53
ГЛАВА 3. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ
БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ТРАСТОВЫХ ОПЕРАЦИЙ
3.1 Перспективные направления в развития трастовых операций банка
Учитывая имеющуюся мощную конкуренцию и быстрые перемены в
потребностях клиентов, ПАО Сбербанк не может останавливаться на
предоставлении лишь уже разработанных и внедренных продуктах и услугах.
Реальные клиенты банка, также как и потенциальные, постоянно ждут
своевременного появления новых банковских продуктов или
усовершенствование уже действующих услуг и продуктов.
Согласно данным Росстата, граждане склонны к сбережению средств на
длительные сроки, а на краткосрочные цели население откладывает всего 16,5%
сбережений. Учитывая недостаток в длинных пассивах, предлагается ввести в
перечень вкладов условия, выгодные как для вкладчиков, так и банка. Не
секрет, что многие вкладчики желали бы иметь авансовую выплату процентов
по вкладу, т.е. до истечения срока депозитного договора. При оформлении
такого вклада проценты выплачиваются сразу же после заключения
депозитного договора. При досрочном востребовании вклада сумма
выплачивается клиенту за вычетом процентов, полученных ранее.
Перспективным направлением является предложение клиентам
депозитного продукта с плавающей ставкой с возможностью пополнения.
Такой вид депозита имеет ряд преимуществ по сравнению с обычными
срочными вкладами. Так, при внесении клиентом на депозитный счет
дополнительных взносов сумма вклада в течение срока действия договора
может достичь уровня минимальной суммы вклада с более высокой процентной
ставкой. В этом случае со дня, следующего за днем достижения необходимого
уровня минимальной суммы вклада, проценты уже будут начисляться по более
высокой ставке, т.е. повышение процентной ставки в течение всего срока
вклада будет происходить по мере поступлений и накоплений средств. Также
при введении какого-либо нового вида депозита, можно, помимо выгодных
54
условий размещения средств в банке, предоставить возможность клиенту,
открывшему вклад в банке, оформить кредитную линию. Таким продуктом
может стать бесплатно выданная кредитная карта с небольшим процентом за
пользование данным кредитом и льготным период периодом – отсрочкой
платежа. К примеру, процентная ставка по кредитной линии может составить
+3% к депозитной ставке.
Банкам выгодно задействовать так называемые депозитные сертификаты
- еще один инструмент для создания "длинных денег". Новация таких
сертификатов состоит в том, что они являются безотзывными, то есть их
владельцы не смогут в любой момент снять деньги со счета. Доходность
сертификатов должна быть больше, чем обычных банковских депозитов.
Сертификат является ценной бумагой, что дает возможность для его
вторичного обращения на рынке. Банкам следует дать право обратного выкупа
таких сертификатов. Например, если сертификат был выдан под перспективу
высоких процентов, а ставка рефинансирования сильно упала. Однако в этом
случае для держателя сертификата должна быть предусмотрена дополнительная
премия. Ранее банкиры продвигали схожую идею - ввести безотзывные вклады,
которые имеет более высокий процент, тогда как клиент не имеет права забрать
средства с вклада до срока, обозначенного в договоре. Сертификаты
психологически проще для восприятия общества, чем безотзывные вклады.
В настоящее время при достаточно высоком уровне конкуренции и
большом количестве кредитных организаций, предлагающих одинаковый
перечень продуктов и услуг, потенциальный клиент может оценивать
многочисленные альтернативные предложения. Важным становиться
продвижение банковских продуктов клиенту.
С ростом сети коммерческих банков в России стали развиваться
трастовые операции. Эти операции существенно увеличивают влияние крупных
банков. По доверенности банк управляет капиталом своих клиентов, вкладывая
средства преимущественно в ценные бумаги. Доверительные операции - форма
сращивания промышленного и банковского капитала. Банки берут на себя
55
хранение ценных бумаг промышленных компаний и управляют ими “по
доверенности”. Значительная часть активов крупнейших банков состоит из
промышленных акций, находящихся в доверительном управлении.
Отсутствие полного законодательного обеспечения института
доверительной собственности тормозит развитие трастовых операций.
Специалисты в области гражданского права до сих пор дискутируют о самом
существовании института траста в России. Нет ни одного института
гражданского права, в отношении которого существовало бы столько
взаимоисключающих суждений, как в отношении траста. К сожалению, в
настоящее время сложилась ситуация, когда одновременно существуют два
понятия - доверительная собственность и доверительное управление. Между
этими понятиями существует разница.
