66
по операциям с финансовыми инструментами. Непроцентные доходы также
увеличилось на 2,97%.
Значительную часть в структуре расходов занимают непроцентные
расходы – 40766 млн. руб. на 32,85% больше, чем в 2016 году, в котором
операционные больше чем комиссионные расходы. Расходы, связанные с
текущими счетами и депозитами клиентов, выпуском векселей и облигаций, а
также расходы, непосредственно связанные со страхованием вкладов,
значительно повлияли на сумму процентных расходов в целом.
Можно увидеть, что показатели рентабельности банка снизились в 2017
году по сравнению с 2016 годом.
Проанализировав показатели рентабельности, можно сказать, что Банк
снизил прибыль в 2017 году по сравнению с 2016 годом на 4036 млн. руб. или
на 13,65%. Следовательно, можно предложить новые продукты, которые
позволят увеличить прибыль банка и расширить клиентскую базу банка.
Банк уменьшил эффективность использования собственников средств,
прежде всего это связано с тем, что в течение рассматриваемого периода
наблюдалось существенное снижение чистой прибыли банка и рост его
собственного капитала; у активов уменьшилось способность приносить
прибыль. Поэтому руководству банка необходимо применить меры по
максимизации доходов и минимизации расходов. Поэтому можно предложить
новые продукты, которые позволять привлечь клиентов и увеличить доход.
Следовательно, в целях улучшения финансовых результатов
деятельности банка необходимо совершенствование кредитных продуктов в
сфере потребительского кредитования.
Рассмотрим возможность улучшения финансового результата
деятельности коммерческого банка за счет роста процентных доходов в
следующем параграфе выпускной квалификационной работы.
67
2.4 Увеличение прибыли банка за счет роста процентных доходов по
физическим лицам
Проведенный анализ, в предыдущем параграфе выпускной
квалификационной работы выявил, что основным источником доходов в ПАО
«Совкомбанк» выступают процентные доходы, при осуществлении
кредитования физических и юридических лиц.
В этой связи следует разработать мероприятия, направленные на
увеличение данного вида доходов при осуществлении активных операций в
отношении физических лиц.
Поскольку в настоящее время наблюдается тенденция роста
закредитованности населения, увеличение задолженности перед банками, а
также на фоне этого ухудшения кредитных историй физических лиц, то
считаем целесообразным предложить программу, направленную на улучшение
их кредитных историй на базе ПАО «Совкомбанк».
Статистические данные свидетельствуют, что средний уровень
закредитованности россиян вырос за 2019 год с 44,9 до 47,1%. Больше всего
банкам должны жители Калмыкии (86,2%), меньше всего – Ингушетии (9,9%).
Так, например, Орловская область в рейтинге 2019 года по уровню
закредитованности, среди всех регионов РФ в находится на 78 месте, имея
следующие показатели: соотношение среднедушевого долга по кредитам и
годовой зарплаты – 67%; объем задолженности перед банками в среднем на 1
человека – 200,9 тыс. руб.; изменение задолженности на 1 человека в год – 32,4
тыс. руб.
Таким образом, реализация программы по улучшению кредитной
истории актуальна на территории всех регионов РФ. Поскольку в связи с
падением уровня доходов, ухудшается и исполнение заемщиками физическими
лицами своих кредитных обязательств перед коммерческими банками.
Особенностью реализации программы «Исправляем кредитную историю»
является то, что в дальнейшем заемщик сможет пользоваться услугами любого
коммерческого банка. Ограничения будут присутствовать только в процессе
68
реализации программы. Также, следует учитывать тот факт, что возможно
именно услугами ПАО «Совкомбанк» клиенты в дальнейшем будут
пользоваться наиболее часто. Причем в рамках реализации данной программы
считаем целесообразным предложить два варианта в зависимости от сроков и
объемов запрашиваемых кредитных сумм. Также, реализация данной
программы должна осуществляться в три этапа. На первом этапе запускается
программа «Кредитный доктор», на втором – «Деньги на карту», на третьем –
«Экспресс плюс» (таблица 13).
