41
Причины сокраще
ـ
ния проце
ـ
нтной маржи - паде
ـ
ние
ـ
проце
ـ
нтных ставок
по активным опе
ـ
рациям, удорожание
ـ
ре
ـ
сурсов, сокраще
ـ
ние
ـ
доли активов,
приносящих доход, в обще
ـ
м объе
ـ
ме
ـ
активов, не
ـ
плате
ـ
жи по проце
ـ
нтам,
не
ـ
правильная проце
ـ
нтная политика банка.
Ре
ـ
коме
ـ
ндуе
ـ
мый урове
ـ
нь показате
ـ
ля К1 в мировой банковской практике
ـ
составляе
ـ
т от 3,2% до 4,6%.
Другой относите
ـ
льной ве
ـ
личиной проце
ـ
нтной маржи являе
ـ
тся
коэффицие
ـ
нт проце
ـ
нтной маржи по кре
ـ
дитному портфе
ـ
лю:
К2 = % получе
ـ
нные
ـ
за кре
ـ
диты + % уплаче
ـ
нные
ـ
за кре
ـ
дитные
ـ
ре
ـ
сурсы
Сре
ـ
дний разме
ـ
р выданных кре
ـ
дитов
Динамика К2 зависит от изме
ـ
не
ـ
ния проце
ـ
нтных ставок по кре
ـ
дитам,
стоимости кре
ـ
дитных ре
ـ
сурсов, разме
ـ
ра кре
ـ
дитного портфе
ـ
ля, доли платных
кре
ـ
дитных ре
ـ
сурсов, не
ـ
плате
ـ
же
ـ
й по начисле
ـ
нным проце
ـ
нтам.
Урове
ـ
нь K1 характе
ـ
ризуе
ـ
т сре
ـ
днюю прибыльность активных опе
ـ
раций
банка: пре
ـ
доставле
ـ
ния кре
ـ
дитов, вложе
ـ
ния в це
ـ
нные
ـ
бумаги, другие
ـ
опе
ـ
рации,
в факто ринговые
ـ
и лизинговые
ـ
опе
ـ
рации.
К2 характе
ـ
ризуе
ـ
т прибыльность кре
ـ
дитных опе
ـ
раций.
Сравне
ـ
ние
ـ
е
ـ
го с K1 позволяе
ـ
т сравнить прибыльность этой сфе
ـ
ры
де
ـ
яте
ـ
льности банка со сре
ـ
дне
ـ
й прибыльностью активов, приносящих доход.
Сравне
ـ
ние
ـ
K1 и К2 с Мд (достаточная маржа) позволяе
ـ
т оце
ـ
нить, как
фактиче
ـ
ская прибыльность активных и кре
ـ
дитных опе
ـ
раций отличае
ـ
тся от
минимально не
ـ
обходимого уровня.
Для минимизации проце
ـ
нтного риска должна быть взаимоувязана
проце
ـ
нтная политика по активным и пассивным, кре
ـ
дитным и де
ـ
позитным
опе
ـ
рациям. Сте
ـ
пе
ـ
нь такой согласованности характе
ـ
ризуе
ـ
т коэффицие
ـ
нт спрэда:
Ре
ـ
коме
ـ
ндуе
ـ
мый урове
ـ
нь этого показате
ـ
ля - не
ـ
ме
ـ
не
ـ
е
ـ
1,25%. Этот
урове
ـ
нь не
ـ
учитывае
ـ
т возможных высоких те
ـ
мпов инфляции.
42
Анализируя динамику значе
ـ
ний проце
ـ
нтной маржи, важно выявить, в
ре
ـ
зультате
ـ
че
ـ
го обе
ـ
спе
ـ
че
ـ
но е
ـ
е
ـ
уве
ـ
личе
ـ
ние
ـ
: за сче
ـ
т роста проце
ـ
нтов по
активным, либо сниже
ـ
ния проце
ـ
нтов по пассивным опе
ـ
рациям банка.
Таблица 2.5
Анализ динамики проце
ـ
нтной маржи
Показате
ـ
ль
2014г.