В сегодняшней ситуации банки столкнулись с необходимостью поиска
новых подходов к повышению доходности своих операций. Благодаря
качественной переоценке структуры операций с клиентами и увеличению числа
предлагаемых клиентам услуг эта проблема получила частичное разрешение.
Именно поэтому ранее не характерные для коммерческих банков операции:
лизинг, факторинг, проектное финансирование, консультационные услуги
получают сегодня развитие. К таким услугам относят и трастовые услуги,
связанные с доверительным управлением портфелем инвестиций или другим
имуществом клиентов.
Трастовые операции относят к разновидности комиссионно-
посреднических услуг, которые оказывает коммерческий банк клиентам.
Причинами возникновения и развития в сфере банковских услуг трастовых
операций являются:
- снижение доходности традиционных видов ссудных банковских
операций;
- недостаточная банковская ликвидность;
- стремление повысить доходность банковских операций;
- интерес банковской клиентуры в получении большего количества
56
банковских услуг;
- растущая конкуренция среди банков за привлечение клиентов;
- отсутствие серьёзных издержек при практике трастовых операций;
- расширение источников доходов при оказании трастовых услуг
- трастовые операции способствуют повышению репутации банка, а
также улучшению его положения на межбанковском рынке.
Сегодня различные компании, корпорации и фирмы накопили
определенные капиталы. Поэтому существует необходимость правильно и
выгодно распоряжаться денежными средствами, акциями, облигациями,
драгоценностями и др. и передавать их в руки тех учреждений, которые могут
управлять им.
В настоящее время у коммерческих банков появляются новые
перспективы развития трастовых услуг, например, осуществление
сотрудничества банков с частными пенсионными фондами. Такие фонды
создаются для реализации дополнительных пенсионных услуг населению
помимо обычных государственных пенсий.
Не менее перспективное направление развития трастовых операций в
России - сотрудничество коммерческих банков с созданными
инвестиционными фондами. Для индивидуальных инвесторов сложно
инвестировать свои средства на фондовом рынке. Поэтому они могут
обращаться к банкам, которые могут быть также управляющим
инвестиционным фондом.
Инвестиционные трасты приобретают сегодня актуальность. Дело в том,
что банки располагают большой свободой в инвестировании трастовых фондов,
и основная тенденция заключается в том, что инвестиционный процесс все
больше полагается на усмотрение банков. Инвестиционные трасты - это прием
денежных средств, рассматриваемых в качестве целевых вкладов, с целью
формирования инвестиционных, инвестирование управляющим имуществом
средств, переданных в управление в указанные учредителем управления или
иные объекты инвестирования, не запрещенных действующим
57
законодательством (в том числе депозиты, ценные бумаги, паи, доли и т.д.),
интересах выгодоприобретателя.
К сожалению, существующая практика коммерческих банков России
свидетельствует о том, что трастовые операции на сегодняшний день не
получили достаточно широкого развития. Существует ряд отрицательных
моментов. Есть примеры того, что, банк не сообщает клиенту о направлении
использования его средств. Часты случаи, когда средства невозможно получить
до окончания срока действия договора даже частично. И тем более неприятно,
когда случаются банкротства кредитных организаций, а, следовательно, вся
сумма клиента пропадает.
Для оказания трастовых услуг российские коммерческие банки обладают
сегодня достаточной материальным потенциалом: полное компьютерное
обеспечение, позволяющее использовать новейшие информационные и
технологические возможности, высоко квалифицированный персонал.
Осуществление доверительных операций сможет способствовать более
рациональному размещению финансовых ресурсов в экономике страны, а,
следовательно, и выполнению общих экономических целей по управлению
инвестиционными ресурсами.
3.2 Механизм повышения конкурентоспособности банковских услуг
ПАО «Сбербанк России»
В настоящее время, когда перечень банковских услуг достаточно велик,
роль банковского сотрудника в выборе клиентом банковского продукта
достаточно велика, так как в первую очередь клиент, при выборе банка и
конкретной банковской услуги, обращает внимание на качество обслуживания,
компетентность персонала, что в дальнейшем определяет его отношение к
банку и решение о продолжении сотрудничества с ним.
Для укрепления позиции ПАО «Сбербанк России» на рынке банковских
услуг и повышения конкурентоспособности необходимо принять кардинальные
58
меры для качества, удобства и быстроты обслуживания клиентов.
