роль страхования проявляется в решении социальных проблем
общества. Социальные гарантии населению страховые компании могут
предоставлять наряду с государством, а порой и опережая его.
На современном этапе развития переходных процессов в отечественной
экономике необходимо исследование проблем макроэкономической
нестабильности и ее влияния на различные стороны общественного
производства, в том числе и на страхование, которое становится важным
фактором устойчивого функционирования экономики и общества.
В теме дипломной работы рассматривается страховой рынок России и
перспективы его развития в условиях макроэкономической нестабильности,
5
состояние страхового рынка России, проблемы и перспективы его развития.
Актуальностьданной темы заключается в том, чторынок страхования
России вслед за экономикой вошел в стадию стагнации: темпы роста рынка в
целом — на уровне инфляции. В 2019 году ситуация только ухудшится,
поскольку рост рынка ничем не поддерживается.Страхование служит мощным
фактором положительного воздействия на экономику. Оно превратилось в
универсальное средство по защите имущественных интересов, как физических,
так и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет
денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов.
На сегодняшний день, именно страхование повышает инвестиционный
потенциал, а также даёт возможность увеличить состояние и богатство нации.
Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном
положении.
Предметом исследования является российский страховой рынок.
В качестве объекта исследования выступает динамика и анализ
страхового рынка России в период кризиса.
Основной целью данной работы является изучение составляющих
страхового рынка России в условиях макроэкономической нестабильности,
также рассмотрение наиболее выявленных глубоких проблем страхового рынка
и пути их решения.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
1. Рассмотреть понятие страхового рынка и его элементы;
2. Исследовать страховой рынок в России в условиях макроэкономической
нестабильности;
3. Дать оценку динамике и анализу страхового рынка РФ в период кризиса;
4. Рассмотреть динамику показателей российского страхового рынка в
посткризисный период;
5. Изучить современное состояние российского страхового рынка;
6. Выявить основные проблемы страхового рынка России;
7. Определить перспективы развития страхового рынка в России.
6
В России за последние годы несколько изменился экономический уклад
жизни населения и государства в целом.
Появился целый ряд собственников: предприниматели, коммерсанты,
бизнесмены. Обладание собственностью и деньгами позволяет не только
пользоваться дополнительными благами, например, жить в роскошных домах,
отдыхать за границей, путешествовать по всему миру, но и связано с большим
риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания, смерти
или финансовых потерь. В таких случаях страхование служит наилучшим
способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и
хозяйствующих субъектов на страховом рынке России.
Методологическую основу составляют различные методы научного
познания, используемые в исследовании как теоретических, так и практических
вопросов. В работе использованы такие методы познания, как сравнение и
обобщение, анализ и синтез, определение общего и частного. Наряду с
основными общенаучными методами исследования использованы и такие
частнонаучные методы, как статистический, системно-структурный,
сравнительно-правовой, обобщение экономических и статистических данных.
Научной базой исследования явились труды ученых, внесших вклад в
правовую и экономическую науки. Большое значение при написании
настоящего исследования имели труды Н.Г. Александрова, B. C. Андреева, К.С.
Батыгина, С.Н. Братуся, Н.А. Вигдорчика, Ж.А. Горбачевой, К.Н. Гусова, А.И.
Денисова, В.М. Дурденевского, Л.В. Забелина, М.Л. Захарова, Р.И. Ивановой,
Р.З. Лившица, М.Н. Марченко, Е.Е. Мачульской, и др.
Эмпирическую основу исследования составили Конституция РФ, Основы
законодательства об охране здоровья граждан в Российской Федерации,
Гражданский, Трудовой, Налоговый, Бюджетный кодексы РФ, федеральные
законы, акты Президента и Правительства РФ, ведомственные нормативные
акты.
7
Глава 1. Общая характеристика страхового рынка в России
1.1. Понятие страхового рынка, этапы его развития в России
Страховой рынок – экономическая и социальная среда, сфера денежных
отношений, в которой объектом купли-продажи является страховая защита,
образующая спрос и предложение на данную защиту.