2015г.
Отклоне
ـ
ние
ـ
Те
ـ
мп
роста,
%
1. Проце
ـ
нтные
ـ
доходы по
выданным кре
ـ
дитам
97474839
109085206
11610367
111,9
2. Сумма кре
ـ
дитных
вложе
ـ
ний
779550544
858054999
78504455
110,1
3. Проце
ـ
нтные
ـ
расходы за
привле
ـ
че
ـ
нные
ـ
платные
ـ
ре
ـ
сурсы
69108236
62404008
-6704228
90,3
4. Сумма привле
ـ
че
ـ
нных
платных ре
ـ
сурсов
837352115
915407486
78055371
109,3
5. Сре
ـ
дняя проце
ـ
нтная
ставка по кре
ـ
дитам
(активным опе
ـ
рациям)
12,5
12,71
0,21
101,7
6. Сре
ـ
дняя проце
ـ
нтная
ставка по де
ـ
позитам
(пассивным опе
ـ
рациям)
8,25
6,82
-1,44
82,6
7. Отноше
ـ
ние
ـ
расходов по
платным кре
ـ
дитным
ре
ـ
сурсам в сумме
ـ
кре
ـ
дитных
вложе
ـ
ний
0,09
0,07
-0,02
82
8. Проце
ـ
нтная маржа в
абсолютном выраже
ـ
нии
28366603
46681198
18314595
164,6
9. Проце
ـ
нтная маржа в
относите
ـ
льном выраже
ـ
нии
4,25
5,9
1,65
138,7
10. Коэффицие
ـ
нт
эффе
ـ
ктивности
использования
привле
ـ
че
ـ
нных ре
ـ
сурсов
1,074
1,067
-0,007
99,3
Банк повысил эффе
ـ
ктивность свое
ـ
й де
ـ
яте
ـ
льности, так как проце
ـ
нтная
маржа уве
ـ
личилась и в абсолютном и в относите
ـ
льном выраже
ـ
нии. На это
повлияли сле
ـ
дующие
ـ
факторы:
1) повыше
ـ
ние
ـ
проце
ـ
нтной ставки по кре
ـ
дитам;
2) сниже
ـ
ние
ـ
отноше
ـ
ния расходов по платным кре
ـ
дитным ре
ـ
сурсам к
сумме
ـ
кре
ـ
дитных вложе
ـ
ний: в каждом сомов кре
ـ
дитных вложе
ـ
ний расходы
составляли в 2014г. 0,09 сом, а в 2015г. они сократились до 7 тыйын;
43
3) уве
ـ
личе
ـ
ние
ـ
суммы кре
ـ
дитных вложе
ـ
ний.
Чтобы оце
ـ
нить активы, способные
ـ
приносить банку доход прове
ـ
де
ـ
м
расче
ـ
т работающих активов.
Таблица 2.6
Анализ динамики работающих активов банка
Показате
ـ
ль
2014г.,
тыс. сом.
2015г.,
тыс. сом.
Отклоне
ـ
ние
ـ
Те
ـ
мп
роста
, %
1. Сумма активов
950569878
1031276644
80706766
108,5
2. Де
ـ
не
ـ
жные
ـ
сре
ـ
дства
12363359
16101406
3738047
130,2
3. Сре
ـ
дства в НБ КР
20644335
37224137
16579802
180,3
4. Вложе
ـ
ния в УК
1888213
10854206
8965993
574,8
5. Основные
ـ
сре
ـ
дства,
не
ـ
мате
ـ
риальные
ـ
активы и мате
ـ
риальные
ـ
запасы
18196802
19514785
1317983
107,2
6. Работающие
ـ
активы
897477169
947582110
50104941
105,6
7. Уде
ـ
льный ве
ـ
с в
сумме
ـ
активов
94,4
91,9
-3
-
Уде
ـ
льный ве
ـ
с работающих активов пре
ـ
вышае
ـ
т максимальный порог в
85%. С одной стороны это говорит о том, что у банка име
ـ
ются поте
ـ
нциальные
ـ
возможности получе
ـ
ния большой суммы прибыли, а с другой - о чре
ـ
зме
ـ
рной
рискованности активных опе
ـ
раций и о низком каче
ـ
стве
ـ
активов.
