56
или иной валюты колеблется от 548 тыс. руб. в пользу иностранной валюты в
2014 г. до 1 379 тыс. рублей в 2016 г. в пользу рублей.
Таким образом, кредитование физических лиц под остаток на текущем
счете, а также кредитование на покрытие дебетового сальдо на текущих счетах
возможно как в рублях, так и в иностранной валюте без преобладания какой-
либо валюты кредита.
Выше шел разговор о возможных видах кредитования, которые, к
сожалению, на практике трудноприменимы.
Так кредитование физических лиц на приобретение ими услуг
ограничивается спросом на данный вид кредитования. Потребитель в условиях
финансового кризиса стремится использовать кредитные средства на
приобретение насущных товаров. Спрос на кредиты на оплату услуг пока
недостаточный. Это вызвано и неразвитостью сферы услуг в нашей стране, и
неразвитостью культуры кредитования.
Кредитование же физических лиц под залог прав на денежные средства
практически не применимо, так как по существующему законодательству никто
не может ограничить право вкладчика изъять, принадлежащий ему депозит, в
тот момент, когда он этого потребует. Таким образом, банки не могут создать
себе обеспечение, и при подобном виде кредитования обязаны будут создавать
резерв на возможные потери по ссудам в 100% размере от ссудной
задолженности, неся полностью кредитный риск на себе.
Мы ставили перед собой целью разработки проекта программы
кредитования, который мог бы реально воплотиться в жизнь. Описание данного
проекта и процесса его подготовки находится ниже.
В рамках написания данной работы и составления проекта программы
кредитования физических лиц – сотрудников предприятий клиентов ПАО
«Сбербанк России» было проведено предварительное исследование
предпочтений потенциальных заемщиков. Целями исследования было выяснить
потребности сотрудников предприятия в кредитных ресурсах, цели
57
использования кредита, предпочтительный срок кредитования,
предпочтительная валюта и средние размеры сумм кредита.
Для достижения вышеозначенных целей была разработана анкета для
опроса (см. Приложение 7). В качестве респондентов были выбраны
сотрудники предприятия-клиента банка занятого в сфере туристического и
гостиничного бизнеса. В опросе приняло участие 40% от общего количества
сотрудников предприятия. В опросе не участвовали руководитель и главный
бухгалтер предприятия.
Результаты опроса приведены в Приложении 8, анализ по усредненным
данным расположенной ниже таблице.
Таблица 9
Анализ предварительных анкет, потенциальных заемщиков
Уровень
дохода в
месяц
Рубли
Доллары
США
ЕВРО
Сумма
кредита
Срок
кредита
Недвиж.
Авто
Потр
еб.
До 10 000
рублей
11,00
0,00
0,00
278 636,36
4,00
3,00
4,00
4,00
От 10 000 до
15 000 рублей
10,00
0,00
0,00
192 300,00
3,70
4,00
2,00
4,00
От 15 000 до
20 000 рублей
2,00
0,00
0,00
310 000,00
3,00
1,00
0,00
1,00
От 20 000
рублей до 30
000 рублей
3,00
0,00
0,00
583 333,33
5,67
2,00
1,00
0,00
В первой колонке таблицы дана разбивка на категории респондентов в
зависимости от уровня получаемого дохода.
Во второй, третьей и четвертой колонках выведены данные о количестве
выборов валюты кредита.
В пятой колонке – «Сумма кредита» приведены расчетные данные о
средней сумме предполагаемого кредита, вычисленной как
58
среднеарифметическое от всей суммы кредита по данной категории
респондентов.
В шестой колонке – «Срок кредита» приведены расчетные данные о
среднем сроке предполагаемого кредита, вычисленной как
среднеарифметическое от всей суммы сроков по данной категории
респондентов.
В седьмой, восьмой и девятой колонках приведено количество выборов
каждой категорией определенного вида кредитования в зависимости от цели, на
которые предоставляется кредит: кредит на приобретение недвижимости
(озаглавлено как «Недвиж.»), кредит на покупку автомобиля (озаглавлено как
«Авто»), кредит на приобретение прочих товаров (озаглавлено как «Потреб.»).
