55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная политика банка должна постоянно учитывать все новое и про-
грессивное в банковской деятельности. В конечном счете, вся суть кредитной
политики состоит в высокоэффективной организации кредитного портфеля.
При организации кредитования в коммерческом банке необходимо учи-
тывать влияние самого процесса управления, который включает в себя: анализ
и оценку кредитных рисков, определение величины рисков, само управление
кредитными рисками и контроль над эффективностью управления.
Проблема совершенствования кредитного механизма является одной из
приоритетных как в России, так и за рубежом. Проанализировав работу ПАО
«Банк Возрождение» в сфере кредитного обслуживания, можно сделать следу-
ющие выводы и внести свои предложения по улучшению работы в этом
направлении.
По итогам 2017 года банк достиг основных показателей, утвержденных в
стратегии развития. Активы банка превысили заложенные в стратегии показа-
тели на 19,5 %. За 2017 год объем кредитов и прочих размещенных средств вы-
рос на 24,9 %, перевыполнение показателей стратегического плана составило
3,9 %. При этом розничный кредитный портфель банка показал снижение от
показателей стратегического плана на 62,2 %, что было обусловлено ужесточе-
нием требований к заемщикам в результате действий регулятора на фоне роста
просроченной задолженности в БС РФ в целом, а также усилением регулятив-
ных мер в отношении формирования резервов на возможные потери по креди-
там.
Кроме того, падение реально располагаемых доходов населения в резуль-
тате роста инфляции в совокупности со снижением реальной заработной платы
также отрицательно отразились на динамике кредитного портфеля физических
лиц. В то же время банк усилил свои позиции с точки зрения сбалансированно-
сти привлекаемых средств: прирост депозитов юридических лиц превысил по-
казатель Стратегии развития на 40,3 %.
56
По средствам на счетах физических лиц показатели стратегического пла-
на перевыполнены на 12,3 %. За 2017 год прирост данной статьи ресурсной ба-
зы составил 28,4 %.
Успешному наращиванию объемов бизнеса способствовали:
предложение клиентам новых продуктов, а также комплексных
услуг на основе всех имеющихся продуктов и сервисов;
повышение клиентоориентированности и высокое качество финан-
совых продуктов и услуг;
востребованность долговых обязательств банка на финансовых
рынках;
наращивание клиентской базы;
укрепление финансовой устойчивости банка и его позиций в офи-
циальных рейтингах;
использование передовых технологических решений при обслужи-
вании клиентов;
сильная и амбициозная команда;
повышение эффективности и производительности труда. В целях
дальнейшего развития банка в 2017 году был разработан стратеги-
ческий план развития банка на период 2018-2019 годы, реализация
которого позволит ему укрепить свои позиции на российском рынке
банковских услуг.
ПАО «Банк Возрождение» продолжает наращивание активов – но делать
это становится с каждым днем все сложнее.
В качестве конкретных мер повышения качества кредитного портфеля
банка, было предложено:
продвигать предоставляемые услуги банка на рынке банковских
услуг;
повышать качество предоставляемых услуг;
расширять клиентскую базу;
57
расширять кредитную линейку продуктов;
содействовать развитию малого и среднего предпринимательства;
открывать сети отделений и филиалов в российских регионах; про-
водить маркетинговые исследования.
Также, по нашему мнению коммерческому банку в целях построения эф-
фективной системы управления качеством кредитного портфеля необходимо
обеспечить проведение комплекса мероприятий, в частности:
формирования кредитного портфеля в соответствии с выбранной
стратегией кредитования, периодически корректируемой на рыноч-
ную ситуацию, а также удовлетворяющего оптимальным показате-
лям кредитного риска, ликвидности и рентабельности;
проведения подбора квалифицированного персонала, который бу-
дет выполнять свои функции под руководством опытных менедже-
ров при наличии четкой мотивации труда;
возложения на руководство банка ответственности за формирова-
ние в банке кредитной культуры, позволяющей выполнять постав-
ленные цели;
разработки четкого механизма по исследованию рынка, управлению
продаж, подготовке персонала, идентификации потенциальных
клиентов и анализа перспектив их кредитования;
проведения постоянного мониторинга кредитных активов, учитывая
относительную нестабильность кредитного портфеля, в первую
очередь, на предмет выявления ухудшающихся кредитов и отказа
от них (вызывающий опасение кредит нужно выявить до его пере-
хода к разряду проблемного - чтобы своевременно принять реше-
ние о сохранении или прекращении кредитных отношений);
достижения устойчивой рентабельности за счет регулирования кон-
центрации кредитов и определения целевых показателей кредито-
вания (например, как максимальный уровень объема проблемных
58
кредитов от общего объема текущих кредитов; максимальный объ-
ем кредитов с просрочкой по платежам (в разбивке по срокам про-
срочки)).