Таблица 13.
Условия реализации предлагаемой программы «Исправляем
кредитную историю» в ПАО «Совкомбанк»
Параметры
Вариант 1
Вариант 2
Этап 1. Кредитный доктор
Стоимость пакета услуг, руб.
4 999
9 999.
Срок кредитования, мес.
3
6
Процентная ставка (% годовых)
33
Доступная сумма кредита после
3-его этапа программы, руб.
до 100 000
до 3100 000
Состав продукта
1. Карта Gold Master Card
с возобновляемым
кредитным лимитом.
2. Страхование от
несчастных случаев
«Бонус» на 50 000 руб.
Карта Gold Master Card с
возобновляемым
кредитным лимитом и
ЗАЩИТОЙ ДОМА
(Классика)
Выгоды продукта
1. Гарантированная сумма в 10 000 / 20 000 руб. после
оплаты «Кредитного доктора» на 2 этапе программы.
2. Премиальная карта Master Card Gold
3. Консультация по статусу кредитной истории.
4. Кредитный отчет, в удобном для чтения формате.
5. Рекомендации, по улучшению статуса кредитной
истории.
6. Подключение к программе улучшения кредитной
истории в Банке
7. Возможность получать кредиты после полного
улучшения кредитной истории
Этап 2. Деньги на карту
Срок кредитования, мес.
6
Сумма кредита, руб.
10 000
20 000
Процентная ставка (% годовых)
33
Этап 3. Денежный кредит «Экспресс плюс»
Срок кредитования, мес.
6, 12 ,18
Сумма кредита, руб.
от 30 000 до 40 000
от 30 000 до 60 000
Процентная ставка (% годовых)
20,9 при безналичном использовании от 80%
денежных средств на карте
30,9 при безналичном использовании менее 80%
денежных средств на карте
69
В рамках реализации данной программы клиент должен выполнять все
рекомендации, указанные в отчете и не совершать действий, которые негативно
скажутся на кредитной истории. Также, клиент должен: до момента улучшения
кредитной истории не обращаться и не заключать кредитные договоры в иных
банках; не допускать просроченной задолженности по всем действующим
кредитам; строго придерживаться графика платежей, не закрывать кредитный
договор досрочно.
Исходя из того, что привлечение новых клиентов для любого
коммерческого банка является достаточно затратным, необходимо более
активно взаимодействовать с уже привлеченными клиентами в рамках
реализации кросс-продаж, причем предлагать не только кредитные продукты,
но и дополнительные услуги, которые позволяют получать процентные доходы
коммерческому банку с минимальным уровнем риска.
Исходя из вышесказанного, считаем целесообразным предложить
внедрить в деятельность ПАО «Совкомбанк» программу «Финансовая защита»
по страхованию различных видов рисков. Также, следует учитывать
возможность комбинации страховых рисков в зависимости от выбранной
программы страхования. Анализ востребованности страховых программ,
проведенный среди клиентов ПАО «Совкомбанк» показал, что наибольшим
спросом будут пользоваться следующие программы: страхование от
несчастного случая или болезни, диагностирование смертельного заболевания,
недобровольная потеря работы.
Финансовая защита – программа поддержки клиентов, оформляющих
кредиты. Это выгодная страховка, которая помогает заёмщику справиться со
сложными жизненными ситуациями, связанными со здоровьем или работой.
Когда клиент объективно не может платить по кредиту, за него это сделает
страховая компания. Клиент при этом сохраняет положительную кредитную
историю, не обременяя платежами по кредиту своих родных и близких.
При покупке программы «Финансовая защита» и клиент и ПАО
«Совкомбанк» получают следующие выгоды. В непредвиденной жизненной
70
ситуации страховая компания выплатит кредит за клиента (его родных и
близких). Расширенный пакет рисков (по сравнению с другими банками).
