53
что в отдельных случаях отпугивает возможных клиентов (в особенности
малый и средний бизнес) и создает отрицательное влияние.
Из дополнительных банковских услуг факторинг пользуется спросом.
Факторинг представляет собой комплекс услуг, которые ПАО СКБ-Банк
предоставляет клиенту в обмен на уступку дебиторской задолженности.
Продавец, выслав товар клиенту, уступает возникшую дебиторскую
задолженность банку и мгновенно получает деньги, а кроме того ряд
дополнительных услуг. Данный способ получения финансирования
представляется альтернативой определенным видам кредитования и обладает
рядом значительных положительных сторон.
Сегодня факторинг в России является актуальным и востребованным
сервисом - все больше компаний внедряют факторинговый механизм в расчетах
с их контрагентами, поскольку этот инструмент позволяет значительно
увеличить оборот компании без существенных изменений в существующих
бизнес-процессах.
Рост популярности факторинга среди российских компаний
подтверждается ежегодным ростом рынка факторинговых услуг в нашей
стране.
Рисунок – 9 Динамика развития факторинга в России в 2015-
2016 г.
54
Факторинг представляется один из наиболее современных и
перспективных элементов финансирования бизнеса, которые помогут компании
стабилизировать денежные потоки и увеличить оборот.
Уральский банк ПАО «Сбербанк» закладывает темпы роста розничного
портфеля не выше 2-5%.
Безусловным преимуществом факторинговых услуг в Уральском банке
ПАО «Сбербанк» является то, что у банка есть система оценки возможных
клиентов и должников не только лишь в Российской Федерации, но и за ее
пределами, программное обеспечение и бизнес-процессы нацелены на
стремительное осуществление решений в любом определенном случаи и дают
возможность реализовывать факторинговые услуги в целях обширного
диапазона клиентов.
Банк заинтересован в проведении факторинговых операций, потому как
он расширяет клиентскую базу и область ее деятельности. Factor Bank получает
комиссию в виде платы за управление, счета клиентов, включая кредитный
рынок и факторинговый сбор.
В последние годы кредитование населения через торговые организации
активно развивается в России. Покупатели часто покупают товары длительного
пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и т.д.) с
оплатой в рассрочку. С точки зрения клиента такой вид кредитования важен,
поскольку он получает кредит в момент его необходимости, и для него нет
необходимости связываться с банком с просьбой о выдаче кредитов.
Экспресс-кредитование. Уральский банк ПАО «Сбербанк» предлагает
выдать кредит на 30 минут, где расположен дополнительный офис банка.
Потенциальный клиент может взять от 15 тысяч до 150 тысяч рублей. Кредит
выдается на шесть месяцев, год, полтора года и два года. Чтобы получить его,
клиент должен предоставить паспорт и водительские права (или паспорт).
Банк предоставляет кредит в то же время путем перевода средств на счет
клиента в банк с возможностью снятия наличных денег через кассу банка.
55
Процентная ставка составляет 17% годовых, комиссия за поддержание
ссудного счета составляет 1,1% в месяц от первоначальной суммы кредита.
Если заемщик хочет снять наличные деньги, комиссия будет составлять 0,9% от
суммы транзакции. Кредит ежемесячно выплачивается равными платежами
путем прямого безакцептного списания банком со счета заемщика.
Преимущества экспресс-кредитования заключаются в том, что:
1. Получение товара после оформления кредита;
2. Первоначальный взнос – 0%;
3. Размер кредита – от 3000 до 200000 рублей;
4. Срок кредитования – от 4-х месяцев до 2-х лет;
5. Документ для оформления кредита:
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- свидетельство о присвоении ИНН;
- пенсионное удостоверение;
6. Оплачивать кредит удобно – платежи принимаются в пунктах приема
платежей по всей России;
7. Кредит можно погасить досрочно;
8. Самостоятельный выбор схемы погашения кредита.
По данным Центра развития, объем потреби2тельских кредитов,
выданных российскими банками в январе-феврале 2017 года, по сравнению с
аналогичным периодом 2016 года увеличился на 22 процента до 1,97 миллиона
единиц, а доля кредитов населению в активах Банковской системы увеличился
с 8,5 до 11,4%. В то время как предрасположенность отдельных лиц к
предоставлению своих покупок превышает склонность к сбережению в
банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком.
