74
говорилось ранее стандартизация обслуживания клиентов, с целью снижения
процентов по кредитам.
Перечисленные мероприятия, направлены на улучшение банковской
сферы, однако мы можем говорить и о том, что сами предприятия малого,
среднего и крупного бизнеса в Российской Федерации как субъекты кредитных
отношений имеют ряд внутренних проблем, препятствующих адекватному
функционированию.
В данном квалификационном исследовании мы перечислим комплекс
взаимосвязанных мер, направленных на поддержание кредитования малого
бизнеса.
- субсидирование процентной ставки по кредитам для малого бизнеса в
отраслях с низкой рентабельностью;
- стабилизация налогового режима для малого бизнеса;
- меры, направленные на повышение прозрачности малого бизнеса;
- развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде
малого бизнеса;
- создание фондов поддержки малых предприятий, которые бы
оказывали помощь в сборе документации и обучении работе с банками;
- стимулирование форсированного формирования фонда кредитных
историй.
Изложенные меры позволяют выделить экономические особенности
банковского кредитования малого бизнеса:
1. Высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных)
расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и
сроком самого кредита.
2. Невозможность обеспечить достаточную рентабельность операций за
счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка.
3. Ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически
оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах
кредитования.
75
4. Сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем,
включающим большое число разнообразных маленьких кредитов.
Таким образом, в условиях глобализации мировой экономики
российские законодательные органы должны исходить из принципа
наибольшей адаптивности к изменяющимся условиям международного
банковского бизнеса и своевременно учитывать происходящие изменения при
разработке новых нормативных активов в области банковского дела и
корректировке уже существующих.
Можно сформулировать основные направления повышения потенциала
банковского сектора в целях обеспечения условий долгосрочного
экономического роста.
Во-первых, в целях расширения ресурсной базы и обеспечения
банковской системы долгосрочными ресурсами необходимо бюджетные
средства размещать на счетах кредитных организаций для осуществления
инвестиций и развития системы кредитования.
Во-вторых, неверное ориентирование денежно-кредитной политики на
подавление инфляции обрекает банковскую систему на пассивность и
сдерживает кредитование экономики. Политика пассивной стерилизации
избыточной денежной массы без ее использования в интересах национального
развития непродуктивна и бесперспективна. Необходим переход от
стерилизационно-распределительной монетарной политики к инвестиционно-
кредитной.
В-третьих, денежно-кредитная и структурная политика существуют
практически независимо друг от друга, идут параллельными курсами.
Приоритеты банковской системы должны совпадать с приоритетами развития
экономики, что привело бы к осуществлению денежно-кредитной политики,
адекватной требованиям реальной экономики. Высокая процентная ставка не
выполняет своей регулирующей роли. В этой связи система рефинансирования
должна быть модифицирована, с доведением процентной ставки до уровня
рентабельности производства.
76
В-четвертых, необходимо политику формирования денежного
предложения Центробанка Российской Федерации увязывать с задачами
бюджетной, промышленной и структурной политики. Выход из этой ситуации -
эмиссия денег на активной основе, через более широкое применение кредита, в
том числе в порядке рефинансирования.
Совокупность разрозненных финансовых организаций, предлагающих
бизнесу различные кредитные услуги, может рассматриваться как система,
только если будут выстроены устойчивые финансовые отношения между ее
различными элементами - банками, кредитными кооперативами, лизинговыми
компаниями, венчурными фондами, направленные на предоставление, а также
аккумулирование, рациональное перераспределение и, в конце концов,
привлечение финансовых ресурсов.
Неприемлемо, если государственные ресурсы, средства федеральных и
региональных бюджетов или кредиты международных финансовых
организаций считаются единственным или главным источником реализации
программ кредитования малого бизнеса. Поэтому одним из важнейших качеств
системы кредитования малого бизнеса должна стать «самодостаточность»,
способность привлекать ресурсы с рынка капиталов, аккумулировать
сбережения и накопления граждан при минимально необходимом и
максимально эффективном посредничестве государства. Представляется, что
главными проводниками в данном случае могли бы выступать банки и
участники рынка ценных бумаг.
Между тем, отмечая тенденции наращивания кредитных портфелей
отечественных коммерческих банков за последние 2-3 года, считаем, что ни в
коем случае нельзя сводить саму систему кредитования исключительно к
рамкам банковского сектора. Кредитные организации не могут в одиночку
решить задачу обеспечения финансовыми ресурсами, прежде всего небольшим
кредитом, сегмент вновь создаваемых малых и семейных предприятий. Но
именно этот вид предприятий, по прогнозам, мог бы особенно активно
формироваться в экономике в ближайшие годы.
77
Не менее востребованными, нежели банковский кредит, будут
финансовые услуги кредитных кооперативов и иных некредитных организаций,
деятельность которых может стать наиболее результативной при продуманной
государственной поддержке.
Рассмотрим законодательный аспект обеспечения условий для
совершенствования кредитных отношений в условиях рыночной экономики в
российской федерации.
В законодательной сфере в первую очередь следует обратиться к пакету
законов, регулирующих рынок потребительского кредитования, определяющих
взаимоотношения кредиторов и заемщиков, а также коллекторских агентств. В
действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные
акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и
применяются общие положения гражданского законодательства о займе и о
защите прав потребителей, которые не учитывают всей специфики данной
сферы правового регулирования.
