Диплом: Влияние системы страхования вкладов населения на рынок банковских депозитов, страницы 64-73

Сам же процесс выплат происходит следующим образом. Прежде всего,

необходимо дождаться отзыва лицензии финансово-кредитной организации, в

которой хранятся вклады. Об этом будет непременно оповещено в средствах

массовой информации, на интернет-странице Центробанка РФ и, конечно же, на

сайте обанкротившегося учреждения. В ситуации если для банка не применяется

режим так называемой санации (оздоровление; для некоторых учреждений АСВ

физических лиц вводит дополнительные меры – меняет управление, проводит

дополнительное «вливание» капиталов), случай автоматически признается

страховым. В указанных выше источниках массовой информации публикуется

сообщение о том, в каких банках-агентах удастся получить выплаты по

страхованию.

По истечении четырнадцати дней после фиксации страхового случая (не

ранее) уже можно обращаться в такой банк-агент с заявлением о возмещении

средств и общегражданским паспортом. Уже через три дня будет осуществлена

выплата по страховке.

В течение какого срока стоит претендовать на выплату по страхованию

вклада

Согласно действующему на 2018 год законодательству, такие претензии

актуальны до момента полной ликвидации банка. В текущей ситуации, как

правило, этот срок не превышает два года.

Однако стоит учитывать, что по вкладам, которые были открыты до конца

2015 года, действуют несколько другие правила обязательного страхования, в

частности, размер максимальной выплаты равен 700 000 рублей (что ровно в два

раза меньше, чем выплаты за вклады 2017 года).

Чтобы решить проблемы системы обязательного страхования вкладов в

России, необходимо аккуратно реализовать те элементы, которые уже есть в

мире.

Во-первых, нужно принять то, что она не спасает от системного кризиса, –

как, в принципе, любая система обязательного страхования, когда ожидается, что

проблемы могут возникнуть лишь у некоторых объектов обязательного

страхования, но не у большинства. Поэтому систему обязательного страхования

вкладов стоит формировать только в нестабильный период, или, что

равнозначно, взносы в систему целесообразно увеличивать только в периоды

кризиса, снижая их в спокойное время. Для снижения же вероятности кризиса

необходимо гарантировать возврат депозитов только в национальной валюте,

чтобы не создавать дополнительное давление на обменный курс.

Во-вторых, необходимо создать частную систему обязательного

страхования вкладов или хотя бы управление из представителей коммерческих

банков в государственной системе. Если в частной системе будут только

системно значимые банки, это будет закрытый клуб, который сам для себя

определит ставки взносов. Тогда у системно значимых банков не будет

необходимости содержать за свой счет недобросовестных участников

банковской системы. При этом весьма вероятно, что крупные банки решат

гарантировать страхование депозитов в полном размере; это положительно

скажется на их репутации и будет способствовать росту финансовой

стабильности системы в целом.

В России, несмотря на явные кризисные явления в экономике, физические

лица по-прежнему доверяют государству и банкам, предпочитая хранить свои

сбережения в банковских вкладах.

Сказанное, на наш взгляд, свидетельствует о том, что в настоящее время в

нашей стране сложились предпосылки к повышению размера страхового

возмещения.

Известно, что в основе действия любой системы обязательного

страхования вкладов лежит задача обеспечения защиты интересов массового

вкладчика - лиц, не имеющих правовых знаний и возможностей для

самостоятельной оценки рисков при размещении своих средств. Решение этой

задачи осуществляется с помощью гарантированной выплаты вкладчикам

законодательно определенной денежной компенсации (страхового возмещения)

при возможной неплатежеспособности банка.

Как показывает накопленный мировой опыт, абсолютные размеры выплат

различаются в разных странах мира в связи с определенной спецификой, однако

подходы, применяемые в мировой практике обязательного страхования

депозитов для определения оптимального размера страхового возмещения,

являются в целом сходными. Их основой является принцип соответствия размера

возмещения уровню развития экономики страны и доходам населения, что в

конечном итоге придает системе обязательного страхования способность

эффективно выполнять свои основные функции.

Сейчас в России установлен предельный размер страхового возмещения по

вкладам - 1400 тыс. руб. За прошедшие годы сформировалось несколько

устойчивых факторов, позволяющих говорить о целесообразности

корректировки в обозримой перспективе размера страхового возмещения.

