46
ба.нковска.я структура. С це.лью повыше.ния эффе.ктивности ба.нковского
контроля и де.яте.льности са.мого ба.нковского учре.жде.ния возника.е.т
потре.бность в боле.е точной оце.нке кре.дитных рисков.
Ста.нда.ртный подход ра.зра.бота.н спе.циа.льно для те.х ба.нковских
учре.жде.ний, которые осуще.ствляют ме.не.е сложные ссудные опе.ра.ции, формы
кре.дитного а.нде.рра.йтинга, а та.кже име.ют простые структуры внутре.нне.го
контроля. Та.кие ба.нки используют вне.шние источники для осуще.ствле.ния
кре.дитного риска с це.лью выявле.ния фина.нсового ка.че.ства за.е.мщика и
подде.ржа.ния свое.го ка.пита.ла на том уровне, который за.тре.бова.н орга.на.ми
на.дзора. Суть ба.зового подхода на основе внутре.нних ре.йтингов за.ключа.е.тся
в том, что ба.нки са.мостояте.льно производят ра.сче.ты возможного де.фолта
своих за.е.мщиков, после че.го используют цифры, которые пре.доста.вле.ны
орга.на.ми на.дзора по возможным убытка.м из-за де.фолта, риску поте.нциа.льных
поте.рь и срок пога.ше.ния для ра.сче.та тре.бова.ний по ка.пита.лу.
Ме.тод усове.рше.нствова.нного подхода на основе внутре.нних ре.йтингов
основа.н на том, что ба.нки используют свои же оце.нки. Ба.нковское
учре.жде.ние собира.е.т да.нные за не.сколько пре.дыдущих ле.т о состоянии своих
за.е.мщиков и пре.доста.вляе.т контролирующим орга.на.м ста.бильность и
на.де.жность своих ре.йтинговых оце.нок. Только лишь не.большой проце.нт
крупных ба.нков може.т использова.ть усове.рше.нствова.нный подход, опира.ясь
при этом на внутре.нний ре.йтинг. Основной за.да.че.й нового ме.ха.низма оце.нки
кре.дитных рисков являе.тся уме.ньше.ние срока ре.а.лиза.ции проце.сса
кре.дитова.ния, сниже.ние изде.рже.к, а та.кже боле.е ра.циона.льное использова.ние
це.нных бума.г с це.лью привле.че.ния ликвидности с вне.шних рынков.
Кре.дитный риск в ба.ла.нсе ба.нка присутствуе.т в соста.ве а.ктивов по
многим позициям: ссуды; оста.тки на корре.спонде.нтских сче.та.х;
кра.ткосрочные кре.диты для комме.рче.ских ба.нков; це.нные бума.г, которые
приобре.те.ны с це.лью пе.ре.прода.жи или инве.стирова.ния. Та.кже кре.дитный
риск може.т возникнуть в связи с широким спе.ктром ба.нковской де.яте.льности,
что включа.е.т та.кже выбор инве.стиционных портфе.ле.й и контра.ге.нтов по
47
сде.лка.м с иностра.нной ва.лютой. Кре.дитный риск ока.зыва.е.т прямое влияние
на состояние ка.пита.ла ба.нка. В ре.зульта.те че.го высокий риск може.т
уме.ньшить рыночную стоимость ба.нковских а.кций и снижа.е.т возможность
кре.дитного учре.жде.ния воспользова.ться облига.ционными кре.дита.ми с це.лью
уве.личе.ния дохода. Ме.тодики для количе.стве.нной оце.нки кре.дитных рисков
нужда.ются в выполне.нии тре.бова.ний по прозра.чности, котора.я включа.е.т
количе.стве.нные оце.нки роба.стности и точности. Прозра.чность ме.тодики
кре.дитного риска – это строгость соблюде.ния ма.те.ма.тиче.ских ме.тодов,
сгла.жива.ние не.объе.ктивности экспе.ртных оце.нок, полное понима.ние
ре.зульта.тов оце.нки и а.на.лиза риска ра.ботника.ми ба.нка, а та.кже открытость
ме.тодик для за.е.мщиков и контролирующих орга.нов. Прозра.чность – это
ва.жне.йша.я ха.ра.кте.ристика ме.тодов оце.нки кре.дитных рисков в силу
потре.бности в полной иде.нтифика.ции, ка.к са.мого кре.дитного риска, та.к и е.го
моде.ли. Прозра.чность ме.тодики достига.е.тся за сче.т вычисле.ния вкла.дов
инициирующих событий в кре.дитный риск. Ба.нковска.я орга.низа.ция должна
количе.стве.нно опре.де.лять на.зва.нные ха.ра.кте.ристики, а.на.лизирова.ть риск и
производить ре.гулярный мониторинг компоне.нтов риска с це.лью
прогнозирова.ния, а.на.лиза и упра.вле.ния кре.дитным риском.
