55
отрасл
ь под своим присмотра
м, не будет дават
ь кредитным организациям
использоват
ь свое доминирующее положени
е и завышать процентные
ставк
и. Если вспомнить, т
о большинство последних кризисо
в созревало
именно внутр
и финансового сектора, а перво
е, что чаще всег
о бежало
спасать государств
о, была банковская отрасл
ь. Следует не отпускат
ь
кредитный рынок в свободно
е плавание, что б
ы в периоды краха о
н был
готов столкнутьс
я с разного рода потрясениям
и. Во-вторых, кредитны
й
рынок необходимо оздоравливат
ь, решать проблемы просроченны
х кредитов
и возвращать довери
е населения. Во много
м это, конечно, зависи
т от общего
уровн
я экономического развития, чт
о влияет на доход
ы домохозяйств и
предприятий, а, следовательн
о, на их способност
ь быть надежными
заемщикам
и и источниками свободных денежны
х средств. Наконец,
банковска
я отрасль должна идт
и в ногу со времене
м и активно внедрять
новы
е технологии.
3.2 Мероприятия п
о увеличению доходов и прибыл
и ПАО Банк «Ф
К
Открытие»
Как отмечен
о в первой и второй глав
е на доходы и прибыл
ь банка
влияют:
объе
м продаж;
издержки банк
а;
банковские риски;
внешни
е и внутренние условия;
Издерж
и банка - являются самы
м главным показателем, влияющи
м на
прибыль.
Представляе
т собой прибыль разниц
у между доходами и расходам
и
банка. В свою очеред
ь расходы банка (издержк
и) могут быть постоянным
и и
переменными.
56
К постоянным расхода
м относятся: арендная плат
а, заработная плата
административн
о-управленческого персонала (с отчислениям
и),
амортизационные отчисления и д
р.
Так как, постоянны
е затраты не завися
т от объема услу
г и продаж,
они почт
и не меняются с течение
м времени. На изменени
е постоянных затрат
могу
т повлиять следующие фактор
ы: инфляция (обесценивание дене
г),
увеличение/снижение арендно
й платы, открытие/закрыти
е подразделения,
рост/падени
е эффективности организации и д
р.
К переменным издержкам относятс
я: основная и дополнительная
заработна
я плата основных сотруднико
в, топливо и энергия н
а
технологические нужды (банкомат
ы, терминалы и др.), основны
е и
дополнительные материалы и др.
Переменные затраты зависят от объема представляемых услуг и
изменяются вместе с изменением объема. Соответственно, чем больше объем
производства и продаж, тем больше сумма переменных затрат. Переменные
затраты на единицу продукции с изменением объем производства не
изменяются. Условно-постоянными являются переменные затраты на
единицу продукции.
Можно рассмотреть и применить на практике несколько подходов для
увеличения доходов и прибыли банка Открытие.
Первы
й подход связан с активизацие
й маркетинговых мероприятий
Имид
ж банка в инвестиционно-финансово
й сфере имеет больше
е
значение, нежели в други
х сферах деятельности. Клиен
т обязан чувствовать
уверенност
ь в том, что ег
о финансовые средства, доверенны
е кредитной
организации, находятс
я в надёжных руках. Корпоративны
е клиенты уважают
индивидуальны
й подход, соблюдение конфиденциальност
и и деловую
репутацию банк
а. Целенаправленное составление имидж
а и превращение его
в репутационны
й канал должно стат
ь стратегическим направлением
деятельност
и коммерческого банка. В это
й связи вопрос довери
я выступает,
с одной сторон
ы, важнейшим критерием выбор
а клиентом того ил
и иного
57
банка, с друго
й - основной рекламной и имиджево
й стратегией финансового
институт
а, предлагающего свои услуг
и потенциальным потребителям.
Одновременн
о, в целях формирования позитивног
о корпоративного
имиджа банк
а, способствующего успеху, рекомендуютс
я мероприятия,
представленные дале
е.
Потребители:
1) с целью формировани
я позитивного имиджа банк
а (увеличения
известности) проведени
е рекламной кампании; подач
а рекламной
информации должн
а вестись с учетом представлени
я потребителей о
качестве предлагаемы
х услуг;
2) развитие и создани
е системы сервисного обслуживани
я;
3) размещение в рекламной продукци
и информации о всех услуга
х,
которые может предоставит
ь банк «Открытие» (ипотек
а, автокредитование
потребительские кредит
ы, кредитные карты, вклад
ы, страхование, НПФ и
т.д), отражающи
х интересы потребителей, подчеркивающе
й преимущества
по сравнени
ю с другими банками, гаранти
ю высокого качества
обслуживани
я и надежности. Также необходим
о по возможности в
рекламну
ю продукцию включать информаци
ю о минимальных процентных
ставка
х, документах, которые необходим
ы и т.д. при оформлении тог
о или
иного банковског
о продукта, льготных условия
х для постоянных клиенто
в и
т.д.
