63
грамотной депозитной политики позволит создать постепенное наращивание
депозитного портфеля.
Банку нужно переработать перечень действующих валютных вкладов для
большей ориентированности его на привлечение новых денежных вкладчиков и
удержание существующих.
Так для большей заинтересованности клиентов и повышения притока
вкладов Сбербанк может предложить выплату процентов по вкладам вперед в
целях компенсации инфляционных потерь. В таком случае вкладчик при
помещении денежных средств на определенный период сразу же получает
причитающуюся ему прибыль. Тем не менее в том случае, если договор будет
расторгнут раньше срока, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне
выплаченные суммы будут удерживаться из суммы вклада.
Такой метод выплаты процентов лучше всего, по нашему мнению,
использовать для вкладов с базовым сроком не больше одного года, так как при
более продолжительном хранении денежных средств банку придется сразу
выплатить большие суммы процентов, что во многом увеличит процентные
расходы на данный момент и может иметь рисковый характер.
Так, к примеру, выплату процентов вперед можно установить по вкладу
«Сохраняй», который является фирменным предложением банка. Такой вклад
создан специально для постоянных клиентов и обеспечивает возможность
зафиксировать высокую процентную ставку на весь период действия вклада.
Тарифные ставки в соответствии с базовыми сроками по данному вкладу
приведены в таблице 7.
Таблица 7
Тарифные ставки по вкладу «Комфортныймикс»
29
Минимальный первоначальный взнос
от 1000 руб. (30 долларов США,
25 евро)
Срок вклада
от 1 мес. до 3 лет
Новый вал размер процентной ставки (% годовых)
до 1,45%
Maксимальный размер % ставки с учётом
капитализации
до 1,46 %
Валюта вклада
рубли, долл. США, евро
Исходя из таблицы, по данному вкладу предлагается два варианта вложения
денег. Первый вариант попполняемый (пополнение можно совершать в течение
29
Составлено автором на основе внутренних документов ПАО Сбербанк, отделение №7247.
64
всего периода действия вклада, кроме двух последних месяцев) и открывается
сроком от шести месяцев до трех лет. Второй вариант представляет срочный вклад
и предлагает размещение денежных средств сроком от 1 до 3 лет.
Помимо этого, приведенные в таблице данные свидетельствуют о том, что
условия, предлагаемые сегодня Сбербанком по вкладу «Комфортныймикс»
находятся на достаточно привлекательном уровне. Так, Сбербанк предлагает
вполне высокие ставки при внесении денежных средств в банковский вклад, в
особенности на более длительные сроки. Выгодным для клиентов также является
капитализация невостребованных процентов, как возможность повышения дохода
по вкладу.
Наряду с этим анализ, проведенный в Красноармейском ОСБ №7247
Сбербанка России, показал, что денежные средства в данный тип вклада
привлекаются в несущественных масштабах. Так, например, в 4 квартале 2017 года
объем вкладов «Комфортныймикс» составил всего 28 шт.
Таким образом, режим процентных выплат во время открытия вклада в целях
компенсации инфляционных потерь, при котором вкладчик при помещении
средств на установленный срок сразу же получает причитающийся ему доход,
обеспечит возможность Красноармейскому ОСБ № 7247 Сбербанка России внести
вклад более привлекательным для клиентов и существенно расширит объем
привлекаемых средств. Такой вклад также будет являться фирменным
предложением банка. Но все же он станет срочным, а возможность пополнения
будет отсутствовать. Деньги во вклад можно будет вносить на срок от трех месяцев
до одного года.
Тарифные ставки в соответствии с новыми условиями приведены в таблице
8.
Таблица 8
Тарифные ставки по вкладу «Комфортныймикс», при условии
выплаты процентов во время открытия вклада
Название
Тип
вклада
Срок
вклада
Базовые ставки
Миним./ максим.
