12
и в определенном пространстве.
Использование системного подхода при рассмотрении взаимодействия
промышленных предприятий и банков позволяет рассматривать их не просто как
совокупность однородных субъектов рыночной экономики, в нее входящих, а выявить
синергетический эффект - превышение суммы эффектов, входящих в систему элементов.
Такой подход объясняет дополнительные возможности, появляющиеся при
взаимодействии предприятий реального сектора экономики и банков.
Следовательно, в той части, где интересы предприятий и банков совпадают,
действовать они могут лишь на принципах единства. Единство деятельности
предполагает определенную ее систематизацию. Отсюда можно сделать вывод, что
взаимодействие промышленных предприятий и банков возможно только на принципах
системности (общие цели, совокупность взаимосвязанных элементов).
К основополагающим признакам системного подхода применительно к
взаимодействию промышленных предприятий и банков можно отнести
следующее:
-промышленные предприятия и банки обладают общими целями;
-система состоит из взаимосвязанных функциональных элементов промышленных
предприятий и банков.
Взаимодействуя, предприятия и банки ведут себя как единая система.
Решение данного вопроса для теории и практики отношений предприятий и банков,
по моему мнению, носит весьма принципиальный характер. От решения этого вопроса
зависит организация, совершенствование и развитие взаимодействия
промышленных предприятий и банков. Отдельно устанавливаемые правила
взаимодействия для предприятий или для банков только увеличивают затраты, т.к. в
дальнейшем эти правила требуют более длительного согласования, которое нередко
заканчивается полным отрицанием уже достигнутого. В результате чего происходит
возврат стремящихся к взаимодействию предприятий и банков к начальной стадии
работы или вообще прекращает существовать даже их намерение к взаимодействию.
Взаимодействие предприятий и банков - это процесс взаимного влияния
промышленных предприятий и банков друг на друга, происходящий во времени,
13
осуществляемый в рамках сложившегося механизма взаимодействия,
порождающий взаимную обусловленность и связь участников взаимодействия,
сопровождающийся обменом ресурсами.
Механизм взаимодействия промышленных предприятий и банков - это система
взаимоотношений, созданная для повышения эффективности деятельности
субъектов взаимодействия, представляющая собой их единство, определяющая взаимные
права и обязанности, процедуры взаимодействия, направление вектора взаимодействия,
характер многочисленных связей между ними, их организационную структуру.
Таким образом, при рассмотрении особенностей взаимоотношений
предприятий и банков объектом исследования является их взаимодействие, а при
исследовании конкретных процедур его осуществления - механизм
взаимодействия.
Промышленная политика, направленная на формирование приоритетов
развития тех или иных отраслей и подотраслей, воздействует на эффективность
функционирования предприятий, а также, так или иначе, влияет на приоритеты
банков в аспекте взаимодействия с корпоративными клиентами. Бюджетно-
налоговая политика, несомненно, оказывает воздействие на взаимоотношения
указанных субъектов хозяйствования.
Необходимо отметить, что денежно-кредитная, бюджетно-налоговая и
промышленная политика является одной из определяющих характеристик
взаимодействия, она корректирует лишь его количественные параметры. Кроме того,
денежно-кредитная политика, прямо не касаясь деятельности предприятия, через
взаимодействие с банком может определять его ресурсный потенциал.
В случае повышенного спроса конъюнктуры на денежные ресурсы и ускорения
роста цен Центральный банк РФ проводит политику «дорогих» денег: повышает ставку
рефинансирования и, тем самым, сокращает спрос на кредиты со стороны коммерческих
банков, а, следовательно, и их клиентов и уменьшает количество денег в обращении,
снижает рост цен, замедляет инвестиции и рост производства, таким образом, снижая
отдельные количественные показатели, характеризующие взаимодействие
«предприятие-банк» (размер выданных кредитов).