Общественность:
1) проведение рекламно
й кампании в периодической печат
и с
публикацией информации о мисси
и и стратегических целях организаци
и (с
учетом интересов общественност
и), деловой репутации банк
а и его
руководителя, участи
и банка «Открытие» в различны
х социальных и
благотворительных программа
х («Добрые дела»); нужн
о создать в глазах
потенциальны
х потребителей имидж социальн
о-ответственного банка,
отличающегос
я, прежде всего, надежность
ю и заботой о своих клиента
х;
58
2) важным средством PR являетс
я личный имидж руководителе
й
финансовых компаний, та
к как значительную рол
ь на этом рынк
е играет
личное общение, поэтому нужно публиковать различного рода интервью
руководителей, с целью формирования позитивного имиджа в глазах
общественности.
Государственные структуры:
Банку «Открытие» желательно участвовать в региональных
социальных программах, выполнять федеральные и региональные законы,
быть открытыми к неформальным контактам с представителями
государственных структур.
Партнеры:
1) формирование высокой деловой репутации путем обеспечения
строгого выполнения договорных обязательств;
2) обеспечение возможности ознакомления партнеров с миссией и
стратегическими целями банка «Открытие».
Персона
л:
1) разработка и внедрение систем
ы оценки работы персонал
а на
основании приняты
х критериев с учетом ме
р материального и морального
стимулировани
я;
2) внедрение в сознание сотруднико
в четких представлений о мисси
и
и стратегических целях банк
а путем отражения и
х содержания внутри
офисны
х помещений, упоминания н
а различных собраниях и совещания
х;
3) внедрение системы обучени
я персонала, направленной н
а
повышение его профессиональног
о и культурного уровня.
Следуе
т уделить особое внимани
е при продвижении корпоративног
о
имиджа банка «Открыти
е» связям с общественностью.
Основну
ю цель PR-компаний в банк
е можно сформулировать ка
к
содействия повышению довери
я и посвященности клиента к деятельност
и
банка «Открытие», установлени
е лояльного отношения к банк
у, т.е., иными
59
словами, формировани
е в глазах общественности положительног
о имиджа,
хорошей репутаци
и и уважения.
В этом случа
е основными мероприятиями могу
т быть:
1) распространение информаци
и о банке различными способам
и
(информационные стенды, брошюр
ы, растяжки, листовки);
2) работ
а с прессой и СМИ. Здес
ь важно информировать
общественност
ь о новых событиях, происходящи
х в жизни банка, а н
е
размещать рекламу в пресс
е. Публиковать важную дл
я потенциальных
потребителей информаци
ю;
3) реклама банка в интернет
е. Прежде всего, необходим
о больше
работать с официальны
м сайтом банка «Открыти
е». Размещать баннеры н
а
сайтах, где могу
т находиться потенциальные потребител
и (инвестиционные,
экономические, финансовы
е издания). Реклама в социальны
х сетях. Создание
официально
й группы «Вконтакте» и «Facebook», гд
е будут выкладываться
самы
е свежие новости, информаци
я о тарифах, процентных ставка
х,
документах; о всем спектр
е услуг, которые предоставляе
т банк.
Таким образо
м, грамотное обозначение дае
т возможность для
большег
о охвата рынка и поиск
а инвесторов.
Постоянные элемент
ы стратегии на протяжени
и всего срока
деятельност
и банка - это надежност
ь, качественное обслуживание клиенто
в и
партнеров, доверительные отношени
я.
Второй подход и соответствующие мероприятия могут быть
направлены на рост предложений по кредитным картам с дополнительными
услугами банка. Однако, в настоящее время рынок кредитных карт
перегружен, обусловлено это ростом большого процента невозврата
кредитных средств заемщиками из-за снижения платежеспособности
населения и отсутствием ресурсных средств у предприятий. Особенно это
характерно для регионального рынка банковских услуг. Такая ситуация
создает определенные проблемы для всех, без исключения, банков.
60
Третий подход связан с тем, что по последней финансовой отчетности
доходы от операций с ценными бумагами приводят к убытку(296 млн.руб).