Необходимо также ускорить прохождение законов, направленных на
снижение рисков и уменьшение операционных издержек банков. Принятие
этих законов будет способствовать росту объемов кредитования, привлечению
ресурсов в развитие экономики, улучшению инвестиционного климата в стране.
Выводы по третьей главе:
Основная тенденция развития кредитных взаимоотношений на
сегодняшний день это синдицированный договор консорциального кредита,
заключаемый с заемщиком. Международный консорциальный кредит
совместно предоставляется несколькими кредиторами с ориентацией на
английскую договорно-правовую традицию. Согласно англо-саксонской
традиции унифицируются договорные отношения между консорциумом и
заемщиком. Принципиальное отличие консорциального кредитования от
других видов международного кредитования это возможность кредитору
смогут продавать уже выданные кредиты. Для этого каждый из участников
78
консорциума (синдиката) должен иметь право передать свою долю полностью
или частично третьему лицу без согласия иных участников сделки.
С учетом социальных факторов "кредитного бума" основной задачей
является способствование формированию и развитию российского кредитного
рынка, отвечающему таким критериям как: эффективность (обеспечение
успешного развития как кредиторов, так и заемщиков), добросовестность
(качество), прозрачность, открытость. Для активного фондирования и снижения
рисков при кредитовании банкам необходима соответствующая
законодательная база. Нужно ликвидировать пробелы в законодательстве,
мешающие банкам работать эффективнее, выстроить ясные и понятные
правила игры в тех сегментах финансового рынка, которые до сих пор были
обойдены вниманием законодателей.
79
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Как было определено ранее, экономические перспективы развития
любой страны тесно взаимосвязаны с кредитной системой, поэтому так важно
рассмотреть основные положительные и отрицательные тенденции развития
кредитных отношений, существующие на современном этапе и исследованные
экономистами.
На современном этапе развития кредитная система – это явление,
включающее совокупность кредитных отношений и институтов, организующих
эти отношения.
Главной формой кредита является банковский кредит. Именно банки
чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно
нуждаются в финансовой помощи. Однако не менее популярным является
потребительский кредит, так как он дает возможность населению приобретать
различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что
стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс
реализации товаров и получения прибыли для кредитора.
На основании сравнения показателей в сфере кредитования в России в
период 2013-2016 годов, не смотря на плохое финансовое положение, на
прошедшие кризисы, кредитные отношения развиваются только в сторону
роста. Конечно, это суждение не совсем имеет положительные отзывы, так
например, многие эксперты приходят к выводу о том, что такие отношения
приведут только к падению устойчивости нашей экономики. Вместе с тем,2015-
2016 годы стали для российских кредитных отношений годами выздоровления.
На фоне возобновившегося роста экономики банковский сектор
продемонстрировал уверенные признаки восстановления. Это проявилось и в
росте кредитования. В докризисное время российские банки больше внимания
уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты
качества организации управления кредитным риском и стандарты качества
управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг,
содержанием, отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный
80
период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования,
которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации
процесса кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в
будущем финансовых кризисов.
Современный кредитный рынок российской федерации весьма
подвержен кризисным явлениям как внутри страны, так и международным
процессам. Отмечается значительная конкуренция в сфере потребительского
кредитования и недостаточная развитость сферы кредитования малого бизнеса.
В заключение подчеркнем, что кредитные отношения выступают опорой
современной рыночной экономики, неотъемлемым элементом экономического
развития. Кредитные отношения стали большой частью нашей страны и
оказывают влияние на каждого вне зависимости является ли он участником
этих отношения или выступает в роли спонсора.
81
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Абрамова, М.А. Бюджетно-налоговые и денежно-кредитные
инструменты достижения финансовой стабильности и обеспечения
экономического роста: монография под ред. М.А. Абрамовой
2. Абрютина, М.С. Экономика предприятия: Учебник /
М.С. Абрютина. – М.: Издательство «Дело и сервис», 2012. – 528 с.
3. Алексеева, М.М. Планирование деятельности фирмы /
М.М. Алексеева. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 318 с.
4. Байгулов, Р.М., Кловацкий, А.Ю. Международные валютно-
кредитные отношения // Р.М. Байгулов, А.Ю. Кловацкий - Учебное пособие -
Изд-во УГУ 2016г. - 264с.
5. Банникова, А.П. Экономика предприятия / А.П. Банникова - Мн:
Светач, 2011. – 308 с.
6. Бердникова, Т.Б. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной
деятельности предприятия: Учебное пособие / Т.Б. Бердникова. – М.: ИНФРА-
М, 2012. – 215 с.
7. Буряковский, В.В. Финансы предприятий. / В.В. Буряковский. – М.:
Омега-Л, 2011. – 158 с.
8. Видяпин, В.И., Журавлева Г.П. Общая экономическая теория /
В.И. Видяпин, Г.П. Журавлева - М., 2012. - 336 с.
9. Волков, О. И Экономика предприятия: учебник / О.И. Волков, 2-е
изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 520 с.
10. Галявиев, Н.Ш. Проблемы износа и восстановления основного
капитала в современной российской экономике / Н.Ш. Галявиев . – 2012. –
№ 3. – С. 34 - 36
11. Горфинкель, В.Я. Экономика предприятия: учебник /
В.Я. Горфинкель,4 издание, переработанное и дополненное - М, ЮНИТИ,
2013.-670с.