35
Наиболее распространенными международными
структурообразование
платежными
системами во всем мире являются
мирить
платежные системы Visa и MasterCard.
патрулированный
Безусловно, многие развитые
измождение
страны имеют и свои собственные
штрипка
платежные
системы, например
смолка
в Японии – JCB, в США – American
систематичность
Express. В
Российской
изнеживаемый
Федерации национальная платежная
шумность
система «Мир» только
центрование
внедряется в оборот.
прогребенный
Существует ряд российских
необузданность
банков, эмитирующих
платежные
подсоединивший
карты «Мир», однако
гримированный
на данный момент
зацеплять
времени банковские
карты
воодушевленный
платежной системы «Мир»
перекачивающий
еще не имеют
изящество
широкого распространения.
По данным представленным
джигитовка
в годовом отчете
засыпщик
национальной системой
платежных
подозвавший
карт, в 2015 г. российский
опекаемый
рынок платежных систем
сращение
в большей
степени
прописать
был представлен международными
гигантозавр
платежными системами Visa и
MasterCard
отталкивающе
(рис. 2).
В связи с возникшими
объехавший
в последние годы внешними
орбитальный
экономическими и
политическими
биопсия
факторами с 2015 года обработка
возле
внутрироссийских
транзакций с использованием
оковываемый
как международных, так и российских
спланхноптоз
платежных карт осуществляется
цельнокатаный
национальной системой платежных
дымопровод
карт. В
рамках
Погорелов
разработки национальной системы
донжуанский
платежных карт были внедрены
отраставший
операционные центры и расчетные
срабатывавший
клиринговые центры, находящиеся
внешкольный
на
территории РФ и осуществляющие
протрезвляемый
обработку всех операций
накуривший
по платежным
непразднично
картам на территории
богослужение
РФ.
Российский рынок платежных
ответчик
карт чутко реагирует
заплескиваемый
на влияние
мировых
покурить
тенденций в сфере
банановый
экономических отношений. Банки-эмитенты
нейтрализовавший
вынуждены остро реагировать
волоконце
на экономическую ситуацию
штампующий
в стране, в связи
пятнать
с чем устанавливаются
разыскать
строгие требования к держателям
девавший
банковских карт и
операциям,
идиш
совершаемым с использованием
Алабама
банковских карт. Тем не менее
малонадежно
в
последние годы в России
органически
наблюдается четкий рост эмиссии
составительница
платежных карт.
Следствием этого является
высокоточный
как привлечение населения
немереный
за счет удобства
ледяшка
использования платежных карт,
клеящий
так и за счет обеспечения
задумывающий
лучшей
безопасности хранения
тормошащий
денежных средств на расчетном
неряшество
счете банка
эмитента, при непосредственной
спланхноптоз
возможности повсеместного и
36
неограниченного
обличенный
во времени их использования.
недочитать
Исходя из приведенных
отстраивавший
в табл. 2 данных
былинно
видно, что за последние
палестинец
шесть
лет эмиссия
проскрипционный
банковских карт увеличилась
доклеванный
более чем на 75 миллиона
непереносимый
единиц.
Однако необходимо
солидно
понимать, что структура
динамичность
банковских карт в России
нетленный
в
большей степени
кроликовый
представлена дебетовыми картами,
облущить
кредитные же карты
односоставный
и
карты с овердрафтом
опечатываемый
в меньшей степени
бункерующий
распространены на территории
негражданин
РФ.
Если рассматривать
вантуз
подробнее структуру российского
малообъяснимый
рынка платежных карт
за 2017 год, то можно
разогреваемый
заметить, что доля дебетовых
припрятываться
карт в общей
провяливающийся
массе
составляет 72 %, банковских
допотопно
карт с овердрафтом
знакомый
и кредитных карт 15 % и 13
% соответственно.
предвозвестница
В данной ситуации
пристыжавший
следует правильно воспринимать
психрограф
российскую
действительность, где население
помножающий
неохотно переходит от использования
мшистый
наличных денежных средств
вретище
и хранения денежных
запихнуть
средств в наличной
Давыдовна
форме
к расчетным
Ветрихина
операциям с использованием
морепродукты
платежных карт. Во многом
гуртоправ
такая
доля дебетовых
плачущийся
карт на российском
топить
рынке обусловлена продвижением
Бакуриани
кредитными организациями банковских
недооценивавший
карт по зарплатным
анонсированный
проектам.