Для улучшения качества кредитного портфеля необходимо продолжить
работу по возврату сомнительной задолженности; активно проводить
кредитование юридических лиц, качественно оценивая кредитоспособность
заемщика; строго руководствоваться требованиями внутренних положений
банка по кредитованию для минимизации рисков.
Для активизации привлечения вкладов населения можно предложить
следующее:
• внедрить новые виды банковских услуг, удобных для населения. К ним
принадлежат новые виды вкладов, которые предоставляют клиентам
дополнительные удобства и повышают ликвидность депонируемых средств.
Примером могут служить сберегательные счета, с которых банк автоматически
переводит деньги на текущий счет клиента, если там образуется овердрафт.
• расширить спектр дополнительных услуг, которые предоставляются
банковскими учреждениями частным лицам. Приоритетное место должны
занять предоставление трастовых услуг населению, разнообразных операций с
ценными бумагами, предоставление консультаций, аренда сейфов, оплата
счетов поручителя, оформление страховых полюсов;
• практиковать выдачу долгосрочных кредитов с применением одной из
новых современных форм хозяйственных операций - лизинга. Для банка лизинг
- это новые клиенты, значительное расширение банковских операций и
улучшение финансового состояния.
Укрепление ресурсной базы может произойти в результате активизации
на межрегиональной бирже продаж свободных кредитных ресурсов;
активизации привлечения срочных видов вкладов (депозитов, сберегательных
сертификатов), увеличить объем безналичных перечислений во вклады путем
заключения договоров на выплату заработной платы с предприятиями города.
Основываясь на этом, ПАО «Сбербанк России» должен формировать
тактику продвижения собственных банковских продуктов и услуг на рынке, с
целью повышения их конкурентоспособности, особенно в условиях
59
усилившейся конкуренции на рынке банковских услуг.
К стимулирующим продвижение продуктов и услуг мерам можно
отнести:
- проведение рекламных акций к определенным праздникам, датам или
для определенного круга клиентов;
- распространение рекламной продукции с символикой банка;
- предоставление льгот на некоторые виды банковских услуг в течение
какого-либо периода времени;
- проведение семинаров и презентаций новых банковских продуктов и
услуг для потенциальных клиентов.
Кроме того, традиционный метод продвижения банковских услуг
посредством личных продаж остается наиболее действенным на банковском
рынке.
Расчет и сравнительный анализ эффективности использования различных
видов рекламы банковских услуг, представлены в таблице 6.
Таблица 6
Используемые ПАО «Сбербанк России» рекламные ресурсы
Рекламный
ресурс
Содержание
рекламы
Стоимос
ть
услуги
Количес
тво
Расчет затрат,
тыс. руб.
Реклама на
телевидении
упоминание о вкладе
в программе «прогноз
погоды»
400
9 раз в
день
9*400=3600
бегущая строка (20
слов) о появлении
нового вида вклада
20
руб./сл.
2 раза в
день
(20*20)*2*30=24
000
Газеты и
журналы
информация о
появлении нового
вклада
20
руб./сл.
1
месяц
20*20=400
Реклама на
радио «Европа
плюс»
напоминание
появления нового
вида вклада
ведущими утреннего
шоу
300
1 раз в
день
1*300*30=9000
Размещение
рекламы на
баннерах и
перетяжках
информация о новом
вкладе
15000
1 месяц
15000
Всего затрат
-
-
-
5
2000
60
Затраты на рекламу любого вида вклада банка понесет, продвигая
банковские услуги и продукты. Различные виды рекламы о новых видах вклада
в течение 2 месяцев прошли на телевидении, в средствах массовой
информации. Затраты на рекламу составили: 52000* 2 = 104000 руб.
Основываясь на среднестатистических данных маркетинговых исследований
эффективности рекламы, если за это время было проинформировано около 246
тысяч потенциальных клиентов, то услугой скорее всего воспользуется,
согласно проводимых исследований, не менее 0,04 % проинформированных,
т.е. 87 человек. Следовательно, если средняя сумма вклада составляет 15000
руб., то доходность от проведенной рекламной компании составит
87*15 000*19% = 247 950 тыс. руб. Рассчитаем экономический эффект от
проведения рекламной компании по формулам.
Ээ=247 950 - 104 000 = 143950
Э=143 950:104 000х100=138%.
Рассчитанная величина эффективности равная 138% свидетельствует, что
после проведения в течении двух месяцев рекламной компании, количество
депозитов увеличится. По результатам проведенного исследования, можно
сделать вывод, что развитие и внедрение новых банковских услуг позволит
привлечь банкам «длинные пассивы», размещение которых в долгосрочные
активы позволит увеличить прибыльность банка.