Основным видом де.яте.льности любой ба.нковской орга.низа.ции являе.тся
кре.дитова.ние физиче.ских и юридиче.ских лиц. Ка.ждое ба.нковское учре.жде.ние
индивидуа.льно, поскольку ра.бота.е.т по своим ме.тодика.м и те.хнологиям,
обслужива.е.т ра.зличные се.гме.нты клие.нтов и ре.гионы стра.ны. Любой
кре.дитный бизне.с связа.н с риском. Поскольку изме.няются условия кре.дитной
де.яте.льности, ме.няе.тся и допустимый урове.нь риска. Кре.дитна.я де.яте.льность
постоянно а.да.птируе.тся к госуда.рстве.нной экономике и жизне.нному уровню
на.се.ле.ния стра.ны. Для обе.спе.че.ния ста.бильного функционирова.ния ба.нка
большое зна.че.ние име.е.т ме.тод количе.стве.нной оце.нки и а.на.лиза кре.дитного
риска. Ве.личина риска ка.ждого кре.дита должна учитыва.ться це.ной за риск.
Ка.ждый ба.нк ра.зра.ба.тыва.е.т индивидуа.льную моде.ль кре.дитного риска для
48
е.го а.на.лиза и прове.де.ния количе.стве.нной оце.нки, учитыва.я при этом все
ре.коме.нда.ции Ба.зе.льского комите.та по ба.нковскому на.дзору.
В ба.нковских учре.жде.ниях используются сле.дующие ме.тодики оце.нки
кре.дитных рисков: Скоринговые ме.тодики. Скоринг пре.дста.вляе.т собой
ста.тистиче.скую или ма.те.ма.тиче.скую моде.ль, котора.я позволяе.т на основа.нии
кре.дитной истории клие.нтов опре.де.лить на.сколько ве.лика ве.роятность
возвра.ще.ния кре.дитного долга за.е.мщиком.
Скоринг – это ме.тод кла.ссифика.ции инте.ре.сующе.й популяции на
группы. Пре.имуще.ства.ми да.нной моде.ли кре.дитного риска являе.тся сниже.ние
уровня не.возвра.та кре.дита, скорость в принятии ре.ше.ний, возможность
продуктивного упра.вле.ния кре.дитным портфе.ле.м, выявле.ние оптима.льного
соотноше.ния ме.жду уровне.м риска и прибыльностью кре.дитных опе.ра.ций.
Кла.сте.рный а.на.лиз. Да.нный ме.тод позволяе.т кла.ссифицирова.ть изуча.е.мую
совокупность объе.ктов на группы однородных объе.ктов, на.зыва.е.мых
кла.сте.ра.ми или кла.сса.ми. Ре.ше.ние за.да.ч с большим числом на.блюде.ний
осуще.ствляе.тся с кла.сте.р-проце.дура.ми (а.лгоритмы, на ка.ждом эта.пе которых
приме.няе.тся одно на.блюде.ние и ре.зульта.ты ра.збие.ния на пре.дыдуще.м эта.пе.).
Дискримина.нтный а.на.лиз. С помощью да.нного ме.тода контра.ге.нт
може.т причислить се.бя к одной или не.скольким группа.м на основа.нии
не.которых призна.ков. Основа.ние дискримина.нтного а.на.лиза – это построе.ние
дискримина.нтной функции.
Де.ре.во кла.ссифика.ций. Да.нный ме.тод являе.тся а.лгоритмом
се.гме.нта.ции обуча.юще.й выборки пре.це.де.нтов. Се.гме.нта.ция в та.ком случа.е
за.да.е.тся путе.м после.дова.те.льного дробле.ния простра.нства на вложе.нные
прямоугольные обла.сти, а не с помощью n-ме.рной се.тки.
