72
кодификации страхового права. В частности, первый вариант предусматривал
включение соответствующего раздела о страховании в Торговое уложение. В
качестве альтернативы первому варианту высказывались предложения по изданию
отдельного закона, посвященного страхованию. В настоящее время Гражданское и
Торговое уложения носят субсидиарный характер по отношению к действующему
Закону ФРГ «О страховом договоре»
58
.
Первым нормативным актом, урегулировавшим отношения в сфере
страхования на территории всей Германии, стал вступивший в силу 1 января 1902
года закон «Об организации частного предпринимательства в области страхования»,
или закон о страховом надзоре
59
.
В 1903 году германское Министерство юстиции опубликовало свой проект
закона о страховом договоре, который и стал основой для принятого в 1908 году
одноименного закона (далее - Закон о страховом договоре). Надо отметить, что
Закон о страховом договоре, наряду с Законом о страховом надзоре и Законом об
обязательном страховании, образует основную законодательную базу для немецкого
страхового частного права. Причем Закон о страховом договоре от 30 мая 1908 года
в ходе своей почти столетней истории претерпел лишь незначительные изменения,
оказывая самое непосредственное влияние на развитие страхового рынка. Данный
закон не только позволил урегулировать уже существующие виды страхования, но и
послужил базой для дальнейшего развития страхования в Германии, позволил
создавать новые виды страховых услуг. Так, в Германии широко распространено так
называемое комбинированное страхование, включающее в себя различные виды
страхования
60
.
Таким образом, Закон о страховом договоре Германии регламентирует сферу
страховых отношений, за исключением морского страхования, которое, в свою
очередь, регулируется нормами Торгового кодекса 1897 года, несколько
измененными новеллой 1908 года, и Общегерманскими правилами морского
страхования 1919 года.
58
Там же
59
Там же
60
Рассолова Т.М., Проблемы правового регулирования страховых отношений // «Юридическая и правовая работа в
страховании», N 3, III квартал 2009 г.
73
Следует подчеркнуть, что в российском гражданском праве предпринимаются
точно такие же попытки разработать и принять закон о страховом договоре и иные
акты. Так, известный специалист в области страхования С.В. Дедиков предлагает в
связи с этим подготовить и принять специальный закон «О договоре страхования»,
не говоря ничего о Страховом кодексе
61
.
Думается, что такая постановка вопроса носит частный характер и не совсем
полно отражает требования времени. Сегодня, когда резко усложнились
гражданско-правовые, и в частности страховые, отношения, необходимо вести речь
не о подготовке и принятии отдельного, частного закона о договоре страхования, а о
подготовке и принятии крупного, кодифицированного нормативно-правового акта -
Страхового кодекса Российской Федерации.
Страховой кодекс Российской Федерации может включать в себя четыре
части, а именно:
1) общие положения;
2) правовое регулирование форм и видов страхования;
3) механизм правового регулирования отдельных видов страховых
отношений;
4) порядок лицензирования и прекращения страховой деятельности в
Российской Федерации.
Общие положения Кодекса при этом могут включать определение основных
начал страхового законодательства, состава, субъектов и объектов страховых
отношений, исходных и вспомогательных элементов страхования, предпосылок
страховых правоотношений и др.
Второй раздел может быть посвящен правовому регулированию форм и видов
страхования, в том числе регулированию обязательного страхования и
добровольного страхования, классификации страхования.
Механизм правового регулирования страховых отношений может включать:
понятие, элементы и стадии данного механизма, сам договор страхования, порядок
61
См.: Дедиков С.В. Проект подготовки закона о договоре страхования // Юридическая и правовая работа в
страховании. 2008. N 4; 2009. N 1-3.
74
его заключения, исполнения и прекращения, суброгации. Кроме того, к данному
разделу следует отнести правовое регулирование личного страхования, правовое
регулирование имущественного страхования, правовое регулирование
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств (ОСАГО) и правовое регулирование морского страхования.
Последняя часть Кодекса должна быть посвящена порядку лицензирования и
прекращения страховой деятельности в Российской Федерации, и она может вбирать
в себя конкретные аспекты лицензирования и прекращения страховых
правоотношений в обществе.
При разработке соответствующих проектов необходимо учитывать
соответствие разрабатываемой нормы о страховании, осуществляемом на основе
договора, принципам гражданско-правового регулирования страхования, уделив
особое внимание средствам обеспечения наивысшей добросовестности сторон
договора страхования и гарантиям защиты прав и интересов непрофессиональных
участников страхования.