14
При уменьшении спроса на денежные ресурсы, стагнации производства
Центральный банк РФ проводит иную кредитно-денежную политику: снижает ставку
рефинансирования, удешевляет кредит для банков и их клиентов, расширяет его, а,
значит, увеличивает количество денег в обращении, расширяет спрос на товары и услуги,
«подогревает» экономику», стимулирует инвестиции и рост производства.
Использование такого инструмента денежно-кредитной политики, как резервных
требований, в частности, повышение норм резервирования, ведет к сокращению
кредитных ресурсов банков и удорожанию кредитов. Механизм использования
обязательных резервов тот же, что и ставки рефинансирования.
Главным инструментом денежно-кредитной политики Центрального банка во
многих странах являются операции на открытых рынках. При «перегреве»
конъюнктуры, расширении денежной массы и росте цен Центральный банк продает
государственные ценные бумаги и, тем самым, уменьшает резервы банков, сокращает
возможности кредитования клиентов и количество денег в обращении, удорожает
кредит, «охлаждает» конъюнктуру и стимулирует понижение цен, но в то же время
провоцирует стагнацию производства. При «переохлаждении» конъюнктуры,
недостатке денег в обращении и росте безработицы Банк России переходит к политике
кредитной экспансии - скупает государственные ценные бумаги и, оплачивая их,
увеличивает возможности кредитования и денежную массу, «подогревает»
экономику.
Кроме вышеперечисленных инструментов денежно-кредитной политики,
Центральный банк РФ вправе в исключительных случаях применять прямые
количественные ограничения (установление максимальных уровней ставок по
отдельным видам операций и сделок, прямое ограничение кредитования,
замораживание процентных ставок, прямое регулирование конкретных видов
кредита для банков и кредитных учреждений).
Следует отметить, что формирование миссии для большинства субъектов
рыночной экономики происходит на микроуровне. Однако если рассматривать
миссию не в качестве главной цели, а в более широком смысле, как
предназначение в обществе того или иного субъекта хозяйствования, можно
15
предположить, что в данном ракурсе миссия может формулироваться на
макроуровне. А для таких крупных системообразующих кредитных организаций
как Сберегательный банк и прочих банков с государственным участием,
формирование миссии, безусловно, происходит при участии государства с учетом
потребностей экономики, то есть на макроуровне. Для банков с государственным
участием повышение эффективности развития реального сектора экономики, даже
в ущерб собственному развитию, должно стать миссией (основной целью
деятельности) банковского учреждения (любое коммерческое предприятие, какие
бы цели оно не преследовало, будет функционировать до тех пор, пока получает
прибыль).
В пункте 1 статьи 50 Гражданского кодекса определено, что основной целью
деятельности коммерческой организации, в том числе и банка, является извлечение
прибыли. Аналогичная норма закреплена в ст. 1 Федерального Закона «О банках и
банковской деятельности», где определено, что банк, являясь кредитной
организацией, основной целью своей деятельности ставит извлечение прибыли
5
.
Следует различать понятия «миссия банка» и «основная цель банка».
Несомненно, основной целью банка, как коммерческой организации должно стать
получение прибыли, а миссия банка должна формироваться с учетом этой цели, но
не должна ею ограничиваться, поскольку в экономической литературе, особенно
последних лет, в свете реформирования банковской системы, рассматривался
вопрос об особой роли в экономике банковских учреждений. Кажущийся на
первый взгляд очевидным, он требует специального изучения. Как любой субъект
рыночной экономики, банк не может успешно развиваться, не удовлетворяя
потребностей других участников рынка. Исходя из этой роли, миссия банка не
может ограничиваться только получением определенной нормы прибыли.
Действительно, исторической предпосылкой возникновения банков явилась
объективная потребность в организациях, способствующих движению денежных
средств; необходимость перераспределения их в те сферы хозяйствования, где
5
Гражданский кодекс Российской Федерации [Текст]: офиц. текст: по состоянию на 10.01.2003 г. / М-во
юстиции РФ. - Ч. I - М.: Издательская группа НОРМА-ИНФРА-М, 2003, - 268 стр.