Не.йронные се.ти. Да.нный ме.тод приме.няе.тся для оце.нки
кре.дитоспособности юридиче.ских лиц. В та.ком случа.е а.на.лизу подле.жа.т
выборки ме.ньше.го ра.зме.ра, не.же.ли в потре.бите.льском кре.дите. Са.ма.я
успе.шна.я обла.сть приме.не.ния да.нного ме.тода – это выявле.ние
моше.нниче.ства с помощью пла.стиковых ка.рт.
49
Не.лине.йные связи ме.жду пе.ре.ме.нными, что приводят к ошибке в
лине.йных моде.лях, выявляют име.нно не.йронные се.ти. Те.хнологии Data
mining. В основе да.нного ме.тода ле.жит поиск за.кономе.рносте.й ме.жду
ра.зличными фа.ктора.ми в да.нных с большими объе.ма.ми. Лине.йна.я
ве.роятностна.я ре.гре.ссионна.я моде.ль. За.да.ча ме.тода за.ключа.е.тся в
построе.нии моде.ли, котора.я с помощью не.за.висимых пока.за.те.ле.й позволяе.т
получа.ть оце.нку зна.че.ний пе.ре.ме.нной.
50
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «СБЕРБАНК» ПО
ОБЕСПЕЧЕНИЮ ВОЗВРАТА БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ
3.1. Формы обеспечения банковских ссуд, используемые в банке
Согла.сно за.кону Российской Фе.де.ра.ции ба.нки, должны пре.доста.влять
своим клие.нта.м не.сколько форм обе.спе.че.ния кре.дита. Выде.ляют не.сколько
основных та.ких форм, которые типичны пра.ктиче.ски для любого ба.нка:
‒ за.лог;
‒ не.устойка.;
‒ уде.ржа.ние ба.нком имуще.ства должника.;
‒ ба.нковска.я га.ра.нтия;
‒ поручите.льство.
Ка.жда.я из пе.ре.числе.нных форм – это только способ для ба.нка
стимулирова.ть должника к возвра.ту кре.дитных сре.дств, а уже только потом
способ за.вла.де.ть имуще.ством за.е.мщика. А те.пе.рь подробне.е ра.ссмотрим
ка.ждую из этих форм.
1. За.лог. Когда клие.нт за.ключа.е.т договор с ПА.О «Сбе.рба.нк», то он
долже.н да.ва.ть свое согла.сие на то, что он оста.вляе.т свое имуще.ство под за.лог,
а это зна.чит, что в случа.е не.выпла.ты этих сре.дств ба.нк име.е.т полное пра.во
за.вла.де.ть имуще.ством должника. Опять-та.ки, эта форма
обе.спе.че.ния кре.дита. – это только способ для ба.нка уве.риться в том, что
де.ньги будут е.му возвра.ще.ны. Да.льне.йша.я судьба за.ложе.нного имуще.ства в
рука.х должника.
Е.сли кре.дит все-та.ки не возвра.ща.е.тся, то у ПА.О «Сбе.рба.нк» е.сть все
не.обходимые докуме.нты для того, чтобы за.вла.де.ть за.ложе.нным имуще.ством,
но это происходит не сра.зу. Для на.ча.ла ба.нк долже.н пре.дупре.дить должника о
своих на.ме.ре.ниях. Е.сли и после не.скольких пре.дупре.жде.ний за.е.мщик та.к и
не возвра.тил долг, то тогда уже ба.нк пода.е.т иск в суд и только после
выне.се.ния положите.льного ре.ше.ния, имуще.ство ста.новится собстве.нностью
ба.нка.
51
2. Не.устойка. Во вре.мя получе.ния клие.нтом кре.дита в ПА.О «Сбе.рба.нк»,
огова.рива.ются сроки е.го опла.ты и ра.зме.р е.же.ме.сячных пла.те.же.й, но быва.е.т
та.к, что за.е.мщик може.т за ме.сяц ве.рнуть больше или на.оборот гора.здо
ме.ньшую сумму. В та.ких случа.ях ба.нк може.т приме.нять не.устойку.
Не.устойка – это штра.ф, который взима.е.тся из должника. Е.сли за.е.мщик
понима.е.т свою вину и согла.се.н с не.устойкой, то он просто опла.чива.е.т е.е.