Из результатов следует, что все опрошенные сотрудники выразили
желание получить кредит. Цели кредитования распределились следующим
образом:
- на приобретение недвижимости – 38%;
- на приобретение автомобиля – 27%;
- на приобретение товаров длительного пользования – 35%.
Средний срок кредитования, который выбрали сотрудники предприятия –
4,5 лет (определен как среднеарифметическое суммы сроков). Выбор срока
кредитования распределился следующим образом:
- на 1 год – 23%;
- на 2 года – 12%;
- на 3 года – 19%;
- на 4 года – 8%;
- на 5 лет – 19%;
- на 10 лет – 15%;
- на 20 лет – 4%.
Все опрошенные сотрудники выбрали в качестве валюты кредитования
рубли.
59
Подводя итоги анализу анкетирования сотрудников предприятия, следует
сказать, что проведенное анкетирование не является исчерпывающим
исследованием и является лишь показателем базовых предпочтений
потенциальных клиентов, которые должны учитываться при разработке
банковского продукта. Разработанная анкета служит проектом документа,
который бы служил в целях первоначального ознакомления с потенциальным
клиентом и принятия решения о целесообразности выдачи кредита.
Исходя из данных анкетирования, можно сказать, что потребность в
кредитах является высокой, большая часть потенциальных заемщиков
предпочитает кредитоваться на срок более 1 года, в качестве валюты кредита
100% респондентов выбрали рубли.
Данные анкетирования сотрудников предприятия были учтены при
разработке проекта программы кредитования сотрудников предприятий-
клиентов банка.
Условное название программы кредитования – «Антикризис».
В программе предполагается два варианта:
1. Вариант с условным названием «Базовый»,
2. Вариант с условным названием «Базовый Плюс»
Различие вариантов в форме обеспечения по кредиту и расчете
максимального размера выдаваемого кредита на конкретного заемщика.
Целями программы являются:
1. Предоставление клиентам – физическим лицам дополнительного
продукта, направленного на улучшение материального положения
сотрудников данного предприятия,
2. Развитие нового для банка сектора банковской деятельности,
3. Получение дополнительной прибыли банком при минимизации
рисков, связанных с внедрением данной программы.
Объектами программы являются клиенты банка – физические лица.
Общие требования к объектам программы:
60
1. Клиент банка – физическое лицо должен быть сотрудником
вышеозначенного предприятия не менее одного года. Это также связано с
требованием снижения кредитного риска. Стаж работы – показатель
надежности заемщика и заинтересованности предприятия в нем.
2. В качестве клиентов – физических лиц не рассматривается топ-
менеджмент данного предприятия (руководитель, его заместители, главный
бухгалтер и его заместители и т.п.) Это связано с тем, чтобы не допустить
дискриминации сотрудников предприятия в зависимости от занимаемой
должности, так как данная категория клиентов – физических лиц (топ-
менеджмент) имеет право получать кредиты в Пермском филиале ПАО
«Сбербанк России» и обычным порядком.
Цель кредитования: кредиты предоставляются заемщикам – сотрудникам
предприятия на потребительские нужды, то есть на приобретение товаров
длительного пользования, в том числе и для приобретения автомобилей.
Валюта кредитования: рубли.
Срок кредитования по программе - 1 год. Выбор данного срока вызван
тем, что ПАО «Сбербанк России» располагает пассивами, предоставленными
на срок менее одного года.
Процентная ставка по программе не определялась, так как это связано с
подсчетом рентабельности как данного вида продукта, так и в общем по ПАО
«Сбербанк России», а это выходит за рамки данной работы. Конкретный размер
процентной ставки будет определяться в зависимости от стоимости ресурсов,
величины издержек банка и премии банку.