Страховой рынок можно рассмотреть как:
форму организации денежных отношений по формированию,
распределению страхового фонда, обеспечивающую страховую защиту
общества;
совокупность страховых компаний, принимающих роль в оказании
некоторых услуг по страхованию.
Основой развития рынка страхования служит возникнувшая в ходе
воспроизводства потребность в обеспечении финансово-хозяйственной
деятельности, оказание финансовой помощи при наступлении не
благоприятных событий.
Для страхового рынка основаниями могут служить: многообразность
форм собственности, свободная рыночная экономика и свободное
ценообразование (цена, формируемая в результате торга, на условиях
взаимного соглашения продавца и покупателя, а также во взаимодействии
спроса и предложения).
1
Необходимыми критериями для существования рынка страхования
являются:
существование социальной потребности в страховых услугах (создание
спроса);
существование страховщиков, которые могут удовлетворить эту
потребность (создание предложения).
На основании этого выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.
1
Окунев. О. Б. Страхование в Российской Федерации: Учебное пособие. - М.: МГИМО-Университет, 2012.
8
Действующий рынок страхования является сложной системой, который
включает разные страховые звенья. Первичным звеном страхового рынка
является страховое общество или страховая компания. Именно здесь
осуществляется процесс формирования и применения страхового фонда,
возникают экономические отношения, переплетаются массовые,
корпоративные и личные интересы.
Также, на страховом рынке существуют следующие субъекты:
посредники страховщика, то есть страховые брокеры и агенты, фирмы
перестраховщиков, различные объединения страховщиков: страховые союзы,
пулы и так далее.
На основании действующего российского законодательства участниками
страховых отношений являются:
страховые организации;
страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица;
общества взаимного страхования;
субъекты страхового дела и саморегулируемые организации;
страховые агенты;
страховые брокеры;
страховые актуарии;
федеральный орган исполнительной власти, в компетенцию которого
входит исполнение функций по надзору и контролю в страховом деле.
В Единый государственный реестр вносятся все сведения о субъектах
страховой деятельности в порядке, предусмотренном органом страхового
надзора и подлежащие лицензированию.
Страховщики — страховые организации (юридические лица),
предоставляющие услуги по страхованию, перестрахованию, взаимному
страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации и
получившие лицензии на право заниматься страховой деятельностью, а также
принимающее обязанность компенсировать страхователю или иному лицу,
убытки, которые возникли при наступлении страховых случаев по страховому
9
договору за установленное вознаграждение.
Деятельность по страхованию содержит: приобретение страховых
премий, образование страховых запасов, оценку страхового риска и
инвестирование активов. А также страховые организации производят
страховые выплаты, определяют величину ущерба или вреда, осуществляют
другие обязательства, связанные с исполнением по страховому договору.
В редакции изменений от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ Закона "Об
организации страхового дела в Российской Федерации" страховые компании
(страховщики) могут осуществлять или страхование объектов личного и
имущественного страхования или страхование объектов личного страхования.
По итогам каждого года страховые компании должны проводить
актуарную проверку по принятым страховым обязательствам. Результаты
данной проверки должны отражаться в заключении, которое предоставляется в
Федеральную службу по страховому наблюдению. Для этого страховым
компаниям требуются услуги актуариев.
В обязанности актуария входит разработка методов начисления
страховых тарифов и расчетов, связанных с образованием резерва по
страховым взносам (долгосрочные виды страхования), выявлением размера
выкупных страховых сумм и ссуд по страховым договорам жизни и пенсий.
Страхователями являются дееспособные физические или юридические
лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования или
служащие в силу закона страхователями.
Так же страхователем будет являться человек, застраховавший какой-
либо риск в страховой компании.
Для страховой защиты имущественных интересов физические и
юридические лица имеют право создавать общества взаимного страхования,
которые определены Федеральным законом о взаимном страховании от 2003
года.