16
ощущалась наибольшая потребность в денежных ресурсах. Исходя из этого, можно
констатировать, что предназначением (миссией) банка является повышение
эффективности функционирования реального сектора экономики, обеспечение
интересов населения и государства. Из стратегического менеджмента известно, что
миссия - это основная общая цель организации, четко выраженная причина ее
существования. Вместе с тем, такая формулировка миссии кредитного учреждения
была бы не полной и не отражала бы особенностей его функционирования как
коммерческой организации. Нельзя однозначно утверждать, понятие «миссия»
несколько шире и несет в себе смысл предназначения той или иной организации в
обществе.
На наш взгляд, миссия банка может быть сформулирована как развитие
бизнеса банка, посредством обеспечения эффективного функционирования сферы
производства, обеспечения интересов населения и государства. Особое место в
банковской системе занимает Сбербанк России, который, в силу своего особого
статуса призван решать, в первую очередь, социальные задачи. Известно, что
некоторые из них не приносят банку прибыль, компенсируясь за счет получения
доходов от других услуг, - и эта социальная доминанта поддерживает репутацию
Сбербанка на рынке банковских услуг.
Взаимодействие между предприятиями и банками предполагает, прежде
всего, наличие у партнеров обширных сведений финансового и производственного
характера (особенностей производственных процессов в отраслевом разрезе). При
данном взаимодействии предприятие и банк не просто оценивают друг друга, как
обычных партнеров по бизнесу, по ряду основных параметров: ассортимент
продукции, ценовая политика и штрафные санкции и т.д., - значимым является то,
что они должны всесторонне анализировать финансовое состояние партнеров и
выявлять потребности и предпочтения друг друга (Приложение А).
В данном случае взаимодействие модифицируется и преобразуется в задачу
развития бизнеса друг друга (особенно это касается вектора взаимодействия «банк-
предприятие», что в значительной степени определяется миссией
(предназначением) банка). Взаимная заинтересованность в развитии бизнеса
17
партнера обусловлено тем, что предприятие должно быть уверено в надежности
данного банка. В то же время, банк не предоставит кредит предприятию,
испытывающему значительные финансовые трудности. Следовательно, в числе
основных задач банка можно выделить задачу «создания», «развития» клиента, что
также верно, хотя и не в той мере значимо, и для другого субъекта взаимодействия
- предприятия. При реализации стратегии банк руководствуется получением
доходов не столько в краткосрочной, среднесрочной, но, самое главное - в
долгосрочной перспективе. Банк заинтересован, через взвешенную процентную и
тарифную политику, в том, чтобы постоянно поддерживать и укреплять
финансовое состояние предприятия, поскольку это позволит предприятию
выполнять финансовые обязательства, иметь возможность в течение длительного
времени получать банковские услуги, создать положительную кредитную
историю, а, следовательно, приносить банку доход. Можно считать, что специфика
взаимодействия предприятий и банков проявляется в глубоком
взаимопроникновении друг в друга с целью содействия развитию бизнеса.
Таким образом, обнаруживается логическая цепь понятий «взаимосвязь -
взаимодействие - взаимопроникновение», что обусловливает важность ее
исследования. Представляется, что наличие взаимосвязи между объектом и
субъектом взаимодействия обусловливает их общность, которая не позволяет им
функционировать независимо друг от друга.
Взаимодействие, как отмечалось выше, предполагает осуществление
процессов взаимного влияния. В отличие от этого понятия, взаимопроникновение
характеризуется глубинным «врезыванием» в сущность объекта взаимодействия,
что проявляется в усваивании его потребностей и осуществлении корректировки как
внешней, так и внутренней среды субъектов взаимодействия. В структурированном
виде взаимопроникновение «предприятие-банк» проявляется, в частности, в
создании финансово-промышленных групп, в которых деятельность предприятий и
банков предопределена общей стратегией. Однако, в широком смысле,
взаимопроникновение предполагает наличие не только формальных, но и
неформальных связей между предприятием и банком как субъектами
18
экономических отношений.