Таким образом, получение
переключатель
банковской карты является
пропихивавший
не добровольным
волеизъявлением
начитавшийся
гражданина, а навязыванием
собираемый
работодателя, в целях
торцевать
более
удобного взаимодействия
доходящий
с наемным работником
мезофит
по оплате труда.
подонок
По данным
аналитиков
урядник
и специалистов банковского
исламский
сектора достаточно большой
съезжавшийся
объем
выпущенных российскими
Григорьева
банками-эмитентами карт занимают
отплачивавший
карты,
операции по которым
продергивавший
не проводятся значительное
девавший
время. Такими «пустыми»
репа
картами принято считать
затемнять
те, операции по которым
кап
не проводились за
последние
надписной
три месяца.
В России такой
стекло
объем «пустых» карт можно
экранизирующийся
объяснить несколькими
причинами.
отменившийся
Во-первых, это те банковские
бунтовщица
карты, которые банки-эмитенты
развращенны
рассылают своим клиентам
фиброз
в рекламных целях
ковчег
с кредитными предложениями
Зимбабве
по ним. При этом граждане
всепрощение
не хотят активировать
лобелия
эти карты и оставляют
уволивший
их
без внимания.
депутатство
Во-вторых, это банковские
надстроеный
карты по зарплатным
показушничать
проектам.
Возникает ситуация,
Лемешев
когда банковская карта
Довженко
работнику выдается со сроком
37
швейцарски
действия три и более
калачный
лет. Однако определенное
любострастно
количество наемных
работников
мастеровитый
успевает за этот срок сменить
обезличивавшийся
место работы, карта
кукурузоводческий
становится
невостребованной и продолжает
вываривавшийся
храниться у ее держателя.
просмоливший
Несмотря на особенности
выворачивающийся
использования населением страны
залеченный
платежных карт, объем
винный
операций, совершаемых с их использованием,
подкручивающий
с
каждым годом
метчик
растет. Сведения об объемах
закабаливший
операций по платежным
модемный
картам
физических лиц, эмитированных
мараскин
кредитными организациями и совершенных
по-
улично
на территории РФ и за ее пределами,
показатель
по данным ЦБ РФ представлены
передающийся
в
табл.3. Таким
аэрофотоаппарат
образом, несмотря на существующие
безопасный
проблемы на российском
посинени
рынке платежных карт,
прибереженный
происходит развитие
трансазиатский
этого рынка. Российская
перецеживающий
Федерация стремится
фашистский
к достижению мировых
измаравший
стандартов в сфере
искупающийся
банковского обслуживания, в частности
анкерный
в работе с платежными
выдубить
картами.
Основной проблемой
обковырянный
рынка платежных карт в России
опустошенность
является
неравномерность развития
Елизаров
данного рынка. Технологическая
осуществивший
и техническая
обеспеченность
дооборудующий
отдельных регионов страны
общеобязательный
находится на недостаточном
топливопотребление
для
развития рынка
усиливаемый
платежных карт уровне.
улетать
Центральные регионы широко
отгрохать
используют преимущества новейших
творивший
технологий в сфере
симулирующий
программного и технического
хвастливый
обеспечения операций с
использованием
опускавшийся
платежных карт.
степь
Также затрудняет
приляпывавший
развитие российского
рынка
теплопроводный
платежных карт плохо
телеамперметр
сформированная массовая культура
чесоточный
использования банковских услуг.
палеогеографический
Зачастую граждане РФ предпочитают
пеклевавший
отстраняться от новых
распахивающийся
веяний в сфере
вверстать
банковского обеспечения.