сумма вклада
Режим
выплаты %
RUR%
USD%
EUR%
Комфортный
микс
Срочный
вклад
6 мес
5,45
1,1
0,06
50000 руб. или
2000 долл. США
или Евро
Во время
открытия
вклада
1 год.
6,03
1,5
0,3
2 года
6,16
1,67
0,4
В силу нового предложения по вкладу «Комфортныймикс» с 02 октября 17
года по 30 ноября 17 года был проведен опрос всех клиентов, которые обратились
65
в Красноармейский ОСБ № 7247 Сбербанка России за консультацией. Всего за
данный период времени было 500 обращений. В результате 256 человек сказали,
что подумают об открытии вклада, а 244 опрошенных ответили, что новые условия
довольно привлекательны и что они готовы открыть вклад (см. рисунок 7).
Рисунок 7. Результаты проведенного опроса при изменении условий
вклада «Комфортныймикс»
30
Таким образом, по результатам проведенного опроса можно говорить о том,
что изменение условий по вкладу «Комфортныймикс» обеспечит возможность
существенно увеличить число данных вкладов и, в случае осуществления
предложенного мероприятия, число вкладчиков в Красноармейском отделении
банка значительно увеличится.
Суммы и сроки, на которые клиенты, в соответствии с опросом, готовы
внести в этот вклад денежные средства, приведены в таблице 9.
Из данных проведенного опроса, приведенных в таблице, мы видим, что
многие потенциальные вкладчики предпочли бы внести во вклад среднюю сумму
– 50000 рублей или 2000 долл. США или 2000 Евро. Это можно объяснить тем, что
режим выплаты процентов по вкладу вперед является новым условием вклада и для
многие клиенты с ним не знакомы.
Таблица 9
Результаты опроса клиентов, обратившихся в Красноармейское ОСБ
№ 7247 Сбербанка России и желающих внести средства во вклад
«Комфортныймикс» в соответствии с новыми условиями
31
Размер вклада
Кол-во потенциальных
вкладчиков (чел.)
Срок
Сумма вложенных
средств
50 000 руб. или 2 000 долл.
США или 1500 Евро
100
6 мес.
200000 долл. США
80 000 руб. или 3000 долл.
США или 2000 Евро
100
1 год
300000 долл. США
100 000 руб. или 3500 долл.
США или 2500 Евро
30
6 мес.
105000 долл. США
200 000 руб. или 7000 долл.
10
6 мес.
70000 долл. США
30
Составлено автором на основе внутренних документов ПАО Сбербанк, отделение №7247.
31
Составлено автором на основе внутренних документов ПАО Сбербанк, отделение №7247.
66
США или 5000 Евро
500 000 руб. или 34000 долл.
США или 12500 Евро
4
1 мес.
136000 долл. США
Итого:
244
-
811000 долл. США
Наряду с этим, многие клиенты изъявили желание внести в данный вклад и
более крупные суммы, в следствие чего, у банка имеется возможность по данному
вкладу привлечь ресурсы в размере 811 000 американских долларов.
Такую сумму банку лучше всего использовать в кредиты населению. При
этом сроки предоставления кредитов должны являться соизмеримыми со сроками
привлечения вкладов. В таком случае банк сможет получить процентную маржу
или процентную прибыль без угрозы для ликвидности. Также это обеспечит
возможность обеспечить Сбербанку стабильную и долгосрочную пассивную базу.
Результаты размещения денежных средств, привлеченных банком
Красноармейским ОСБ № 7247 Сбербанка России во вклад «Комфортныймикс» с
выплатой процентов при открытии вклада приведены в таблице 10.
Таблица 10
Результаты размещения средств, привлеченных во вклад с режимом
выплаты процентов при открытии вклада
32
Вид операции
Сумма (долл.