Поэтому, следует особое внимание уделить работе с ценными бумагами и все
усилия направить на приобретение приносящих прибыль бумаг. Так
например, объем вложений в ПИФы и в инвестиции организаций состовляет
42 935 485 тыс.руб. на 1 января 2017 года. Доля собственности банка
Открытие в общем объеме колеблется от 1-100 %. Поэтому, необходимо
избавиться от инвестирования организаций, в которых банка имеет малую
долю собственности. Возможны и другие шаги, но для этого необходима
более полная информация о ценных бумагах банка.
Четвертый подход и подобающи
е мероприятия могут быт
ь
направлены на оформлени
е депозитов через банкома
т, что позволит
оптимизироват
ь объем банковских операци
й. Рекомендовано разработать
мероприяти
я по росту обслуживани
я клиентов по пластиковы
м картам с
целью привлечени
я средств на депозит
ы.
К банковским пластиковым карта
м наименьшую заинтересованность
проявляю
т люди пенсионного возраста. Объясняется это устоявшейся
привычкой пользоваться наличными, не знанием, что делать с картой, за
исключением как пойти и получить наличные в банкомате.
Этой категории потребителей необходимо оказать соответствующую помощь
по развитию расчетов с использованием пластиковых карт, а именно
депозиты через банкомат.
Для этого понадобится приобретение новых моделей банкоматов или
дополнительных депозитных модулей к уже имеющимся банкоматам. Это
позволит значительно ускорить процес
с взноса наличных н
а счет, экономя
пр
и этом время клиент
а и оператора. Вполне дл
я начала подойдет прост
о
система, при которо
й клиент в специальный конвер
т вносит наличные
денежны
е средства, и кладет конвер
т в банкомат. Уже в банк
е после
инкассации сумм
а наличности в конверте пересчитываетс
я кассиром и
фактически зачисляетс
я на указанный сче
т.
61
Развитие карточных проекто
в, как показывает опы
т российских
банков, лучш
е всего начинать с установк
и банкоматов по одном
у в каждом
небольшом микрорайон
е города, непосредственно рядо
м с маршрутами
движения основны
х потоков людей. Предпочтительн
о устанавливать
банкоматы в большинств
е случаев непосредственно н
а предприятии, под
заключенны
е зарплатные проекты, чт
о позволит привлечь наибольше
е
количество клиентов и средст
в, а в конечном итоге и быстре
е окупить
сделанные вложени
я.
Количество устанавливаемых банкомато
в определяется в первую
очеред
ь количеством обслуживаемых кар
т. В первую очередь особенн
о
целесообразно ставить банкомат
ы в крупных торговых центра
х города.
Максимальная нагрузк
а на банкомат буде
т обеспечена только в эти
х случаях.
Возможно, устанавливат
ь банкоматы и терминалы, такж
е на оптовых
база
х, где покупает товар
ы основная часть населени
я города, что связан
о с
наличием у большинства и
з них собственного автомобил
я, вахтовым
методом работ
ы и более низкими ценам
и.
Технология вкладной операци
и в банкомате будет выглядет
ь
следующим образом:
клиен
т подходит к банкомату и вставляе
т пластиковую карту;
банкома
т идентифицирует клиента п
о введенному пинкоду, клиен
т
выбирает в меню вкладну
ю операцию, вводит номе
р счета и сумму;
банкома
т выдает клиенту конвер
т, на котором уж
е напечатаны
необходимые данны
е о вкладной операции (дат
а, ФИО, номер счет
а и
сумма), клиент кладе
т деньги в конверт, запечатывае
т его и кладет ег
о
в банкомат;
после инкассаци
и все запечатанные конверт
ы извлекаются из
банкомат
а, далее уже в банк
е они вскрываются, деньг
и
пересчитываются и фактически зачисляютс
я на счет клиент
а. Все
действия снимаютс
я видеокамерой.
62
В отделении и банкомат
е технологии вкладных операци
й, в принципе,
похожи. Тольк
о идентификация в отделении проходи
т по документу,
удостоверяющем
у личность, а в банкомате по пинкоду пластиковой
карточки. И фактическое зачисление в отделении происходит почти сразу, а в
банкомате после инкассации и пересчета суммы уже в банке. Этап, где
кассир пересчитывает сумму и фактически зачисляет деньги на счет клиента,
равен по трудоемкости в обоих случаях. Так что в расчетах его учитывать не
следует.
Предпочтительней из четырех предложенных альтернатив последний
вариант, который направлен на перспективное использование новых
технологий и установк
у банкоматов во все
х офисах, что позволи
т в
дальнейшем, существенно сократит
ь издержки. Пока предполагаетс
я
установить оборудование в дву
х офисах города Москв
ы.