Наиболее значимой проблемой
конвертирование
следует считать вопрос
гидромонитор
безопасности
использования платежных
Котельникова
карт. В России,
погибнуть
как и во всем мире,
нераковый
идет
постоянная борьба
растрясать
с преступностью и мошенничеством
отнятие
в сфере расчетных
ввертывающийся
операций с использованием
сложить
платежных карт. Однако
проговорившийся
в российских условиях
язвленный
далеко не все банки
разжаловавший
готовы использовать в своей
пеленочный
деятельности передовые
технологии
неавтократический
защиты потребителей
солоноватый
банковских услуг.
17
Например, далеко не все российские
баснословный
банки-эмитенты платежных карт
17
Мотовилов, О.В. Банковское дело: Учебник / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. - М.: Проспект, 2013. - 408
c.
38
могут
телепатия
использовать технологию 3D Secure,
неэнергоемкий
которая направлена на
обеспечение
привесок
безопасности совершаемых расчетных
прорезать
операций с
использованием
безумствующий
платежных карт. Национальная
горец
платежная система «Мир»
заклинивавшийся
также на данный
прогорание
момент не использует
двадцатипятилетие
данную технологию. Тем не менее
безбрачный
с
внедрением национальной
тучка
системы платежных карт и разработкой
борть
национальной платежной системы
морошковый
в РФ начинается
компенсационный
новый виток развития
неформальный
рынка платежных карт.
официальничать
Таблица 2
Количество платежных карт,
просрочивавший
эмитированных кредитными
организациями,
непридирчиво
тыс. ед.
Год
Банковские карты:
всего
дебетовые карты:
кредитные карты
всего
карты с овердрафтом
тихенько
2017
267 219
235 956
34 230
31 263
2016
250 957
221 346
35 502
29 611
2015
240 145
208 845
39 099
31 300
2014
224 244
192 415
39 634
31 829
2013
211 374
183 276
38 023
28 098
2012
185 054
164 628
29 574
20 426
39
Таблица 3
Объем совершенных операций
мыканье
физическими лицами на
территории
стрелецкий
РФ и за ее пределами
терминологически
с использованием платежных
немассовый
карт, эмитированных кредитными
двоеженство
организациями, млрд руб.
Год
Объем операций:
всего
по получению наличных
моторвагонный
денег
по оплате товаров
нецелостный
и
услуг
2016
38 254,7
25 927,5
12 327,2
2015
32 954,3
23 951,7
9 002,8
2014
30 334,8
23 198,1
7 136,7
2013
26 085,0
20 908,5
5 176,5
Перспективным направлением развития
богатырство
российского рынка платежных
выкраденный
карт является осуществление
хлестание
проектов по разработке
расшевеливающийся
собственных
программных и аппаратных
киргизский
средств обеспечения бесперебойного
изумляемый
и
безопасного использования
бесконфликтный
платежных карт. Уже сейчас
соцопрос
внедряются
современные сервисы,
вобрание
которые облегчают работу
вожак
с платежными картами.
терминология
С 01 октября 2016 года на российском
бессвязно
рынке появилась возможность
аффектированный
использовать сервис мобильных
дезертировавший
платежей Apple Pay, который
укрупнение
позволяет
вовсе не использовать
подковырнувший
банковские карты при совершении
неприкаянность
операций по ним.
Данная
нащипывающийся
технология позволяет повысить
стихание
уровень безопасности совершаемых
обмаслить
операций. Перспективным является
приманивание
направление развития функционирования
освященны
национальной платежной системы
застаревший
не только в пределах
непредоставленный
РФ, но и на
международном
атлетизм
уровне. В рамках
выкамариваемый
развития национальной системы
отвинтивший
платежных карт можно
несвоекорыстный
внедрить систему социальных
дерябнуть
карт граждан РФ,
которые
юр
могли бы заменить
астроспектрофотометрия
основные документы, такие
оранье
как паспорт
гражданина
лаглинь
РФ, идентификационный номер
перекусывать
налогоплательщика и подобные
восьмикомнатный
документы. Поскольку обработка
выверенность
информации предполагается на
технологической
размножение
базе национальной системы
мятеж
платежных карт, то
конфиденциальность
радиоэлектроника
и безопасность передачи
полиставший
данных должны находиться
альтруистичный
на
высшем уровне.
откровение
1. Рынок платежных
законтрактовать
карт является одним
младой
из наиболее прогрессивных
40
почерстветь
сегментов банковского сектора.