США)
Средства, привлеченные во вклад «Комфортныймикс»
811 000
Средства, размещенные в кредиты
776 532,5
Проценты, полученные по кредитам
100949,225
Проценты, подлежащие выплате вкладчикам
12165,5
Процентная прибыль (маржа)
88780,725
Из данных представленных в таблице, видно распределение денежных
средств, привлеченных банком по вкладу «Комфортныймикс» с режимом выплаты
процентов вперед. Часть привлеченных денег кредитная компания, в соответствии
с настоящим законодательством, должна направить в резерв. Остальные деньги
Красноармейский ОСБ № 7247 ПАО Сбербанка России разместил в
потребительские кредиты по ставке 13% годовых. Разница между процентами,
привлеченными от предоставления кредитов и выплаченными вкладчику, будет
составлять процентную маржу в размере 88780,725 долларов.
32
Составлено автором на основе внутренних документов ПАО Сбербанк, отделение №7247.
67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение работы можно сделать основные выводы.
Валютные операции в узком значении представляют собой сделки по
покупке и продаже иностранной валюты.
Валютные операции в широком значении - это банковские операции,
включающие в себя несколько последовательных действий по оформлению и
оплате документов и сделок, представленной в иностранной валюте. Они могут
охватывать все формы операций кредитной компании.
Субъектами валютных отношений выступают физические и юридические
лица (резиденты и нерезиденты), выполняющие валютные сделки и расчеты, а
также посредники и субъекты взаимосвязей на валютных рынках и области
международных расчетов. В качестве посредников выступают Центральный банк
России и уполномоченные банки.
Валютные операции можно классифицировать следующим образом:
операции по открытию и ведение валютных счетов клиентуры, неторговые
операции, установление корреспондентских отношений с иностранными банками,
конверсионные операции, операциях по международным расчетам, операции по
привлечению и размещению банком валютных средств.
Валютное регулирование - это деятельность государства, ориентированная
на регламентирование расчетов и правил совершения сделок с валютными
ценностями. Необходимость валютного регулирования состоит в стремлении
государств и банков по возможности минимизировать валютные риски.
Валютные ограничения представляют собой административное или
законодательное запрещение, регламентация и лимитирование операций
резидентов и нерезидентов с валютой и иными валютными ценностями.
На основании действующего на территории РФ законодательства, все
валютные операции должны проводиться только через Банк России или через
уполномоченные банки. Центральным органом валютного контроля в нашей
стране является Центральный Банк Российской Федерации.
Учет экспортно-импортных операций и контроль за их проведением
выполняет уполномоченный банк, в котором по контракту резидентом оформлен
паспорт сделки.
68
Паспорт сделки представляет собой документ валютного контроля, в котором
содержится информация из контракта между резидентом и нерезидентом,
необходимые для проверки.
Для осуществления внешнеэкономической деятельности и связанных с нею
расчетов и платежей уполномоченный банк открывает клиенту транзитный счет и
текущий валютный счет.
В работе анализировались валютные операции Красноармейского ОСБ №
7247 «Сбербанка России» ПАО с физическими лицами.
Следует отметить, что динамика валютных операций в суммовом выражении
демонстрирует уверенные темпы роста и отражает интерес клиентов банка к
данным банковским продуктам и услугам.
В процессе работы было обнаружено, что максимально быстрыми темпами
повышаются крупные депозиты, начиная от 50 тысяч долларов США – это секторы
высокодоходных клиентов. У Сбербанка в данных секторах сложилась самая
низкая доля рынка. Происходит большой структурный сдвиг для того, чтобы
повысить свою долю в данном рыночном сегменте предлагается ввести новый
продукт – депозит «Новый валютный» сроком на один год под 1,45 % годовых.
Выявленный экономический эффект от внедрения такого предложения
обеспечивает возможность говорить о его выгодности для филиала. В случае его
осуществления, можно повысить объем привлеченных денежных средств
населения в прогнозном году на 1075 тысяч долларов США.
Банку нужно переработать перечень действующих вкладов для большей
ориентированности его на поиск новых клиентов и удержание существующих.
