63
% пользователей прогнозируется скачкообразный рост числа активных
пользователей, что принесет коммерческим банкам рост дополнительных
комиссионных доходов от использования интернет-банкинга. Следует
заметить, что средние и мелкие банки также имеют возможность подключения
к интернет-банкингу с хорошим функционалом за счет присоединения к
мультибанковским платежным системам. Дистанционное банковское
обслуживание - это возможность обеспечить конкурентоспособность кредитной
организации, прежде всего, за счет создания принципиально новых банковских
продуктов и быстрого интегрирования банковских услуг с другими
финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным
счетам. Развитие дистанционного банковского обслуживания обусловлено
спецификой развития взаимодействия банка с клиентом, которое должно стать
многоформатным. При этом успешность банковского бизнеса в рамках
развития дистанционного банковского обслуживания будет заключаться в
предоставлении клиентам самых разнообразных услуг через различные каналы
– Интернет, мобильные сервисы, терминалы и устройства самообслуживания, с
обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности.
Таким образом, грамотно внедряя и развивая дистанционное
обслуживание, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет
свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых
клиентов.
Современная практика развития российского рынка дистанционного
банковского обслуживания показывает, что он развивается стремительными
темпами, удаленные розничные услуги постепенно перестают быть для
российских банков и их клиентов в новинку. Дистанционные услуги
корпоративным клиентам предоставляют почти 100% российских банков;
банков, использующих системы для работы с физическими лицами, в России на
порядок меньше, но эта тенденция постоянно меняется в сторону роста
количества используемых систем. Удаленное обслуживание, к которому
относится и обслуживание клиентов с помощью терминалов и устройств
64
самообслуживания гораздо эффективнее, по сравнению с традиционным
обслуживанием в офисе банка, т.к. ни один банк не в состоянии обслужить в
своих офисах десятки тысяч клиентов. Вследствие сокращения времени на
взаимодействие с клиентом, пропускная способность обслуживания
увеличивается. И чем активнее банк работает с частными клиентами, тем
больший эффект дает дистанционное обслуживание. Решений, рассчитанных на
розничный сегмент, в банках пока значительно меньше, чем корпоративных.
При этом эффективность внедрения систем дистанционного банковского
обслуживания клиентов определяется, прежде всего, необходимостью
построения и налаживания в банке общих бизнес-процессов обслуживания
клиентов, в т.ч. и по дистанционным каналам.
Наряду с многочисленными преимуществами использование
дистанционного банковского обслуживания не лишено и недостатков.
Основным фактором и проблемой, которая сдерживает развитие
дистанционного банковского обслуживания является низкая квалификация
клиентов и недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным
операциям, особенно это свойственно людям проживающим в небольших
регионах России, причем это обусловлено такими проблемами, как низкий
уровень материального благополучия основной массы российского населения,
что соответственно определяет низкую степень востребованности банковских
услуг дистанционного характера; неразвитость информационной
инфраструктуры, недостаточное понимание достоинств дистанционного
банкинга и недоверие к работе в виртуальном пространстве.
Самым серьезным препятствием является недостаток доверия со стороны
клиентов к дистанционным операциям. Особенно если учесть тот факт, что в
последнее время участились попытки неправомерного получения персональной
информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания
и одно из главных условий для того, чтобы клиент начал пользоваться новыми
возможностями – это обеспечение клиенту максимального удобства при оплате
с помощью дистанционного банковского обслуживания. Для этого улучшается
65
и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются
шаблоны для каждого вида платежа. И как было отмечено ранее, движущей
силой развития данного сегмента рынка среди банков выступает конкуренция,
которая заставляет коммерческие банки постоянно работать над улучшением
качества обслуживания клиентов и внедрением новых видов услуг.
Исходя из причин, влияющих на недостаток доверия со стороны
клиентов, выделяют еще один немаловажный фактор – это информационная
безопасность. Проблемам обеспечения безопасности и защиты информации при
использовании удаленных сервисов далеко не всегда уделяется должное
внимание и вследствие этого, возникают мошенничества, связанные с
несанкционированным переводом денежных средств со счетов клиентов,
пользующихся дистанционными банковскими услугами, например, через канал
Интернет. Отсюда, следующим фактором, сдерживающим развитие
дистанционного банковского обслуживания, являются клиентские и банковские
риски.
