7
Оглавление
Введение ......................................................................................................................................... 9
I АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ ................................................................................................... 12
1.1.Экономический анализ банковской деятельности ........................................................ 12
1.2.Основные характеристики потребительского кредитования как важного направления
банковской деятельности ........................................................................................................ 14
1.3.Влияние внешних и внутренних факторов на развитие рынка потребительского
кредитования ............................................................................................................................ 17
1.4.Нормативно-правовые основы регулирования потребительского кредитования и
необходимость их дальнейшего развития ............................................................................. 20
1.5.Виды банковских кредитов и общие условия кредитования ........................................ 23
1.6.Обоснование выбора программного продукта для выдачи кредита ............................ 27
1.6.1.ИСУБД "Новая Афина" .............................................................................................. 34
1.6.2 ЦФТ-Банк .................................................................................................................... 36
1.6.3 VaBank ......................................................................................................................... 40
1.6.4 Oracle Siebel CRM ....................................................................................................... 41
II ПРОЕКТНАЯ ЧАСТЬ .............................................................................................................. 43
2.1.Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов ...................... 43
2.1.1. Используемые термины и определения ................................................................. 43
2.1.2 Основные положения ................................................................................................. 46
2.1.3. Порядок погашения задолженности ........................................................................ 48
2.2. Выдача кредита в коммерческом банке ......................................................................... 54
2.3. Анализ автоматизации в процессе кредитования банком ........................................... 56
2.4. Администрирование продуктового каталога ................................................................ 62
2.4.1. Сопровождение кредитного договора после выдачи ............................................. 66
2.5. Техническое задание на разработку программного обеспечения (АИС)
"Потребительский кредит ....................................................................................................... 68
2.5.1. Общие сведения ......................................................................................................... 68
2.5.2. Назначение и цели создания системы ..................................................................... 70
2.5.3. Характеристика объекта автоматизации ................................................................. 71
2.5.4. Требования к системе ................................................................................................ 73
2.5.5. Состав и содержание работ по созданию системы ................................................ 85
2.5.6. Порядок контроля и приемки системы .................................................................... 87
2.5.7. Требования к документированию ............................................................................ 89
2.5.8. Требования к составу и содержанию работ по подготовке объекта
автоматизации к вводу системы в действие ..................................................................... 90
2.5.9. Порядок внесения изменений ................................................................................... 90
III ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ ....................................................................................................................... 91
3.1. Общая оценка потребительского кредитования и перспективы развития.................. 91
8
3.2. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт .................................... 94
Заключение ................................................................................................................................. 100
Список использованной литературы ....................................................................................... 104
ПРИЛОЖЕНИЯ ......................................................................................................................... 107
9
Введение
Актуальность темы исследования. Стабильность и эффективность
работы современного коммерческого банка во многом зависит от того,
насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно сформирована его
организационная структура. Одну из ключевых позиций в организационной
структуре коммерческого банка, безусловно занимает организация
кредитного процесса. В условиях жесткой конкуренции между банками
успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными
технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из
базовых бизнес-процессов банка. В связи с этим, разработка и внедрение в
банковскую практику современных методов организационно-
технологических преобразований позволит оптимизировать технологическую
и информационную базу кредитного бизнес-процесса, значительно снизить
затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски
невозврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических
ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию
персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного
менеджмента. В силу своей особой финансовой и социальной значимости для
коммерческого банка кредитный процесс должен отвечать современным
требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде, активно
используя при этом механизмы внутренней адаптации. Но в результате
реализации кредитного процесса возникает множество проблем, решение
которых возможно лишь с помощью формирования научно обоснованной
политики оптимизации данного направления деятельности банка. Целью
оптимизации кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и
устойчивого конкурентного преимущества, при этом банк должен опираться
на современные достижения научной и технической мысли, применять
инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать
внутренние и внешние компетенции. Необходимость оптимизации
кредитного процесса современных российских банков связана с изменениями
10
правового пространства, социальными изменениями клиентской базы,
формированием нового информационного поля, усилением конкуренции со
стороны зарубежных банков, появлением на рынке кредитных услуг новых
финансовых инструментов и технологий.
Целью исследования стало формирование комплексного подхода к
организации кредитного процесса банка и на его основе разработка
рекомендаций по оптимизации процесса кредитования в российских
коммерческих банках.
Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие
задачи, определившие логику исследования и его структуру:
провести экономический анализ банковской деятельности;
выявить основные характеристики потребительского кредитования
как важного направления банковской деятельности;
определить влияние внешних и внутренних факторов на развитие
рынка потребительского кредитования;
проанализировать нормативно-правовые основы регулирования
потребительского кредитования и необходимость их дальнейшего развития;
рассмотреть виды банковских кредитов и общие условия
кредитования;
провести анализ автоматизированных банковских систем;
рассмотреть этапы выдача кредита в коммерческом банке с точки
зрения разработчика для этого необходимо провести анализ автоматизации в
процессе кредитования банком и выявить функции администратора по
администрированию продуктового каталога и сопровождение кредитного
договора после выдачи;
дать общую оценку потребительского кредитования и перспективы
развития, а также затронуть тему кредитование физических лиц с помощью
пластиковых карт.