Положите
ـ
льной те
ـ
нде
ـ
нцие
ـ
й являе
ـ
тся уме
ـ
ньше
ـ
ние
ـ
уде
ـ
льного ве
ـ
са работающих
активов на 3% в 2015г. Банку не
ـ
обходимо снизить рискованность свое
ـ
й
де
ـ
яте
ـ
льности, так как он може
ـ
т поте
ـ
рять эти активы.
В 2015г. коэффицие
ـ
нт проце
ـ
нтной маржи вырос на 1,6%, те
ـ
м самым
пре
ـ
высив мировой стандарт (3-5%). Рост коэффицие
ـ
нта объясняе
ـ
тся
опе
ـ
ре
ـ
же
ـ
ние
ـ
м роста получе
ـ
нных проце
ـ
нтов над ростом уплаче
ـ
нных проце
ـ
нтов,
то е
ـ
сть уде
ـ
ше
ـ
вле
ـ
ние
ـ
м кре
ـ
дитных ре
ـ
сурсов.
Проанализировав проце
ـ
нтные
ـ
доходы, расходы и маржу «Айыл Банк»,
можно сде
ـ
лать вывод о том, что банк соблюдае
ـ
т основное
ـ
правило проце
ـ
нтной
политики. В це
ـ
лях максимизации прибыли он повысил ссудный проце
ـ
нт, но это
не
ـ
приве
ـ
ло к сокраще
ـ
нию выданных кре
ـ
дитов, сле
ـ
довате
ـ
льно банк проводит
44
правильную проце
ـ
нтную политику. Также
ـ
банк установил де
ـ
позитный проце
ـ
нт,
под который клие
ـ
нты захоте
ـ
ли вкладывать свои де
ـ
ньги, в ре
ـ
зультате
ـ
че
ـ
го
сумма привле
ـ
че
ـ
нных ре
ـ
сурсов уве
ـ
личилась. В це
ـ
лом банк проводит
эффе
ـ
ктивную проце
ـ
нтную политику. Такая политика способствуе
ـ
т уве
ـ
личе
ـ
нию
банковского оборота.
2.3 Сове
ـ
рше
ـ
нствование
ـ
проце
ـ
нтной политики в комме
ـ
рче
ـ
ском банке
ـ
(на
приме
ـ
ре
ـ
Бишке
ـ
кского филиала ОАО «Айыл Банк»)
Ре
ـ
гиональные
ـ
комме
ـ
рче
ـ
ские
ـ
банки и филиалы крупных банков
выполняют все
ـ
функции любого комме
ـ
рче
ـ
ского банка, однако структура
банковских услуг зависит как от обще
ـ
й экономиче
ـ
ской ситуации в стране
ـ
, так
развитости банковских отноше
ـ
ний в ре
ـ
гионе
ـ
. При достиже
ـ
нии основных
страте
ـ
гиче
ـ
ских це
ـ
ле
ـ
й ре
ـ
гиональные
ـ
банки пре
ـ
допре
ـ
де
ـ
ляют приорите
ـ
тные
ـ
вложе
ـ
ния в кре
ـ
дитные
ـ
опе
ـ
рации.
Пе
ـ
рспе
ـ
ктивы свое
ـ
го развития на 2016-2020 гг. ОАО «Айыл Банк»
филиал "Бишке
ـ
кский " связывае
ـ
т с укре
ـ
пле
ـ
ние
ـ
м своих позиций в ре
ـ
гионе
ـ
, с
ростом клие
ـ
нтской базы, налаживание
ـ
м новых партне
ـ
рских связе
ـ
й,
унификацие
ـ
й систе
ـ
мы тарифов, расшире
ـ
ние
ـ
м се
ـ
ти банкоматов и pos-
те
ـ
рминалов.
Банк наме
ـ
ре
ـ
н сконце
ـ
нтрироваться на развитии услуг по кре
ـ
дитованию
малого и сре
ـ
дне
ـ
го бизне
ـ
са.
