82
По вопросу внесения в Гражданский кодекс РФ общих условий
добросовестности бытуют различные точки зрения. Условие, которое можно было
бы внести в ст.10 Гражданского кодекса РФ, которое повысило бы эффективность,
звучит так: «Осуществляя свои права и исполняя обязанности, каждый должен
действовать добросовестно. Суд, установив недобросовестность лица в
осуществлении права, может отказать ему в защите права, а установив
недобросовестность при исполнении обязанности, может отказать в признании
обязанности исполненной». Внесение в Гражданский кодекс РФ такого условия
стало бы всесторонним методом защиты от недобросовестного поведения
профессиональных участников.
Классификация законодательства об обязательном страховании должна
содержать подготовку Федерального закона «Об основах обязательного страхования
в Российской Федерации».
Так в указе президента РФ от 6 апреля 1994г. №667 поручено Правительству
РФ представить в Государственную думу проект Закона РФ «Об основах
обязательного страхования (включая обязательное государственное страхование),
одновременно с этим, сформулировать общие цели, задачи, принципы, порядок и
условия страхования». Это поручение так и не сделано. В итоге утверждаемые
законы в некоторых направлениях обязательного страхования в будущем
подвергались проверке высшими судами
64
.
С появление потребности разработки единого подхода к обязательному
страхованию, возникает подход, идея которого основана на том, утверждение
какого-либо вида обязательного страхования ущемляет свободу граждан
осуществлении определенной деятельности. С физических и юридических лиц
взымают деньги в обязательном порядке, взамен оказывая страховые услуги.
Ограничения возможно в случае, когда страхование для одних лиц является
компенсацией вреда, нанесенного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (п.2
ст.927, пп.1, 2 ст.935 Гражданского кодекса РФ). Тем не менее, главные
64
Фогельсон Ю.Б., Систематизация страхового законодательства «Юридическая и правовая работа в страховании», N
1, I квартал 2009 г.
83
характеристики страховой услуги обязаны гарантировать достижение заявленной
цели. Пострадавшим лицам, которым в той или иной степени нанесли вред, должны
получать компенсацию проще, чем, если бы они предъявили свое требование в
общегражданском порядке.
Например, вариант организации построения страхового законодательства
может быть следующим:
1. Гл. 48 Гражданского кодекса РФ, утверждающая основные положения о
договоре страхования.
2. Отдельные законы (или разделы гл.48 Гражданского кодекса РФ),
регулирующие договорные отношения по отдельным видам страхования, включая
страхование жизни, страхование от несчастного случая и болезней, медицинского
страхования, страхования имущества, страхование гражданской ответственности,
страхование предпринимательского риска, страхование финансового риска,
взаимное страхование. Правовое регулирование взаимоотношений контрагентов
должно быть повернуто на утверждение четких и понятных всем условий, а именно:
- обязательные в силу закона условия;
- условия, которые могут определить стороны договора;
- последствия нарушений условий и ответственность сторон
65
.
3. Закон об организации страхового дела определяющий:
а) Страховой понятийный аппарат;
б) Особенности создания, реорганизации и ликвидации субъектов страхового
дела;
в) Важнейшие требования к финансовой устойчивости и платежеспособности
страховых организаций;
г) Принципы взаимодействия субъектов страхового дела между собой и с
органом страхового надзора.
Страховое дело должно базироваться на условиях поведения, совершенно
понятных и субъектам страхового дела и контролирующим органам. Также в Законе
65
Голушко Г.К., Дедиков С.В., О системе страхового законодательства // «Юридическая и правовая работа в
страховании», N 1, I квартал 2006 г.
84
хорошо было бы назначить место, роль, права и обязанности профессиональных
участников страховых отношений (за исключением, страховых организаций,
страховых брокеров и актуариев, андеррайтеров, аджастеров, аварийных комиссаров
и пр.)
66
.
4. Закон о государственном страховом надзоре, устанавливающий:
- Цели, задачи, принципы и организацию страхового надзора;
- Предмет страхового надзора;
- Компетенцию и полномочия органа страхового надзора;
- Формы и методы страхового надзора;
- Условия лицензирования деятельности субъектов страхового дела;
- Порядок надзора за финансовым состоянием субъектов страхового дела;
- Организация контроля над выполнением страхового законодательства его
субъектами;
- Принцип и правила использования мер воздействия к субъектам страхового дела,
нарушающих требования законодательства.