Таким образом, наличие взаимопроникновения между субъектом и объектом
взаимодействия обусловливает: во-первых, общность, совпадение по основным
параметрам их стратегий; во-вторых, корректировку как внутренней, так и
внешней среды субъектов хозяйствования. Особенностью взаимодействия
«предприятие-банк» является серьезное различие экономических и коммерческих
интересов: если для банка взаимодействие с предприятием (как объектом кредитования,
расчетно-кассового обслуживания) является основным видом деятельности, важнейшим
источником дохода, то для предприятий - это значимое, но не приоритетное направление
деятельности, лишь звено подстратегии, элемент финансового расчета. Поэтому поиск
новых форм обслуживания, расширение продуктового ряда, активизация взаимодействия
чаще всего инициируется банком.
Это объясняет тот факт, что (несмотря на то, что в различных ситуациях, и
банк, и предприятие могут выступать, как субъектом, так и объектом
взаимодействия), хотя названные структуры являются равноправными партнерами,
чаще всего субъектом взаимодействия (инициатором) является банк, а объектом -
предприятие. Следующей особенностью взаимодействия предприятий и банков
является специфика выбора ими партнеров. Банк, по сути, предоставляет свои
услуги всем клиентам, выразившим желание обслуживаться в данном банке, но право
выбора банка, принадлежит главным образом, предприятию. В этом заключается
основное отличие характера взаимодействия предприятия и банка. Однако банк может, в
зависимости от принятой ценовой стратегии, дифференцированно "отбирать"
клиентов, устанавливая тарифы, исходя из степени предпочтительности партнера
по бизнесу. Отраслевая принадлежность предприятия также влияет на
возможность контакта, спектр оказываемых услуг и вид инструментов,
используемых при взаимодействии.
Форма собственности предприятия также оказывает влияние на
взаимодействие предприятий и банков в аспекте возможности его осуществления.
Как правило, предприятия с государственным участием характеризуются более
консервативной политикой и менее эффективной экономикой; при взаимодействии
19
с банками им требуется стандартный объем услуг по цене и качеству, тогда как
предприятия частной формы собственности характеризуются большей
мобильностью, стремлением к минимизации затрат и требуют от банков
постоянного поддержания объема требуемых услуг, обновления их содержания,
качества, скорости и снижения стоимости предоставляемых услуг. Предприятия с
государственным участием обычно выбирают банк согласно директивам высшего
руководства, что ограничивает возможности контакта с другими банками.
Спектр оказываемых банком услуг предопределяется размером предприятий.
Малым предприятиям, как правило, требуется стандартный набор услуг (РКО,
кредитование), тогда как для крупных, корпоративных клиентов должны
разрабатываться специализированные пакеты услуг, включающие, кроме
стандартных, дополнительные услуги: обслуживание «зарплатных» проектов,
внешнеторговых сделок, консультационные услуги и т.д. Следует отметить, что в
отдельных случаях, механизм взаимодействия «предприятие-банк» будет более
эффективным при его поддержке государственными или частными страховыми
компаниями, а также рейтинговыми агентствами. В России до настоящего времени такого
рода институты либо не функционируют, либо их деятельность недостаточно эффективна.
В развитых странах и рыночная, и государственная системы настроены на
координацию и защиту интересов всех участников инвестиционного процесса. Там, где
велика роль банковских источников финансирования (например, в Японии), банки
осуществляют жесткий кредитный контроль над инвестиционной политикой
корпораций, часто являясь их партнерами. Нередко конкурентоспособные предприятия,
у которых сложились экономические предпосылки, как для заметного расширения
инвестиционной деятельности за счет собственных накоплений, так и для участия в
этом процессе банковского капитала, имеют эффективные инвестиционные проекты,
но не могут их реализовать самостоятельно, в том числе и потому, что до конца не
сформирована институциональная структура, уменьшающая риски и
обеспечивающая надежное взаимодействие по линии «предприятие-банк».
