17
Российскими экспертами отмечена достаточно очевидная причина
замедления темпов роста сегмента потребительского кредитования, что во
многом определяется проводимой кредитной политикой банков, которые в
целях увеличения объема потребительских кредитов снижают уровень
требований при кредитовании населения.
1.3.Влияние внешних и внутренних факторов на развитие рынка
потребительского кредитования
Деятельность коммерческих банков представляет собой совокупность
процессов, зависящих от множества факторов. Поэтому, важную роль при
разработке грамотной депозитной политики коммерческими банками играет
адекватная оценка и анализ влияния разных факторов на процесс
формирования ресурсной базы.
Формирование ресурсной базы коммерческих банков происходит под
влиянием ряда факторов, определяющие как объем, так и структуру их
ресурсов и нередко разнонаправлено влияющие на результаты деятельности
кредитной организации.
Совокупность всех факторов, оказывающие влияния на деятельность
коммерческих банков при осуществлении пассивных операций,
группируются на внешние факторы (факторы внешней среды), отражающие
влияния экономического развития страны и состояния политической
стабильности на процесс привлечения ресурсов коммерческими банками, и
внутренние (внутрибанковские) факторы, которые в свою очередь включают
факторы, обусловленные состоянием банковской системы в целом, и
факторы. носящие индивидуальный характер для каждого банка. Внешние
факторы не зависят от работы коммерческого банка, а внутренние являются
отражением эффективности банковской системы в целом, и отдельного банка
в частности. Внешние факторы влияют на всю деятельность коммерческого
банка. Это такие группы факторов, как политические, правовые и
18
макроэкономические. Их влияние следует учитывать в совокупности и по
степени значимости на процесс привлечения ресурсов. Политические
факторы оказывают влияние на инвестиционный климат в стране и
соответственно на деятельность коммерческих банков по привлечению
ресурсов, в том числе у нерезидентов. На рис.1.3.1 представлена группировка
факторов, влияющих на формирование ресурсной базы коммерческого банка
19
Рисунок 1.3.1 Группировка факторов, влияющих на формирование
ресурсной базы коммерческого банка
С другой стороны, проработанность правовой среды позволяет банку с
относительным постоянным успехом строить договорные отношения с
клиентами. Однако наиболее значимым для процесса формирования
ресурсной базы коммерческих банков являются макроэкономические
факторы, поскольку именно под их влиянием складывается стратегия
банковской деятельности. К таким факторам относятся уровень
экономического развития (темп роста ВВП) страны, располагаемые доходы
населения, уровень инфляции, стабильность национальной валюты, уровень
развития фондового рынка. Помимо внешних факторов немаловажное
влияние на ресурсный потенциал коммерческих банков играют факторы,
порождаемые состоянием и уровнем развития банковского сектора страны -
проработанность банковского законодательства, уровень конкурентной
среды на рынке банковских услуг, функционирование системы страхования
вкладов и др.
Факторы, влияющие на формирование ресурсной базы на уровне
каждого банка, носят индивидуальный характер и зависят непосредственно
от его деятельности, поддаются регулированию со стороны коммерческого
банка, являются изменчивыми и динамичными. Среди таких факторов
наибольшее влияние на состояние ресурсной базы оказывают: финансово-
экономические (состояние ликвидности, платежеспособности, репутация
банка, состояние акционеров);организационные (уровень профессиональной
подготовки сотрудников); и немаловажное значение имеют технологические
факторы, поскольку уровень их использования в обществе не только
воздействует на банковский бизнес, но и существенно влияет на процесс
привлечения и управления ресурсами - позволяет оперативно анализировать
значительные информационные потоки и выбирать оптимальные решения
20
1.4.Нормативно-правовые основы регулирования потребительского
кредитования и необходимость их дальнейшего развития
Формирование рынка потребительского кредитования в России связано
с проблемами, решением которых является модернизация законодательной
базы. На мой взгляд, данную необходимость можно обнаружить, рассмотрев
источники нормативно-правового регулирования потребительского
кредитования в России. Согласно п. "ж" ст. 71 Конституции РФ
1
в ведении
Российской Федерации находятся установление правовых основ единого
рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование,
денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические
службы, включая федеральные банки.
Регулирование кредитных отношений производится также
федеральными законами, на основании которых выпускаются
соответствующие положения, письма и т. п.. Договорные отношения между
кредитными организациями и заемщиками-потребителями, их общие
положения, принципы и порядок построения содержатся в первой части ГК
РФ
2
. В главе 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ
3
выделены следующие
виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: договор
займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные
отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других
ценных бумаг. Необходимо отметить, что ГК РФ устанавливает лишь
наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения.
Ведущим субъектом регулирования банковской деятельности является
Банк России. В соответствии со ст. 56 Закона "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)"
4
Банк России осуществляет
постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и
1
Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г.
2
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ.
3
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.
4
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)"
21
банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов
Банка России и установленных ими обязательных нормативов.
Регулирование кредитных отношений банком России осуществляется
установлением обязательных нормативов для кредитных организаций, в
частности относительно рисков кредитной организации по выданным
кредитам, а также предъявлением иных требований к деятельности
кредитных организаций. Следующим базовым федеральным законом,
регулирующим кредитные отношения в России, является Закон "О банках и
банковской деятельности"
5
. В ст. 5 данного Закона определяются банковские
операции, прежде всего это размещение денежных средств от своего имени и
за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и
физическим лицам. Также закон определяет положения и требования к
осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку
осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты
интересов клиентов и кредитных организаций.
