23
Страхование ответственности – это предоставление страховой защиты в
случае, если застрахованному предъявлены требования от третьих лиц, в
соответствии с действующим законодательством о возмещении материального
ущерба.
Страхование ответственности товаропроизводителей. Здесь объектом
страхования выступает ответственность за любой ущерб лицам или имуществу
в связи с использованием их производства товаров или услуг.
Страхование от несчастных случаев разработано специально для
возмещения ущерба, которое вызвано потерей здоровья или смерти
застрахованного. Этот вид страхования может осуществляться в группе
(работников страховой компании) и индивидуальных форм. А также в формах
добровольного и обязательного страхования (пассажиров, военнослужащих и
других категорий граждан).
Медицинское страхование – это гарантии гражданам, что при
наступлении страхового случая они будут получать медицинскую помощь за
счет накопленных средств и финансирования мероприятий по профилактике.
Одни из видов страхования жизни, в котором страхователь
единовременно или в рассрочку может оплатить пенсионный взнос, а
страховщик обязуется выплатить застрахованному лицу пенсии,служит
пенсионное страхование.
Страхование выезжающих за рубеж. Оно обеспечивает защиту
застрахованного от повреждения его имущества, жизни и здоровья, в
зарубежной поездке. Для страховых рисковпо данному виду страхования
можно отнести следующее: покрытие по пакету несчастного случая,
медицинские расходы, в том числе стоматологическая хирургия, медицинская
эвакуации, компенсации похорон, чрезвычайные расходы на гостиницу,
поездка, экстренный вызов члена семьи. Кроме того, прерывание поездки, залог
для освобождения из тюрьмы, задержки и потери багажа, задержки рейса,
захват самолета, гражданская ответственность, похищения, нападения.
К титульному страхованиюотносится страховые финансовые риски,
24
связанные с потерей права собственности или его ограничением в плане
владения, распоряжения или пользования.
Страхование политических рисков является страхованиеубытков,
понесенных в результате действий властей.
Страхование профессиональной ответственности. Объектом выступают
ошибочные действия специалистов, в результате событий, которые могут
произойти и которые приведут к повреждению.
Страхование ответственности работодателя. Объектом данного вида
страхования является ответственность за любой ущерб, нанесенный имуществу,
жизни и здоровью своих работников.
Страхование гражданской ответственности за ущерб окружающей среде.
Для этого типа объекта страхования служит ответственность за внезапный или
неожиданный экологический ущерб, который произошел в результате действий
застрахованного или страхователя.
В законе об организации страхового дела прописана следующая
отраслевая классификация, представленная в таблице 2:
7
Таблица 2 - Виды страхования, в соответствии с законом «Об
организации страхового дела в Российской Федерации № 4015-1»
Личное страхование
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до
определенного возраста или срока либо
наступления иного события;
2) пенсионное страхование;
3) страхование жизни с условием периодических
страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с
участием страхователя в инвестиционном доходе
страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
7
Закон РФ от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ Закона(ред. от 23.07.2014) " О внесении изменений и дополнений
в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (действующая
редакция)
25
Продолжение таблицы 2
Имущественное страхование
6) страхование средств наземного транспорта;
7) страхование средств железнодорожного
транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование;
12) страхование имущества юридических лиц, за
исключением транспортных средств и
сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением
транспортных средств;
Страхование ответственности
14) страхование гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности
владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности
владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности
владельцев средств железнодорожного
транспорта;
18) страхование гражданской ответственности
организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за
причинение вреда вследствие недостатков
товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за
причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за
неисполнение или ненадлежащее исполнение
обязательств по договору;
Прочие имущественные виды
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков.
26
Последние два вида страхования могут осуществляться только в пользу
самого страхователя, как носителя имущественного интереса.
Таким образом, страхование является одним из важнейших элементов
человеческой культуры.
Так при страховании своего имущества, страховщик выбирает более
безопасное будущее, тем самым снижая риск своих потерь.
Страхование может осуществляться как в обязательной, так в и
добровольной формах.
Обязательное страхование основывается на законах Российской
Федерации.
Добровольное страхование действует также в силу закона и на
добровольной основе.
27
Глава 2. Исследование страхового рынка в России в условиях
макроэкономической нестабильности
2.1.Анализ страхового рынка в посткризисный период
Мировой финансовый кризис тяжело отразился на всей экономике
России, включая даже сектор страхования. Упал спрос на страховые услуги,
произошло снижение платежеспособности страховых организаций, что связано
со значительным падением курса рубля и замораживанием государственных
ценных бумаг.
В связи с девальвацией национальной валюты и значительным ростом
цен заметно снизились активы предприятий, а также реальные доходы
населения. Это повлияло на сокращение спроса граждан на страховые услуги,
являющиеся заключительным звеном в потребностях предприятий и населения
(исключение составляет обязательное страхование).