5. Закон об основах обязательного страхования.
6. Законы, определяющие принцип и правила проведения разных видов
обязательного страхования в соответствии с законом об основах такого вида
страхования.
Формирования системы страхового законодательства зависит от положений,
созданных на основе анализа самого законодательства и практики его применения, а
также, по утвержденному плану законопроектных работ, сформированному с
учетом одобренной концепции.
Первая концепция заключается в делении общей части страхового права на
публичную и общую части. Классифицирование уже начато законодателем, и на
сегодняшний день уже выполнена сортировка частных и публичных норм
страхового права по различным нормативным актам. Также необходимо, во-первых,
увеличить эффективность защиты прав непрофессиональных участников рынка
страховых услуг, и второе, детализировать регулирование деятельности органа
66
То же
85
страхового надзора.
Вторая концепция заключается в группировании различных направлений в
области обязательного страхования, а именно, обязательное социальное страхование
и обязательное государственное страхование. Глядя на решения высших судебных
инстанций (Конституционный суд РФ, Верховный суд РФ, Высший арбитражный
суд РФ) по вопросам о различных видах обязательного страхования, можно сказать,
что работы в этой области очень много. Систематизация законодательства об
обязательном страховании не начата и ждет своей реализации.
В других направлениях страхового права проблем, требующих
систематизаций, нет. В особенной части страхового права, за исключением
обязательного страхования, действуют три нормативных документа, а именно,
Кодекс торгового мореплавания РФ (гл.XV), Закон РФ «О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации» и Постановление Правительства РФ
от 23.01.1992г. №41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации», в части касающейся добровольного
медицинского страхования.
Основной задачей является усовершенствование законодательного
регулирования обязательного страхования, ибо подобное страхование ущемляет
гражданские права субъектов гражданского оборота.
Вышеизложенное подтверждает тезис, сформированный в начале главы, о
том, что систематизацию страхового права рационально проводить в дух
направлениях.
Усовершенствование Закона «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» включает в себя совокупность мероприятий по систематизации
страхового законодательства.
Во-первых, из этого законодательного акта необходимо исключить
гражданско-правовые нормы. Тогда Закон «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» станет общей частью публичного страхового
законодательства, как это имеет место в большинстве западноевропейских стран.
Во-вторых, в общей части публичного страхового законодательства должны
86
быть внесены коррективы по регламентации мер административной
ответственности для субъектов страхового дела за нарушение норм страхового
законодательства. Это возможно при помощи следующих методов:
Первый. Необходимо включить в КоАП РФ правонарушения в сфере
страхования, и привязать соответствующие нормы КоАП РФ к страховому делу, а
также распространить действие этих норм на административные страховые
отношения;
Второй. Внести соответствующие коррективы в Закон «Об организации
страхового дела в Российской Федерации».
Однако для усовершенствования КоАП РФ под нужды страхования
необходимо внести некоторые коррективы, а также, рассмотреть воздействие
внесенных корректив на остальные нормы КоАП РФ. Этот вариант лучше оставить
в рамках исследования и сконцентрироваться на корректировке Закона «Об
организации страхового дела в Российской Федерации».
В виду корректировки вышеуказанного Закона, следует поделить все
правонарушения в этой сфере на группы по степени тяжести и по их влиянию на
возможность субъекта страхового дела выполнять свои обязательства. Из этого
следует, что предпринятые меры в этом направление должны быть разнообразными.
Усовершенствования требует и регламентация гражданско-правовых
отношений в сфере страхования, через расширение потребительской защиты на
страховые отношения с участием граждан, действующих не в целях бизнеса или
профессиональных целях. Также модернизация защиты непрофессиональных
участников страховых отношений от внесения в условия страхования различных
недобросовестных ограничений.
Ранее мы определили, что главные проблемы потребительской защиты
появляются ввиду определения понятия «потребитель», указанное в Законе РФ «О
защите прав потребителей». Этого изменения будет достаточно для урегулирования
проблем отечественного страхового рынка, указанные ранее.
Второй вариант внесение изменений в гл. 48 Гражданского кодекса РФ.
Например, внести изменения в ст.927, дополнительное указание на реализацию
87
законодательства о защите прав потребителей к страховым отношениям с участием
граждан, как личных, так и в бытовых целях. Так как этот метод не универсален, он
немного похуже.