Федеральный закон "О кредитных историях"
6
регулирует кредитные
отношения, целями которых является создание и определение условий для
формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй
информации, характеризующей своевременность исполнениями заемщиками
своих обязательств по кредитным договорам
Одним из основных источников регулирования кредитных отношений
являются нормативные правовые акты Банка России. Наиболее эффективным
с практической точки зрения является указание "О порядке расчета и
доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"
7
.
Принятие данного акта, а до него письма ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-
Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам,
5
Закон РФ от 2 декабря 1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности".
6
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях"
7
Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического
лица полной стоимости кредита"
22
предоставленным физическим лицам"
8
(утратил силу в связи с принятием ЦБ
РФ указания N 2008-У) положило начало решению одной из насущных
проблем в сфере кредитования населения, обязав кредитные организации
раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым
потребительским кредитам.
Таким образом, можно сделать вывод, что система источников
правового регулирования потребительского кредитования в современной
России наглядно показала наличие целого ряда существующих правовых
проблем, препятствующих развитию потребительского кредитования, в
частности отсутствие специального закона, регулирующего кредитные
отношения заемщика - физического лица и кредитной организации, что
вызывает правоприменителя использовать нормы по аналогии,
руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем
самым зачастую вызывая на практике множество коллизий; модернизации
существующих правовых актов, наличие неразвитой инфраструктуры рынка
потребительского кредитования и т. д.
8
Вестник Банка России. 2007. Т. 1 (утратил силу в связи с принятием ЦБ РФ указания N 2008-У).
23
1.5.Виды банковских кредитов и общие условия кредитования
Виды банковских кредитов (ссуд)
Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную
сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых
условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения
заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае
банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс
взаимосвязанных организационных, технологических, информационных,
финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный
регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с
клиентом банка по поводу предоставления денежных средств.
Классификация кредитов (ссуд) представлена на рисунке.1.5.1
Рисунок 1.5.1. Классификация кредитов (ссуд)
Общие условия кредитования физических лиц
24
Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской
Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по
договору:
—при дифференцированных платежах – наступает до исполнения
Заемщику 75 лет;
—при аннуитетных, платежах – ограничивается трудоспособным
возрастом Заемщика.
Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими
нормативными документами банка по кредитованию физических лиц:
—по месту регистрации Заемщиков (При временной регистрации
кредиты предоставляются на срок действия регистрации (за исключением
случаев предоставления кредитов по месту нахождения предприятия –
работодателя Заемщика, клиента Банка).);
—по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента
Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный
срок между ним и Заемщиком.
Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика
осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика
информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам,
кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи
кредита.
При наличии у территориального банка единой Системы в рамках
субъекта Российской Федерации, возможно, осуществлять кредитование
физических лиц, имеющих постоянную регистрацию на территории данного
субъекта, любым кредитующем подразделением Банка, расположенным на
территории этого субъекта Российской Федерации.
Кредитование Заемщика производится на основе:
—Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу
кредита;
25
—Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с
установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую
сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при
соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными
документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита
производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита
не увеличивает свободный лимит выдачи.
—Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с
установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются
отдельные кредитные договоры.
Выдача и погашение кредитов производится в пределах установленного
лимита задолженности в течение всего срока действия Генерального
соглашения об открытии рамочной кредитной линии, при этом погашение
ранее предоставленного кредита увеличивает свободный остаток лимита
задолженности до первоначально установленного по Генеральному
соглашению.
Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в
иностранной валюте.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на
основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения
возврата кредита на момент его обращения в Банк (день регистрации в Банке
заявления о предоставлении кредита), а также с учетом его благонадежности.
Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в
иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент
обращения заявителя в Банк), включительно, могут предоставляться без
обеспечения (кроме кредитов, предоставляемых по месту нахождения
предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка).
Кредиты без обеспечения предоставляются на срок, не превышающий
1,5 года.
26
Обязательным условием предоставления кредитов в сумме,
превышающей 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной
валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения
заявителя в Банк), является наличие обеспечения своевременного и полного
исполнения обязательств Заемщиком.
В качестве обеспечения Банк принимает:
поручительства граждан Российской Федерации, имеющих
постоянный источник дохода;
поручительства юридических лиц;
залог недвижимого имущества (в качестве единственного
обеспечения не принимается, если другое не установлено иными
нормативными документами банка по кредитованию физических лиц);
залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в
качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не
установлено иными нормативными документами банка по кредитованию
физических лиц);
залог транспортных средств и иного имущества (в качестве
единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено
другими нормативными документами банка по кредитованию физических
лиц) (Не допускается принятие в залог транспортных средств и имущества,
на которые в соответствии с федеральным законом не может быть обращено
взыскание.);
залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным
хранением закладываемого имущества в Банке;
залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг;
гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных
образований (Принятие гарантий субъектов РФ и муниципальных
образований возможно в пределах установленных на них лимитов риска