8
За время существования рынок страхования России достиг значимых
масштабов. В период 2011-2012 годов по объему собранных в мире премий он
занимал 11 место в мире и оказал огромное влияние на российский бизнес.
На 30 сентября 2011 года в едином государственном реестре субъектов
страхования было зарегистрировано 814 страховых компаний (на 30 сентября
2010 года – 869). За январь-сентябрь 2011 года страховой надзор обобщил
полученные в электронном виде данные от 767 страховщиков в рамках
отчетности 1-С «Сведения обосновных показателей деятельности страховых
организаций. Из общего числа зарегистрированных страховых компаний не
представили отчетность 42 организации и 5 страховых компаний не проводили
никаких операций по страхованию.
В список компаний, которые вовремя не предоставили отчетность, вошли
«Чешская страховая компания» и «Шексна-М» - две наиболее крупные
компании на рынке страховых услуг. Из-за отсутствия данных показателей
8
Образовательный сайт Сильченковой Т.Н. /Ресурсы интернет: http:// www.silchenkova.ru
28
существенно исказилась картина происходящего на страховом рынке в
частности, это касается сегмента личного страхования. Возникшие в отчетности
недостатки после проведения консультаций со страховщиками были устранены,
что соответствует представленной сводной отчетности. Показатели страхового
рынка в Аналитической записке не указаны с учетом страховых премий и
выплат этих компаний.
Показатели страхового рынка, представленные в таблице 3, показывают,
что за истекший период российский рынок страхования продолжил свое
развитие в достаточно высоких темпах.
Снижение сборов по страхованию жизни связано с, так называемым,
«эффектом базы», когда искусственно завышаются показатели в прошлом году,
являющиеся результатом реорганизации страховых портфелей. В соответствии
с требованиями законодательства в первой половине 2010 года большее число
страховщиков перевели портфели по страхованию жизни из
многофункциональных материнских компаний в специальные дочерние
структуры.
9
Таблица 3 - Показатели страхового рынка по итогам 3 кв. 2008, 2010 и
2011 гг., млн. руб.
Виды страховой
деятельности
9 месяцев
2008 года
9 месяцев
2010 года
Прирост, %
9 месяцев
2011 года
Прирост, %
1
2
3
4
5
6
Прямое страхование
всего:
451 157
567 471
26%
707 658
25%
Добровольное
страхование всего:
255 948
306 782
20%
364 533
19%
В том числе:
Страхование жизни
11 689
17 705
51%
14 360
- 19%
Иное, чем
страхование жизни в
том числе:
244 259
289 077
18%
350 173
21%
9
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня» /Ресурсы-интернет: http://www.insur-info.ru.
29
Продолжение таблицы 3
1
2
3
4
5
6
Личное страхование
63 137
72 463
15%
90 038
24%
Имущественное
страхование
168 507
201 174
19%
242 756
21%
Страхование
ответственности
12 614
15 440
22%
17 379
13%
Обязательное
страхование всего:
195 209
260 689
34%
343 125
32%
В том числе:
ОСАГО
45 772
52 778
15%
58 857
12%
Обязательное
медицинское
страхование
143 686
201 790
40%
276 851
37%
Входящее
перестрахование
всего:
61 633
52 260
-15%
40 866
-22%
По данным таблицы 3 видно, что добровольное страхование за 9 месяцев
2011 года составило 364 533 млрд. руб., что значительно отличается с 2010
годом, которое составляло 306 782 млрд. руб. Что касается обязательного
страхования, то за 9 месяцев 2011 года оно составило 343 125 млрд.руб., что по
сравнению с предыдущим годом составляло 260 689млрд.руб.
Темпы роста премий по личному страхованию вызваны:
- активизацией операторов рынка по страхованию залоговых и
беззалоговых заемщиков от несчастного случая;
- развитием классического рискового страхования;
- новыми схемами по ДМС.
Как и в прошлые года, в страховании имущества основным направлением
оставалось розничное страхование физических лиц, в частности автокаско.
Снижением темпов развития страхования ответственности связано с
уходом части схем. Хотя такие показатели сборов могут являться устойчивой
30
тенденцией, но фактические темпы роста будут зависеть от изменения крупной
компании-«однодневки» и ситуация может измениться совершенно в другую
сторону.
По обязательным видам страхования (ОСАГО, ОМС) ситуация
практически осталась неизменной. По ОСАГО сбор премий рос по мере
количественного и качественного роста автомобилей в России. По мере
перевода регионов на финансирование ЛПУ с привлечением страховщиков
ОМС и сборов ЕСН росли сборы премий по ОМС.
Третий год подряд входящее перестрахование показывает отрицательную
динамику сборов. Такое поведение связано с политикой ФССН по вытеснению
сомнительных операций с рынка перестрахования.