Особая защита для пенсионеров – выплата может составить до 200% от суммы
кредита. Стоимость программы уже включена в ежемесячный платеж. При
досрочном погашении кредита страховка продолжает действовать. В случае
страхового события выплату получит сам заемщик.
Условия предоставления программы «Финансовая защита»
представлены в таблице 14.
Таблица 14.
Условия реализации предлагаемой программы «Финансовая
защита» в ПАО «Совкомбанк»
Условия
выплат
Страховые риски
Уход из
жизни
(НС или
болезнь)
Постоянная
нетрудоспосо
бность (НС
или болезнь)
Диагностирован
ие смертельно
опасного
заболевания
Недобровольная
потеря работы
1
2
3
4
5
Размер
выплат
100% суммы основного долга на момент
наступления страхового события
По денежному кредиту:
в размере ежемесячного
платежа, но не более 10
тыс. руб. По кредитной
карте: в размере 5% от
ее лимита.
Условия
совершения
выплат
Уход из
жизни
застрахо-
ванного
лица
Клиент
подтверждает
Невозмож-
ность
осуществлять
трудовую
деятельность
в течение
всей
оставшейся
жизни
НЕ ранее 90 дней
с момента
заключения
договора
поставлен
диагноз:
- онкологические
заболевания;
- инфаркт
миокарда;
- болезни
коронарных
артерий; -
инсульт;
- терминальная
почечная
недостаточность.
Потеря работы
произошла НЕ ранее 90
дней с момента
заключения договора.
По денежному кредиту:
- до 3 ежемесячных
платежей на одно
страховое событие;
- до 6 ежемесячных
платежей за весь
период договора.
По кредитной карте:
- до 4 ежемесячных
платежей на одно
страховое событие;
- до 8 ежемесячных
платежей за весь
период договора.
Сроки
выплат
Без
периода
ожидания
Через 6
месяцев после
утраты
трудоспособно
сти
Через 30 дней
после
установления
диагноза
Через 60 дней после
потери работы
71
Продолжение таблицы 14.
1
2
3
4
5
НЕ
являются
страховыми
событиями
Если произошли в результате:
- правонарушений;
- алкогольного, токсического или
наркотического опьянения;
- умышленных действий застрахованного;
- профессиональных занятий спортом или
любительских занятий опасными видами
спорта;
- предшествующих заболеваний и пр.
Произошло в первые 90
дней с момента
заключения догов.
Увольнение по
нарушению трудовой
дисциплины.
Несоответствие
занимаемой должности.
По собственному
желанию или
соглашению сторон и
пр.
Также, считаем целесообразным в деятельность ПАО «Совкомбанк» в
отношении физических лиц предложить внедрить комиссионные продукты
«Страховые коробочки» и пакет услуг «Золотой ключ».
Внедрение данных комиссионных продуктов направлено на увеличение
комиссионных доходов коммерческого банка в отношении физических лиц, а
также минимизацию рисков.
В рамках реализации программы «Страховые коробочки» на основе
опроса клиентов ПАО «Совкомбанк» возможно страхование движимого
имущества, гражданской ответственности, внутренней отделки, оказания
юридической помощи, страхования от несчастных случаев. Исходя из этого
можно предложить следующие варианты страхования: «Привет, сосед»,
«Спроси Юриста», «Деньги на здоровье». В рамках предложения данных
вариантов страхования необходимо дифференцировать условия их реализации,
варианты выплат (таблица 15).
В зависимости от выбранной программы (страховой коробочки) клиент
ПАО «Совкомбанк» получает возможность получения денежных средств на
восстановление имущества и оплаты качественных медицинских услуг,
квалифицированную юридическую помощь.
Таким образом, реализуя кредитные программы, коммерческий банк
осуществляет их страхование в рамках предлагаемых комиссионных продуктов,
72
направленные как на увеличение доходов ПАО «Совкомбанк» оп активным
операциям, так и на страхование рисков.
