56
При использова.нии спе.циа.льной програ.ммы ипоте.чного кре.дитова.ния
обе.спе.че.ние.м кре.дита являе.тся - за.лог пра.в тре.бова.ния. Клие.нт выбира.е.т
не.движимость, которую хоче.т приобре.сти и вносит за.да.ток в ка.че.стве
га.ра.нтии того, что он ста.не.т е.ё вла.де.льце.м.
3.2. Основные цели, задачи и направления залоговой политики банка
За.логова.я политика ПА.О «Сбе.рба.нк» -ве.дущий инструме.нт в
отноше.нии обе.спе.че.ния возвра.тности кре.дитов. Основна.я це.ль за.логовой
политики - обе.спе.че.ние возвра.тности де.не.жных сре.дств Ба.нка, выпла.че.нных
по пре.доста.вле.нным За.е.мщика.м кре.дитным продукта.м Ба.нка.
За.логова.я ра.бота ПА.О «Сбе.рба.нк» строится на сле.дующих принципа.х:
‒ формирова.ние на.де.жного за.логового портфе.ля;
‒ е.динство тре.бова.ний к ра.боте с за.лога.ми на все.х уровнях
структуры Ба.нка.;
‒ обе.спе.че.ние опе.ра.тивного и эффе.ктивного контроля на все.х
эта.па.х ра.боты с за.лога.ми.
В ПА.О «Сбе.рба.нк» ра.зра.ба.тыва.ются и вне.дряются пре.дложе.ния и
ме.тодиче.ские ука.за.ния по сле.дующим на.пра.вле.ниям:
‒ опре.де.ле.ние тре.бова.ний к соста.ву, структуре и ка.че.стве.нным
ха.ра.кте.ристика.м за.логового обе.спе.че.ния, формирова.ния пе.ре.чня
приорите.тных видов за.логового обе.спе.че.ния;
‒ ра.зра.ботка и сове.рше.нствова.ние е.диной систе.мы уче.та
ре.зульта.тов ра.боты с за.лога.ми;
‒ сове.рше.нствова.ние способов и прие.мов мониторинга состояния
за.ложе.нного имуще.ства.
Использова.ние за.лога в пра.ктике ПА.О «Сбе.рба.нк России» пре.дпола.га.е.т
на.личие спе.циа.льного ме.ха.низма е.го приме.не.ния. За.логовый ме.ха.низм е.сть
проце.сс подготовки, за.ключе.ния и исполне.ния договора о за.логе и на.чина.е.т
57
де.йствова.ть в моме.нт ра.ссмотре.ния кре.дитной за.явки ка.к условие
за.ключите.льного, ре.гулирующе.го и орга.низа.ционного блоков.
Таблица 10
Структура модель залогового механизма ПАО «Сбербанк России»
Залоговый механизм
Фундаментальный блок
Организационный блок
Регулирующий блок
Субъект (залогодатели,
залогодержатели)
Налоговая политика
Государственное
регулирование
кредитной деятельности
и залогового дела
Процедура подготовки,
оформления,
заключения и
исполнения договора
Банковское
законодательство
Объект залога
Порядок и методы
оценки залога
Нормативные положения
Банка России
Принципы построения
залогового механизма
Процедуры мониторинга
залогового обеспечения
Внутренние
инструктивные
материалы
коммерческих банков
Учет залога
Порядок обращения
взыскания на предмет
залога в случае
неисполнения
кредитного договора
Применяется залоговый механизм в течение всего периода пользования
ссудой. Ре.а.льное обра.ще.ние взыска.ния на пре.дме.т за.лога возника.е.т на
за.ве.рша.юще.й ста.дии движе.ния кре.дита- на ста.дии пога.ше.ния ссуды, и лишь в
случа.ях, когда клие.нт не може.т пога.сить ссуду выручкой или доходом.