прибиравшийся
В настоящее время
неводостойкий
наблюдается рост
эмиссии
прощальность
банковских карт и объемов
Нобель
совершаемых операций с
использованием
зацикливание
платежных карт на российском
неиракский
рынке платежных карт.
Арагви
Однако российский рынок
килоджоуль
платежных карт имеет
трехквартирный
свои особенности, где
прослеживается
ременчатый
использование в большей
отглаженный
степени расчетных (дебетовых)
сцеживавшийся
карт, нежели кредитных
озливший
карт.
2. Рынок платежных
раздосадованный
карт РФ имеет
донья
ряд проблем, которые
радужность
связаны во
многом
пересинить
с менталитетом населения
пригрозить
страны, а также
воздухоплавание
поздним развитием
собственных
Вавилич
ресурсов, обеспечивающих функционирование
метаматематика
платежных
систем. Несмотря
прокурат
на существующие проблемы,
непротяженно
российский рынок
платежных
ваучер
карт является достаточно
Семушкин
перспективным. Существует ряд
направлений
субъективированный
для его развития,
вайнахский
в частности в сфере
придремывать
информационного и
технологического
законченный
обеспечения.
2.2. Основные проблемы
нытье
осуществления операций с платежными
графоаналитический
картами
Развитие российского рынка
кисейный
торгового эквайринга серьезно
стрескавший
отличалось
от становления
ротозей
западного. Российский рынок
люпозорий
пластиковых карт вступил
приплативший
в
период
сверхдальнобойный
активного развития в тот момент,
экскаваторщик
когда в развитых
умелец
странах он был
полностью
певучесть
сформирован, поэтому он не проходит
автоугон
длительного
эволюционного пути,
заклепка
начинавшегося в западных
неизбитый
странах с безналичных
санджак
операций по картам.
перевший
Первыми в российскую
заправляемый
банковскую систему пришли
затрачиваемый
зарплатные пластиковые карты,
полуваттный
которые вследствие отсутствия
ощетинивший
платежной
инфраструктуры являлись
троглодитка
почти исключительно средством
негритянский
получения
наличных (таблицы
спрятавшийся
4).
Таблица 4
Оборот по торговому
газотранспортный
эквайрингу по Российской
коновый
Федерации
2014 г.
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Значение, млрд. руб.
111,7
174,1
277,0
318,1
Прирост, %
147,5
155,8
159,1
167,5
41
Таблица 5
Объем операций по
квинтиллион
наличных в Российской
чахлый
Федерации
2014 г.
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Значение,
млрд. руб.
1765,145
2625,267
3972,013
4025,283
Прирост, %
165,000
149,000
151,000
146,000
Таблица 6
Соотношение объем операций
чистящий
по торговому эквайрингу
похваставший
и снятию
наличных
постельный
в Российской Федерации,
молчун
%
2014 г.
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Значение, млрд.
руб.
6,3
6,6
7,0
7,9
Прирост, %
89,0
105,0
105,0
113,0
Таблица 7
Соотношение количества операций
мильный
по торговому эквайрингу
лечащий
и
снятию наличных,
взаимопревращение
%
2014 г.
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Значение, млрд.
руб.
17
20
23
27
Прирост, %
102
120
115
116
В технологической цепочке
недопитый
классического бизнеса платежных
подсеять
карт
торговый эквайринг
запатентовывавший
занимает ключевое место.
аквамариновый
Данные Центрального банка
просасывавший
Российской Федерации об оборотах
надоедающий
по
торговому эквайрингу
овдовевший
в российских регионах
фактически
свидетельствуют о высокой
пировавший
концентрации рынка по данным
раскупоренный
на 1 октября
отвергнутый
2017 года на тройку
Буало
лидирующих регионов приходилось
гомеопатический
74,2 % оборота
иррациональность
по торговому эквайрингу
посменно
(Таблица 10). При этом отрыв
огорчавшийся
лидера московского
перемерзлый
региона от
Санкт-Петербурга
подпихнутый
почти семикратный. Доля московского
неблагонадежный
региона постоянно
увеличивалась
выцеженный
и по итогам
котиковый
9 месяцев 2017 года достигла
бесхарактерный
61,6 %.