Таблица 15.
Условия реализации предлагаемой программы «Страховые
коробочки» в ПАО «Совкомбанк»
Параметры
Привет, сосед
Спроси Юриста
Деньги на
здоровье
Стоимость
2500 руб./3500 руб.
Срок
1год
Страховая компания
«Втб - страхование»
«Метлайф»
Защита
Движимое
имущество,
гражданская
ответственность,
внутренняя отделка
Юридическая
помощь по вопросам,
связанным с
автомобилями и
дорожным
движением,
недвижимостью и
ЖКХ, наследством,
защитой прав
потребителей,
юридической
экспертизой
документов.
Страхование от НС
(переломы и ожоги),
программа
Телемедицина
Выплата
Внутренняя отделка:
пожар, удар молнии,
взрыв, воздействие
жидкости, стихийные
бедствия,
противоправные
действия З-х лиц,
внешнее
воздействие: 400
000 или 500 000 руб.
Гражданская
ответственность: 250
000 или 350 000 руб.
Оплата юридических
услуг-до 10 000 руб.
на расходы на
оплату юр. услуг в
области гражд.
закон-ва РФ, Юр.
помощь:3 /8
консультаций, 1
консультация =
решение одного
вопроса (любое кол-
во звонков в рамках
этого вопроса)
Переломы и ожоги:
до 30 000 руб.
Реанимация в
результате НС: до
2500 руб. в день.
Госпитал. в
результате НС (с 3
дня -180 дней) – до
300 р./день.
Программа
«Телемедицина»: 2
консультации
Максимальная
страховая сумма
650 000/850 000
руб.
Возраст
От 18 лет
1-74 лет
Активация
В течение 3 мес.
В течение 1 мес.
В день оплаты
Выгоды
Дополнительные
денежные средства
для быстрого
решения вопросов,
связанных с
восстановлением
имущества в
непредвиденных
ситуациях. Можно
компенсировать
возникшие расходы.
Возможность
оперативно
обратиться за
квалифицированной
юридической
помощью в сложной
ситуации и избежать
ненужных
временных и
финансовых потерь.
Дополнительные
денежные средства
для оплаты
качественных
медицинских услуг в
непредвиденных в
ситуациях, а также
возможность
обратиться за
консультацией
зарубежных
специалистов.
73
Страховые продукты по пакету услуг «Золотой ключ» представлены в
таблице 16.
Таблица 16.
Условия реализации предлагаемой программы «Золотой ключ» в
ПАО «Совкомбанк»
Параметры
Вариант 1
Вариант 2
ЗК с защитой дома
Классика -3999 руб.
(карта Gold за 1900 руб. +
1 коробка за 2500 руб.)
Максимум-4999 руб.
(карта Gold за 1900 руб. +
1 коробка за 3500 руб.)
Внутренняя отделка, движимое имущество, гражданская
ответственность
Классика - 5999 руб.
(карта Gold за 1900 руб. +
2 коробка за 2500 руб.)
Максимум - 7999 руб.
(карта Gold за 1900 руб. +
2 коробка за 3500 руб.)
ЗК с комплексной
защитой
ЗК с защитой дома + ЗК с семейной защитой
Классика -3999 руб.
(карта Gold за 1900 руб. +
1 коробка за 2500 руб.)
Максимум-4999 руб.
(карта Gold за 1900 руб. +
1 коробка за 3500 руб.)
ЗК с семейной защитой
страхование клиента и членов его семьи от НС
ЗК «Все включено»
9999 руб.
Карта GOLD+ страхование имущества + юридические
расходы в рамках гражданского
ЗК «Все включено НС»
9999 руб.
Карта GOLD + переломы + госпитализация + семейный
доктор +
инвалидность 1,2 гр. + защита в путешествиях по
России
ЗК«ДМСЛайт»
14999 руб.