В целях защиты непрофессиональных участников рынка страховых услуг от
внесения в условия страхования различных недобросовестных условий есть
несколько путей - внести изменения в ст.943 Гражданского кодекса РФ, например,
установить дополнительную защиту от подобных ограничений; усовершенствовать
положения ст.428 Гражданского кодекса РФ о договорах присоединения; ввести в
ст.10 Гражданского кодекса общие оговорки о добросовестности.
Осуществить защиту от недобросовестных условий договоров в ст.943
Гражданского кодекса РФ можно путем внесения в данную статью оговорки,
указанной в п.2 ст.428 Гражданского кодекса РФ и утвердить в правилах
страхования, что данные условия не связывают выгодоприобретателя. Несмотря на
это он может сослаться на них в своих интересах.
Одновременно, уместнее усовершенствовать саму ст.428 Гражданского
кодекса РФ, вследствие чего, защита станет более универсальной. В настоящее
время статья действует только на договоры присоединения. Необходимо расширить
действия ст.428 на все подобные условия иных договоров, к которым одна из сторон
может присоединиться.
Защита от недобросовестных условий должна быть более эффективной. Так,
например, сторона, примкнувшая к недобросовестной оговорке, не должна быть
связана при исполнении договора.
По вопросу внесения в Гражданский кодекс РФ общих условий
добросовестности бытуют различные точки зрения. Условие, которое можно было
бы внести в ст.10 Гражданского кодекса РФ, которое повысило бы эффективность,
звучит так: «Осуществляя свои права и исполняя обязанности, каждый должен
действовать добросовестно. Суд, установив недобросовестность лица в
осуществлении права, может отказать ему в защите права, а установив
недобросовестность при исполнении обязанности, может отказать в признании
обязанности исполненной». Внесение в Гражданский кодекс РФ такого условия
88
стало бы всесторонним методом защиты от недобросовестного поведения
профессиональных участников.
Классификация законодательства об обязательном страховании должна
содержать подготовку Федерального закона «Об основах обязательного страхования
в Российской Федерации».
С появление потребности разработки единого подхода к обязательному
страхованию, возникает подход, идея которого основана на том, утверждение
какого-либо вида обязательного страхования ущемляет свободу граждан
осуществлении определенной деятельности. С физических и юридических лиц
взымают деньги в обязательном порядке, взамен оказывая страховые услуги.
Ограничения возможно в случае, когда страхование для одних лиц является
компенсацией вреда, нанесенного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Тем
не менее, главные характеристики страховой услуги обязаны гарантировать
достижение заявленной цели. Пострадавшим лицам, которым в той или иной
степени нанесли вред, должны получать компенсацию проще, чем, если бы они
предъявили свое требование в общегражданском порядке.
Страховое дело должно базироваться на условиях поведения, совершенно
понятных и субъектам страхового дела и контролирующим органам. Также в Законе
хорошо было бы назначить место, роль, права и обязанности профессиональных
участников страховых отношений (за исключением, страховых организаций,
страховых брокеров и актуариев, андеррайтеров, аджастеров, аварийных комиссаров
и пр.).
Формирования системы страхового законодательства зависит от положений,
созданных на основе анализа самого законодательства и практики его применения, а
также, по утвержденному плану законопроектных работ, сформированному с
учетом одобренной концепции.
3.3. Совершенствование процедур страхового надзора.
В формировании страховой системы защиты имущественных интересов
89
государственный страховой надзор является одним из видов прямого участия, что
вызвано необходимостью обеспечения гарантий социальной защиты конкретных
групп населения, и осуществления обязательного государственного страхования из
бюджетных средств, а также, обеспечение дополнительных гарантий, тем средствам
страховщиков, которые помещены в форме государственных ценных бумаг с
гарантированной прибылью.
В целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании,
эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей,
страховщиков, и иных заинтересованных лиц контроль над страховой
деятельностью осуществляется государственным надзором. Система госнадзора над
страховой деятельностью должна предусматривать следующие моменты:
а) Построение основ страхового надзора в государстве по средствам
организации специальных органов по надзору над страховой деятельностью, как на
федеральном уровне, так и на уровне субъектов РФ;
б) Формирование нормативных актов контроля над страховой деятельностью,
разработку единых методических принципов устройства и реализации страхового
дела;
в) Утверждение специальных требований к страховым организациям,
установление лицензирование и сертификации страховой деятельности;
г) Установление единых квалификационных требований к специалистам и
руководителем страховых компаний, сюрвейерам, аварийным комиссарам и пр
67
.