Во-первых, накопленная инфляция, так как в результате инфляционных

процессов реальный уровень защищенности российских вкладчиков явно

снизился.

Во-вторых, рост доходов населения.

В-третьих, международный аспект. Во многих странах мира после кризиса

2008 года произошло повышение гарантий по вкладам в качестве превентивной

меры, направленной на поддержание стабильности банковского сектора.

Повышение страховки дает финансовому рынку и обществу в целом позитивный

сигнал о том, что банковский сектор надежен и безопасен.

Наша страна не осталась в стороне, также произвела повышение

максимального размера страхового возмещения.

Однако на сегодняшний день уровень защищенности российских

вкладчиков вновь требует внимания со стороны законодателя ввиду нового

экономического кризиса и негативного влияния экономических санкций против

России.

В-четвертых, общественные ожидания. Так, по результатам

социологического исследования, проведенного в текущем году ВЦИОМ, 44%

опрошенных считают целесообразным повышение страхового возмещения. При

этом в городах Москве и Санкт-Петербурге, которые обеспечивают наибольший

приток денежных средств в банки, эта цифра составляет приблизительно 70%.

В мировой практике обязательного страхования вкладов до недавнего

времени основными способами минимизирования возможных негативных

эффектов, связанных с проблемой морального риска, являлись

пропорциональное страхование и система дифференцированных ставок

страховых взносов, которые индивидуально рассчитываются для каждого из

банков и зависят от уровня их рисков. В данном случае речь идет о таком

устройстве системы обязательного страхования вкладов, когда для банков, более

склонных в своей деятельности к риску, участие в системе обязательного

страхования стоит дороже, чем для более консервативных банков.

Франшиза как механизм пропорционального обязательного страхования

предусматривает, что при наступлении страхового случая возмещению

подлежит какая-либо процентная доля от суммы депозитов одного лица.

В исследованиях отмечалось, что механизм франшизы способен

стимулировать вкладчиков, сохраняющих риск утраты части сбережений, к

более продуманному и взвешенному подходу в выборе банка, исходя не только

из обещания высокой процентной ставки, но и из оценки надежности банка.

В течение короткого промежутка времени (2006 - 2008 гг.) франшиза

действовала и в России. Опыт работы Агентства в тот период показал, что

пропорциональное страхование (особенно при значительном размере гарантий)

не позволяет системе обязательного страхования вкладов решать одну из своих

главнейших задач - исключить паническое бегство вкладчиков из банков в самые

сложные для всей системы моменты - в периоды общей финансовой

нестабильности.

Кроме того, механизм франшизы оказался сложным для понимания

российскими вкладчиками. Так, в 2007 - 2008 годах более трети всех вопросов,

поступавших на «горячую линию» Агентства, касались правила расчета этой

страховки. В результате применение франшизы породило негативное отношение

вкладчиков к системе обязательного страхования и самому государству, так как

при наступлении страхового случая государство воспринимается вкладчиками

не как «возвращающее» 90% средств, а как «отбирающее» 10%.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, можем сделать вывод, что на сегодняшний день система

обязательного страхования депозитов является неотъемлемой частью

функционирования не только банковского сектора, а и финансовой системы в

целом. Безусловно от качества работы институтов, которые выполняют

покровительственно роль депозитов, напрямую зависит и величина предложения

на депозитном рынке. Целый ряд мировых и локальных финансовых кризисов,

вызванных различными факторам (непредсказуемыми геополитическими

изменениями, нарушениями финансовых механизмов) доказала, что система

обязательного страхования (гарантирование) вкладов физических лиц должно

совершенствоваться и внедрять действенные механизмы по защите депозитов.

Кроме устранения уже результатов всех негативных структурных изменений

институты, которые представляют систему обязательного страхования

депозитов должны вести первоочередную деятельность по предупреждению

возникновения явления неплатежеспособности банков, а также проводить

оперативное информирование вкладчиков относительно реального финансового

состояния банков-участников данной системы.