Карта GOLD + переломы + программа добровольного
медицинского страхования
ЗК Супер
19999 руб.
карта Master Card Gold/World + программа ДМС
Максимум (покрытие рисков по страхованию от
несчастных случаев + программа ДМС Лайт);
программа Все Включено + Налоговый помощник
(АльфаСтрахование)
Преимуществами карты Gold для клиентов являются: страхование
рисков, связанных с использованием карты; программа помощи в поездках
Travel assistance; начисление 5% на остаток собственных денежных средств;
сash back до 1500 руб. в месяц; сервис инфо-поддержка.
Исходя из того, что предполагаемая доходность в месяц от реализации
перечисленных выше комиссионных продуктов на территории Орловской
области составит: по программе «Исправляем кредитную историю» – 200 тыс.
74
руб.; по программе «Финансовая защита» – 270 тыс. руб.; по программе
«Страховые коробочки» – 230 тыс. руб.; по программе «Золотой ключ» – 250
тыс. руб., а также их востребованности на 2020–2022 годы для региона можно
сделать прогноз доходности по ним (рис. 23).
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
3500
4000
2020 г. 2021 г. 2022 г.
Исправляем кредитную
историю
Финансовая защита
Страховые коробочки
Золотой ключ
Рисунок 23. Прогноз доходности при реализации
предлагаемых программ по комиссионным продуктам для ПАО
«Совкомбанк» в Орловской области
Тенденции формирования спроса по реализуемым комиссионным
продуктам в ПАО «Совкомбанк» и прогноз выдачи кредитов на территории
Орловской области позволяют определить, что доходность от реализации всех
продуктов составит за 2020–2022 годы – 36177 тыс. руб. При этом
прогнозируется, что по программе «Исправляем кредитную историю»
доходность за 3 года ее реализации составит 7617 тыс. руб.; по программе
«Финансовая защита» – 10282 тыс. руб.; по программе «Страховые коробочки»
– 17899 тыс. руб.; по программе «Золотой ключ» – 9520 тыс. руб.
Таким образом, предлагаемые программы существенно увеличат
доходность по активным операциям в отношении физических лиц ПАО
«Совкомбанк» на территории Орловской области.
75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог материалу, изложенному в выпускной квалификационной
работе можно сделать следующие выводы.
Финансовые результаты – это комплексная категория, характеризуемая
комплексом показателей, оценивающих эффективность использования и
достаточность ресурсов организации в условиях финансовой конкуренции и
ответственности перед органами государственной власти.
Анализ финансовых результатов деятельности акционерного
коммерческого банка является одним из важнейших направлений в его работе.
С его помощью можно увязать элементы государственного регулирования и
надзора за деятельностью банков с целями внутрибанковского анализа.
Анализ финансовых результатов банковской деятельности присутствует
во всех видах временного анализа: предварительном (перспективный анализ),
оперативном (экспресс-анализ) и последующем (углубленный анализ).
Экономическая эффективность определяется соотношением затрат и
результатов определенной деятельности. Следовательно, эффективность
деятельности коммерческого банка можно определить на основании
соотношения затрат на привлечение ресурсов и доходов от их размещения. Но
исходя из особенностей банковской деятельности анализ ее эффективности не
может ограничиваться только определением показателей рентабельности.
Необходимо определить, за счет чего достигается конкретная величина
прибыли. Так, необходимо знать соотношение собственных и привлеченных
средств, выполняет ли собственный капитал возложенные на него функции,
обеспечивается ли своевременный возврат привлеченных и размещенных
средств, качественную структуру активов и пассивов, какой уровень
кредитных, валютных, процентных и других рисков сопровождает получение
прибыли, и др. Установление этих параметров позволяет дать качественную
оценку эффективности, выявить, какие изменения могут произойти, в будущем
и как это повлияет на величину доходов и расходов банка, принять решение,
предотвращающее возможные негативные изменения.