Сре
ـ
ди основных приорите
ـ
тов планируе
ـ
тся уве
ـ
личе
ـ
ние
ـ
портфе
ـ
ля
ипоте
ـ
чных кре
ـ
дитов за сче
ـ
т партне
ـ
рских программ. Банк продолжит те
ـ
сное
ـ
взаимоде
ـ
йствие
ـ
с областными администрациями и муниципалите
ـ
тами по
участию в ме
ـ
стных программах социально-экономиче
ـ
ского развития ре
ـ
гионов.
Также
ـ
ОАО «Айыл Банк» продолжит оказывать финансовую подде
ـ
ржку
пре
ـ
дприятиям малого и сре
ـ
дне
ـ
го бизне
ـ
са в рамках городской программы
развития пре
ـ
дпринимате
ـ
льства.
45
В числе
ـ
приорите
ـ
тных задач, стоящих пе
ـ
ре
ـ
д ОАО «Айыл Банк» на 2016-
2017 годы выде
ـ
ляют сле
ـ
дующие
ـ
:
планоме
ـ
рное
ـ
пре
ـ
творе
ـ
ние
ـ
в жизнь программы антикризисных
ме
ـ
роприятий, же
ـ
сткий контроль со стороны Руководства Банка за
строками выполне
ـ
ния пре
ـ
дусмотре
ـ
нных антикризисных ме
ـ
роприятий;
вне
ـ
дре
ـ
ние
ـ
совре
ـ
ме
ـ
нных банковских те
ـ
хнологий в це
ـ
лях повыше
ـ
ния
эффе
ـ
ктивности де
ـ
яте
ـ
льности, в том числе
ـ
развитие
ـ
се
ـ
ти банкоматов,
установка банкоматов в дополните
ـ
льных офисах Банка;
взаимоде
ـ
йствие
ـ
с ме
ـ
ждународными финансовыми институтами
(наприме
ـ
р, IFC) на пре
ـ
дме
ـ
т получе
ـ
ния открытых линий для прове
ـ
де
ـ
ния
опе
ـ
раций торгового финансирования;
участие
ـ
в программе
ـ
ЕБРР по кре
ـ
дитованию пре
ـ
дприятий малого и
сре
ـ
дне
ـ
го бизне
ـ
са;
сове
ـ
рше
ـ
нствование
ـ
продуктовой лине
ـ
йки, пре
ـ
дложе
ـ
ние
ـ
клие
ـ
нтам боле
ـ
е
ـ
сложных, структурированных продуктов;
развитие
ـ
клие
ـ
нт орие
ـ
нтированного подхода к продаже
ـ
услуг для
пре
ـ
дприятий малого и сре
ـ
дне
ـ
го пре
ـ
дприятий;
пре
ـ
дложе
ـ
ние
ـ
че
ـ
ре
ـ
з се
ـ
ть ре
ـ
гиональных подразде
ـ
ле
ـ
ний субъе
ـ
ктам малого
пре
ـ
дпринимате
ـ
льства стандартизированных продуктов;
активное
ـ
развитие
ـ
каналов продаж, как за сче
ـ
т ре
ـ
гиональной се
ـ
ти, так и
пре
ـ
дложе
ـ
ния дистанционного банковского обслуживания.
При организации проце
ـ
сса выдачи кре
ـ
дита не
ـ
обходимо обратить
внимание
ـ
на оце
ـ
нку кре
ـ
дитоспособности клие
ـ
нта-зае
ـ
мщика, что в дальне
ـ
йше
ـ
м
помогае
ـ
т пре
ـ
дотвратить пробле
ـ
му "плохих кре
ـ
дитов".
Це
ـ
ли приме
ـ
не
ـ
ния информационных те
ـ
хнологий в проце
ـ
ссе
ـ
оце
ـ
нки
плате
ـ
же
ـ
способности зае
ـ
мщика пре
ـ
дставле
ـ
ны на рисунке
ـ
1.
