87
Таблица 6
Состав работ по внедрению и дальнейшей эксплуатации системы
Вид работ
Состав работ
Подготовка регламентов применения
(должностных инструкций по
эксплуатации Подсистемы)
Регламент применения
пользователей подсистемы
Регламент применения системного
администратора
Обучение
Обучение пользователей
Обучение администраторов
Развертывание подсистемы
Монтаж и пусконаладка серверов
Установка серверного ПО
Установка ПО на рабочие станции
пользователей
Установка ПО на рабочие станции
администраторов
Настройка процедур резервного
копирования
Внедрение подсистемы
Ввод структуры справочников и
классификаторов
Импорт и ввод справочников и
классификаторов
Создание БД заявок
Настройка процессов
документооборота по обработке
заявок
Настройка и тестирование
взаимодействия между объектами
опытной зоны
Настройка процедур аналитической
обработки статистики работы
системы
Участие в комплексе работ по
обеспечению информационной
безопасности
Проведение испытаний на объекте,
передача в опытную эксплуатацию
Опытная эксплуатация
Техническая поддержка в течении
опытной эксплуатации
Устранение ошибок в разработанном
ПО
2.5.6. Порядок контроля и приемки системы
Испытания Подсистемы должны проводиться в соответствии с
требованиями ГОСТ 34.603-92 "Информационная технология. Виды
испытаний автоматизированных систем". При реализации Подсистемы в
88
рамках настоящего ТЗ устанавливаются предварительные испытания на
стенде Исполнителя по созданию Подсистемы.
Испытания Подсистемы должны осуществляться в соответствии с
документом "Программа и методика испытаний", который должен
устанавливать необходимый и достаточный объем испытаний,
обеспечивающий требуемый уровень достоверности получаемых
результатов. Программа и методика испытаний утверждается Заказчиком.
Приемку работ должна осуществлять приемочная комиссия, в состав
которой включаются:
представители Заказчика;
представители Исполнителя.
При проведении испытаний приемочной комиссии предъявляются
разработанные Исполнителем материалы (конструкторская, программная и
эксплуатационная документация и программное обеспечение в исходных и
исполняемых кодах). Комплектность предоставляемой документации
определяется требования настоящего ТЗ.
Предварительные испытания заканчиваются подписанием приемочной
комиссией протокола испытания с указанием в нем перечня необходимых
доработок программного обеспечения, конструкторской, программной и
эксплуатационной документации и сроков их выполнения.
После устранения замечаний, осуществляются повторные
предварительные испытания Подсистемы. На повторные предварительные
испытания Исполнителем предъявляются доработанные по результатам
ранее выполненных испытаний материалы. Испытания завершаются
оформлением Акта готовности Подсистемы к развертыванию в опытной
зоне.
Отдельные пункты ТЗ могут изменяться и уточняться по согласованию
сторон.
89
В недельный срок после начала работ исполнитель предоставляет на
согласование ОАО "ПАО НБ ТРСТ" план-график работ по данному этапу.
2.5.7. Требования к документированию
Общие требования к документированию
Документы должны быть представлены на бумажном виде (оригинал) и
на магнитном носителе (копия). Исходные тексты программ - только на
магнитном носителе (оригинал). Возможно предоставление комплекта
документации и текстов программ на компакт-дисках.
Все документы должны быть оформлены на русском языке. Состав
документов на общее программное обеспечение, поставляемое в составе
АИС "Потребительский кредит", должен соответствовать комплекту
поставки компании - изготовителя.
Перечень подлежащих разработке документов
В ходе создания Подсистемы должен быть подготовлен и передан
Заказчику комплект документации в составе:
проектная документация и материалы техно-рабочего проекта на
разработку Подсистемы;
конструкторская, программная и эксплуатационная документация
на Подсистему;
сопроводительная документация на поставляемые программно-
аппаратные средства в комплектности поставки заводом-изготовителем;
предложения по организации системно-технической поддержки
функционирования Подсистемы.
Состав и содержание комплекта документации на Подсистему может
быть уточнен на стадии проектирования.
Подготовленные документы должны удовлетворять требованиям
государственных стандартов и рекомендаций по оформлению, содержанию,
форматированию, использованию терминов, определений и надписей,
обозначений программ и программных документов.
90
2.5.8. Требования к составу и содержанию работ по подготовке объекта
автоматизации к вводу системы в действие
В процессе создания Подсистемы должен быть подготовлен и передан
Заказчику комплект документации в составе:
проектная документация и материалы техно-рабочего проекта на
разработку Подсистемы;
конструкторская, программная и эксплуатационная документация на
Подсистему;
сопроводительная документация на поставляемые программно-
аппаратные средства в комплектности поставки заводом-изготовителем;
предложения по организации системно-технической поддержки
функционирования Подсистемы.