Причем при дистанционном банковском обслуживании имеют место в
основном клиентские риски, связанные именно с тем, что банк не предусмотрел
эффективной при дистанционном банковском обслуживании имеют место в
основном клиентские риски, связанные именно с тем, что банк не предусмотрел
эффективной технологии защиты информации. A второй вид рисков при
дистанционном банковском обслуживании – банковские риски – возникают в
случае, когда утечка информации происходит на этапе передачи данных в
кредитную организацию, но сейчас такие случаи очень редки, поскольку
финансовые учреждения располагают достаточными ресурсами для того, чтобы
защитить информационные системы. При условии ведения грамотно
выстроенной работы банком в данном направлении такие риски минимальны.
В ситуации же повышенного внимания клиентов к банкам, стандарты
качества обслуживания приобретают особую важность и сервисы
дистанционного банковского обслуживания, при использовании которых
пользователь лишен внимания и консультаций сотрудника банка, сейчас – зона
66
максимального внимания и особого контроля за качеством и безопасностью.
Таким образом, система дистанционного банковского обслуживания – это
отличное средство для экономии времени и ресурсов организации, а значит, для
движения вперед и приближения будущих успехов. И какую бы систему
дистанционного банковского обслуживания не выбирал банк, это в любом
случае становится для него некими виртуальными воротами к новым
возможностям. Конечной целью развития банковского бизнеса является
формирование конкурентного отечественного банковского рынка, как в
техническом, так и в технологическом плане, появление игроков глобального
масштаба, занимающих значительную долю международного бизнеса и с
диверсифицированной структурой активов и пассивов.
67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящее время Сбербанк России является развитым универсальным
банком, предлагающим широкий спектр услуг для всех групп клиентов,
который к тому же активно участвует в социальной и экономической жизни
страны.
Основой деятельности Сбербанка является привлечение средств частных
клиентов, обеспечение их сохранности и доходности, повышение уровня
доверия клиентов, как залога дальнейшего функционирования и процветания.
Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются
высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Сбербанк России
является одним из крупнейших банков Восточной Европы, крупнейшим
финансовым институтом в России, занимающим передовые позиции на
российском финансовом рынке. Сбербанк обладает самой разветвленной
филиальной сетью, самым многочисленным штатом сотрудников. Клиентами
Сбербанка являются миллионы частных клиентов всех регионов России,
отечественные предприятия и организации, государственные учреждения и
исполнительные органы власти.
Трастовые операции - это операции коммерческих банков и специальных
финансовых институтов, направленные на управление имуществом и
осуществление других услуг по поручению клиента и в его интересах.
В числе трастовых услуг наиболее распространенными являются: ведение
личных банковских счетов клиента (плата его счетов, получение
причитающихся ему платежей и т.п.); покупка и продажа ценных бумаг клиента
с целью максимизации его дохода при «нормальной» степени риска; подготовка
налоговых деклараций клиентов по результатам года на основании записей их
счета; взимание доходов в пользу клиента (дивидендов, процентов и др.);
ведение реестра акционеров; услуги депозитария.
Благодаря эффективности, проводимой банком финансовой политики и
правильно выработанной стратегии поведения на рынке банковских услуг,
68
Сбербанк стал универсальным коммерческим банком, имеющим широкую сеть
клиентуры, предлагающим достаточно большой выбор банковских услуг и
отвечающим по своим обязательствам. Результаты проведенных исследований
показали, что кредитная организация динамично развивается и стремится к
приумножению собственной прибыли.
Сбербанк по-прежнему остается лидером банковского сектора России по
объему активов. По результатам работы в 2014-2016 гг. Сбербанк России
продемонстрировал высокую эффективность деятельности, улучшил
финансовые показатели, что подтверждает его эффективное и динамичное
развитие. Банк имеет наибольший в банковской системе РФ кредитный
портфель. Так, в 2016 г. на долю Сбербанка приходится 38 % рынка
кредитования частных клиентов, 50,1 % рынка ипотечного кредитования, 35,3
% рынка кредитных карт, 43,6 % рынка срочных вкладов, 45,9 % рынка
текущих счетов и вкладов до востребования.