В этой связи следует указать на сложности в его фактической реализации в
сфере обязательного страхования: включение в договоры страхования так
называемых несправедливых условий о возможности необоснованного
одностороннего отказа страховщика от него.
Страховщик, являясь профессиональным участником страхового рынка,
является экономически более сильной стороной, в силу чего имеет больше
возможностей по обеспечению своих интересов в отличие от его контрагентов -
страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных или их наследников. В
соответствии с принципом баланса публичного интереса с частным необходимы
дополнительные возможности и гарантии защиты своих прав и интересов
непрофессиональными участниками рынка страхования, что, в свою очередь, будет
способствовать максимальной реализации в современных условиях общеправового
принципа равноправия.
Анализ действующего законодательства показал, что слабо защищены права и
интересы страхователя как стороны в договоре после наступления страхового
75
случая. В этой связи необходимы нормы, устанавливающие гражданско-правовую
ответственность страховщика за ненадлежащее исполнение своих обязанностей при
наступлении страхового случая, а также направленные на создание действенной
системы альтернативных судебному способов защиты прав. Данная задача ставится
особенно остро в условиях преодоления последствий финансового кризиса, когда
страховщики отказываются выплачивать страховое возмещение, ссылаясь на
отсутствие у них денежных средств на банковских счетах.
Принцип наивысшей добросовестности сторон договора страхования
выражается в наличии определенных обязанностей у обеих сторон договора
страхования. Со стороны страхователя - сообщения всей информации, которой он
владеет на момент заключения договора страхования, могущей повлиять на оценку
риска, а также уведомления страховщика обо всех происходящих обстоятельствах
после заключения договора, влияющих на вероятность и случайность риска, о
наступлении страхового случая. Для страховщика - в обязанности не включать в
договор страхования несправедливые для страхователя условия.
Принцип гарантии защиты прав и интересов страхователей и третьих лиц как
наиболее слабой стороны в договоре по сравнению с профессиональным
участником страхового рынка - страховщиком предполагает наличие комплекса
норм, связанных с созданием реальных возможностей и условий для эффективной
реализации своих прав и удовлетворения интересов страхователей (застрахованных,
выгодоприобретателей) как до наступления страхового случая, так и после, что
особенно важно в современных условиях.
В целях устранения существующего противоречия между пунктом 4 статьи 3
Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и пунктом 3
статьи 936 ГК РФ следует учитывать, что обязательное страхование может быть
договорным и недоговорным (имеются в виду, прежде всего, обязательные виды
социального страхования). Гражданско-правовое регулирование обязательного
страхования, основанного на договоре, регламентируется главой 48 ГК РФ. Все
условия и механизм осуществления недоговорного обязательного страхования
должны, как мы считаем, предусматриваться Законом об организации страхового
76
дела.
В законах об обязательном страховании следует закреплять не фиксированный
размер страховой суммы, а лишь ее минимально обязательную величину. Это, во-
первых, будет в полной мере соответствовать пункту 4 статьи 935 ГК РФ и пункту 4
статьи 3 Закона об организации страхового дела, а во-вторых, даст участникам
страховых правоотношений большую свободу действий в этом вопросе.
Необходимо также четко формулировать основной принцип такого рода
законов в части размеров страховых выплат, если страховая сумма закрепляется в
фиксированном размере, а именно: принцип равноправия потерпевших.
Структура закона, определяющего основы обязательного страхования,
который может быть принят на основе данной концепции, может иметь общую
часть, определяющую принципы, сферы, участников обязательного страхования,
общие существенные условия договора обязательного страхования, права и
обязанности сторон, гражданско-правовую ответственность за ненадлежащее
исполнение страховщиком своих обязанностей после наступления страхового
случая, и особенную часть, посвященную каждому блоку, и с учетом их
особенностей могут дополняться существенные условия договора обязательного
страхования, предусматриваться особый порядок защиты прав третьих лиц после
наступления страхового случая.
Процесс подготовки законопроектов должен предусматривать одновременную
подготовку пакета подзаконных актов, необходимых для реализации законов.
Особое внимание, как представляется, следует уделять переходным положениям и
установлению реальных сроков. Пример с принятием новой редакции Закона в
декабре 2003 года показал, что оптимизация всегда ведет к ухудшению системы,
ведь с тех пор в этот закон, как уже указывалось, было внесено полдюжины
изменений. Поэтому, какой бы вариант ни был выбран, он должен осуществляться
на основе системного подхода.