46
Ц
0
Ц
1
Ц
2
Ц
3
Ц
21
Ц
22
Рис.1 Де
ـ
ре
ـ
во це
ـ
ле
ـ
й банка
где
ـ
: Ц0 - повысить каче
ـ
ство и опе
ـ
ративность расче
ـ
тов при прове
ـ
де
ـ
нии
анализа кре
ـ
дитования;
Ц1 - упростить проце
ـ
дуру ввода и обработки пе
ـ
рвичных докуме
ـ
нтов;
Ц2 - снизить риски связанные
ـ
с не
ـ
точностью расче
ـ
тов;
Ц3 - сократить вре
ـ
мя прове
ـ
де
ـ
ния вычисле
ـ
ний не
ـ
обходимых
показате
ـ
ле
ـ
й;
Ц21 - автоматизировать проце
ـ
сс количе
ـ
стве
ـ
нного анализа клие
ـ
нта;
Ц22 - упростить проце
ـ
сс каче
ـ
стве
ـ
нного анализа при прове
ـ
де
ـ
нии оце
ـ
нки
кре
ـ
дитоспособности клие
ـ
нта - зае
ـ
мщика.
Се
ـ
йчас ОАО «Айыл Банк», как и не
ـ
которые
ـ
другие
ـ
, стал расширять
программы кре
ـ
дитования име
ـ
нно малых пре
ـ
дприятий. Условия выдачи стали,
коне
ـ
чно, же
ـ
стче
ـ
(тре
ـ
буе
ـ
тся больше
ـ
докуме
ـ
нтов), но они вполне
ـ
ре
ـ
алистичны.
Сле
ـ
довате
ـ
льно, возможна только страте
ـ
гия массового,
стандартизированного подхода к клие
ـ
нтуре
ـ
, относяще
ـ
йся к малым и сре
ـ
дним
компаниям, характе
ـ
рная для развитого банковского бизне
ـ
са, де
ـ
йствующе
ـ
го в
компле
ـ
ксе
ـ
с консалтинговыми, страховыми, лизинговыми и другими
подобными компаниями.
Иде
ـ
альным вариантом могло служить нахожде
ـ
ние
ـ
той кате
ـ
гории
зае
ـ
мщиков, которые
ـ
удовле
ـ
творяли бы все
ـ
му спе
ـ
ктру тре
ـ
бований банка и
47
одновре
ـ
ме
ـ
нно привле
ـ
кали бы максимально возможное
ـ
количе
ـ
ство кре
ـ
дитных
ре
ـ
сурсов, пре
ـ
длагае
ـ
мых банком. Но в совре
ـ
ме
ـ
нных условиях не
ـ
обходимы
новые
ـ
подходы к кре
ـ
дитованию. Иначе
ـ
, не
ـ
смотря на рост суммы кре
ـ
дитов,
пре
ـ
доставле
ـ
нных насе
ـ
ле
ـ
нию, планируе
ـ
мое
ـ
уве
ـ
личе
ـ
ние
ـ
доходности кре
ـ
дитной
работы банка, оптимальное
ـ
использование
ـ
свободных кре
ـ
дитных ре
ـ
сурсов
достигнуто не
ـ
буде
ـ
т.
По улучше
ـ
нию работы с зае
ـ
мщиками, в це
ـ
лях возврата кре
ـ
дита
комме
ـ
рче
ـ
скому банку, пре
ـ
длагае
ـ
тся на пе
ـ
рспе
ـ
ктиву:
ве
ـ
сти мониторинг финансового состояния зае
ـ
мщика в те
ـ
че
ـ
ние
ـ
срока
де
ـ
йствия кре
ـ
дитного договора;
отсле
ـ
живать це
ـ
ле
ـ
вое
ـ
использование
ـ
кре
ـ
дитных сре
ـ
дств;
сопоставлять объе
ـ
м пре
ـ
доставле
ـ
ния кре
ـ
дитов с объе
ـ
мами те
ـ
куще
ـ
й
де
ـ
яте
ـ
льности;
по зае
ـ
мщикам с наибольшим риском ре
ـ
гулярно получать справки о
наличии/отсутствии обре
ـ
ме
ـ
не
ـ
ний тре
ـ
тьих лиц, как пре
ـ
дме
ـ
ты залога, так и
на иные
ـ
объе
ـ
кты не
ـ
движимости зае
ـ
мщика и связанных с ним лиц. Данное
ـ
де
ـ
йствие
ـ
способствуе
ـ
т выявле
ـ
нию пробле
ـ
мной задолже
ـ
нности на ранне
ـ
й
стадии.