Банки установили отсрочку первого платежа, создали кредитные
продукты с нулевым первоначальным взносом, уменьшили требования к списку
документов, представленных клиентом. Сегодня для получения срочных
кредитов в некоторых банках достаточно, чтобы заемщик показывал паспорт
56
или права на автомобиль. Менеджеры стараются сократить время
обслуживания клиентов до 15-30 минут (с товарным и нецелевым экспресс-
кредитованием) и до одного дня с помощью программ автокредитования.
Таким образом, требования к качеству всесторонней проверки заемщика
сокращаются. По данным центра развития, задержка с потребительскими
кредитами намного выше, чем в других видах кредитов.
Но растущие риски не останавливают участников рынка. Банки
продолжают либерализовать кредитование в условиях растущей конкуренции.
В то же время расширение в регионы усиливается: в конце концов, крупные
города уже освоены в большей степени. Финансисты идут за своими
партнерами - торговыми сетями.
Расширение розничных сетей, которые строятся чрезвычайно активно,
влечет за собой внедрение кредитных продуктов.
По данным Центра развития, наблюдается увеличение вклада
потребительского кредитования в оборот розничной торговли: около 40% его
роста было получено за счет кредитов населению.
Кредитование физических лиц в России в современных условиях
осуществляется всеми коммерческими банками. Для обеспечения развития
кредитных операций Уральского банка ПАО «Сбербанк» разработал и успешно
запустил в качестве эксперимента технологию предоставления кредитов
розничным клиентам в торговых точках (экспресс-кредитование). Упрощенная
методика предоставления кредитов вызывает активный потребность в данный
продукция у клиентов и активизирует покупательскую активность населения,
что в конечном результате повышает размеры продаж основных торговых
компаний города.
Предоставление подобного кредитного продукта Уральскому банку
ПАО «Сбербанк», позволит создать основу для успешного сотрудничества с
торговыми и сервисными предприятиями.
Таким образом, мы можем предложить ряд мер по увеличению прибыли
Уральского банка ПАО «Сбербанк» коммерческого банка, что станет
57
политикой низких цен на банковские услуги (например, бесплатные расчетно-
кассовые услуги); предоставление новых банковских технологий (например,
интернет-банкинг, участие в онлайновых торговых сессиях); активное
внедрение интегрированных банковских продуктов (например, экспресс-
кредиты на пластиковые карты в рамках зарплатных проектов); предоставление
кредитов в режиме упрощенных технологий; установление выше - выше
среднего по рынку, процентные ставки для привлечения ресурсов;
лоббирование их интересов в государственных структурах регионального и
федерального уровня.
Интернет-банкинг представляет собой управление банковскими счетами
через сеть Интернет, который позволяет осуществлять:
- переводы средств с одного счета на другой;
- осуществлять перевод по безналичным внутри- и межбанковским
платежам,
- осуществлять покупку и продажу безналичной валюты;
- осуществлять открытие и закрытие депозитов;
- установить график расчетов и оплатить различные товары и услуги;
- отслеживать все банковские операции на своих счетах.
Анализ доходов и расходов показал, что ПАО СКБ-Банк должен
расширить спектр предоставляемых банковских услуг. В прогнозе на три года
мы рассчитываем возможность увеличения доходов от внедрения этих двух
услуг: факторинговые операции и экспресс-кредитование, поскольку эти
услуги в Уральском банке ПАО «Сбербанк» развиты недостаточно.
Мы рассчитываем в прогнозе на 2017-2019 гг. доходы от банковских
операций без факторинга и экспресс-кредитования в торговых точках. Все
необходимые данные и основные расчеты приведены в таблице 28.
58
Таблица 28
Темпы роста доходов в прогнозе на 2014-2019гг. (тыс. руб.)
Наимено
вание
статей
2014г.
2015г.
2016г.
2017г.
(прогноз
)
2018г.
(прогноз
)
2019г.