11
Предметом исследования является совокупность экономических
отношений, складывающихся в рамках организационного устройства
кредитного процесса коммерческого банка.
Объектом исследования выступает действующая практика
организации коммерческими банками процесса кредитования.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили
научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории кредита
и кредитной деятельности, по проблема организационного устройства
кредитного процесса и его оптимизации, фундаментальные и прикладные
исследования по вопросам управления кредитным процессом и оценке риска
невозврата банковских ссуд, использовались федеральные законодательные
акты, нормативный и инструктивный материал Банка России, иные
нормативные документы, опубликованные в периодической и специальной
литературе.
Системный подход к предмету исследования реализован посредством
таких общенаучных методов, как методы научной абстракции,
моделирования, сравнения и анализа.
12
I АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
1.1.Экономический анализ банковской деятельности
На преддипломной практике проведен анализ банковской деятельности
ПАО «НБ ТРАСТ». Банк основан в 1995 году в Санкт-Петербурге под
именем «Менатеп Санкт-Петербург» в качестве одной из дочерних структур
московского банка «Менатеп».
31 декабря 2002 года к банку были присоединены нефтеюганский
«Юганскнефтебанк» и томский «Нефтеэнергобанк».
18 марта 2005 года переименован в Открытое акционерное общество
Национальный банк «Траст».
В ноябре 2006 года НБ «Траст» переехал из Петербурга в Москву, а
спустя два года завершил давно анонсированную сделку по присоединению
Инвестиционного банка «Траст».
Банк располагает одной из самых крупных в России сетью
подразделений (филиалы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы,
представительства), обслуживает более 2 млн клиентов.
В 2013 году банк избавляется от непрофильных активов, минимизирует
издержки путём сокращения численности персонала на 20-30 %. В состав
Правления банка «ТРАСТ» вошли Директор Блока управления рисками
Евгений Иванов и Финансовый Директор банка Евгений Ромаков.
Банк «ТРАСТ» работает с частными и корпоративными клиентами. Банк
имеет одну из самых масштабных региональных сетей. По состоянию на
декабрь 2013 года, «Траст» представлен в 160 городах, обслуживание
клиентов осуществляется в 246 корпорации «Агентство по страхованию
вкладов» (далее — Агентство) в предупреждении банкротства ОАО
Национальный банк «ТРАСТ».
С 2015 года «ТРАСТ» входит в состав финансового холдинга
«Открытие». Совместно с банковской группой «Открытие» (банк «ФК
13
Открытие» и банк «ХМБ Открытие») «ТРАСТ» образует крупнейший
частный банковский бизнес в стране, активы которого превышают 3 трлн
рублей, количество частных клиентов составляет около 4 млн человек,
клиентов — юридических лиц — около 190 тысяч. В составе «Открытия»
«ТРАСТ» развивается в качестве универсального розничного банка.
Согласно плану финансового оздоровления, «ФК Открытие» завершит
присоединение «Траста» до конца 2020 года.
По состоянию на февраль 2017 года, согласно списку лиц, под
контролем либо значительным влиянием которых находится банк,
датированному 10 октября 2016 года, 99,99% акций банка принадлежит АО
«Открытие Холдинг».
Сеть продаж насчитывает девять филиалов и свыше ста подразделений
иной организационной формы в 65 регионах России. По состоянию на начало
2017 года в банке работало 3 157 человек.
В обращении находится свыше 1,8 млн выпущенных банком
пластиковых карт, держатели которых могут воспользоваться широкой сетью
банкоматов, а также имеют возможность снимать наличные в банкоматах
любых банков (снятие более 5 тыс. рублей бесплатно). Помимо банковских
карт международных платежных систем Visa и MasterCard частным клиентам
предлагается широкий спектр кредитных и депозитных продуктов, расчетно-
кассовое и дистанционное обслуживание, аренда сейфовых ячеек, брокерские
услуги на международном рынке Forex, страховые программы. Перечень
услуг для корпоративных клиентов включает в себя стандартные РКО и
кредитование, размещение временно свободных денежных средств,
международные расчеты, валютный контроль, документарные операции,
инвестиционные услуги, выпуск и обслуживание корпоративных банковских
карт, карт в рамках зарплатных проектов и т.д.