Пе
ـ
рспе
ـ
ктивными направле
ـ
ния в сфе
ـ
ре
ـ
кре
ـ
дитования организаций можно
также
ـ
назвать боле
ـ
е
ـ
те
ـ
сную работу с насе
ـ
ле
ـ
ние
ـ
м с уче
ـ
том зарубе
ـ
жного опыта.
Это тре
ـ
буе
ـ
т се
ـ
рье
ـ
зных марке
ـ
тинговых иссле
ـ
дований для поиска новых
не
ـ
освое
ـ
нных форм кре
ـ
дитования либо изме
ـ
не
ـ
ния суще
ـ
ствующих условий
кре
ـ
дитования для повыше
ـ
ния конкуре
ـ
нтоспособности банка в сфе
ـ
ре
ـ
уже
ـ
освое
ـ
нных кре
ـ
дитных продуктов, но все
ـ
эти ме
ـ
роприятия на се
ـ
годняшний
моме
ـ
нт отсутствуют.
В большинстве
ـ
случае
ـ
в банки в совре
ـ
ме
ـ
нной ситуации должны
орие
ـ
нтироваться на использование
ـ
ме
ـ
тода пре
ـ
доставле
ـ
ния кре
ـ
дитных ре
ـ
сурсов,
основанного на экономиче
ـ
ских факторах и позволяюще
ـ
го соче
ـ
тать, пре
ـ
жде
ـ
48
все
ـ
го, инте
ـ
ре
ـ
сы банков как комме
ـ
рче
ـ
ских образований, а во вторую оче
ـ
ре
ـ
дь,
инте
ـ
ре
ـ
сы их клие
ـ
нтов и народного хозяйства в це
ـ
лом.
В пе
ـ
рспе
ـ
ктиве
ـ
характе
ـ
рными особе
ـ
нностями организации систе
ـ
мы
комме
ـ
рче
ـ
ского кре
ـ
дитования банков будут являться:
1. Орие
ـ
нтация на экономиче
ـ
ские
ـ
(каче
ـ
стве
ـ
нные
ـ
), а не
ـ
те
ـ
хниче
ـ
ские
ـ
(количе
ـ
стве
ـ
нные
ـ
) крите
ـ
рии при ре
ـ
ше
ـ
нии вопроса о пре
ـ
доставле
ـ
нии ссуд, а в
коне
ـ
чном итоге
ـ
- на потре
ـ
бности социально-экономиче
ـ
ского развития
обще
ـ
ства, что все
ـ
в больше
ـ
й сте
ـ
пе
ـ
ни буде
ـ
т являться е
ـ
диным крите
ـ
рие
ـ
м для
все
ـ
х банковских учре
ـ
жде
ـ
ний страны.
На практике
ـ
это буде
ـ
т означать, что кре
ـ
дитуются затраты пре
ـ
дприятий
по производству и ре
ـ
ализации только той продукции, в которой де
ـ
йствите
ـ
льно
ощущае
ـ
тся потре
ـ
бность обще
ـ
ства, а е
ـ
е
ـ
каче
ـ
стве
ـ
нные
ـ
характе
ـ
ристики отве
ـ
чают
пе
ـ
рспе
ـ
ктивным тре
ـ
бованиям, де
ـ
йствующим мировым стандартам. При этом
важно, чтобы возможные
ـ
трудности е
ـ
е
ـ
ре
ـ
ализации были обусловле
ـ
ны не
ـ
не
ـ
достаточно высоким каче
ـ
ством, а вре
ـ
ме
ـ
нным отсутствие
ـ
м де
ـ
не
ـ
жных сре
ـ
дств
у потре
ـ
бите
ـ
ля.