Системы обязательного страхования депозитов является молодыми

участниками системы финансовой безопасности. Сначала они функционировали

как частные учреждения. Однако, со временем, идея претерпела значимости и

роль депозитного страховщика была взята на себя государственными

учреждениями. Может быть выделено несколько периодов по отношению к

внедрению и развитию идеи обязательного страхования депозитов. Их пик был

в 1990-х годах и после 2007 года, когда наибольшее количество страховых

учреждений была введено. Идея обязательного страхования депозитов может

иметь различные формы в заданной модели деятельности системы обязательного

страхования. В текущее время наблюдается пост-кризисная тенденция развития

властных полномочий предоставленных учреждениям обязательного

страхования депозитов. Данные институты, в первый в истории раз, начинают

постепенно играть роль учреждений, ответственных не только за депозитные

платежи, а и также за выбор стратегии банкротства банка или процедуры

восстановления его платежеспособности.

Сбережения населения играют важную роль в росте производства и

реального сектора экономики путем привлечения их к банковской системе.

Повышение доверия к банкам - это актуальная и неотложная задача

общегосударственного значения. Мировой финансовый кризис и

несовершенство банковской системы показали значительное актуальность

существования системы обязательного страхования депозитов.

Функционирование эффективной и стабильной системы обеспечения и

обязательного страхования депозитов в случае банкротства "больного",

неплатежеспособного или слабого банка поддерживает надежность и

финансовую устойчивость всей банковской системы.

В системах обязательного страхования (гарантирования) депозитов можно

выделить две основные функции, которые взаимосвязаны между собой: защита

потребителя и содействие установлению финансовой стабильности. Данная

система предоставляет страховку вкладчикам и таким образом могут помочь

уменьшить угрозу потери платежеспособности банка. Деятельность систем

обязательного страхования депозитов и функционал, который возложен на них

играет важную роль как для индивидуальных участников рынка, так и для

экономики в целом. Данные системы являются частью всесторонней системы,

которая при взаимодействии с другими финансовыми ин-институтах, должна

оставаться независимой и обеспечивать финансовую стабильность.

Однако, наряду с важной положительной ролью системы обязательного

страхования депозитов они могут осуществлять и негативное влияние -

порождать так называемые моральные риски, которые ослабляют рыночную

дисциплину как со стороны вкладчиков, так и со стороны банков, которые

привлекают их финансовые ресурсы. Банки, понимая, что привлеченные им

финансовые ресурсы будут возмещенные из фонда системы обязательного

страхования депозитов, могут привлекать некачественные ресурсы или

использовать их не по прямому назначению. С другой стороны, появляется также

вопросы поводу обязательного участия банков в системе обязательного

страхования депозитов. Поскольку, если банк работает стабильно уже несколько

последних лет и не является чувствительным к негативным структурным

изменениям, то нужно ему вообще брать участие в системе обязательного

страхования депозитов, в отличие, от тех банков, которые действительно

нуждаются в этом, ибо самостоятельно выйти из кризисного состояния не

смогут.

Система обязательного страхования депозитов может выполнять

соответствующее влияние на финансовую стабильность экономики страны,

зависит от многих факторов. В первую очередь нужно обращать внимание на

институциональную среду, в которой функционирует система обязательного

страхования депозитов. Мощную среду, включая высококачественный надзор и

регулирование, имеет тенденцию к сокращению потенциальных негативных

эффектов. Также не менее важную роль играет специфика финансирования и

организационная структура системы обязательного страхования депозитов. Это

важно знать для того, чтобы определить степень устойчивости системы

относительно различных системных рисков.

История регулирования отношений в сфере обязательного страхования

вкладов как необходимого инструмента в деле поддержания стабилизации

банковской системы и защиты наиболее незащищенных категорий субъектов в

нашей стране интересны в целях обеспечения соблюдения принципов

преемственности и целесообразности регламентации отношений в

рассматриваемой области.

В настоящее время система обязательного страхования вкладов (далее -

ССВ) действует в 106 странах. В июле 2008 г. Базельским комитетом по

банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов

была сформирована рабочая группа, результатом деятельности которой стало

принятие этими двумя организациями в июне 2009 г. совместного документа -

«Основополагающих принципов для эффективных систем обязательного

страхования депозитов». Мировой банковский бизнес начал разворачиваться к

гражданам.