Так для большей заинтересованности клиентов и притока вкладов Сбербанк
может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед в целях
компенсации инфляционных потерь. В таком случае вкладчик при помещении
денежных средств на установленный срок сразу же получает причитающийся ему
доход. Тем не менее в том случае, если договор будет расторгнут раньше срока,
банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут
удержаны из суммы вклада.
Такой метод выплаты процентов будет успешнее всего, по нашему мнению,
использовать для вкладов с базовым сроком не более одного года, так как при более
продолжительном хранении денежных средств банку придется сразу выплатить
69
большие суммы процентов, что существенно повысит процентные расходы на
данный период времени и может иметь большой рисковый характер.
Так, к примеру, выплату процентов вперед можно установить по вкладу
«Комфортныймикс», который является фирменным предложением Сбербанка.
Таким образом, в следствие появления вклада «Новый валютный», который
позволяет обеспечить вкладчикам материальную базу для будущего, число новых
клиентов будет составлять 43 человека. А режим процентной выплаты по вкладу
«Комфортныймикс» вперед, в целях избежания инфляционных потерь, и
изменение условий по вкладу, обеспечит возможность также потенциально
повысить число вкладчиков на 244 человека.
В результате предложенные мероприятия позволят Красноармейскому ОСБ
№ 7247 Сбербанка России привлечь еще 287 человека, в качестве новых
вкладчиков.
Привлечение новых вкладов обеспечит возможность банку направить данные
деньги в активные операции, центральным видом которых являются кредиты.
Однако здесь сроки выдачи кредитов должны быть сопоставимы со сроками
хранения вкладов.
Таким образом, расчет эффективности предложенных мероприятий,
направленных на совершенствование депозитной политики Красноармейского
ОСБ № 7247 Сбербанка России показал, что появление нового вклада «Новый
валютный» и изменение условий по фирменному вкладу «Комфортныймикс»
скажется благоприятно на результатах финансово-хозяйственной деятельности
данной кредитной компании, так как позволит получить дополнительный доход и
увеличить показатель экономической рентабельности банка.
70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской
деятельности» – Режим доступа: // Справочно-правовая система (СПС)
«Консультант Плюс».
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке
Российской Федерации (Банке России – Режим доступа: // Справочно-правовая
система (СПС) «Консультант Плюс».
3. Федеральный закон РФ от 10.12.2003г. №173-ФЗ О валютном
регулировании и валютном контроле / СПС «Консультант-Плюс».
4. Инструкция Банка России от 16 сентября 2010 г. N 136-И «О порядке
осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов
банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том
числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной
валюте, с участием физических лиц» (с изменениями и дополнениями).
5. Положение о порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней
задолженности» от 26.03.2004г. №254-П – Режим доступа: // Справочно-правовая
система (СПС) «Консультант Плюс».
6. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / коллектив авторов;
под ред. О.И. Лаврушина. — 4-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2014. — 348 с.
7. Бараненко С.П., Дудин М.Н., Бусыгин К.Д. Банковский менеджмент.
М. : Элит, 2014. С. 187.
8. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого
банка: учебник / Л.Г. Батракова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Логос, 2016. – 368
с.
9. Буторин А.Е. Банковские карты: проблемы правового регулирования
[Электронный ресурс] / А.В. Пухов – Режим доступа: // Справочно-правовая
система (СПС) «Консультант Плюс».
10. Варламова, Т.П. Валютные операции: учебное пособие / Т.П.
Варламова, М.А. Варламова. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и
Ко», 2015. – 272 с.
11. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.В.
71
Владимирова, А.И. Козлов. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2016. – 288
с.
12. Влезкова В.И., Носков В.А. Теоретико-методологические основы
формирования конкуренции на рынке банковских услуг в современной экономике
// Вестник Самарского государственного экономического университета. Самара,
2015. № 7 (129). С. 18-23.