В качестве примера можно привести уровень процентных ставок,
имеющихся на сегодняшний день на региональном рынке потребительского
кредитования. Банки, действующие на территории г. Перми и Пермского края
предоставляют кредиты от 13 % годовых (Меткомбанк) до 38 % (Хоум кредит).
Обеспечением возвратности кредита по данной программе в вариант
«Базовый» является поручительство предприятия – работодателя по каждому
61
предоставляемому кредиту в размере суммы кредита, увеличенной на сумму
процентных выплат по кредиту и сумму возможных издержек банка. По
варианту «Базовый Плюс» кроме поручительства предприятия – работодателя
предполагается оформление залога приобретаемого товара.
Содержание программы.
Работа в рамках программы происходит в несколько этапов:
1. Установление лимита на предприятие-участника программы.
2. Сбор кредитных заявок от сотрудников предприятия-участника
программы.
3. Обработка данных, полученных при сборе кредитных заявок с
установлением лимита задолженности по каждому конкретному сотруднику
предприятия-участника программы.
После поступления заявки от клиента – юридического лица на участие в
программе кредитования сотрудников. На данное предприятие
устанавливается лимит общей задолженности по данной программе, т.е.
максимально возможная одномоментная ссудная задолженность сотрудников
предприятия перед банком.
Сумма лимита высчитывается следующим образом:
Лм = (Фзп х К х Ср) х (1 – Пр),
Где:
Таблица 10
Пояснение обозначений формулы Лм
Обозначение
Пояснение
Лм
лимит общей задолженности по программе «Антикризис»
Фзп
фонд заработной платы на данном предприятии
Ср
срок кредитования в месяцах
К
коэффициент участия предприятия в программе
«Антикризис»
Коэффициент участия предприятия в программе «Антикризис» зависит от
наличия обязательств предприятия перед ПАО «Сбербанк России» или иным
62
банком. При отсутствии обязательств – К=1, при наличии обязательств, не
являющихся ссудной задолженностью – К=0,75 (не относится к наличию
обязательств по данной программе), при наличии ссудной задолженности –
К=0,5. Введение данного коэффициента связано с тем, что уровень кредитного
риска по данной программе увеличивается при наличии обязательств
предприятия перед банками.
Пр - ставка процента по программе «Антикризис», выраженная как
коэффициент, то есть если процентная ставка равна 15% годовых, то в формуле
она подставляется как 0,15.
Введение коэффициента понижающего размер лимита кредитования по
программе в зависимости от процентной ставки связан с тем, что лимит
необходимо взвесить с учетом возможных процентных выплат по кредитам.
Из формулы видно, что основной величиной, которая влияет на размер
лимита кредитования по программе «Антикризис» является фонд заработной
платы предприятия. Выбор данного показателя, в качестве определяющего,
вызван тем, что основным источником погашения обязательств клиентов –
сотрудников предприятия перед банком будет являться их доход на данном
предприятии.
После согласования лимита с предприятием начинают рассматриваться
конкретные заявки от сотрудников данного предприятия.
Для сбора заявок и первичной информации в рамках данной программы
возможен либо выезд работника отдела активных операций на предприятие,
либо назначение особого времени приема заявок от сотрудников данного
предприятия в отделе активных операций. Первый вариант более
предпочтителен для сотрудников предприятия, им не приходится отрываться от
работы, второй для банка – нет необходимости отвлекать сотрудника отдела
активных операций и нести издержки с его перемещением на предприятие.
В ходе первичного сбора заявок клиентами – физическими лицами
заполняется анкета (см. Приложение 9). На основании данных, указанных в
63
анкете, происходит расчет суммы кредита в зависимости от
платежеспособности клиента и обеспечения.