За первые 9 месяцев 2011 года российских страховой рынок рос в связи с
возрастающим потреблением физических лиц за счет заемных средств. Это
вызвало рост сборов по ОСАГО, увеличение страхования «жизни» кредитов,
автокаско физических лиц, НС беззалоговых и залоговых заемщиков и
страхование объектов залога (в частности ипотеки). Кроме этого
прослеживается ренессанс псевдоопераций по корпоративному страхованию
ДМС.
За 2011 год российские страховые компании, по сравнению с 2010, годом
увеличили сбор страховых премий до 952 миллиардов рублей, а выплаты,
включая операции по ОМС, выросли до 626,5 миллиардов рублей (увеличились
на 30%).
В 2011 году темпы роста страхования составили 22,7%. Прирост рынка
составил 14,2%, без учета операций по ОМС. Мировой финансовый кризис
оказал сильное влияние на снижение темпов роста сбора страховых премий.
Это в полной мере наблюдается в 4 квартале 2011 года. Здесь объем премий по
сравнению с 3 кварталом составил 13,2%. Свидетельством роста выплат по
сравнению со страховыми премиями являлось взаимоуважение между
клиентами и страховыми компаниями по выполнению взятых на себя
обязанностей. По сравнению с 2010 годом, когда доля суммарных сборов (без
31
ОМС) на рынке страхования составляла 51,2%, страховой рынок продолжал
расти. В 2011 году на ТОП-10 страховщиков приходилось 51,4% всех сборов на
рынке страхования.
Наибольшие темпы роста наблюдались по личному страхованию – 20,0%.
Также прирост наблюдался по ОСАГО – 10,6%, по страхованию имущества –
15,7%, по страхованию ответственности – 11%. За прошедшие годы сильных
изменений в структуре премий по всем видам страхования не наблюдалось. Это
относится также и к предыдущему году, что и представлено в таблице 4.
10
Таблица 4 – Страховые премии и страховые выплаты за 2011 год
(млрд. руб.)
Виды страховой
деятельности
Страховые
премии
Прирост к
2010 году
Страховые
выплаты
Прирост
к 2010 году
1
2
3
4
5
По добровольному
страхованию:
467,2
14,7 %
195,8
23,7 %
По страхованию жизни
19,3
-14,9 %
6,0
-62,0 %
По личному (кроме
страхования жизни)
108,0
20,0 %
61,6
24,6 %
По имущественному
(кроме страхования
ответственности)
317,4
15,7 %
125,6
37,3 %
По страхованию
ответственности
22,5
11,0 %
2,6
63,3 %
По обязательному (кроме
ОМС)
87,8
11,2 %
54,0
18,2 %
По страхованию
военнослужащих и
приравненных к ним лиц
7,0
22,9 %
6,2
41,5%
По страхованию
пассажиров
0,6
0,6 %
0,003
-16,7 %
По ОСАГО
80,2
10,6 %
47,8
16,3 %
Итого по рынку (без
ОМС):
555,0
14,2 %
249,8
22,6 %
По сравнению с 2010 годом, общие выплаты увеличились на 22,6% и
составили 249,8 миллиардов рублей. Коэффициент выплат также вырос на
10
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня» /Ресурсы-интернет: http:// www.insur-info.ru.
32
3,1%, составляя, тем самым, 45% относительно предыдущего года. Большими
темпами росли выплаты по страхованию имущества – 32,3% прироста и
выплаты по добровольному страхованию ответственности – 63,3% прироста.
Произошло увеличение выплат по ОСАГО на 16,3% и по личному страхованию
– 24,6%.
11
Факторами, оказавшими наибольшее воздействие на динамику взносов по
страхованию в 2012 году стали:
- ослабление курса рубля;
- инфляция;
- изменения в законодательстве;
- падение производства;
- сокращение доходов населения.
Данные факторы представлены в таблице 5.
Таблица 5 - Падение производства и снижение объемов кредитования
(основные показатели развития экономики в 2012 году)
Макроэкономические
показатели
Темпы
прироста,
2012/2011, %
Соответствующие
виды страхования
Темпы
прироста,
2012/2011, %
1
2
3
4
ВВП
-7,9
Страховые взносы в
целом без учета
платежей по ОМС
-7,5
Объем перевозок грузов
-22,7
Страхование грузов
-19,9
Индекс
промышленного
производства
-10,8
Страхование
имущества
юридических лиц
от огневых и
иныхрисков
-9,6
Объемы работ по виду
Деятельности
«Строительство»
-16
Страхование
строительно-
монтажных рисков
4,0
Продажи автомобилей
(число проданных
автомобилей)
-50
Страхованиеавтокаско
-18
Автокредитование
(объем выданныхавтокредитов)
-75
Страхование
автокаско
-18
11
Ингосстрах /Ресурсы-интернет: http:// www.ingos.ru