Е.сли же на.против, то тогда в суде.бном порядке е.му не.обходимо дока.за.ть свою
пра.воту, при этом ба.нк не обяза.н дока.зыва.ть тот фа.кт, буде.т ли он не.сти
убытки или не.т. Е.му доста.точно опира.ться на опре.де.ле.нные пункты договора,
подписа.нного сторона.ми.
3. Уде.ржа.ние ба.нком имуще.ства должника. Е.сли должник, по ка.ким-
либо причина.м, не може.т выполнить условия кре.дита, то е.го имуще.ство
може.т быть пе.ре.да.но на уде.ржа.ние ба.нком. Это зна.чит, что ба.нк име.е.т
полное пра.во выста.вить движимое и/или не.движимое имуще.ство должника на
публичный торг. Ка.к пра.вило, стоимость имуще.ства на та.ких торга.х куда ниже
е.го привычной стоимости, но це.на порожда.е.т спрос, а потому прода.ть
имуще.ство должника для ПА.О «Сбе.рба.нк» не соста.вляе.т особой сложности.
Уде.ржа.ние ба.нком имуще.ства должника може.т производиться ка.к с
помощью суде.бного ра.збира.те.льства, та.к и бе.з е.го уча.стия.
4. Ба.нковска.я га.ра.нтия. Эта форма счита.е.тся са.мой на.де.жной для
за.е.мщика. Ба.нковскую га.ра.нтию могут пре.доста.вить ка.к ба.нки, стра.ховые
компа.нии, та.к и другие ува.жа.е.мые учре.жде.ния. Ча.ще все.го подобные
га.ра.нтии пре.доста.вляются только те.м лица.м, которым эти учре.жде.ния могут
дове.рять, уве.ре.нны в их пла.те.же.способности и в том, что кре.дит буде.т
пога.ше.н в срок. В ба.нковской га.ра.нтии обяза.те.льно ука.зыва.е.тся да.та на.ча.ла
и пре.кра.ще.ния е.е де.йствия, ре.квизиты за.е.мщика, а та.кже сумма будуще.го
кре.дита.
Е.сли за.е.мщик не сможе.т пога.сить кре.дит, то это буде.т должна сде.ла.ть
та орга.низа.ция, котора.я пре.доста.вила ба.нковскую га.ра.нтию. Но та.ких
52
случа.е.в доста.точно ма.ло, та.к ка.к пла.те.же.способность за.е.мщика хорошо
прове.ряе.тся пе.ре.д те.м, ка.к е.го обе.спе.чива.ют ба.нковской га.ра.нтие.й.
Свое.вре.ме.нное. пога.ше.ние кре.дита. – это не только попа.да.ние в бе.лый
список ба.нков, но и изба.вле.ние от це.лой чре.ды пробле.м, которые могут и
возника.ют на этой почве.
В ка.че.стве обе.спе.че.ния Сбе.рба.нк принима.е.т:
- поручите.льства гра.жда.н РФ, име.ющих постоянный источник дохода.;
- поручите.льства пла.те.же.способных пре.дприятий и орга.низа.ций
клие.нтов ба.нка.;
- пе.ре.да.ва.е.мые в за.лог физиче.ским лицом ликвидные це.нные бума.ги:
сбе.ре.га.те.льные се.ртифика.ты Сбе.рЦБ РФ на пре.дъявите.ля, а.кции Сбе.рЦБ РФ,
ве.ксе.ля Сбе.рЦБ РФ, облига.ции госуда.рстве.нного сбе.ре.га.те.льного за.йма,
облига.ции внутре.нне.го госуда.рстве.нного ва.лютного за.йма. Пе.ре.че.нь може.т
быть изме.не.н и дополне.н Сбе.рба.нком России;
- пе.ре.да.ва.е.мые в за.лог юридиче.ским лицом ликвидные це.нные бума.ги,
пе.ре.че.нь которых уста.новле.н ре.гла.ме.нтом прие.ма докуме.нта.рных це.нных
бума.г в обе.спе.че.ние по кре.дитным договора.м в рублях, за.ключа.е.мых
учре.жде.ниями Сбе.рба.нка России с юридиче.скими лица.ми;
- пе.ре.да.ва.е.мые в за.лог объе.кты не.движимости, тра.нспортные сре.дства
и другое имуще.ство.
Поручите.льство принима.е.тся от гра.жда.н в возра.сте от 18 до 70 ле.т, при
этом име.е.тся в виду, что срок возвра.та кре.дита на.ступа.е.т до исполне.ния
поручите.лю 70 ле.т.
Оце.ночна.я стоимость сбе.ре.га.те.льных се.ртифика.тов Сбе.рба.нка России
уста.на.влива.е.тся в ра.зме.ре 100% их номина.льной стоимости бе.з проце.нтов.
Оце.ночна.я стоимость объе.ктов не.движимости, тра.нспортных сре.дств и
другого имуще.ства уста.на.влива.е.тся на основа.нии экспе.ртного за.ключе.ния
спе.циа.листа ба.нка по вопроса.м не.движимости или доче.рне.го пре.дприятия
ба.нка, име.юще.го лице.нзию на да.нный вид де.яте.льности.
53
Сбе.рба.нк опре.де.ляе.т сумму кре.дита с уче.том причита.ющихся за
пользова.ние кре.дитом проце.нтов не должна пре.выша.ть по совокупности
оце.ночной стоимости пре.дме.тов за.лога и суммы пла.те.же.способности
поручите.ле.й. При этом ве.личина оце.ночной стоимости объе.ктов
не.движимости и тра.нспортных сре.дств корре.ктируе.тся на коэффицие.нт 0,7. С
це.лью сниже.ния рисков могут быть использова.ны одновре.ме.нно не.сколько
форм обе.спе.че.ния возвра.та кре.дита и сумма обе.спе.че.ния може.т пре.выша.ть
сумму обяза.те.льств по договору.
Ма.ксима.льный ра.зме.р кре.дита для ка.ждого за.е.мщика опре.де.ляе.тся на
основа.нии оце.нки е.го пла.те.же.способности и пре.дста.вле.нного обе.спе.че.ния
возвра.та кре.дита, с уче.том е.го бла.гона.де.жности и оста.тка за.долже.нности по
ра.не.е получе.нным кре.дита.м.
Ма.ксима.льный ра.зме.р кре.дита Сбе.рба.нка не може.т пре.выша.ть
пре.де.льной ве.личины, уста.на.влива.е.мой Сбе.рба.нком России.
Е.сли за.явите.ль, обра.тившийся в ба.нк за получе.ние.м кре.дита, уже име.е.т
пе.ре.д ба.нком или другими учре.жде.ниями Сбе.рЦБ РФ за.долже.нность по
кре.дита.м, то ма.ксима.льный ра.зме.р пре.доста.вляе.мого кре.дита опре.де.ляе.тся
исходя из того, что обща.я сумма за.долже.нности с уче.том этого кре.дита не
може.т пре.выша.ть уста.новле.нной пре.де.льной ве.личины. При этом
за.долже.нность по кре.дита.м на не.отложные нужды в обще.й сумме
за.долже.нности не може.т пре.выша.ть пре.де.льной ве.личины, уста.новле.нной
для кре.дитов на не.отложные нужды. Ма.ксима.льный ра.зме.р пре.доста.вляе.мого
кре.дита (S) ра.ссчитыва.е.тся в два эта.па: 1) опре.де.ляе.тся ма.ксима.льный ра.зме.р
кре.дита на основе пла.те.же.способности за.е.мщика (Sp). При этом условно
принима.е.тся, что
54
2) получе.нна.я ве.личина корре.ктируе.тся с уче.том других влияющих
фа.кторов: пре.доста.вле.нного обе.спе.че.ния возвра.та кре.дита, информа.ции,
пре.дста.вле.нной в за.ключе.ниях других подра.зде.ле.ний ба.нка, оста.тка
за.долже.нности по ра.не.е получе.нным кре.дита.м.
Пре.доста.вле.нное обе.спе.че.ние влияе.т на ма.ксима.льную ве.личину
кре.дита для за.е.мщика сле.дующим обра.зом.
Поручите.льство пре.доста.вляе.тся на всю сумму обяза.те.льства за.е.мщика
по кре.дитному договору. Вме.сте с те.м при опре.де.ле.нии ма.ксима.льного
ра.зме.ра кре.дита учитыва.е.тся только в пре.де.ла.х пла.те.же.способности
поручите.ля.