Страховые агенты и брокеры занимаются продвижением услуг по
страхованию от страховой организации к покупателям страховых услуг. На
10
основании законодательства, страховыми агентами признаются постоянно
проживающие на территории РФ физические и юридические лица,
осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора,
предоставляющие и действующие от имени и по поручению страховщика в
соответствии с предоставленными полномочиями.
В обязанности страхового агента входит: инкассация страховой премии,
продажа страховых продуктов, оформление документации, а иногда и выплата
страхового возмещения в пределах установленных лимитов.
Главной функцией страхового агента является продажа страховых
продуктов.
Отношение между страховой организацией и страховым агентом
выстраиваются на основании договора, где указываются права и обязанности
сторон.
Страховой брокер - физическое или юридическое лицо,
зарегистрированное в качестве предпринимателя в определенном порядке,
осуществляющим деятельность между посредниками по страхованию при
соблюдении интересов страховщика или страхователя.
Своеобразным продуктом, предлагаемым на рынке страхования, служит
страховая услуга, представленная или на основе закона или на основе договора.
На страховом рынке, перечень видов страхования определяет комплект
страховых услуг, включая индивидуальные или дополнительные услуги по
договорам страхования.
Структура страхового рынка характеризуется в трех аспектах:
отраслевом, индивидуальным, территориальным.
В индивидуальном аспекте структура рынка страхования представлена
личными, взаимными, корпоративными, акционерными, государственными и
другими страховыми фирмами.
Рынок страхования по отраслевому признаку делится на:
имущественный;
личный;
11
ответственности.
В территориальном плане структура рынка представлена:
региональным (местным);
внешним (мировым);
внутренним (национальным).
Также каждый из рынков можно разделить на отдельные сегменты, такие
как рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего
имущества и другие.
Как совокупность страховых компаний, страховой рынок является
динамической и достаточно сложной системой - группой постоянно
взаимодействующих и зависимых отдельных частей, служащих единым целым,
что и представлено на рисунке 1.
2
Рисунок 1- Место страхового рынка в финансовой системе
2
Худяков А. И. Теория страхования. Учебник. Издательство: Статут, 2013;
Страховой рынок
Страхование
Обслуживание
страховой,
инвестиционной
и др. видов
деятельности
Инвестирование
- Государственные
внебюджетные фонды;
- Рынок ценных бумаг;
- Банковская система; -
Местные бюджеты;
- Государственный
бюджет
- Государственный
бюджет;
- Банковская
система;
- Финансы
населения;
- Финансы
предприятий
- Региональные
финансы;
- Государственные
финансы;
- Валютный рынок;
- Банковская
система;
- Рынок ценных
бумаг
12
Посредством внешних связей, страховая система взаимодействует со
средой, находящейся вокруг нее, характеризует воздействие окружения на эту
систему и действие самой системы на среду.
Таким образом, рынок страхования представлен взаимосвязью внешнего
окружения ивнутренней системы.
Внутренняя система включает в себя следующее:
страховые продукты;
гибкую систему тарифов;
инфраструктуру страховщика;
систему продаж полисов;
формирование спроса;
материальные и финансовые ресурсы;
трудовые ресурсы, определяющие положение страховщика на рынке
страховых услуг.
Внешнее окружение рынка представляет собой систему
взаимодействующих сил, окружающих внутреннюю систему рынка и
оказывающую воздействие на нее. В критериях внешнего окружения страховые
организации планируют и проводят свою коммерческую работу. Внешнее
окружение состоит из переменных, на которые страховщик оказывает
воздействие и частей неподвластных действию страховщика.
К элементам внешнего окружения, на которые страховая организация
может оказать небольшое управляющее действие, можно отнести: рыночный
спрос, инфраструктуру страховой организации, инновации в страховании,
конкуренцию.
Одной из составляющих компонентов внешнего окружения служит
конкуренция между страховыми компаниями, страховыми компаниями и
финансово-кредитными институтами и между страховыми организациями и не
финансовыми институтами.
Так же страховая организация может влиять на конкуренцию
посредством факторов технического обслуживания, уровня страховой культуры