Платежеспособность заемщика рассчитывается по формуле
Пл = Дч * К * Ср
Где:
Таблица 11
Пояснение обозначений формулы Пм
Обозначение
Пояснение
Дч
среднемесячный доход заемщика за вычетом всех
обязательных платежей
К
коэффициент в зависимости от величины Дч
К = 0,5
при Дч в эквиваленте 1 500 долларов США
(включительно)
К = 0,7
при Дч в эквиваленте свыше 1 500 долларов США
Ср
срок кредитования в месяцах
Максимально возможная сумма предполагаемого кредита рассчитывается
по формуле:
с =
Пл
1 +
(
Ср + 1
)
∗ Пр
2 ∗ 12 ∗ 100
Максимально возможная сумма кредита корректируется с учетом
следующих факторов:
- наличие остатка задолженности по предоставленным заемщиком
поручительств;
- стаж работы на данном предприятии;
- количество иждивенцев;
- другие, существенные для обслуживания кредита факторы.
Корректировка суммы кредита происходит в зависимости от конкретного
содержания информации по заемщику. Так, например, наличие иждивенцев
снижает максимально возможную сумму кредита, так как кредитный риск в
данном случае вырастает – вероятность непредвиденных расходов со стороны
заемщика выше. А наличие продолжительного стажа работы наоборот может
64
послужить фактором пересмотра максимально возможной суммы кредита в
большую сторону, так как данный факт свидетельствует о привязанности
работника к данному предприятию и о заинтересованности предприятия в нем.
Однако пересмотр суммы кредита скорее возможен при наличии ходатайства
со стороны предприятия-участника программы.
При расчете максимально возможной суммы по кредиту по варианту
«Базовый Плюс» учитывается размер товарного обеспечения по кредиту, т.е.
залоговая стоимость товара, приобретаемого заемщиком.
Если размер товарного обеспечения меньше размера платежеспособности
заемщика, то расчет будет проведен по следующей формуле:
с =
Об
1 +
(
Ср + 1
)
∗ Пр
2 ∗ 12 ∗ 100
Где:
Таблица 12
Пояснение обозначений формулы с
Обозначение
Пояснение
Об
залоговая стоимость товара, служащего обеспечением
Ср
срок кредитования в месяцах
3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий
Введение программы потребительского кредитования позволит баку
привлечь дополнительное количество клиентов. По данным А.В. Буздалина
новый банковский продукт приведен к увеличению ссудной задолженности от
5 до 10 %. Для расчета возьмем среднее значение – 5 %.
В 2015 г. размер ссудной задолженности по потребительскому
кредитованию составлял 199 641,60 тыс. руб.
В 2016 г. этот показатель составит:
199 641,60 + (199 641,60 * 5 %) = 213 616,51 тыс. руб.
Планируемые потребительские кредиты по степени риска можно
классифицировать следующим образом в таблице 13.
65
Таблица 13
Классификация ссуд исходя из формализованных критериев
оценки кредитных рисков
Вид кредитной
программы
Обеспеченность
ссуды
Отчисления в
резерв в %
Базовый
Недостаточно
обеспеченная
20
Базовый плюс
Обеспеченная
1
Следуя общей малорисковой политике банка в 2017 г. и последующих мы
планируем выдавать:
- 99,1 % - обеспеченных ссуд;
- 0,1 % - необеспеченных ссуд.
Таблица 14
Формирование резерва по ссудам
Показатель
Значение
Отчисления в резерв
%
тыс. руб.
%
тыс. руб.
Общий размер ссудной
задолженности
100
213 616,51
Необеспеченные кредиты
(Базовый плюс)
0,1
213,616512
20
42,7233
Обеспеченные кредиты
(Базовый)
99,9
213402,8955
1
2134,029
Таким образом, общая сумма отчислений в резерв составит:
42,7233 + 2134,029 = 2176,752 тыс. руб.
Степень кредитного риска по потребительскому кредитованию в 2017 г.
после внедрения программы потребительского кредитования составит:
2176,752 / 213 616,51 * 100 % = 1,019 %.
В 2015 г. степень кредитного риска составляла 1,05%. Внедрение данной
программы позволит сократить степень кредитного риска на 0,031 %.
Подводя итог данной главе, следует сказать, что в ней представлен проект
развития такого сложного вида кредитования, как кредитование физических
лиц на потребительские нужды.