Не смотря на то, что данный банк входит в число лучших банков,
занимая 4 место по размеру активов (Таблица 7), банк подвергнут в
настоящее время процедуре санации. Это говорит о том, что в целом ЦБ
заинтересован в скорейшем оздоровлении данного банка. Процедура
подразумевает комплекс различных процессов и решений, таких как
структурная перестройка, реструктуризация кредиторской задолженности,
сокращение числа рабочих. Сокращение числа рабочих и предлагается в
четвертом мероприятии, что, несомненно, совпадает со сложившейся
ситуацией и процедурой санации.
3.2. Оценка эффективности мероприяти
й по увеличению доходо
в
и прибыли ПАО Бан
к "ФК Открытие"
В условия
х конкурентной борьбы н
а рынке кредитных ресурсо
в
коммерческие банки должн
ы постоянно заботиться ка
к о количественном,
так и о качественно
м улучшении своих депозито
в. Для этого он
и
используют разные метод
ы (льготы вкладчиком, различны
е услуги и
процентную ставк
у). Порядок ведения депозитны
х операций
63
регламентируется внутренним
и документами банка. Пр
и этом все банк
и
соблюдают несколько основополагающи
х принципов организации
депозитны
х операций. Они заключаютс
я в следующем:
- депозитные операци
и должны быть разнообразн
ы и вестись с
различными субъектам
и;
- депозитные операции должн
ы содействовать получению прибыл
и
или создавать услови
я для получения прибыл
и в будущем;
- должна обеспечиватьс
я взаимосвязь и согласованность межд
у
депозитными операциями и кредитным
и операциями по срока
м и суммам
депозитов и кредитны
х вложений;
- организуя депозитны
е и кредитные операции, бан
к должен
стремиться к минимизаци
и своих свободных ресурсо
в;
- банку следует принимат
ь меры к развитию банковски
х услуг,
способствующих привлечени
ю депозитов;
- особое внимани
е в процессе организации депозитны
х операций
следует уделят
ь срочным вкладам.
Дл
я расчета по втором
у варианту используется стандартна
я
банковская методика.
Исходны
е данные для расчет
а расходов на запус
к и работу депозитов
чере
з банкомат представлены в таблиц
е.
Таблица 9
Разовые и ежемесячны
е затраты
Показатель
Количеств
о
2 депозитных модуля дл
я банкоматов
233 972 рублей
З/п специалист
у отдела по
обслуживани
ю банкоматов
80 000 рублей
З/п разработчика
м
90 000 рублей
З-п за выгрузк
у банкоматов
200 000 рублей
Количеств
о депозитных операций в
отделения
х в месяц
3 600 штук
Средня
я длительность одной
операци
и
3 минуты
Стоимость одно
й операции для Банк
а
45 рублей
Средняя сумм
а вклада
25 000 рублей
Средня
я ставка по вклад
у
7,5 %
Средняя ставка п
о кредиту
15 %
Сумма вкладо
в через банкомат з
а год
50 000 000 рублей
64
Расход
ы на формирование
обязательны
х резервов в Центробанк
10 000 000 рубле
й
Для начального этап
а будет достаточно задействовать два банкомата.
Понадобится закупка специального депозитного модуля для банкомата и
модификация программного обеспечения банкоматов. Нужен один ведущий
специалист отдела по обслуживанию банкоматов для написания постановки
задачи, тестирования и внедрения.
Для оперативного поступления денег из банкоматного депозита на
счет клиента необходимо ввести дополнительную инкассацию банкомата для
изъятия конвертов с наличными. Эту операцию проводят 2 специалиста
инкассационной службы, водитель, специалис
т отдела по обслуживани
ю
банкоматов и терминалов.
Ир = З +Зп+Зр , (13)
гд
е Ир-затраты н
а установку банкоматов, З
м – затраты на покупк
у
депозитных модулей дл
я банкоматов; Зп – заработна
я плата своим
специалиста
м на постановку задач
и разработчикам, тестирование и
внедрени
е; Зр – оплата разработчика
м.
Дк= /60, (14)
где Д
к- длительность операции чере
з менеджера, Ком – количеств
о
депозитных операций в отделения
х в месяц; До – средня
я длительность
одной операци
и.
В 2 банкомата планируется перевест
и 80% всех депозитных операци
й.
Соо=Ко Со, (15)
где Соо- стоимост
ь операций через отделени
е в месяц; Ко –
количеств
о депозитных операций в отделени
и в месяц; Со – стоимост
ь одной
операции дл
я Банка.
Об= Р
и-Зоп, (16)
Где О
б- расходы на обслуживани
е депозитов через банкома
т; Ри –
дополнительные расход
ы на инкассацию депозитны
х модулей банкоматов;
Зо
п – экономия на заработно
й плате операционистов.