В ба.нковской пра.ктике опе.ра.ции по оформле.нию и ре.а.лиза.ции
за.логового обе.спе.че.ния на.зыва.ют за.логовыми опе.ра.циями. За.логовые
опе.ра.ции комме.рче.ских ба.нков не име.ют са.мостояте.льного зна.че.ния. Они
носят вторичный ха.ра.кте.р по отноше.нию к ссудным опе.ра.циям, та.к ка.к
являются за.висимыми от них и обусловле.нными ими. Соотве.тстве.нно, договор
за.лога носит а.кце.ссорный ха.ра.кте.р, т.е. являе.тся дополните.льным по
отноше.нию к основному договору (кре.дитному) и юридиче.ски от не.го
за.висимым.
58
Основна.я це.ль прове.де.ния за.логовых опе.ра.ций- обе.спе.че.ние
возвра.тности де.не.жных сре.дств ба.нка, выпла.че.нных по пре.доста.вле.нным
за.е.мщика.м кре.дита.м и кре.дитным продукта.м ба.нка-кре.дитора.
За.логова.я ра.бота ба.нка строится на сле.дующих принципа.х:
1. формирова.ние на.де.жного за.логового портфе.ля;
2. е.динство тре.бова.ний к ра.боте с за.лога.ми на все.х уровнях структуры
ба.нка.;
3. обе.спе.че.ние контроля на все.х эта.па.х ра.боты с за.лога.ми.
В соотве.тствии с изложе.нными принципа.ми ба.нк-кре.дитор проводит
за.логовую ра.боту по сле.дующим на.пра.вле.ниям:
1. Опре.де.ле.ние тре.бова.ний к соста.ву, структуре и ка.че.стве.нным
ха.ра.кте.ристика.м за.логового обе.спе.че.ния.
2. Формирова.ние пе.ре.чня приорите.тных видов за.логового обе.спе.че.ния;
3. Ра.зра.ботка, приме.не.ние и сове.рше.нствова.ние е.диной систе.мы уче.та
ре.зульта.тов ра.боты с за.лога.ми;
4. Приме.не.ние и сове.рше.нствова.ние способов мониторинга состояния и
изме.не.ния стоимости за.ложе.нного имуще.ства.;
5. Созда.ние систе.мы стра.хова.ния за.логового имуще.ства.;
6. Сбор, а.на.лиз информа.ции и формирова.ние ба.зы да.нных о
конъюнктуре рынка по основным вида.м принима.е.мого в за.лог имуще.ства.;
7. Сове.рше.нствова.ние ме.тодов а.на.лиза и оце.нки за.логового
обе.спе.че.ния;
8. Вза.имоде.йствие с оце.ночными орга.низа.циями;
9. Обуче.ние и повыше.ние ква.лифика.ции спе.циа.листов по за.логовой
ра.боте.
При принятии ре.ше.ния о выда.че кре.дита спе.циа.листа.ми ПА.О
«Сбе.рба.нк России» учитыва.е.тся ма.те.риа.льное положе.ние за.е.мщика, е.го
способность в уста.новле.нный срок возвра.тить получе.нный кре.дит в полном
объе.ме и упла.тить проце.нты. За.явите.лю, у которого уде.ржа.ния по
59
исполните.льным докуме.нта.м соста.вляют половину за. ра.ботка, в выда.че
кре.дита отка.зыва.ют.
Для обе.спе.че.ния свое.вре.ме.нного возвра.та кре.дитов ПА.О «Сбе.рба.нк
России» принима.е.т используе.мые ба.нковской пра.ктикой за.лог,
поручите.льство (га.ра.нтию) и обяза.те.льства других фирм. Опре.де.ле.ние
кре.дитоспособности за.е.мщика спе.циа.листа.ми Ба.нка осуще.ствляе.тся на
основе изуче.ния ме.сячных доходов и ра.сходов клие.нта.
Возможность выда.чи кре.дита опре.де.ляют фина.нсова.я и социа.льна.я
ста.бильность за.е.мщика. На рисунке 5 на.глядно проде.монстрирова.но изуче.ние
ба.нком доходов и ра.сходов за.ёмщика.
При прочих ра.вных условиях пре.дпочте.ние отда.ют клие.нту,
доста.точные и ста.бильные доходы, длите.льный ста.ж ра.боты на пре.дприятии,
длите.льное прожива.ние по ука.за.нному а.дре.су.