Если говорить о долгосрочной перспективе, не стоит отвергать и активно
обсуждаемую не так давно идею разработки Страхового кодекса. Но любой кодекс
как свод законов должен вызреть. Это произойдет не раньше, чем будут объединены
77
единой концепцией и станут более совершенны по содержанию разрозненные
сегодня законы и иные нормативные правовые акты.
Думается, что при разработке проекта Страхового кодекса необходимо
обратиться к опыту зарубежных стран, касающемуся данной проблемы. В этой связи
отметим, что анализ международных нормативных актов, участниками которых
являются страны, относящиеся к разным правовым системам, демонстрирует
стремление этих стран-участников к разработке специальных механизмов
регулирования страховых правоотношений за счет принятия специального
законодательства, в том числе кодифицированного.
Следует подчеркнуть, что в российском гражданском праве предпринимаются
точно такие же попытки разработать и принять закон о страховом договоре и иные
акты. Так, известный специалист в области страхования С.В. Дедиков предлагает в
связи с этим подготовить и принять специальный закон «О договоре страхования»,
не говоря ничего о Страховом кодексе.
Думается, что такая постановка вопроса носит частный характер и не совсем
полно отражает требования времени. Сегодня, когда резко усложнились
гражданско-правовые, и в частности страховые, отношения, необходимо вести речь
не о подготовке и принятии отдельного, частного закона о договоре страхования, а о
подготовке и принятии крупного, кодифицированного нормативно-правового акта -
Страхового кодекса Российской Федерации.
Общие положения Кодекса при этом могут включать определение основных
начал страхового законодательства, состава, субъектов и объектов страховых
отношений, исходных и вспомогательных элементов страхования, предпосылок
страховых правоотношений и др.
Второй раздел может быть посвящен правовому регулированию форм и видов
страхования, в том числе регулированию обязательного страхования и
добровольного страхования, классификации страхования.
Механизм правового регулирования страховых отношений может включать:
понятие, элементы и стадии данного механизма, сам договор страхования, порядок
его заключения, исполнения и прекращения, суброгации. Кроме того, к данному
78
разделу следует отнести правовое регулирование личного страхования, правовое
регулирование имущественного страхования, правовое регулирование
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств и правовое регулирование морского страхования.
Последняя часть Кодекса должна быть посвящена порядку лицензирования и
прекращения страховой деятельности в Российской Федерации, и она может вбирать
в себя конкретные аспекты лицензирования и прекращения страховых
правоотношений в обществе.
3.2 Систематизация страхового законодательства.
Для большей эффективности и актуальности систему страхового
законодательства разбить на две посылки.
Первая посылка заключается в делении общей части страхового права на
публичную и общую части. Классифицирование уже начато законодателем, и на
сегодняшний день уже выполнена сортировка частных и публичных норм
страхового права по различным нормативным актам. Также необходимо, во-первых,
увеличить эффективность защиты прав непрофессиональных участников рынка
страховых услуг, и второе, детализировать регулирование деятельности органа
страхового надзора.
Вторая посылка заключается в группировании различных направлений ф
области обязательного страхования, а именно, обязательное социальное страхование
и обязательное государственное страхование. Глядя на решения высших судебных
инстанций (Конституционный суд РФ, Верховный суд РФ, Высший арбитражный
суд РФ) по вопросам о различных видах обязательного страхования, можно сказать,
что работы в этой области очень много. Систематизация законодательства об
обязательном страховании не начата и ждет своей реализации
62
.
В других направлениях страхового права проблем, требующих
62
Фогельсон Ю.Б., Систематизация страхового законодательства «Юридическая и правовая работа в страховании», N
1, I квартал 2009 г.
79
систематизаций, нет. В особенной части страхового права, за исключением
обязательного страхования, действуют три нормативных документа, а именно,
Кодекс торгового мореплавания РФ (гл.XV), Закон РФ «О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации» и Постановление Правительства РФ
от 23.01.1992г. №41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации», в части касающейся добровольного
медицинского страхования.
Основной задачей является модернизирование законодательного
регулирования обязательного страхования, ибо подобное страхование ущемляет
гражданские права субъектов гражданского оборота.
Вышеизложенное подтверждает тезис, сформированный в начале главы, о
том, что систематизацию страхового права рационально проводить в дух
направлениях.
Усовершенствование Закона «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» включает в себя совокупность мероприятий по систематизации
страхового законодательства.