13. Влияние банковской системы России на экономическое развитие
государства / Дроздова Е.В. / Социально-экономические науки и гуманитарные
исследования. 2015. № 7. С. 120-123.
14. Гамзунов А. Рынок банковских услуг: конкуренция по качеству
[Электронный ресурс] /А. Гамзунов – Режим доступа: // Справочно-правовая
система (СПС) «Консультант Плюс».
15. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка:
Учебник /С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. – М.: КНОРУС, 2016. – 656 с.
16. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. – 4-е
изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2016. – 452 с.
17. Идрисов Г.И., Пономарев Ю.Ю., Синельников-Мурылев С.Г. Условия
торговли и экономическое развитие современной России // Экономическая
политика. - 2015. - №3. - С. 7–37.
18. Красавина Л.Н. Актуальные проблемы валютного регулирования и
валютного контроля / Л.Н. Красавина // Банковское дело. - 2013 - №6 - С. 9-14.
19. Красавина, Л.Н. Банковские риски: учебное пособие / Л.Н. Красавина,
О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И.
Лаврушин и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. – 2-е изд., стер. – М.:
КНОРУС, 2013. – 296 с.
20. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник — 12-е изд., перераб. и
доп. — М.: Кнорус, 2014.
21. Литвиненко А., Герасименко Н. Дистанционное банковское
обслуживание [Электронный ресурс] / А. Литвиненко, Н. Герасименко – Режим
доступа: // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
22. Маркова О.М. Развитие системы валютного регулирования и
валютного контроля России в условиях экономических санкций / Приоритетные
направления развития науки и образования. 2015. № 2 (5). С. 411-414.
72
23. Масленникова Л.В., Лесных Л.С. Проблемы законодательного
регулирования в Российской Федерации понятия валютных операций,
осуществляемых между резидентами и нерезидентами // Молодой ученый. - 2016.
- № 12. - С. 623-628.
24. Масленникова Л.В., Лесных Л.С. К вопросу о восполнении пробелов
законодательства о валютном регулировании и валютном контроле // Молодой
ученый. - 2016. - № 8 (112). - С. 759–762.
25. Мау В.А. Экономические кризисы в новейшей истории России //
Экономическая политика. - № 2. - 2015 - С. 7-19.
26. Носков В.А. Экономические кластеры Самарской области и основы их
научно-образовательного каркаса // Вестник Самарского государственного
экономического университета. Самара, 2014. № 7 (117). С. 14-19.
27. Носков В.А., Носков И.В. Роль транспортной системы в расширении
экономического пространства и устойчивом развитии Самарской области в
условиях глобализации мировой экономики: монография. Самара : Изд-во Самар.
гос. экон. ун-та, 2015.
28. О мерах Банка России по поддержанию устойчивости российского
финансового сектора: Информация Банка России от 17.12.2014 г. / СПС
«Консультант-Плюс».
29. Официальный сайт «Сбербанка России» ПАО». – Режим доступа:
http://sberbank.ru
30. Официальный сайт Банка России. – Режим доступа: http://cbr.ru
31. Пухов А.В. Операционная работа с вкладами физических лиц
[Электронный ресурс] / А. В. Пухов – Режим доступа: // Справочно-правовая
система (СПС) «Консультант Плюс».
32. Пухов А.В. Основные виды и характеристики банковских вкладов
[Электронный ресурс] / А.В. Пухов – Режим доступа: // Справочно-правовая
система (СПС) «Консультант Плюс».
33. Решетникова, Л.К. Операции с наличной валютой и чеками.
Практикум: учебное пособие / Л.К. Решетникова, О.В. Лисейкина. – Ростов н/Д.:
Феникс, 2016. – 189 с.
34. Романова К.А. Платежные средства. Банковские карты [Электронный
ресурс] / К.А. Романова – Режим доступа: // Справочно-правовая система (СПС)