С целью улучшения своей деятельности, сохранения лидерских позиций
на мировом банковском рынке, повышения конкурентоспособности, банк
постоянно должен расширять портфель, предлагаемых продуктов и услуг.
Перспективным направлением для ПАО «Сбербанк России» является
предложение клиентам депозитного продукт с плавающей ставкой с
возможностью пополнения. Такой вид депозитного вклада имеет определенные
преимущества в сравнении с традиционными срочными вкладами.
Также, к перспективным направлениям развития банковского бизнеса
можно отнести дистанционный банковские услуги, платежные сервисы,
торговое финансирование и сегмент private-banking. Расширение продуктовой
линейки банков должно сопровождаться повышением качества оказываемых
услуг, это позволит диверсифицировать банковские активы и, как следствие,
увеличить доходность банковского бизнеса. Также банкам следует активнее
развивать такие высокодоходные направления как эмиссия кредитных карт,
кредитование малого бизнеса, активизация ипотечного кредитования с
рефинансированием, комплексное обслуживание МСБ и private-banking.
69
Перспективным направлением совершенствования и развития банковской
деятельности является развитие банковских услуг состоятельным клиентам в
регионах. Удаленное обслуживание, к которому относится и обслуживание
клиентов с помощью терминалов и устройств самообслуживания гораздо
эффективнее, по сравнению с традиционным обслуживанием в офисе банка, т.к.
ни один банк не в состоянии обслужить в своих офисах десятки тысяч
клиентов. Вследствие сокращения времени на взаимодействие с клиентом,
пропускная способность обслуживания увеличивается.
Создание эффективной системы информирования (например, реклама)
необходимо как для оживления внутреннего инвестиционного климата, так и
для повышения привлекательности доверительного управления на рынке
ценных бумаг. Сейчас фактически вопросами информирования и обучения
занимаются профессиональные участники рынка ценных бумаг. Более
эффективно было бы, если ФСФР проявило заинтересованность в данном
вопросе, проводя политику гласности и раскрытия информации о деятельности
компаний, осуществляющих доверительное управление.
Без выработки качественно подготовленных нормативно-правовых
документов в области доверительного управления и координации деятельности
регулирующих органов инвестиции от частного сектора так и не придут в
больших объемах на российский фондовый рынок и в экономику в целом. В
общем виде трастовые операции можно определить как операции по
управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению в интересах
клиентов на правах его доверенного лица. Трастовые операции играют
значительную роль в банковском деле, а также в связях банков с
промышленностью и другими сферами экономики.
70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативные и правовые акты
1. Конституция РФ URL: http://www.constitution.ru/.
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86 - ФЗ «О Центральном Банке
Российской Федерации (Банке России)» от 01.05.2017 N 92-ФЗ.
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395 – ФЗ «О банках и
банковской деятельности», редакция от 17 октября 2006 г.
5. Агарков, М.М. Основы банковского права: Курс лекций. – М.: БЕК,
2013, 350 С.
6. Ачкасов, А.И. Активные операции коммерческих банков. – М.:
Консалбанкир, 2014. – 312 с.
7. Бабич, А.М., Павлова, Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит:
Учебник для студентов высшего учебного заведения. - М.: ЮНИТИ, 2011
г.
8. Белов, В. А. Банковское право России: теория, законодательство,
практика: Юридические очерки. М., 2011, 309 С.
9. Балабанова, И.Т. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова
И.Т. - СПб.: Питер, 2012. – 256 с.
10. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело./Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П.
Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2012 – 592 с.
11. Березина, М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское
дело, 2013, №1, с. 15-19.
12. Бор, М.З.Практика банковского дела. Стратегическое управление
банковской деятельностью / М.З. Бор, В.В. Пятенко - М.: ПРИОР, 2014. –
305 с.
13. Букато, В.И.Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы
и статистика, 2014. – 147 с.
14. Вешкин, Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого
банка: Учебное пособие / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. - М.: Магистр: