56
с проверенной компанией. Если клиент раньше мог приносить любой отчёт
любой оценочной компании, то это формировало дополнительный риск. В
таком случае банке несет большие финансовые расходы, когда множество
разных отчётов разных оценочных компаний после того, как предоставляются в
банк, верифицируются проверяются залоговой службой. Это связано с тем, что
оценка может быть выполнена недобросовестно. Чтобы избежать такой
ситуации и необходим механизм аккредитации.
ПАО «Сбербанк России» следует установить критерии отбора оценочных
компаний. Критерий отбора – это перечень сведений и документов, которые
необходимо предоставить в банк с целью рассмотрения рекомендованной
оценочной компанией в качестве исполнителя по оценке.
Первый критерий отбора оценочной компании - это срок работы
оценочной компании на рынке, срок её существования с момента
государственной регистрации. Самая минимальная планка, устанавливаемая
банками, составляет три года. Для оценки каких-либо масштабных проектов
или активов могут, в свою очередь, выдвигаться требования 5-10 лет.
Второй критерий: в штате оценочной компании должно быть не менее
двух лиц, для которых данная компания будет являться основным местом
работы. А в соответствии с федеральным законом, данные лица должны иметь:
документы о профессиональном образовании; полис страхования (зачастую
предусматривается повышенная страховка, например, от 3 миллионов рублей и
более); эти лица должны быть членами одной из саморегулируемых
организаций оценщиков; стаж оценщика, как физического лица, тоже
принимается во внимание. Нижняя планка здесь также составляет 3 года. И
подтверждаться данный стаж должен документом об образовании, ну и,
соответственно, записями трудовой книжки.
Что касается последнего требования, то тут важно отметить, что
необходимо учитывать стаж оценщика, например, с момента появления записей
в трудовой книжке.
57
Третьим критерием является наличие системы контроля качества
выполняемых работ по оценке имущества.
Четвертый критерий: обязательно должны быть документы,
подтверждающие положительный опыт взаимодействия с кредитными
организациями, с иными банками.
Пятый критерий: оценочная компания также должна обладать
положительной деловой репутацией, то есть, должны отсутствовать
репутационные риски. Это, в первую очередь, отсутствие в открытых
источниках информации сведений, негативно характеризующих оценщиков и
их оценочную компанию, арбитражных уголовных дел, возбуждённых в
отношении оценочной компании оценщиков. Отсутствие дисциплинарных
взысканий, выносимых саморегулируемой организацией – это всё тоже должно
приниматься к рассмотрению.
Ещё одним интересным предложением можно считать разработку и
запуск рейтингования оценочных компаний. ПАО «Сбербанк России»
рекомендуется использовать систему рейтингования, которая основана на
затратах. В данном случае происходит моделирование ситуации и ведётся
подсчёт по тому потенциальному (возможному) убытку, который данная
оценочная компания способна нанести банку. Также должен быть перепроверен
большой массив информации, то есть сколько раз, по каким объектам, какие
ценовые параметры выдавала та или иная оценочная компания. Какое
количество раз у неё было завышение и насколько. При наличии подобной
информации можно спрогнозировать потенциальный убыток.
Рассмотрим две основные системы, в соответствии с которыми банк
может работать с оценочной компанией.
Первая схема «Банк – Заказчик оценки» - схема, в рамках которой для
оценки имущества привлекаются оценочные компании по договорам на оценку.
Для целей банка: заказчиком и пользователем здесь выступает банк.
Следует заметить, что данные расходы в любом случае будут перенесены
на плательщика так, как стоимость услуг по оценке - она прямо или косвенно,
58
но всё равно будет включаться, например, в комиссию на рассмотрение
кредита. Схема «Банк – Заказчик оценки» целесообразнее использовать для
оценки жилья, для оценки ипотечного жилья. Стоимость услуг здесь вполне
рыночная, конкурентная. В заказах многих оценочных компаний до 40-50%
могут составлять именно эти заявки на оценку непосредственно жилья. То есть
каждый день сотрудники оказываются задействованы.
Следующая схема – трёхсторонняя. Она носит название «Банк – Клиент –
Оценщик», и её следует характеризовать как бизнес-процесс, в котором
задействованы три стороны, это: банк, клиент и оценочная компания.
Хотя заказчиком и плательщиком в данном случае является клиент, и с
ним подписывается договор на оценку, банк в данном договоре выступает
третьей стороной, так называемым пользователем отчёта. И при этом форма
трёхстороннего договора предусматривает возникновение у банка
дополнительных прав. Банк как пользователь отчёта может обращаться в
страховую компанию. В случаях, предусмотренных действующим
законодательством, для того, чтобы возместить ущерб, который ему мог быть
нанесён оценщиком, оценочной компанией. Также банк вправе направить
мотивированную жалобу в саморегулируемую организацию оценщиков по
причине нарушения требований законодательства и стандартов при проведении
оценки.
Схема «Банк – Клиент – Оценщик» может быть использована
непосредственно для клиентов юридических лиц, залогом у которых выступает
нежилая недвижимость либо движимое имущество или транспорт. Удобства
данной схемы заключается в том, что оценщику не приходится находиться
между двух огней, (например, когда с одной стороны на него оказывает
воздействие клиент, и оценщик не знает, что данный отчёт попадёт в банк). Он
тем или иным образом корректирует стоимость в удобную для клиента сторону,
а потом, когда узнаёт, что данный отчёт попадает на рассмотрение в банк, то к
нему предпринимаются дисциплинарные меры. Чтобы избежать подобных
случаев, эта система и была продумана. Потому что на основании договора
59
оценщик не только имеет право, но и обязан предоставлять отчёт на
согласование в банк.
Банку выгодно взаимодействовать с оценочными компаниями также в
силу того, что такие компании несут ответственность за свою деятельность.
Рассмотрим возможные нарушения со стороны оценочных компаний.
Они могут быть следующими: нарушение требований банка, предъявляемых к
оценке имущества; нарушение действующего законодательства об оценочной
деятельности; установление фактов недостоверно проведённой оценки
имущества. Требования банка являются дополнительными по отношению к
требованиям законодательства. Как следствие, например, при невнимательном
анализе, при невнимательном установлении объекта оценки, оценщик в ходе
своих расчётов, в ходе выполнения оценки может сделать недостоверный
выводы.
В итоге можно сделать вывод о том, что взаимодействие банка с
оценочными организациями с использованием механизма аккредитации
обладает рядом преимуществ. Прежде всего данные отношения позволяет
обеспечить приемлемый уровень качества оценочных услуг. Отношение банка
и оценщика приводят к развитию и обогащению методологии оценки.
Единственный федеральный стандарт, который в данный момент
разрабатывается и планируется к выходу – это оценка для целей и залога, что
является ни чем иным, как набором требований одного из крупнейших
заказчиков. О кредитной организации крупнейших заказчиков и потребителей
оценки можно сказать, что их отношения с оценщиками эволюционировали до
того, что в скором времени появится совершенно отдельный федеральный
стандарт оценки, который будет регулировать осуществление оценки для целей
залога.
2. Повышение квалификации работников залоговой службы банка.
В первую очередь, банку следует заниматься самообучением своих
сотрудников на базе корпоративных школ. Кроме того, обучение в экспертизе
залога и методом оценки сегодня выходит за рамки залоговых служб. Оценке
60
следует обучить также и сотрудников отделов кредитования, то есть кредитных
менеджеров и кредитных инспекторов, которые в рамках собственных лимитов,
например, до определённой суммы кредита, имеют право самостоятельно
проводить залоговую экспертизу.
Специальность «залоговик» на рынке труда уникальна. Профильный
специалист должен обладать навыками оценки, финансового анализа, правовой
и технической экспертизы.
В первые несколько месяцев работы в ПАО «Сбербанк России»
сотрудник залоговой службы должен проходить стажировку. По результатам
обучения должна проводиться оценка квалификации специалиста.
В банке следует организовать внутренний интернет-ресурс, где
сотрудники из разных филиалов смогут делиться своим уникальным опытом
работы с залоговым имуществом. На основе лучших практик будут создаваться
обучающие материалы, которые лягут в основу внутренних тренингов
профессионального и личностного роста.
Минимизации рисков потерь вследствие нарушения технологии и
различного квалификационного уровня работников залоговой службы банка
будет способствовать внедрение системы лимитов. Сотруднику,
подтвердившему свою профессиональную компетентность, следует
рассчитывать индивидуальный лимит самостоятельной работы (ЛСР). В рамках
ЛСР специалисты залоговой службы филиалов банка будут проводить
залоговую экспертизу без согласования результатов с головным офисом.
Технологией работы предусмотрен механизм пересмотра ЛСР.
Усиление позиции банка в сегменте малого и среднего бизнеса
определяет необходимость внедрения аналогичной системы для сотрудников
кредитных подразделений. В банке следует разработать дистанционный курс
обучения на базе корпоративного университета, включающий видео-курс,
систему презентационных материалов, тестирование с элементами online-
контроля. Допуск сотрудника к работе с залогом может предоставляться после
обучения и успешной сдачи аттестации.
61
Внедрение системы лимитов позволит сократить временные затраты на
проведение залоговой экспертизы.
Повышение уровня знаний для соответствия указанным требованиям
следует проводить по мере возникновения необходимости путем
индивидуального либо коллегиального изучения нужной информации и
проведения мини-тестирования. По отдельным направлениям, таким как
финансовый контроль, актуализация знаний и навыков необходимо проводить
регулярно с заданной периодичностью. Целью подобных практик являются
развитие и поддержание необходимого уровня личных и профильных
компетенций специалистов по работе с залогами.
Предлагаемая ПАО «Сбербанк России» система обучающих курсов
работников залоговой службы представлена на рисунке 16.
Рис. 16 Предлагаемая ПАО «Сбербанк России» система
обучающих курсов работников залоговой службы
Система подготовки залоговых специалистов ПАО «Сбербанк России»
может включать следующие уровни:
1) Общий уровень знаний: 1.1. Внутрибанковская нормативная база по
залоговой работе и взаимодействию с партнёрами. 1.2. Законодательная база.
Основные федеральные, региональные и международные нормы, которыми
должен руководствоваться в своей работе специалист по залоговой работе.
62
2) Специализированные знания: 2.1. Кейсы best-practice, подготовленные
сотрудниками большинства географий. 2.2. Система обучающих курсов и
презентаций.
3) Контроль: 3.1. Тестирование. Очное и заочное тестирование на
периодической основе. 3.2. Элементы коучинга.
Подготовка сотрудников должна осуществляться на базе следующих
каналов информирования: внутренний интернет-портал; система
дистанционного web-обучения; видео-связь; еженедельные видео-совещания с
руководителями ключевых залоговых служб в точках присутствия банка;
видео-семинары; видео-конференции что позволяет исключить
командировочные расходы; очные семинары по профилю; видео-фильмы. Для
повышения доступности обучения залоговой службой можно снять видео-курс
по залоговой работе. Также можно проводить тренинги личностного роста:
навыки проведения переговоров, самопрезентации. Указанные мероприятия
могут готовиться и проводиться силами сотрудников залоговой службы банка.
Кроме этого, специалисты по залоговой работы могут пройти курсы
повышения квалификации (авторский курс) в учебном заведении.
Продолжительность программы - 12 академических часов, по итогам
предусмотрено тестирование на примере средств оценки квалификации в
рамках реализации независимой оценки квалификации.
Авторский курс позволит участникам в оперативные сроки получить
практические инструменты по работе с залоговым имуществом, позволяющих
качественно формировать залоговое обеспечение и проводить проверку и
оценку залогового имущества.
Программа курса:
1 часть. Основные этапы залоговой экспертизы. Роль залоговика в Банке.
Как правильно сформировать обеспечение (с точки зрения ликвидности)
предмета залога. Примеры из практики. Пакет документов
заемщика/залогодателя. Ликвидность предметов залога. Ликвидность
движимого, недвижимого имущества. Рыночная, ликвидационная, залоговая и
63
справедливая стоимость. Соотношение понятий. Особенности расчета
залогового дисконта. Законодательство РФ в части работы с залогами.
Залоговая реформа. Основные актуальные изменения в законодательстве в
части работы с залогами. Роль и содержание профессионального стандарта.
Мониторинг предметов залога. Основные принципы.
Аккредитация/квалификация независимых оценщиков как фактор снижения
рисков банка. Рейтингование независимых оценщиков как фактор снижения
рисков банка.
2 часть. Основы законодательства в области оценочной деятельности.
Особенности применения на практике Федерального стандарта оценки.
Особенности оценки залогового имущества в кризисный период. Основные
принципы оценки для целей залога. Отличие от иных назначений оценки.
Особенности оценки машин и оборудования для целей залога. Особенности
оценки недвижимости для целей залога. Особенности оценки спецобъектов
(гостиницы, автозаправочные станции, нефтебазы, специализированное
оборудование и других) для целей залога. Особенности оценки бизнеса и
комплексов имущества для целей залога. Основные ошибки, встречающиеся в
отчетах об оценке предметов залога.
Затраты на повышение квалификации одного специалиста составят:
обучение базовому курсу – 23,4 тыс. руб., повышение квалификации по
истечении 6 месяцев работы – 9 тыс. руб. Итого 32,4 тыс. руб. Всего
планируется обучить 5 работников. Общая сумма затрат в данном случае
составит 162 тыс. руб.
3. Усиление контроля за проведением залоговых операций.
Как правило, контроль деятельности Управления залогового обеспечения
в ПАО «Сбербанк России» осуществляется на этапе рассмотрения кредитной
заявки. Такая форма контроля призвана снизить риск возникновения
технических ошибок, но крайне ресурсозатратна. В то время как более
эффективной является система постконтроля результатов деятельности
залоговой службы банка – это мероприятия по выявлению системных ошибок,
64
несущих наибольшие операционные риски. В ПАО «Сбербанк России» следует
на регулярной основе проверять организацию системы мониторинга
обеспечения, выборку проектов, выполненных в рамках ЛСР сотрудников
залоговой службы, результаты ежеквартальной переоценки залогов для расчета
резервов возможных потерь по ссудам. По итогам комплексной проверки
результаты следует выносить на рассмотрение коллегиального органа банка.
Оценка значимости выявленных дефектов и предложения об их устранении в
совокупности с системой взысканий дадут конкретные положительные
результаты.
Усиление контроля за проведением залоговых операций обеспечит:
- контроль банком неизменности качественных и стоимостных
характеристик предмета залога;
- подтверждение степени ликвидности и правовой принадлежности
залога;
- проверку данных бухгалтерского и управленческого учета для целей
финансового анализа (действительность динамики и величины оборотных и
внеоборотных активов);
- заблаговременное выявление потенциально дефолтных заемщиков и
правопритязаний третьих лиц на предмет залога;
- контроль идентификационных признаков и местонахождения залога,
соблюдение графиков технического осмотра и освидетельствования
госорганами.
При внедрении данной системы контроля следует руководствоваться
принципом «не должно быть проверок ради проверок». Проведем
статистический анализ результативности системы.
4. Повышение эффективности бизнес-процессов, связанных с залоговым
обеспечением по предоставленным кредитам.
ПАО «Сбербанк России» также можно предложить оптимизировать
работу сотрудников Управления залогового обеспечения за счет повышения
эффективности бизнес-процесса.
65
4.1. Обеспечение транспортом. В головном офисе банка за залоговой
службой закреплен один автомобиль. Среднее число проверок в день
составляет более десяти. В связи с этим банк может предложить сотрудникам
договор об использовании личного автомобиля в служебных целях. Данную
практику следует распространить на всю географию банка и смежные
подразделения.
4.2. Daily check. Следует ввести в практику составление краткого отчета
сотрудников о работе за день. Отчет следует формировать на одном листе по
интуитивно понятной форме. На основе daily check в ходе планерок
целесообразно проводить анализ рабочих кейсов и оценку эффективности
отдельно взятого сотрудника.
4.3. Памятка залогодателю. В рамках клиентоориентированного
залогового сервиса целесообразно подготовить памятку с кратким описанием
процедур мониторинга залога. В ней нужно указать периодичность проверок,
пакет документов, контакты ответственных сотрудников банка с их
фотографиями.
4.4. Специализация. Развивая систему контроля, рекомендуется ввести
документарную форму мониторинга. Такой вид проверок положительно
проявит себя при контроле залога железнодорожного транспорта, ценных бумаг
и долей участия. Документарный мониторинг позволит сократить объем
физических проверок при мониторинге зданий и сооружений, а также морских
и речных судов. Специализация только одного сотрудника на документарном
мониторинге обеспечит проверку целых массивов в залоговом портфеле в
предельно сжатые сроки.
4.5. Логистика. Минимизируя затраты банка на фонде оплаты труда,
можно пригласить квалифицированного специалиста по логистике, который
разработал бы инструментарий планирования маршрутов проверок. Без
увеличения штата рост числа проверок может составить порядка 30%.
4.6. Потоковая работа. При сохранении репрезентативного контроля
обеспечения в массовых кредитных продуктах для корпоративных клиентов