Таким образом, специфика взаимодействия промышленных предприятий и банков
проявляется не только во взаимном влиянии на внутреннюю и внешнюю их среду, но и в
20
участии в формировании стратегий развития друг друга.
Определение особенностей взаимодействия промышленных предприятий и банков
является базой для выделения классификационных признаков форм взаимодействия
промышленных предприятий и банков.
1.2 Формы взаимодействия промышленных предприятий и банков
Выявленные особенности взаимодействия промышленных предприятий и банков,
анализ возможностей и рисков их взаимоотношений обусловливают важность
рассмотрения сложившихся в настоящее время форм их взаимодействия как
последующего этапа исследования.
Необходимо отметить, что неотъемлемыми характеристиками механизма являются
три элемента: субъект, объект и взаимосвязи между ними.
Механизм взаимодействия промышленных предприятий и банков, с точки зрения
составляющих элементов, неизменен: субъектами (объектами) взаимодействия
являются промышленные предприятия и банки, между которыми происходит обмен
ресурсами по каналам прямой и обратной связи. Механизм взаимодействия
промышленных предприятий и банков может варьироваться по отдельным
характеристикам элементов, он не является статичным, для повышения
эффективности функционирования его необходимо модифицировать и
совершенствовать. Наличие различных характеристик, влияющих на
дифференциацию элементов механизма взаимодействия, влияет на возникновение
особых форм взаимодействия, которые в зависимости от ряда признаков, можно
свести в классификацию. Классификация форм взаимодействия промышленных
предприятий и банков, в зависимости от того, кто является инициатором
взаимодействия, обусловлена возможностью банка проводить активную или пассивную
стратегию привлечения клиентов. В то же время, «карманные» банки, банки,
обслуживающие предприятия определенной отрасли, или банки, имеющие
достаточно стабильную клиентуру, нередко занимают пассивную позицию, предоставляя
возможность промышленному предприятию самому инициировать взаимодействие с
банком.
21
Следует отметить, что в условиях обострения конкуренции на рынке
корпоративных клиентов, а также, учитывая особенность взаимодействия (специфика
выбора промышленным предприятием и банком партнера), особую важность в
настоящее время приобретает форма взаимодействия, в которой инициатором
является банк.
В период 1988-1994 гг. типичным для большинства коммерческих банков
являлось их возникновение на базе финансовых структур, обслуживающих
предприятия реального сектора. Первоначально значительная часть банков фактически
находилась в подчинении у нефинансовых корпораций и предприятий, принимая на
себя их финансовые риски (через выдачу невозвратных кредитов). Жесткий дефицит
финансовых ресурсов стал причиной высокой зависимости банков от крупных
корпоративных клиентов и от государственных структур, размещающих бесплатные
бюджетные средства. Активную учредительскую деятельность вели предприятия и
организации реального сектора. Создание «собственных» банков облегчало им
получение доступа к дешевым заемным ресурсам (через получение «карманными»
банками льготных целевых кредитов). Для предприятий реального сектора подобный
доступ к внешним источникам финансирования являлся одним из источников
«выживания» в условиях инфляционного обесценения их собственных оборотных средств.
Таким образом, ключевым противоречием в механизме российской банковской
системы в первой половине 90-х годов явилось неравновесие между банковскими рисками
и внутренними источниками их компенсации, поскольку особенностью сложившейся
банковской системы явилась высокая институциональная (организационная) и
ресурсная зависимость банков от заемщиков (тип «банк-предприятие»).
Негативным моментом при подобном взаимодействии может стать лишь
формальное прикрытие финансирования инвестиций из собственных средств
промышленных предприятий, в случае, если значительная часть кредитного портфеля
банков приходится на кредиты связанным заемщикам.
Как отмечают эксперты, подобную модель кредитования уместно сравнить с
«натуральным хозяйством», когда каждая сколько-нибудь значительная фирма
(или их объединение) вынуждена обладать собственным банком. С точки зрения