С января 2016 года по февраль 2017 года активы нетто кредитной
организации увеличились в объеме на 14,6% (или на 50,4 млрд рублей),
14
составив на начало февраля 2017 года 395,4 млрд рублей. В пассивной части
баланса рост был спровоцирован притоком средств частных клиентов (+24,3
млрд рублей) и увеличением объема средств, привлеченных на рынке МБК
(+39,9 млрд рублей). Капитал банка при этом продолжил свое «крутое пике»:
его отрицательное значение за рассмотренный период понизилось с минус
22,4 млрд до минус 62,5 млрд рублей. В активной части баланса при
заметном росте вложений в ценные бумаги (+40,9 млрд рублей) и
корпоративный кредитный портфель (+34,4 млрд рублей), банк сократил
объем розничного ссудного портфеля (-18 млрд рублей), а также размещений
на рынке МБК (-8,7 млрд рублей) и вложений в высоколиквидные активы.
Данные взяты на основе бухгалтерского баланса ПАО Банк «Траст» по
состоянию на март 2017 гг. (Приложение 1).
1.2.Основные характеристики потребительского кредитования как
важного направления банковской деятельности
В настоящее время в российской экономике активно развиваются
различные бизнес - структуры, появляются новые потребности и
необходимость в новых ресурсах.
В целом, кредитование в настоящей экономики играет огромную
общественную роль. Именно благодаря кредитованию осуществляется
удовлетворение потребностей и нужд, как населения, так и предприятий.
Также кредитование способствует выполнению общеэкономических
задач, выраженных в использовании средств клиентов и обороте денежных
средств.
За счет кредитования банки получают большую часть прибыли.
ТРАСТ является участником системы государственного страхования
вкладов частных лиц, а также полноправным членом международных
платежных ассоциаций Visa International и MasterCard International и одним
из крупнейших в России эмитентов международных платежных карт.
15
22.12.2014 Банк России принял решение о финансовом оздоровлении
ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и утвердил План участия
государственной
В настоящий промежуток времени в экономике России наблюдается
хоть и постепенное, но улучшение жизненного уровня населения, что дает
предпосылки для более оптимистичного взгляда в будущее.
Подобная ситуация является одной из главных причин для развития
кредитного рынка частных лиц и представителей малого бизнеса:
потребительского кредитования, выдач автокредитов, ипотечных кредитов,
кредитования при использовании пластиковых карт, оформления кредитных
программ для малого бизнеса и др.
При этом всегда следует учитывать, что кредитование практически
всегда обладает определенными факторами риска.
В ситуации правовой неопределенности многих вопросов, которые
связаны с кредитованием, у банков возникает целый ряд проблем с
уменьшением рисков и устранением вариантов мошенничества.
Сегодня основные проблемы кредитования в нашей стране возникают в
том числе и из-за того, что кредитные условия не обеспечены, благодаря
чему банки вынуждены производить повышение кредитной стоимости, что
часто отпугивает их потенциальных заемщиков.
Устойчивость системы банков выражается в осуществлении операций по
выпуску денег в обращение, систематизации и аккумулировании свободных
денег экономических субъектов, в выражении распределения данных средств
в любых формах, наличных и безналичных.
Таким образом, можно сделать вывод, что в целом устойчивость
банковской деятельности в современной экономике может быть выражена
как развитие банковских услуг, обращения денежных средств.
В последнее время было осуществлено много положительных сдвигов в
развитии банковской структуры России. Однако назвать ситуацию идеальной
16
нельзя. Общая система напрямую зависит от развития региональных
банковских систем.
Данная система представляет собой комплекс подразделений Банка
России, кредитных и финансовых организаций, банков, филиалов и
представительств. Все составляющие находятся во взаимосвязи и имеют
налаженные связи друг с другом.
Потребительское кредитование является одним из самых
распространенных видов банковских операций.
Потребительские кредиты позволяют гражданам решать насущные
вопросы, которые связаны с потребностью в товарах (услугах) и нехваткой
денежных средств. Взять деньги под проценты сегодня можно не только в
банках. Альтернативные источники кредитования растут, но банковский
сектор все же остается основным кредитором населения.
Кредитование конечных потребителей продукции и услуг служит не
только задаче стимулирования платежеспособного спроса, но и
определенным образом сказывается на функционировании различных
отраслей реальной экономики. При этом признается, что в настоящее время
обратное воздействие личного потребления на производство усиливается.
В настоящее время на фоне возрастающих угроз самовоспроизводства
мирового экономического кризиса, вопросы устойчивого и повышательного
развития России стоят остро и актуально. При всем многообразии подходов к
магистральным направлениям социально-экономического развития страны
«точкой отсчета» является понимание необходимости изменения роли
индивида в экономике, его превращение из пассивного экономического
субъекта в активного участника кредитно-финансовых отношений.
Российское население в последние годы тестирует все большую
активность на рынке потребительского кредитования, который является
важным фактором экономического роста и увеличения потребительского
спроса.