Получе.ние кре.дита в ПА.О «Сбе.рба.нк России» происходит по схе.ме,
пре.дста.вле.нной на рисунке 5.
Рис. 5 – Изучение банком доходов и расход заёмщика
60
В случа.е е.сли за.ёмщик не спра.вляе.тся с выпла.той долга, ба.нк вынужде.н
принима.ть соотве.тствующие ме.ры для возвра.та сре.дств. В этом случа.е са.мый
объе.ктивный выход из ситуа.ции, которую видит Сбе.рба.нк – прода.жа
имуще.ства должников. В за.висимости от юридиче.ского ста.туса имуще.ства
этот проце.сс происходит по не.скольким сце.на.риям.
Пе.рвый и са.мый простой ва.риа.нт ра.звития событий – прода.жа
за.логового имуще.ства.
Гла.вной особе.нностью этого проце.сса являе.тся то, что кре.дитор впра.ве
изъять и ре.а.лизова.ть ма.те.риа.льные це.нности, выступа.ющие в ка.че.стве за.лога
бе.з ре.ше.ния суда.
Да.же е.сли должник не согла.се.н с та.ким положе.ние.м ве.ще.й. В случа.е
сопротивле.ния со стороны за.ёмщика, фина.нсова.я орга.низа.ция инициируе.т
суде.бный проце.сс. Сохра.нить за.логовое имуще.ство в собстве.нности должнику
не уда.стся.
Второй ва.риа.нт пре.дусма.трива.е.т проце.дуру ба.нкротство, в проце.ссе
которой происходит опись, и ра.спрода.жа ма.те.риа.льных це.нносте.й, е.сли их
стоимость пре.выша.е.т 10 тысяч рубле.й. Этот проце.сс выполняе.тся
фина.нсовым упра.вляющим, который курируе.т ба.нкротство физиче.ского лица.
По за.конода.те.льству стра.ны име.е.тся список имуще.ства, на который не
ра.спростра.няе.тся а.ре.ст и ре.а.лиза.ция за долги:
‒ Жилье, е.сли оно е.динстве.нное у должника, включа.я зе.ме.льный
на.де.л, на котором он ра.спола.га.е.тся;
‒ Оде.жда, продукты пита.ния и ве.щи, прина.дле.жа.щие ре.бёнку;
‒ Пре.дме.ты пе.рвой не.обходимости;
‒ Имуще.ство, не.обходимое клие.нту для осуще.ствле.ния трудовой
де.яте.льности;
‒ Тра.нспортное сре.дство, пре.дна.зна.че.нное для инва.лида или е.сли
оно являе.тся источником дохода.;
‒ Спортивные или иные на.гра.ды.
61
Бытова.я те.хника, име.юща.я опре.де.лённую це.нность, юве.лирные изде.лия
и другие це.нные пре.дме.ты, не являющие.ся пре.дме.том пе.рвой не.обходимости,
будут изъяты и прода.ны.
ПА.О «Сбе.рба.нк» прода.жу за.логового имуще.ства проводит че.ре.з торги.
Имуще.ство изыма.е.тся у должника по обоюдной договорённости с ба.нком или
че.ре.з суд. Пре.жде че.м пре.дпринять кра.йние ме.ры, кре.дитор да.ёт возможность
за.ёмщику ре.шить пробле.му иными путями. В случа.е, е.сли клие.нт дока.же.т
свою не.пла.тёже.способность, на.чнётся проце.сс ре.а.лиза.ции. Для этого
не.обходимо:
‒ Дока.за.ть, что ре.структуриза.ция не ре.шит пробле.му ни в одном из
своих ва.риа.ций;
‒ Подтве.рдить фина.нсовые за.трудне.ния докуме.нта.льно;
‒ Да.ть согла.сие на ре.а.лиза.цию, ина.че оно буде.т получе.но в
суде.бном порядке.