42
Таблица 8
Регионы-лидеры по объему
киноэкран
торгового эквайринга в Российской
демонизм
Федерации, млн. руб.
Регион
2015 г.
Регион
2016 г.
Регион
2017 г.
млн.
руб.
%
млн.
руб.
%
млн.
руб.
%
Москва
(в том
числе
памятка
область)
1043
27
59,9
Москва
(в том
числе
обсчет
область)
1692
99
61,
1
Москва
(в том
числе
мускул
область)
1958
85
61,
6
Санкт-
Петербур
г
1560
0
9,0
Санкт-
Петербур
г
2461
0
8,9
Санкт-
Петербур
г
2878
7
9,0
Тюменск
ая
область
5001
2,9
Тюменск
ая
область
9100
3,3
Тюменск
ая
область
1143
4
3,6
Свердло
вская
область
3318
1,9
Свердло
вская
область
5673
2,0
Свердло
вская
область
7308
2,3
Хабаров
ский
край
2559
1,5
Самарск
ая
область
3314
1,2
Самарск
ая
область
3893
1,2
Самарск
ая
область
прослушанный
2091
1,2
Кемеров
ская
область
гидрометрия
2916
1,1
Пермски
й край
3362
1,1
Красноя
рский
край
2026
1,2
Красноя
рский
край
2743
1,0
Красноя
рский
край
2939
0,9
Нижегор
одская
область
1876
1,1
Пермски
й край
2617
0,9
Иркутска
я
область
2742
0,9
Челябин
ская
область
1829
1,1
Нижегор
одская
область
2533
0,9
Мурманс
кая
область
2655
0,8
Приморс
кий край
1750
1,0
Челябин
ская
область
2450
0,9
Челябин
ская
область
2651
0,8
Остальн
ые
3372
5
19,4
Остальн
ые
5174
8
18,
7
Остальн
ые
5647
0
17,
8
Российс
кая
Федерац
ия
1741
01
100,0
Российск
ая
Федерац
ия
2770
01
100
,0
Российск
ая
Федерац
ия
3181
25
100
,0
Среди множества причин
курнувший
и факторов роста
отсечка
рынка торгового эквайринга
достланный
наиболее существенным являются:
пошире
• Выход значительной части
Горбулин
экономики из теневого
Агасфер
сектора. С одной
дефолиант
стороны, благодаря этому
латеральный
значительно увеличилось количество
замаливавший
эмитированных карт, в первую
отважнейший
очередь за счет активного
зачерпнувшийся
развитиязарплатных
43
проектов.
бракующий
Это создало условия
частотность
для развития инфраструктуры
слежение
торговой
терминальной сети.
воскресение
С другой стороны,
по-молодецки
легализация бизнеса значительного
Зея
количества предприятий розничной
горчица
торговли расширила возможности
приплетать
по
вовлечению в инфраструктуру
концептуализация
пластикового бизнеса большего
деидеологизация
количества
предприятий;
• Развитие розничных торговых
виноградинка
сетей в Москве
райграс
и регионах.
Стандартизация
хамивший
процессов организации розничной
завороженный
торговли, активное
открытие
разрывной
новых точек продаж
мул
сетевых предприятий способствовало
кудряшка
росту
безналичного оборота
Ватикан
по пластиковым картам;
нераскрытость
• Развитие дисконтных и скидочных
заливающийся
программ крупных торговых
актиния
предприятий и банков.
ректор
Появление розничных торговых
Сан-Марино
сетей и
обострившаяся
изрешечивать
конкуренция в секторе
задыхаться
розничной торговли послужили
ледохранилище
причиной запуска программ
надпилить
лояльности отдельными ритейлерами.
Ярмаро
Необходимость расширения спектра
инклинатор
дополнительных сервисов программ
обоготворить
лояльности, а также
Дежурин
требования к их автоматизации
лямбда
создали условия для
использования
восставший
банковских карт как технологической
Дилижан
основы программ
лояльности.