В.Ю. Абрамов подметил, рассматривая систему, методы и регламенты
действующего страхового надзора, что осуществление цели страхования напрямую
зависит от финансовой устойчивости страховщиков, которая подлежит
нормативному регулированию. Также Абрамов считает, условием реализации
контроля над страховой деятельностью является эффективное использование
страхового фонда, а также, формирование системы регулирования страховой
деятельности
68
. Он выделил следующие задачи страхового надзора:
67
Косаренко Н.Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования. - М., «Волтерс Клувер», 2010 г.
68
См: Смирнов Е.Е., Материалы II Практической конференции «Страхование и право – 2008» // «Юридическая и
правовая работа в страховании», N 3, 4, III, IV квартал 2008 г.
90
- Лицензирование страховой деятельности;
- Аттестация актуариев;
- Ведение государственного реестра субъектов страхового дела;
- Контроль над соблюдением субъектами страхового дела финансовой
устойчивости.
69
Абрамов предполагает, что в страховой деятельности есть три системы
регулирования:
Система публичности – наблюдение. Получение и анализ отчетности
субъектов страхового дела. Контроль над публикацией отчетности страховыми
компаниями. Контроль над проведением финансовых операций субъектами
страхового дела.
Нормативная система – регулирование. Наблюдение за субъектами страхового
дела. Контроль над процессом лицензирования. Наблюдение за финансовой
стороной страховых компаний (нормативы уставного капитала, тарифы,
ликвидность).
Материальная система – контроль. Выездные проверки, выдача
предписаний.
70
Полномочия по ограничению, приостановлению, а также, отзыву лицензий на
страховую деятельность должна быть отданы судам.
Сейчас наиважнейшей проблемой в законодательстве обозначилось
отсутствие правовой регламентации вопросов осуществления контроля, решив
которую можно, в частности, при помощи четкой регламентации процедуры
выездной проверки, указав в ней:
- Причины и основания для проведения выездной проверки;
- Предмет и цель выездной проверки;
- Установить допустимые максимальные сроки выездной проверки (10 или 30
дней);
- Ограничение количества проведения выездных проверок в течение одного
69
То же
70
См: Смирнов Е.Е., Материалы II Практической конференции «Страхование и право – 2008» // «Юридическая и
правовая работа в страховании», N 3, 4, III, IV квартал 2008 г.
91
года;
- Указание нормативного документа, на основании которого осуществляется
выездная проверка;
- Порядок и сроки подготовки необходимой документации для проводимой
проверки и процедура их передачи проверяющему;
- Единый формат отчета по результатам проверки
71
.
По мнению В.Ю. Абрамова, административные регламенты ФССН, должны
содержать в себе следующие направления:
1. Регламент по исполнению государственной функции осуществления
контроля над соблюдением субъектами страхового дела норм страхового
законодательства.
2. Регламент по осуществлению государственной функции выдачи, отказе в
выдаче, а также, аннулировании лицензии субъектов страхового дела;
3. Регламент по реализации государственной функции ведения единого
государственного реестра всех субъектов страхового дела, как и ведение реестра
объединений субъектов страхового дела.
4. Регламент по осуществлению государственной функции установления
расчета размера участия иностранного капитала в уставном капитале страховых
компаний и выдача временного разрешения на повышение размеров уставных
капиталов по средствам иностранных инвесторов, на осуществление сделок с
иностранными инвесторами по отчуждению долей уставного капитала страховых
компаний, также, на открытие филиалов иностранных страховых,
перестраховочных, брокерских и других компаний, занимающихся страховой
деятельностью, а также, открытие представительства страховщиков с иностранными
капиталами.
Перечисленные выше регламенты, по мнению Абрамова, должны выходить в
качестве нормативно-правовых документов, подробно регулирующих всю
процедуру лицензирования
72
.
71
См: Смирнов Е.Е., Материалы II Практической конференции «Страхование и право – 2008» // «Юридическая и
правовая работа в страховании», N 3, 4, III, IV квартал 2008 г.
72
Там же