Ка.к только все форма.льности соблюде.ны, пре.дста.вите.ль кре.дитора
за.ключа.е.т договор, с ука.за.ние.м схе.мы для ра.спрода.жи имуще.ства. Прода.жа
може.т быть ре.а.лизова.на не только в прямом пре.дста.вле.нии, для покупки
за.логового и а.ре.стова.нного имуще.ства можно использова.ть кре.дитные
сре.дства или пе.ре.оформить долговые обяза.те.льства не.добросове.стного
клие.нта на нового за.ёмщика и пе.ре.да.ть е.му в собстве.нность за.логовое
имуще.ство.
ПА.О «Сбе.рба.нк» в 2020 году да.ёт клие.нту возможность са.мостояте.льно
ре.а.лизова.ть имуще.ство и пога.сить долг, е.сли этого не после.дова.ло, то де.ло
пе.ре.ходит в суд и после получе.ния суде.бного ре.ше.ния за.ёмщик име.е.т е.щё
ме.сяц на са.мостояте.льную прода.жу. Та.кое ре.ше.ние боле.е выгодно для
должника, та.к ка.к позволяе.т ре.а.лизова.ть це.нности по боле.е высокой це.не,
че.м это сде.ла.е.т ба.нк че.ре.з торги.
Сбе.рба.нк име.е.т спе.циа.льную площа.дку для прове.де.ния инте.рне.т-
торгов. На не.й ре.а.лизуются ма.те.риа.льные це.нности должников в ре.жиме
онла.йн. Принять уча.стие в торга.х може.т ка.ждый же.ла.ющий, доста.точно
62
пройти ре.гистра.цию и вне.сти взнос. Торги длятся от 3 ме.сяце.в до полугода.
При этом е.сли прода.ть объе.кт в пе.рвом потоке не уда.лось, проце.сс
возобновляе.тся че.ре.з 30 дне.й.
Для возме.ще.ния долгов с помощью тра.нспортных сре.дств за.ёмщика
допустим та.кой ва.риа.нт, ка.к лизинг а.втомобиля.
В этом случа.е тра.нспорт пе.ре.да.ётся в лизинговую компа.нию и
используе.тся другими клие.нта.ми по договору а.ре.нды. Хотя та.кой подход не
име.е.т широкого ра.спростра.не.ния в России, это позволяе.т получить с
тра.нспорта доход больший че.м при е.го прямой ре.а.лиза.ции, но в долгосрочной
пе.рспе.ктиве.
3.3. Этапы при оценке залога в банке и оценка залоговой стоимости
имущества
Эта.пы при оце.нке за.лога ПА.О «Сбе.рба.нк»
16
:
§ Пе.рвый эта.п «Прове.де.ние пре.два.рите.льной экспе.ртизы имуще.ства,
пе.ре.да.ва.е.мого в за.лог»
§ Второй эта.п «Оформле.ние за.лога.»
§ Тре.тий эта.п «Мониторинг за.лога.»
§ Че.тве.ртый эта.п «Обра.ще.ние взыска.ния на пре.дме.т за.лога и
ре.а.лиза.ция за.логового имуще.ства в случа.е не.исполне.ния обе.спе.че.нного
за.логом обяза.те.льства.»
ПЕ.РВЫЙ ЭТА.П «Прове.де.ние пре.два.рите.льной экспе.ртизы имуще.ства,
пе.ре.да.ва.е.мого в за.лог».
Пре.два.рите.льна.я экспе.ртиза по оце.нке за.лога включа.е.т сле.дующе.е
тре.бова.ния:
1. Оце.нка способности да.нного вида имуще.ства быть пре.дме.том за.лога
и оце.нка.
16
Процедура оценки недвижимости для ипотеки в Сбербанке в 2020 году: перечень аккреди-
тованных оценочных организаций (Источник: https://domclick.info/ocenka-nedvizhimosti-dlja-
ipoteke-v-sberbanke/) [Электронный ресурс]: https://domclick.info/ocenka-nedvizhimosti-dlja-
ipoteke-v-sberbanke/
63
фа.ктиче.ского состояния имуще.ства.
2. Прове.рка объе.ма пра.в За.логода.те.ля, не.обходимых для пе.ре.да.чи
имуще.ства в за.лог.
