97
3) интерактивный CRM - это уровень автоматизации контактов с
клиентами по различным каналам коммуникации: центр обработки вызовов,
сеть отделений, электронная почта, SMS, вэб-портал. Потребителями
результата автоматизации этого уровня являются те же сотрудники, что и в
слое оперативного CRM.
Кроме вышеперечисленных преимуществ использования
потребительского кредитования можно отметить общие положительные
эффекты:
Во-первых, достигается экономия на издержках благодаря развитию
системы безналичных расчетов, увеличению скорости обращения денег и
замене бумажных денег кредитными, что является одной из целей денежно-
кредитной политики ЦБ РФ.
Во-вторых, широкое распространение потребительского кредитования
способствует снижению социальной напряженности в обществе за счет
повышения доступности для населения товаров длительного потребления.
Кроме этого, повышается финансовая грамотность населения и стремление
заемщиков к получению стабильного дохода для выполнения своих
обязательств.
Быстрое распространение банковских кредитных карт и рост их
популярности среди широких групп населения убеждает, что эта форма
расчетов выгодна основным категориям участников системы.
Преимуществами кредитной карты по сравнению с потребительскими
кредитами для заемщика является то, что:
• кредитная карта представляет собой индивидуальную
возобновляемую кредитную линию с автоматизированным проведением
расчетов, поэтому владелец карты может воспользоваться заемными
средствами в любой момент в большинстве стран мира без предоставления
дополнительных документов;
98
• программы выпуска пластиковых карт часто предполагают
дополнительные услуги и преимущества, такие как: поощрение постоянных
Можно выделить следующие основные преимущества пластиковой
карты по сравнению с наличными денежными средствами для физического
лица:
1) владельцам пластиковой карты нет необходимости носить с собой
крупные суммы денег, которые могут храниться на счете и приносить доход,
в то время как каждодневные операции будут совершаться с использованием
карты;
2) на основе предоставляемой банком ежемесячной выписки клиент
может более точно контролировать и планировать свои расходы;
3) разделение карт по классам (электронные, классические,
престижные) позволяют подчеркнуть социальный статус владельца и
получить доступ к различным сервисам, предоставляемым банком либо
платежной системой;
4) при совершении операции в иностранной валюте клиенту нет
необходимости обращаться в банк для покупки валюты, конвертация из
валюты операции в валюту текущего счета клиента производится банком, что
особенно удобно клиентам, которые часто путешествуют;
5) более высокая степень безопасности: при утере пластиковая карта
восстанавливается в течение нескольких дней, в отличие от утери наличных
денежных средств.
В настоящее время остается актуальной проблема повышения
безопасности операций с использованием пластиковых карт, решить которую
может применение таких технологий, как чиповые карты и карты с
электронными дисплеями. Используя зарубежный опыт, российские банки
имеют возможность избежать многих ошибок, избрать в своей деятельности
наиболее передовую технологию и значительно увеличить темпы развития
этого направления. Как показывает практика, основным препятствием
99
внедрения наиболее современных технологий в западных странах является
именно необходимость замены уже имеющегося оборудования для
обслуживания карт старых типов, а в Российской Федерации эта
инфраструктура еще не в полной мере создана.
Основная часть карт, эмитированных российскими банками, относится
к международным платежным системам (92%), но в то же время большая
часть операций совершается на территории РФ (97%), что обуславливает
необходимость развития национальной платежной системы на базе
действующих в настоящий момент.
Создание национальной платежной системы в РФ позволит, с одной
стороны, получить экономический эффект её участникам, а с другой
стороны, в случае возникновения международных кризисных ситуаций
ограничить влияние международных платежных систем на безопасность
проведения расчетов с использованием пластиковых карт в Российской
Федерации.
Распространение пластиковых карт является стимулом развития
российской банковской системы и дает новые возможности для увеличения
объемов потребительского кредитования. Это обусловлено:
- долгосрочным ростом реальных доходов населения (10-12%
ежегодно);
- более высокой доходностью этой деятельности по сравнению с
корпоративным кредитованием;
- ростом рынка потребительского кредитования, который еще не нельзя
назвать насыщенным.
100
Заключение
Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка,
является одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в
виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Таким образом,
выдача потребительских кредитов населению является одним из основных
направлений деятельности банков.
Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня
уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности
купить что угодно в кредит. И это действительно удобно, а зачастую и очень
выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что собираетесь купить, а деньги за это
выплачиваете потом. Зачастую это очень удобно т.к. насобирать
относительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и
выплачивать помесячно куда проще.
В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов,
предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров
длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные
нужды и прочие.