Предполагаемый экономический эффект от внедрения данных мероприя-
тий состоит их следующих элементов:
1. Более полное удовлетворение потребностей клиентов в заимство-
вании средств,
2. Увеличение объема предоставляемых кредитов в связи с прове-
дением программы универсализации;
3. Более целенаправленное привлечение новых клиентов.
Таким образом, реализация предложенных мероприятий будет способ-
ствовать повышению качества организации процесса кредитования и усиление
конкурентоспособности ПАО «Банк Возрождение», более эффективному ис-
пользованию средств банка и расширению его присутствия на региональном
рынке кредитных услуг.
Также в результате предложенных новых кредитных продуктов банк
сможет получить прибыль в размере 4 900 000 руб. за ювелирный кредит и
10 400 000 руб. за введение кредитного продукта Автокредит «Экономный».
В заключение можно сделать вывод, что качество управления кредитным
портфелем в значительной степени зависит от эффективности функционирова-
ния созданной в банке информационной системы управления, помогающей ру-
ководству банка принимать своевременные и эффективные решения.
59
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) "О банках и
банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016)
2. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014 г.) «О по-
требительском кредите (займе)»
3. Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "Об ипо-
течных ценных бумагах"
4. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потре-
бительском кредите (займе)"
5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О Цен-
тральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 09.02.2016)
6. "Положение о порядке формирования кредитными организациями резер-
вов на возможные потери" (утв. Банком России 20.03.2006 N 283-П) (ред.
от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.04.2006 N 7741)
7. "Положение о порядке формирования кредитными организациями резер-
вов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней
задолженности" (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от
01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774)
[Электронный ресурс] – Режим доступа:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=186886
8. Указание Банка России от 12.11.2009 N 2332-У (ред. от 26.02.2016) "О пе-
речне, формах и порядке составления и представления форм отчетности
кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации"
(Зарегистрировано в Минюсте России 16.12.2009 N 15615) (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 01.04.2016)
9. Указание Банка России от 30.04.2008 N 2005-У (ред. от 15.12.2014) «Об
оценке экономического положения банков» (Зарегистрировано в Миню-
сте России 26.05.2008 № 11755)
60
10. Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И (ред. от 07.04.2016) «Об
обязательных нормативах банков» (Зарегистрировано в Минюсте России
13.12.2012 № 26104)
11. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и
кредит. – М.: Институт права и экономики, 2014. – 225 с.
12. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.:
Финстатинформ, 2012 – 200 с.
13. Аристархов С.Ю. Банковский сектор: реалии 2015 // Банкирша. - 2015. -
12 января. - №1 (12)
14. Баринов Э.А. Валютно-кредитные отношения во внешней торговле.— М.:
Финансы и статистика, 2014 – 147 с.
15. Барбаумов В.Е., Гладких И.М., Чуйко А.С. Финансовые инвестиции. М.:
Финансы и статистика, 2013 – 247 с.
16. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация дея-
тельности коммерческого банка.- М.: Высшее образование, Юрайт, 2014-
236с.
17. Белозеров С.А. Мотовилов О.В. Банковское дело. Уч.-М.: Проспект,
2015. – 300 с.
18. Виноградова Т.Н.Банковские операции. — Ростов-на-Дону.: Феникс, 2013
– 222 с.
19. Волков Б.Д. Анализ финансовых результатов деятельности коммерческо-
го банка. Практическое пособие - М.: Лаборатория Книги, 2013.
20. Гребеник Т.В. Современные особенности эффективного управления каче-
ством кредитного портфеля. // Интернет-журнал науковедение. 2014. Вы-
пуск №6
21. Гамза В.А. Бюро кредитных историй - блажь или насущная потребность //
Финансы и Кредит. – 2014. - № 12.
22. Гамидов Г.М. Банки и банковская система. – М.: Банковское и кредитное
дело, 2013 – 333 с.
23. Глушков Н.Б. Банковское дело. – М.: Альфа Матер, 2014 – 142 с.