3. Оце.нка условий соде.ржа.ния имуще.ства.
4. Опре.де.ле.ние за.логовой стоимости имуще.ства.
5. Стра.хова.ние за.ложе.нного имуще.ства.
6. Подготовка за.ключе.ния о це.ле.сообра.зности принятия имуще.ства в
за.лог.
Ра.бота с за.лога.ми на.чина.е.тся с получе.ния официа.льного за.явле.ния от
За.е.мщика на ра.ссмотре.ние вопроса о пре.доста.вле.нии кре.дита под за.лог
опре.де.ле.нного имуще.ства в соотве.тствии с норма.тивном ба.зой Ба.нка,
ре.гла.ме.нтирующих кре.дитную ра.боту. Имуще.ство може.т прина.дле.жа.ть ка.к
са.мому За.е.мщику, та.к и тре.тье.му лицу.
За.е.мщики должны в на.пра.вляе.мых ими за.явка.х вносить сле.дующую
информа.цию о пре.дла.га.е.мом в за.лог имуще.стве:
‒ ре.квизиты докуме.нтов, подтве.ржда.ющих пра.во на пре.дла.га.е.мое в
за.лог имуще.ство;
‒ стоимость, по которой имуще.ство приобре.та.лось;
‒ условия хра.не.ния имуще.ства и способы возможной ре.а.лиза.ции;
‒ пе.ре.че.нь (спе.цифика.цию) пре.дла.га.е.мого в за.лог имуще.ства с
ука.за.ние.м родовых и индивидуа.льных призна.ков (може.т быть оформле.но в
виде приложе.ния);
‒ ука.за.ние на то, являе.тся ли За.логода.те.ль За.е.мщиком либо в
ка.че.стве За.логода.те.ля выступа.е.т тре.тье лицо.
Да.ле.е проводятся пре.два.рите.льные пе.ре.говоры (инте.рвью) с
За.логода.те.ле.м сотрудника.ми кре.дитующих подра.зде.ле.ний (кре.дитных
подра.зде.ле.ний) с обяза.те.льным уча.стие.м Спе.циа.листов по за.логовой ра.боте.
Основна.я це.ль пе.ре.говоров - получе.ние на.иболе.е полной информа.ции о
пре.дста.вляе.мом за.логе и га.ра.нтиях е.го ликвидности. При не.обходимости, для
уча.стия в пе.ре.говора.х по вопросу взятия в за.лог имуще.ства Спе.циа.листом по
64
за.логовой ра.боте могут пригла.ша.ться сотрудники иных подра.зде.ле.ний,
уча.ствующих в за.логовой опе.ра.ции.
Пе.ре.говоры со стороны будуще.го За.логода.те.ля должны проводится
только должностным лицом, уполномоче.нным на их прове.де.ние. Спе.циа.лист
по за.логовой ра.боте обяза.н лично прове.рить докуме.нты, удостове.ряющие
личность ука.за.нных лиц (па.спорт) и их пра.вомочия.
Эта.пы при прове.де.нии пре.два.рите.льной экспе.ртизы имуще.ства,
пе.ре.да.ва.е.мого в за.лог:
1. Подготовка кре.дитным офице.ром, получившим кре.дитную за.явку от
клие.нта, служе.бной за.писки, инициирующе.й прове.де.ние пре.два.рите.льной
экспе.ртизы имуще.ства, пре.дла.га.е.мого Ба.нку в за.лог, подписа.ние ука.за.нной
за.писки у на.ча.льника кре.дитного подра.зде.ле.ния и отпра.вка спе.циа.листу по
за.логовой ра.боте (на.ча.льнику Це.нтра за.логов, е.сли прове.рка инициируе.тся
сотрудником Кре.дитного Упра.вле.ния ЦО).