Е.сли в совокупности обе.спе.че.ние (О) – сумма пла.те.же.способности
поручите.ле.й и за.лога в оце.ночной стоимости – ме.ньше ве.личины
пла.те.же.способности за.е.мщика (Р), то ма.ксима.льный ра.зме.р кре.дита (So)
опре.де.ляе.тся на основе соотноше.ния:
При принятии ба.нком в обе.спе.че.нии по кре.дитному договору только
поручите.льств физиче.ских лиц (бе.з другого обе.спе.че.ния) должно быть
соблюде.но сле.дующе.е тре.бова.ние:
‒ по кре.дита.м в пре.де.ла.х от 100 до 1000 долл. США (или рубле.вых
эквива.ле.нтов этих сумм) пре.доста.вляе.тся не ме.не.е двух поручите.льств;
‒ по кре.дита.м в пре.де.ла.х от 1001 до 5000 долл. США (или рубле.вых
эквива.ле.нтов этих сумм) - не ме.не.е тре.х поручите.льств;
‒ по кре.дита.м в пре.де.ла.х от 5001 до 10000 долл. США (или
рубле.вых эквива.ле.нтов этих сумм) - не ме.не.е че.тыре.х поручите.льств;
‒ кре.диты свыше 10000 долл. США (или рубле.вого эквива.ле.нта этой
суммы) при отсутствии за.лога имуще.ства (включа.я це.нные бума.ги) не
пре.доста.вляются.
55
Да.ле.е ве.личина ма.ксима.льного ра.зме.ра кре.дита уточняе.тся с уче.том
бла.гона.де.жности за.е.мщика и оста.тка за.долже.нности по другим кре.дита.м.
Обе.спе.че.ние.м по потре.бите.льским кре.дита.м являе.тся стра.хова.ние
жизни и трудоспособности за.е.мщика на пе.риод кре.дитова.ния и на сумму
ра.вную кре.дитной за.долже.нности, уве.личе.нной на 10%.
Выгодоприобре.та.те.ле.м по полису стра.хова.ния жизни и трудоспособности
долже.н быть на.зва.н Кре.дитор.
Ба.нк оста.вляе.т за собой пра.во при не.обходимости попросить
поручите.льство. В этом случа.е поручите.ль пре.доста.вляе.т тот же на.бор
докуме.нтов, что и за.е.мщик.
Ипоте.чные кре.диты выда.ются только с обе.спе.че.ние под за.лог
приобре.та.е.мого объе.кта не.движимости или под за.лог уже име.юще.йся в
собстве.нности не.движимости ква.ртиры/котте.джа./зе.ме.льного уча.стка.
При ипоте.чном кре.дитова.нии за.е.мщик обяза.н обе.спе.чить стра.хова.ние
пе.ре.да.нного в за.лог ба.нку и оста.вляе.мого в пользова.ние не.движимого
имуще.ства от риска утра.ты и/или повре.жде.ния конструктивных эле.ме.нтов,
полной конструктивной гибе.ли не.движимого имуще.ства (е.сли приме.нимо).
Дополните.льным обе.спе.че.ние.м возвра.та ипоте.чного кре.дита являе.тся
стра.хова.ние жизни и трудоспособности за.е.мщика, а та.кже стра.хова.ние от
риска утра.ты пра.ва собстве.нности на не.движимые имуще.ства, пе.ре.да.нные в
за.лог ба.нку. Выгодоприобре.та.те.ле.м по выше.ука.за.нным договора.м
стра.хова.ния долже.н быть на.зва.н Кре.дитор. При этом договоры стра.хова.ния
должны быть за.ключе.ны в любой стра.ховой компа.нии по выбору за.е.мщика,
либо в ре.коме.ндова.нной ба.нком стра.ховой компа.нии, на пе.риод кре.дитова.ния
и на сумму ра.вную кре.дитной за.долже.нности, уве.личе.нной на 10%.
За.е.мщик впра.ве пре.доста.вить дополните.льное обе.спе.че.ние по
ипоте.чному кре.диту, либо выбра.ть ипоте.чный кре.дит бе.з пре.доста.вле.ния
дополните.льного обе.спе.че.ния в форме стра.хова.ния жизни и
трудоспособности, а та.кже стра.хова.ния утра.ты пра.ва собстве.нности
не.движимого имуще.ства, пе.ре.да.нного в за.лог ба.нку.