Во-первых, из этого законодательного акта необходимо исключить
гражданско-правовые нормы. Тогда Закон «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» станет общей частью публичного страхового
законодательства, как это имеет место в большинстве западноевропейских стран.
Во-вторых, в общей части публичного страхового законодательства должны
быть внесены коррективы по регламентации мер административной
ответственности для субъектов страхового дела за нарушение норм страхового
законодательства. Это возможно при помощи следующих методов:
Первый. Необходимо включить в КоАП РФ правонарушения в сфере
страхования, и привязать соответствующие нормы КоАП РФ к страховому делу, а
также распространить действие этих норм на административные страховые
отношения;
Второй. Внести соответствующие коррективы в Закон «Об организации
страхового дела в Российской Федерации».
80
Однако для усовершенствования КоАП РФ под нужды страхования
необходимо внести некоторые коррективы, а также, рассмотреть воздействие
внесенных корректив на остальные нормы КоАП РФ. Этот вариант лучше оставить
в рамках исследования и сконцентрироваться на корректировке Закона «Об
организации страхового дела в Российской Федерации».
В виду корректировки вышеуказанного Закона, следует поделить все
правонарушения в этой сфере на группы по степени тяжести и по их влиянию на
возможность субъекта страхового дела выполнять свои обязательства. Из этого
следует, что предпринятые меры в этом направление должны быть разнообразными.
Усовершенствования требует и регламентация гражданско-правовых
отношений в сфере страхования, через расширение потребительской защиты на
страховые отношения с участием граждан, действующих не в целях бизнеса или
профессиональных целях. Также модернизация защиты непрофессиональных
участников страховых отношений от внесения в условия страхования различных
недобросовестных ограничений
63
. Осуществить усовершенствование возможно
двумя путями, а именно:
- Внести коррективы в Закон РФ «О защите потребителей» и в общую часть
обязательного права;
- Внести коррективы в гл. 48 Гражданского кодекса РФ.
Рассмотрим оба варианта, так как, подобное усовершенствование гражданско-
правовых отношений необходимо не только для сферы страхования, но и для
остальных финансовых услуг.
Ранее мы определили, что главные проблемы потребительской защиты
появляются ввиду определения понятия «потребитель», указанное в Законе РФ «О
защите прав потребителей». В данное определение нужно изменить. В основу
можно взять определение, указанное в ст.2 директивы от 5 апреля 1993г. 93/13/ЕЕС
«О несправедливых условиях в потребительских договорах». Данная статья гласит:
«Потребитель означает любое физическое лицо, которое в договорах, охватываемых
63
Фогельсон Ю.Б., Систематизация страхового законодательства «Юридическая и правовая работа в страховании»,
N 1, I квартал 2009 г.
81
настоящей директивой, действует в целях, которые находятся вне его
профессиональной деятельности, бизнеса или профессии». Этого изменения будет
достаточно для урегулирования проблем отечественного страхового рынка,
указанные ранее.
Второй вариант внесение изменений в гл. 48 Гражданского кодекса РФ.
Например внести изменения в ст.927, дополнительное указание на реализацию
законодательства о защите прав потребителей к страховым отношениям с участием
граждан, как личных, так и в бытовых целях. Так как этот метод не универсален, он
немного похуже.
В целях защиты непрофессиональных участников рынка страховых услуг от
внесения в условия страхования различных недобросовестных условий есть
несколько путей:
1) Внести изменения в ст.943 Гражданского кодекса РФ, например, установить
дополнительную защиту от подобных ограничений;
2) Усовершенствовать положения ст.428 Гражданского кодекса РФ о
договорах присоединения;
3) Ввести в ст.10 Гражданского кодекса общие оговорки о добросовестности.
Осуществить защиту от недобросовестных условий договоров в ст.943
Гражданского кодекса РФ можно путем внесения в данную статью оговорки,
указанной в п.2 ст.428 Гражданского кодекса РФ и утвердить в правилах
страхования, что данные условия не связывают выгодоприобретателя. Несмотря на
это он может сослаться на них в своих интересах.
Одновременно, уместнее усовершенствовать саму ст.428 Гражданского
кодекса РФ, вследствие чего, защита станет более универсальной. В настоящее
время статья действует только на договоры присоединения. Необходимо расширить
действия ст.428 на все подобные условия иных договоров, к которым одна из сторон
может присоединиться.
Защита от недобросовестных условий должна быть более эффективной. Так,
например, сторона, примкнувшая к недобросовестной оговорке, не должна быть
связана при исполнении договора.