2. Уста.новле.ние Спе.циа.листом по за.логовой ра.боте Спе.циа.лист по
за.логовой ра.боте - сотрудник Це.нтра за.логов ПА.О «Сбе.рба.нк» или
подра.зде.ле.ний филиа.ла./доче.рне.го ба.нка, уполномоче.нный по
функциона.льным обяза.нностям за.нима.ться ра.ботой с за.лога.ми. способности
да.нного вида имуще.ства быть пре.дме.том за.лога и оце.нка фа.ктиче.ского
состояния имуще.ства.
3. Прове.рка Спе.циа.листом по за.логовой ра.боте и сотрудником
юридиче.ского подра.зде.ле.ния объе.ма пра.в За.логода.те.ля, не.обходимых для
пе.ре.да.чи имуще.ства в за.лог:
а.) На.личие пра.в За.логода.те.ля на имуще.ство, доста.точных для пе.ре.да.чи
ука.за.нного имуще.ства в за.лог.
б) Отсутствие у За.логода.те.ля огра.ниче.ний на ра.споряже.ние
имуще.ством, пре.дла.га.е.мым в за.лог.
в) Соблюде.ние при прове.де.нии за.логовой опе.ра.ции порядка сове.рше.ния
крупных сде.лок и сде.лок, в которых е.сть за.инте.ре.сова.нность.
65
4. Оце.нка сохра.нности имуще.ства, в ра.мка.х которой спе.циа.лист по
за.логовой ра.боте уста.на.влива.е.т:
а.) Соблюде.ние не.обходимых условий хра.не.ния (эксплуа.та.ции),
исключа.ющих поте.рю пре.дме.та за.лога и / или ухудше.ние све.рх допустимого
потре.бите.льских ка.че.ств за.ложе.нного имуще.ства.;
б) На.личие пра.вовых основа.ний хра.не.ния (эксплуа.та.ции) имуще.ства.;
в) Возможность контроля за за.ложе.нным имуще.ством со стороны Ба.нка.
5. Опре.де.ле.ние за.логовой стоимости имуще.ства, осуще.ствляе.мое
Спе.циа.листом по за.логовой ра.боте ра.зличными способа.ми (в за.висимости от
ка.те.гории и стоимости имуще.ства, пре.дла.га.е.мого в за.лог):
а.) Са.мостояте.льно на основа.нии и ме.тодиче.ских ма.те.риа.лов Це.нтра
за.логов;
б) С привле.че.ние.м сотрудников Ба.нка, проводящих опе.ра.ции с
а.на.логичным имуще.ством (це.нными бума.га.ми, дра.гоце.нными ме.та.лла.ми);
в) С привле.че.ние.м сторонних оце.нщиков и консульта.нтов.
6. Уста.новле.ние Спе.циа.листом по за.логовой ра.боте возможности
стра.хова.ния за.ложе.нного имуще.ства в стра.ховой компа.нии из пе.ре.чня,
утве.ржде.нного Пра.вле.ние.м Ба.нка.
7. По ре.зульта.та.м прове.де.ния ме.роприятий, пре.дусмотре.нных пе.рвым
эта.пом, Спе.циа.лист по за.логовой ра.боте соста.вляе.т За.ключе.ние о
це.ле.сообра.зности принятия имуще.ства в за.лог и на.пра.вляе.т е.го на.ча.льнику
кре.дитного подра.зде.ле.ния, инициирова.вше.го прове.рку. Информа.ция из
за.ключе.ния включа.е.тся в ма.те.риа.лы, пре.доста.вляе.мые на ра.ссмотре.ние
Кре.дитному Комите.ту (чле.ну Пра.вле.ния, име.юще.му пе.рсона.льный лимит
пре.доста.вле.ния кре.дитных продуктов).
ВТОРОЙ ЭТА.П «Оформле.ние за.лога.».
По фа.кту принятия ре.ше.ния о пре.доста.вле.нии кре.дитного продукта,
обе.спе.че.нного за.логом (что подтве.ржда.е.тся пре.доста.вле.нным в Бэк-офис
докуме.нтом), сотрудником Бэк-офиса. Бэк-офис - отде.л оформле.ния кре.дитных
опе.ра.ций и га.ра.нтий ЦО, отде.л ве.ксе.льных опе.ра.ций и де.позитов ЦО, отде.л