(прогноз
)
Доходы
290,3
222,9
541,9
661,1
806,6
984,0
Темпы
роста
1,05
-23,22
143,11
1,22
1,22
1,22
Ожидаемый доход от банковских операций составит в среднем в 2017 г.-
661,1 млрд. руб.; в 2018г. – 806,6 млрд. руб., и в 2019 г. – 984,0 млрд. руб.
Таким образом, получилось, что средний доход за три года составит 817,23
млрд. руб.
Затем проведем расчет приблизительного дохода от банковских операций
в течение следующих трех лет в результате введения факторинга и экспресс-
кредитования в торговых точках. Специалисты банка предположительно
подсчитали, что увеличение общей суммы доходов составит 3% для каждого
типа услуг. Рассчитав данные, получим следующие ожидаемые доходы:
При расчете дохода от факторинга и экспресс-кредитования за 2017 г.,
получим следующий результат:
(661,1 * 6%) / 100% = 39,67 млрд. руб. в 2017 году.
При расчете общего дохода с факторингом и экспресс-кредитования за
2017 г., получим следующий результат:
661,1 + 39,67 = 700,77 млрд. руб.
При расчете дохода от факторинга и экспресс-кредитования за 2018 г.,
получим следующий результат:
(806,6 * 6%) / 100% = 48,4 млрд. руб.
При расчете общего дохода с факторингом и экспресс-кредитования за
2018 г., получим следующий результат:
806,6 + 48,4 = 855 млрд. руб.
При расчете дохода от факторинга и экспресс-кредитования за 2019 г.,
получим следующий результат:
(984 * 6%) / 100% = 59,04 млрд. руб.
59
При расчете общего дохода с факторингом и экспресс-кредитования за
2019 г., получим следующий результат:
984 + 59,04 = 1043,04 млрд. руб.
Результаты расчетов приведены в таблице 29.
Таблица 29
Доходы от внедрения новых услуг (тыс. руб.)
Наименование
статей
2017г.
(прогноз)
2018г.
(прогноз)
2019г.
(прогноз)
Доход (от
факторинга и
экспресс-
кредитования)
39,67
48,4
59,04
Доход (с
факторингом и
экспресс-
кредитованием
700,77
855
1043,04
Ожидаемый доход от внедрения новых услуг составит примерно в 2017 г.
– 39,67 млрд. руб., в 2018 г. – 48,4 млрд. руб., в 2019 г.- 59,04 млрд. руб. Таким
образом, получилось, что средний доход за три года составит 49,04 млрд. руб.
Затем необходимо провести сравнение доходов от банковских операций
без изменения диапазона услуг, с предоставляемыми полученными расчетными
данными, в результате предлагаемых изменений (таб.30).
Таблица 30
Сравнительный анализ доходов (тыс. руб.)
Наименование
статей
2017г.
(прогноз)
2018г.
(прогноз)
2019г.
(прогноз)
1.Доходы (без
факторинга и
экспресс-
кредитования)
290,3
222,9
541,9
2.Доходы
(доход+доход от
факторинга и
экспресс-
кредитования)
661,1
806,6
984
Изменение
доходов
(2-1)
+ 370,8
+ 583,7
+ 442,1
По прогнозу доход от внедрения факторинга и экспресс-кредитования
составит в 2017 г. – 661,1 млрд. руб. по сравнению с доходами без факторинга
60
– 290,3 млрд. руб., в 2018 г. – 806,6 млрд. руб. по сравнению с доходами без
факторинга – 222,9 млрд. руб., в 2019 г. – 984 млрд. руб. по сравнению с
доходами без факторинга 541,9 млрд. руб. Темпы роста доходов отобразим в
рис. 10.
Рисунок 10 - Темпы роста доходов в прогнозе на 2017-2019г.
Как видно из рис. 10 внедрение факторинга и экспресс-кредитования
способствует увеличению совокупных доходов. Таким образом, прирост
доходов составит в 2017 г.- 370,8 млрд. руб., в 2018г. – 583,7 млрд. руб., в 2019
г. – 442,1 млрд. руб.
Следовательно, банку следует дополнительно расширить спектр
предоставляемых услуг, снизить их стоимость и повысить качество.
