66
Цель проекта – расширить спектр предоставляемых ПАО «Сбербанк
России» услуг с учетом кредитного риска потребительского кредитования.
Главная задача проекта – внести изменения в кредитную политику,
направленные на повышение получаемого банком дохода при снижении
уровня кредитного риска до приемлемых величин.
67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Потребительское кредитование – самая доходная статья банковского
бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли,
отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам
банка. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и
цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов
предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем
экономическом пространстве.
В течение 2014-2016 гг. ПАО «Сбербанк России» было допущено
существенное изменение доли кредитов в рублевой валюте относительно
общей суммы, выданных банком кредитов. Увеличение произошло за счет
увеличения суммы потребительских кредитов, выданных в инвалюте. Однако в
2016 г. доля кредитов в инвалюте была снижена. Это свидетельствует о
стабилизации структуры всего кредитного портфеля банка по валютам.
Кредиты физическим лицам на потребительские нужды выдаются в
основном в рублях. Доля кредитов, выданных на потребительские нужды в
рублях не опускалась ниже 70 %. Учитывая, что физические лица получают
доход в валюте РФ, т.е. в рублях, а именно за счет этого рублевого дохода и
происходит погашение обязательств физических лиц-заемщиков перед банком,
следует отметить, что при потребительском кредитовании банк допускает очень
низкую степень валютного риска.
В ходе анализа было выяснено, что в целом ПАО «Сбербанк России»
ведет консервативную и осторожную кредитную политику в рамках
кредитования, что позволяет ему удерживать уровень кредитного риска на
низком уровне. Объем потребительского кредитования физических лиц
невысок и ведется в основном в иностранной валюте.
68
Учитывая современные кризисные тенденции, опасности кредитования
юридических лиц крупными суммами, в третьей главе работы были
предложены варианты увеличения доли потребительского.
В третьей главе представлены возможности увеличения доли
потребительского кредитования в общем объеме кредитного портфеля ПАО
«Сбербанк России». Было предложено ввести новые для банка виды
кредитования, такие как: кредитование под остаток на текущем счете
физического лица, кредитование на покрытие дебетового сальдо на текущем
счете клиента-физического лица («кредит в виде «овердрафт»), кредитование
физических лиц на приобретение ими услуг (образовательных, туристических,
медицинских и т.д.) Однако использование данных видов кредитования на
практике потребует достаточно серьезных изменений в подходах к
кредитованию. Учитывая данный факт, был разработан проект программы
кредитования физических лиц, который создан с учетом требований кредитной
политики банка, а также с учетом требования удержания кредитного риска на
низком уровне.
Предложенный проект предполагает кредитование сотрудников
предприятий-клиентов банка. Таким образом, банк расширяет спектр
предоставляемых своим постоянным клиентам услуг, получает дополнительные
доходы и при этом сохраняет уровень кредитного риска на низком уровне.
Сохранению существующей кредитной политики способствует выбор
объекта кредитования (им являются сотрудники предприятия-клиента банка),
предложенный метод установления лимитов кредитования: совокупная
максимальная задолженность сотрудников, а также лимит на каждого
конкретного сотрудника.
Кроме этого предусмотрена диверсификация риска: ответственность за
невыполнение обязательств по кредитному договору с сотрудником
предприятия несут как сотрудник, так и предприятие-работодатель. Была
учтена и возможность принятия в качестве обеспечения товара, приобретаемого
69
на предоставленный кредит, в данном случае лимит кредитования на
сотрудника устанавливается исходя из стоимости предмета залога.
Предложенные мероприятия позволят банку оптимизировать свою
кредитную политику: получать дополнительный доход и расширить список
предоставляемых клиентам услуг.
70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Законодательные и нормативные акты
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-
ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // СПС
«Консультант Плюс»
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и
банковской деятельности" // СПС «Консультант Плюс»
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 30.09.2017) // СПС «Консультант Плюс»
4. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "Об
акционерных обществах" // СПС «Консультант Плюс»
5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Российская
газета. – 2002. – № 2995.
Учебная и научная литература
6. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Банки и
биржи, 2014. – С. 318.
7. Банковское дело: учебник для бакалавров / Е. Ф. Жуков [и др.]; под ред.
Е.Ф. Жукова. — М.: Издательство Юрайт, 2012. — С. 202.
8. Банковское дело: учебник для ВУЗов / под ред. Каменских А.В. – СПб.:
Клякса, 2016. – С. 154.
9. Букато В.И. Банки и банковские операции / В.И Букато и др. под общ.
ред В.И Букато. - М.: Финансы и статистика, 2014. – С.98.