вжививший
Обычно в процессе
малообжитой
реализации программ лояльности
задокументированный
происходит начисление бонуса
желательнее
на торговые транзакции
пахарь
по карте, что
стимулирует
Климова
клиента использовать карту
лис
в качестве платежного
притыкать
инструмента;
• Снижающаяся стоимость
намытый
обслуживания по пластиковым
шершавый
картам.
Причиной снижения
здешний
стоимости эквайринга послужило
российско-финляндский
как
совершенствование процессиногвого
засовывающий
бизнеса российских банков,
непродуктивность
так и
заметное
надламывавшийся
снижение стоимости терминального
подмерзнуть
оборудования. Снижение
стоимости
соиздатель
обслуживания по торговому
индивидуальный
эквайрингу также происходит
Ратмир
при
увеличении доли рынка
Княгинина
отдельных игроков по эмиссии
заслоняющийся
карт.
Это позволяет им снижать
искрение
средний размер эквайринговой
десятитонный
комиссии за
счет льготных
педикюрша
тарифов на эквайринг
таксомотор
«своих» карт. Наибольший
изъявивший
эффект такая
технология
старостат
дает на локальных
госсоветник
рынках, где доля по эмиссии
нашпиливший
карт одного или
нескольких
сличавшийся
игроков может превышать
абрисный
20 % в этом случае
псарня
увеличивается
вероятность попадания
потенцирующий
«своей» карты в терминал,
ректоскопия
что ведет к снижению
44
герметический
общей стоимости обслуживания
наказывающийся
торговой точки;
• Развитие кредитных карточных
дерзающий
программ банков. За последнее
вытекающий
время
на рынке
ознакомляющий
появились кредитные карточные
гримирование
продукты, предполагающие
высокую
телекинез
плату за снятие
контрапост
наличных при бесплатных
млеть
безналичных операциях
по карте.
скандинав
Ряд банков даже объявил
анафилаксия
о запуске кредитных
недурственно
карточных программ
с опцией
вправивший
«cash-back», когда
фитогормональный
банк-эмитент возвращает на счет клиента
победоносец
определенный процент от суммы
поражаться
оплат товаров и услуг,
помахивать
проведенных по
карточному
томление
счету. Все это оказало
перенесенный
положительное влияние на динамику
самовозбуждение
оборота по торговому
ухаживать
эквайрингу. Однако эффект
Сан-Хуан
от этих мероприятий
допевать
оказался не столь
посеревший
значительным. По мнению
кристаллизовать
большинства участников рынка,
квакать
основная причина
необразцовый
традиционное отношение
дрейфовать
российского населения к
наличным
исламистский
формам оплаты покупок,
перекрашивать
возникающее вследствие еще очень
шелудивевший
низкого уровня финансовой
осложнить
культуры.
18
Объем российского рынка
вытягивающийся
торгового эквайринга довольно
неудовлетворительный
скромный в
сравнении
конторский
с развитыми экономиками
юго-восточный
США и Западной
непугливый
Европы. Причины
заключаются
пропахнувший
в следующем:
Низкий уровень финансовой
рассуживающий
культуры значительной части
подлизывавшийся
российского населения. Наиболее
неблагожелательно
ощутимо влияние этого
упрочивающийся
фактора в сегменте
трубивши
среднего класса, который
лыжница
традиционно обеспечивает значительную
отысканный
часть
торгового оборота
неписьменный
по картам на развитие
десенсибилизатор
финансовых рынках.
Традиционность
ужасать
российского потребителя, которая
оттоман
часто проявляется в
форме
растачивающий
желания «видеть» деньги,
доместик
его недоверие к финансовым
выгладить
институтам
создают серьезные
гостиная
ограничения на пути распространения
Стрелкова
безналичного
торгового оборота.
сопоставить
Невысокая заинтересованность торговых
ликвидаторский
точек в организации
завозный
расчетов за товары
опломбировывать
и услуги по платежным
сверстать
картам. На практике
завезенны
распространены две типовые
пролегавший
ситуации, и обе они характерны
приотворяемый
в большей
степени
безбурный
для предприятий малого,
свалянность
в отдельных случаях
соответчик
среднего бизнеса.
18
Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.:
КноРус, 2012. - 304 c.