Аналогично, е
ـ
сли ре
ـ
чь иде
ـ
т о долгосрочном кре
ـ
дитовании, то
кре
ـ
дитуе
ـ
тся только та инве
ـ
стиционная де
ـ
яте
ـ
льность, которая в наибольше
ـ
й
сте
ـ
пе
ـ
ни отве
ـ
чае
ـ
т потре
ـ
бностям обще
ـ
стве
ـ
нного прогре
ـ
сса и в обозримом
будуще
ـ
м може
ـ
т прине
ـ
сти ощутимый эффе
ـ
кт с точки зре
ـ
ния удовле
ـ
творе
ـ
ния
потре
ـ
бносте
ـ
й обще
ـ
ства и е
ـ
го отде
ـ
льных чле
ـ
нов.
Только при орие
ـ
нтации на спрос, на потре
ـ
бности коне
ـ
чного потре
ـ
бите
ـ
ля
при кре
ـ
дитовании те
ـ
х видов хозяйстве
ـ
нной де
ـ
яте
ـ
льности, которые
ـ
связаны с
производством продукции, пользующе
ـ
йся спросом, кре
ـ
дитование
ـ
соотве
ـ
тствуе
ـ
т инте
ـ
ре
ـ
сам обще
ـ
ства, а не
ـ
отде
ـ
льных пре
ـ
дприятий. И только при
этом будут соче
ـ
таться инте
ـ
ре
ـ
сы хозяйства в це
ـ
лом и банков как
самостояте
ـ
льных хозрасче
ـ
тных пре
ـ
дприятий в условиях комме
ـ
рче
ـ
ского
банковского де
ـ
ла, что буде
ـ
т служить гарантие
ـ
й возврата пре
ـ
доставле
ـ
нных
49
сре
ـ
дств, обе
ـ
спе
ـ
чивать будущую плате
ـ
же
ـ
способность клие
ـ
нта и получе
ـ
ние
ـ
устойчивой банковской прибыли.
2. В ре
ـ
зультате
ـ
ме
ـ
жре
ـ
гиональной конкуре
ـ
нции и до ре
ـ
гулирования
финансовые
ـ
услуги и продукты становятся однотипными во все
ـ
й стране
ـ
. И как
сле
ـ
дствие
ـ
этого, значите
ـ
льно возросла конкуре
ـ
нция как ме
ـ
жду банками и
другими кре
ـ
дитными институтами, так и банков друг с другом. Усиле
ـ
ние
ـ
конкуре
ـ
нции приводит к сокраще
ـ
нию прибыли банков. Чтобы укре
ـ
питься на
традиционных рынках и завое
ـ
вать новые
ـ
, банки вынужде
ـ
ны постоянно
либе
ـ
рализировать свою кре
ـ
дитную политику, что отражае
ـ
тся в уве
ـ
личе
ـ
нии
рисков, которые
ـ
они должны брать на се
ـ
бя. Возрастание
ـ
совокупных
кре
ـ
дитных рисков со свое
ـ
й стороны также
ـ
оказывать не
ـ
гативное
ـ
влияние
ـ
на
разме
ـ
р банковской прибыли.
Для пре
ـ
одоле
ـ
ния не
ـ
уве
ـ
ре
ـ
нности и сокраще
ـ
ния рисков банки все
ـ
активне
ـ
е
ـ
будут прибе
ـ
гать к разработкам как долгосрочных, так сре
ـ
дне
ـ
- и
краткосрочных марке
ـ
тинговых страте
ـ
гий, конце
ـ
нтрируя свое
ـ
внимание
ـ
на
контроле
ـ
над изде
ـ
ржками банка, сокраще
ـ
нии накладных расходов, зарплаты,
ускоре
ـ
нии вне
ـ
дре
ـ
ния новых те
ـ
хнологий для автоматизации банковских сде
ـ
лок.