Конечно, банкам сегодня очень сложно кредитовать население, бизнес,
отрасли, но необходимо преодолеть финансовый кризис. Это сделает всех
сильнее, позволит подняться на более высокий уровень развития экономики.
И поэтому нет смысла бояться текущих событий.
Банкам необходимо понимать, что слишком консервативный либо
жесткий подход к решению вопросов с нехваткой ликвидных средств не
сыграет им на пользу. Не стоит забывать, что именно заемщики составляют
актив их платежного баланса. А значит, банки должны научиться уважать и
ценить своих клиентов, бояться их потерять.
На сегодня практически все платежеспособное население уже имеет
потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет
брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность
многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам.
101
То есть в кредитном договоре содержаться скрытые платежи, не
указываемые банком во время рекламных компаний, и не раскрываемые
сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате
чего, лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать
большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному
банку и системе потребительского кредитования в целом.
На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки
кредитоспособности клиентов, системы отличаются друг от друга
количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей
общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и
приоритетностью каждого из них. Наиболее популярные и эффективные –
скоринговые модели, применяются в основном при предоставлении кредитов
на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.
Не только граждане замедляют рост сегмента потребительского
кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых
для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при
выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов»,
которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков.
Не следует забывать и об автоматизации процесса кредитования. Для
того чтобы автоматизировать процесс кредитования в коммерческом банке
необходимо построить модель, которая была бы адекватна рассматриваемой
предметной области, следовательно, она должна содержать в себе все знания
всех сотрудников бизнес-процессов банка.
Одним из языков моделирования бизнес-процессов является IDEF0,
предложенный Д. Россом. В настоящее время программным средством,
которое поддерживает создание IDEF0-модели является CASE-средство -
AllFusion Process Modeler. В процесса автоматизации формируется целостная
картина деятельности банка: от потоков работ в небольших подразделениях
до сложных организационных функций. AllFusion Process Modeler помогает
102
четко документировать важные аспекты любых бизнес-процессов: действия,
которые необходимо предпринять, способы их осуществления и контроля,
требующиеся для этого ресурсы, а также визуализировать получаемые от
этих действий результаты. Данный программный продукт повышает бизнес-
эффективность ИТ-решений, позволяя аналитикам и проектировщикам
моделей соотносить корпоративные инициативы и задачи с бизнес-
требованиями и процессами информационной архитектуры и проектирования
приложений.
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно
развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и
розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского
кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.
Также можно сказать, что перспективы развития потребительского
кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является
наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения
товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно
весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже
могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста
невозвращенных кредитов и других негативных тенденций. В настоящее
время национальным кредитным организациям необходимо активно
использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере
операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.
Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять
оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального
участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об
исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного
механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих
банков, так и для национальной экономики в целом.
103
Поэтому, одной из первостепенных задач – донести до российской
общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по
взысканию задолженности – это цивилизованный, высокотехнологичный
бизнес, уже давно востребованный во всём мире и его основная задача –
укреплять его престиж на Российском рынке, повышая взаимное доверие
клиентов.
104
Список использованной литературы
1. Бюджетный кодекс РФ от 31.07.1998 N 145-ФЗ // «Собрание
законодательства РФ», 03.08.1998, N 31, ст. 3823.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 146-ФЗ //
«Собрание законодательства РФ», N 31, 03.08.1998, ст. 3824.
3. Уголовный кодекс РФ от 13.06.1996 N 63-ФЗ // «Собрание
законодательства РФ», 17.06.1996, N 25, ст. 2954
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской
деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492
5. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353–ФЗ «О потребительском
кредите (займе)» // «Собрание законодательства РФ», 23.12.2013, № 51, ст.
6673. Начало действия документа – 01.07.2014.
6. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 02.04.2014) «О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с
изм. и доп., вступ. в силу с 03.04.2014) // «Собрание законодательства РФ»,
29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029.
7. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности
(банкротстве)» // «Собрание законодательства РФ», 28.10.2002, N 43, ст. 4190
8. Андреев М.В. Формирование системы потребительского
кредитования в экономике России: автореф. дис. на соиск. уч. степени канд.
эконом. наук: 08.00.10 / М.В. Андреев. – Санкт- Петербург, 2011. – 27 с.
9. Байтенова А.А. Комментарий к Федеральному закону от 8
декабря1995 г. N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»
(постатейный). – М.: Юстицинформ, 2010. – 432 с.
10. Банковский менеджмент: учеб. для студентов вузов,
обучающихся по программе «Финансы и кредит» / [О. И. Лаврушин; под ред.
О. И. Лаврушина; Финансовая акад. при Правительстве Рос. Федерации. –
Москва: КноРус, 2010. – 431 с.