Расширение спектра банковских услуг и повышение качества обслуживания
клиентов позволит Уральскому банку ПАО «Сбербанк» повысить
конкурентоспособность в привлечении новых ресурсов и новых клиентов.
В настоящее время разнообразные методы дистанционного банковского
обслуживания или, если мы используем международную терминологию, так
называемый «электронный банкинг», все чаще распространяются среди
технологий предоставления банковских услуг российским кредитным
учреждениям.
0
100
200
300
400
500
600
700
800
900
1000
2017г. 2018г. 2019г.
Доходы (без
факторинга и
экспресс-
кредитования)
Доходы (доход+доход
от факторинга и
экспресс-
кредитования)
61
С введением системы класса «Клиент-Банк» процесс осуществления
операций юридических лиц с банковским счетом стал намного проще:
бухгалтер предприятия, имеющий персональный компьютер с модемом, имеет
возможность работать с банковскими счетами, не выходя из офиса.
Все, что нужно, — это установить специальную программу и получить
дискеты с цифровыми подписями в банке.
За год число клиентов, работающих через систему «Клиент-Банк»,
увеличилось. Для обслуживания от клиента взимается плата в размере от 15 до
30 долларов США в зависимости от оборота клиента.
Но для замены даже такой прогрессивной системы, как «Клиент-Банк»,
появятся новые технологии.
Использование новейших разработок в области информационной
безопасности в системе интернет-банкинга дает полную гарантию
безопасности. Работая с системой, клиент может быть уверен в
конфиденциальности передаваемой информации. Использование электронного
ключа, аналогичного подписи клиента под электронным документом,
исключает возможность передачи документов от имени клиента другими
лицами.
Предполагаемые доходы Уральского банка ПАО «Сбербанк» от внедрения
системы «Интернет-Банк» будут рассмотрены на примере таблицы 31.
Таблица 31
Перспективные доходы банка от внедрения системы
«Интернет-Банк»
Год
Количество
клиентов
Доход банка
(руб.)
2017
120
187200
2018
180
280800
2019
240
374400
Итого
540
842400
По данным таблицы, прослеживается положительная динамика роста
числа клиентов Уральского банка ПАО «Сбербанк».
62
В 2017 году количество клиентов увеличится до 120 предприятий, а
доход банка от внедрения системы интернет-банка составит 187,2 тыс. рублей.
К 2018 году их количество будет равно 180, а доход соответственно увеличится
до 280,8 тыс. рублей.
Теперь речь идет о продаже платежных и расчетных услуг, в связи, с чем
поставщики мобильных услуг хотят утвердить мобильные телефоны в качестве
платежного средства. К мобильным терминалам относятся устройства,
подключенные к сетям подвижной радиосвязи, и выполняющие либо роль
«постоянного спутника» человека, либо интегрированные в транспортные
средства. Клиент уже сейчас получает ежемесячные счета или оплачивает
предоплату.
Функции оплаты мобильных конечных устройств могут также
использоваться для оплаты стационарных услуг - небольшие суммы платежей,
так называемые микроплатежи, которые не могут быть сделаны через
банковские карты или кредитные карты, затем могут быть сделаны через
поставщиков платежных услуг в ежемесячных мобильных телефонные звонки
связь. Через Интернет можно реализовать такую услугу, как SMS-банк, с
помощью которой осуществлять контролирование статуса своей учетной
записи на мобильном телефоне, получать выписку о последних транзакциях в
учетной записи.
Преимущества этой услуги: эффективность, то есть быстрое получение
информации о текущем состоянии учетной записи в любое время суток;
удобство, то есть позволяет в режиме реального времени иметь прямой доступ
к личным банковским счетам и получать информацию об учетной записи с
любого мобильного телефона; сохранение, то есть стоимость одного
сообщения составляет 0,15 долл. США (без учета стоимости сотовых
операторов).
В 2017 году пользователи сотовой связи составляют около 35% населения,
около 10% (14 550 человек) владельцев мобильных телефонов имеют
банковские счета. Исходя из этих данных, мы рассчитываем доход банка, если