Состав и содержание комплекта документации на Подсистему может
быть уточнен на стадии проектирования.
Подготовленные документы должны удовлетворять требованиям
государственных стандартов и рекомендаций по оформлению, содержанию,
форматированию, использованию терминов, определений и надписей,
обозначений программ и программных документов.
2.5.9. Порядок внесения изменений
Настоящее ТЗ может дополняться и изменяться в процессе разработки
и приемочных испытаний в установленном порядке по взаимному
соглашению Заказчика и Разработчика.
91
III ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1. Общая оценка потребительского кредитования и перспективы
развития
В последние пару лет рост рынка потребительского кредитования
приостановился. Об этом можно судить по агрессивной навязчивой рекламе
банковских услуг по потребительскому кредитованию. Реклама в
центральной и местной прессе, буклеты в почтовых ящиках, звонки и смс-
сообщения на мобильные телефоны – все это говорит о том, что спрос на
потребительские кредиты среди россиян начинает падать. Причин для этого
более чем достаточно. Это и мировой финансовый кризис, существенно
повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных
доходов населения и многое другое.
Одной из главных причин можно назвать насыщение или даже
перенасыщение рынка. Практически 100% платежеспособного населения
охвачено потребительским кредитованием, у него нет больше желания или
возможностей для заключения новых договоров.
Во многом на снижение темпов роста потребительского кредитования
повлияла снижение доверия заемщиков к банкам из-за их
недобросовестности. Это выражается в оформлении кредитными
организациями кредитных договоров, содержащих скрытые комиссии,
платежи или штрафные санкции, которые не указываются банками во время
рекламных компаний и не оглашаются их сотрудниками при заключении
договоров потребительского кредитования. Как результат, заемщику
приходится выплачивать по такому кредиту суммы, значительно
превышающие заявленные изначально, что формирует у населения
отрицательное отношение к кредитным структурам и ко всей системе
потребительского кредитования в целом.
Риски потребительского кредитования
92
Еще одним отрицательным моментом можно назвать снижение
банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что привело к
появлению и значительному росту числа «безнадежных кредитов», которые,
как полагают некоторые аналитики, несут банкам реальную угрозу. В
российском законодательстве отсутствую нормы, позволяющие эффективно
взыскивать долги по кредитам, что может привести к кризису
потребительского кредитования и проблемам в банковской сфере.
В таких условиях банки нашли простой, но малоэффективный способ
снижения собственных рисков. Кредитные организации просто поднимают
процентные ставки по потребительским кредитам, тем самым перекладывая
риски на плечи добросовестных заемщиков.
Состояние и перспективы потребительского кредитования в
России
Российский рынок потребительского кредитования вступил в 2013 год
с неоднозначными перспективами. Казалось бы, потребительский кредит –
одна из наиболее удобных форм кредитования граждан, желающих
приобрести те или иные товары и услуги. В то же время существует целый
ряд довольно значительных сдерживающих факторов, способных
существенно снизить рост данного сегмента рынка и даже спровоцировать
кризис банковской системы в целом.
Оказать положительное влияние на динамику развития рынка должен
федеральный закон «О потребительском кредите» внесенный в
Государственную Думу весной этого года.
В законе предусмотрены и строго оговорены права и обязанности
сторон договора, определено понятие «потребительский кредит»,
предусмотрены размеры платежей и неустойки и пр. Принятие закона и
вступление его в силу должно сделать процедуру заключения
потребительских договоров более прозрачной, исключить неоднозначное
толкование пунктов кредитных договоров, защитить заемщиков от действий
93
недобросовестных банков-кредиторов. Кредитные организации, в свою
очередь, получат простые и действенные способы взимания задолженностей
по потребительским кредитам, что значительно снизит риски по ним.
Законопроект должен повысить доверие заемщиков к
потребительскому кредитованию, избавить всех участников подобных сделок
от неоправданного риска, улучшить динамику роста данного рыночного
сегмента. Как все будет на самом деле, покажет будущее.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России
можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
- получение банками стабильно высокой прибыли;
- увеличение объема продаж торговыми организациями и
автосалонами;
- увеличение покупательской платежеспособности;
- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых
организаций;
К отрицательным:
-повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
-значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского
кредитования несет для экономики страны больше положительных
тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского
кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма
проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже
сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития
потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное
направление трансформируется в три основных направления:
- кредитование на пластиковые карты;
94
- автокредитование;
- ипотечное кредитование.