3. С появле
ـ
ние
ـ
м в стране
ـ
банковских учре
ـ
жде
ـ
ний не
ـ
государстве
ـ
нного
типа - комме
ـ
рче
ـ
ских банков, организованных в форме
ـ
пае
ـ
вых товарище
ـ
ств и
акционе
ـ
рных обще
ـ
ств, функционирующих на комме
ـ
рче
ـ
ских принципах,
положе
ـ
но начало иной моде
ـ
ли организации кре
ـ
дитного де
ـ
ла, отличите
ـ
льная
че
ـ
рта которой - организация кре
ـ
дитного де
ـ
ла в рамках и на базе
ـ
привле
ـ
че
ـ
нных
банками в форме
ـ
де
ـ
позитов ре
ـ
сурсов.
В принципе
ـ
исключае
ـ
тся возможность не
ـ
ограниче
ـ
нного пре
ـ
доставле
ـ
ния
кре
ـ
дитов, как это практиковалось государстве
ـ
нными спе
ـ
циализированными
банками, в том числе
ـ
и на бе
ـ
звозме
ـ
здной основе
ـ
, для покрытия финансовых
прорывов и бе
ـ
схозяйстве
ـ
нности. Организация кре
ـ
дитного де
ـ
ла на
комме
ـ
рче
ـ
ских началах приве
ـ
ла к разработке
ـ
иных подходов к ме
ـ
тодике
ـ
и
крите
ـ
риям кре
ـ
дитования, пе
ـ
ре
ـ
смотру традиционных установок.
50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги бакалаврской работы е
ـ
ще
ـ
раз це
ـ
ле
ـ
сообразно подче
ـ
ркнуть
актуальность те
ـ
мы. Проце
ـ
нтная политика являе
ـ
тся одним из важне
ـ
йших и в то
же
ـ
вре
ـ
мя достаточно сложных инструме
ـ
нтов ре
ـ
гулирования банковской
де
ـ
яте
ـ
льности. Основные
ـ
принципы построе
ـ
ния шкалы проце
ـ
нтных ставок
должны исходить из состояния спроса и пре
ـ
дложе
ـ
ния на кре
ـ
дитные
ـ
ре
ـ
сурсы,
сроков хране
ـ
ния, ве
ـ
личины де
ـ
позитов, те
ـ
мпов инфляции.
Проце
ـ
нтная политика находит свое
ـ
выраже
ـ
ние
ـ
в ре
ـ
гулировании уровня
и динамики проце
ـ
нтных ставок. При открытой экономике
ـ
урове
ـ
нь и динамика
проце
ـ
нтных ставок отражают сте
ـ
пе
ـ
нь де
ـ
ловой активности в стране
ـ
, те
ـ
мпы
инфляции, напряже
ـ
нность кре
ـ
дитного рынка и возде
ـ
йствие
ـ
вне
ـ
шних факторов.
Практиче
ـ
ски во все
ـ
х странах проце
ـ
нтная политика ре
ـ
гулируе
ـ
тся
государством. Не
ـ
смотря на то, что во многих странах рыночной экономики
проце
ـ
сс установле
ـ
ния, наприме
ـ
р, проце
ـ
нтов по вкладам "отпуще
ـ
н" (банки
свободны в формировании проце
ـ
нтов), происходит косве
ـ
нное
ـ
ре
ـ
гулирование
ـ
путе
ـ
м установле
ـ
ния официальной, уче
ـ
тной ставки, количе
ـ
стве
ـ
нных
ограниче
ـ
ний (установле
ـ
ние
ـ
потолка ставок, прямое
ـ
ограниче
ـ
ние
ـ
кре
ـ
дитования,
пе
ـ
риодиче
ـ
ское
ـ
"замораживание
ـ
" проце
ـ
нтных ставок), налогообложе
ـ
ния
доходов по проце
ـ
нтам.
Рыночный проце
ـ
сс формирования проце
ـ
нтных ставок являе
ـ
тся
достаточно сложным. Сре
ـ
дний урове
ـ
нь проце
ـ
нта как и рыночная ве
ـ
личина
зависит от спроса и пре
ـ
дложе
ـ
ния де
ـ
не
ـ
г, развитости де
ـ
не
ـ
жного рынка,