Расчет эффективности от проведения рекламной компании показал, что
ее использование принесет ПАО «Сбербанк России» прибыль в размере 144
млн. руб.
Для частных российских банков эксперты видят такой выход, как –
развитие синдицированного кредитования в относительно свободных
рыночных нишах, а также активное наращивание доли продуктов и услуг,
приносящих комиссионный доход. Перспективными направлениями
деятельности банков считается дистанционное банковское обслуживание,
платежные сервисы, торговое финансирование и сегмент private-banking в
регионах. Расширение продуктовой линейки банков должно сопровождаться
61
повышением качества оказываемых услуг, это позволит диверсифицировать
банковские активы и, как следствие, увеличить доходность банковского
бизнеса. Также банкам следует активнее развивать такие высокодоходные
направления как эмиссия кредитных карт, кредитование малого бизнеса,
активизация ипотечного кредитования с рефинансированием, комплексное
обслуживание МСБ и private-banking.
Помешать устойчивому росту может целый ряд системных ограничений
(высокая концентрация рисков, дефицит капитала у крупных банков) и угроз
(нестабильность на финансовых рынках, рост стоимости фондирования,
ужесточение банковского регулирования и надзора). Вовлечение частных
банков в реализацию крупных (в том числе инфраструктурных) проектов
позволит диверсифицировать их бизнес и повысить устойчивость финансового
результата. Развитие интернет-банкинга приведет к оптимизации издержек,
росту доли комиссионных доходов и модернизации ИТ-обеспечения.
Перспективным направлением совершенствования и развития банковской
деятельности является развитие банковских услуг состоятельным клиентам в
регионах. Сегменты состоятельных клиентов у крупных и малых банков очень
слабо пересекаются. При этом для VIP-клиентов в регионах значимым
становится не бренд банка, а возможность предоставления индивидуальных
сервисов, прямой доступ к руководству банка, личные знакомства с
акционерами банка, понимание специфики бизнеса.
В настоящее время популярностью пользуются офисы мобильного
формата – точки экспресс-кредитования, которые появляются в большом
количестве. Вынос отдельных функций в регионы – это очевидный путь
снижения из держек. Правительство РФ также отмечает ряд слабых звеньев в
банковском секторе нашей страны. В частности, в заявлении Правительства РФ
«О стратегии развития банковского сектора РФ» отмечен низкий уровень
обеспеченности населения страны банковскими услугами. Банковские
учреждения неравномерно расположены на территории страны. Большая их
доля расположены в центре страны, в основном в Москве и Санкт-Петербурге,
62
в некоторых же регионах население вообще не имеет доступа к банковским и
финансовым услугам. Это связано, в основном, с высокими издержками банков
на содержание филиальной сети. Кроме того, причина состоит в достаточно
низкой капитализации отечественных банков. Особое место занимает проблемы
обеспечения банковскими услугами территории Северо-Кавказского
Федерального округа, основная часть поселений которого расположена в
сельских и отдаленных регионах, а население, как правило малообеспеченно и
отсутствует средний и крупный бизнес. Так, в РФ сформировалась группа
населения и предпринимателей, у которых отсутствуют возможности
заимствования финансовых средств и осуществления банковских операций. Это
сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в
регионах РФ, тормозит сглаживание региональных диспропорций, в т.ч. в
уровне жизни населения, и говорит о существовании в РФ явной проблемы с
обеспечением банковскими услугами. Исходя из международных
исследований, Россия располагается в конце списка по количеству банковских
филиалов на миллион жителей по состоянию на 2016 г. Банковские сети
Восточной Европы, включая Россию, характеризуются сравнительно более
низким объемом электронных транзакций, продажей банковских продуктов он-
лайн и другими техническими внедрениями.
Банк будущего – это банк с набором уникальных технологий,
позволяющих клиенту совершать финансовые операции из любой точки мира, в
любое время суток и любой день недели, оперативно, эффективно и безопасно.
Следовательно, одним из перспективных направлений развития современного
банка является дистанционное банковское обслуживание, развитие интернет-
банкинга.
Согласно исследования, проведенного «Экспертом РА», рост
функциональности систем интернет-банкинга позволило банкам снизить
операционные издержки на совершение транзакций. Ожидается дальнейший
роста функционала систем интернет-банкинга, что, в свою очередь, позволит
увеличить долю активных пользователей до 10%. При достижении уровня в 10