Для развития данных программ банкам необходимо:
- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
- страхование финансовых рисков под возможные потери;
- создание кредитных бюро на всей территории России;
- развитие технологий банковской инфраструктуры.
3.2. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт
Кредитование частных лиц сегодня является одним из самых
перспективных направлений с точки зрения развития банковского бизнеса в
России. Рынок крупных корпоративных клиентов сильно насыщен, а
предоставление ссуд малому бизнесу для финансовых институтов пока не
слишком привлекательно, в частности, из-за непрозрачности малых
предприятий и законодательных барьеров.
Преимуществом кредитных карт по сравнению с потребительским
кредитом, который единовременно предоставляется на покупку конкретного
товара, является наличие индивидуальной возобновляемой кредитной линии.
Моментальное кредитование с помощью пластиковой карты - это то, что
клиенты ждут от рынка банковских услуг. Со временем кредитные карты
вытеснят потребительские кредиты и экспресс-кредиты в торговых точках,
поскольку:
- схема кредитования, применяемая в кредитных картах, удобнее для
клиентов по сравнению с экспресс-кредитами;
- карты позволяют экономить на приобретении некоторых товаров и
услуг;
- многие банки предлагают специальные программы для держателей
кредитных карт;
- международные карты позволяют оплачивать товары и услуги в
любой валюте в большинстве стран мира;
95
- банки заключают договоры с торговыми центрами, туристическими
компаниями, фитнес-клубами, которые дают скидки владельцам карт;
Для банков кредитная карта также выгодна, поскольку держатели
кредитных карт становятся постоянными заемщиками банка, в то время как
клиент, взявший потребительский кредит, не всегда решится прийти за
новым банковским продуктом - многих останавливает процедура сбора
Выстраивание долгосрочных отношений с клиентом является
стратегической задачей большинства розничных банков, и кредитным картам
в таких программах отводится значительная роль. Банкам становится проще
работать с заемщиком, соответственно стоимость кредита по кредитной
карте становится ниже, тем более что на сегодняшний день некоторые банки
предлагают карты со льготным периодом. К выгодам для банка можно
отнести большой потенциал рынка кредитных карт, особенно в регионах, а
также высокую маржу, которую в настоящее время банки получают на
кредитных операциях.
Одним из достоинств кредитных карт является то, что их оформление
может происходить быстрее, чем у потребительских кредитов. Банки,
использующие скорринговые системы, максимально упрощают эту
процедуру. Например, в Банке ТРАСТ оформить кредитную карту с лимитом
до 100 тыс. рублей можно в течение часа. Для этого не .требуется
подтверждения доходов, достаточно предоставление заемщиком паспорта и
еще одного документа (например, водительских прав). Использование в
банковской практике карт моментального выпуска позволило банкам
существенно сократить время оформления договора и выдачи карты и
приступить к их оформлению в торговых организациях, что очень удобно для
потребителей.
На сегодняшний день повышение эффективности операций на основе
пластиковых карт основано на выборе надежной платежной системы и
достаточно нового направления CRM (Customer Relationship Management -
96
управление взаимоотношениями с клиентами). Рассмотрим порядок их
продвижения в России.
Customer Relationship Management (CRM) - система управления
взаимоотношениями с клиентом, то есть концепция управления
взаимоотношениями с клиентом на основе его потребностей с целью
выстраивания долгосрочных отношений с ним. Неотъемлемой частью такой
стратегии является комплекс мер по привлечению, удержанию и повышению
доходности клиентов. Такой подход является противоположным по
отношению к продукто-ориентированному подходу, применяемому банками
в настоящий момент. Суть нового подхода заключается в управлении
доходностью клиентов, а не банковских продуктов. В то же время CRM —
это корпоративная информационная система, предназначенная для
качественного обслуживания клиентов и осуществления первичных и
вторичных продаж. В CRM- системе бизнес-процессы продаж и
обслуживания выстраиваются в зависимости от параметров клиента (риск,
доходность, поведенческий профиль).
На основе анализа концепции, предложенной MetaGroup, выделены
следующие компоненты системы CRM:
1)аналитический CRM – это уровень автоматизации управленческих
процессов, связанных с глубоким анализом данных клиентской базы
организации. Информационные системы, входящие в этот слой, это системы
хранилищ данных, системы оперативного и статистического анализа (OLAP,
статистические пакеты). На основе полученной информации происходит
контроль выполнения плана организацией, вносятся изменения в бизнес-
процессы и формируются предложения по организации вторичных продаж;
2) оперативный CRM - это уровень автоматизации оперативных
процедур исполнителей и оперативных руководителей разного уровня. По
функциональности выделяют следующие области: сервисное обслуживание,
продажи и маркетинг;