76
Одн
им из осно
вных доходо
в АО «Альф
а-Банк» яв
ляется кре
дитование
ф
изических л
иц, поэтому б
анку необхо
димо свобо
дные денеж
ные ресурс
ы
направит
ь на развит
ие кредито
вания, с це
лью привлече
ния новых к
лиентов. Н
а
сегодняш
ний день АО «
Альфа-Банк» пре
доставляет кре
диты в раз
мере 15 –
2
3% годовых, в з
ависимости от сро
ка и суммы кре
дитования. В к
ачестве
меро
приятия усо
вершенствуе
м программу кре
дитования.
Условия кре
дитования в АО «
Альфа-Банк» пре
дставлены в т
аблице 16.
Таблица 16
Условия кре
дитования в АО «
Альфа-Банк»
Срок
Сумма
% ставка
12 мес.
50 000-1 500 000
15-17
24 мес.
18-20
36 мес.
21-23
В резу
льтате кре
дитования в АО «
Альфа-Банк»:
1) появляютс
я дополните
льные дене
жные ресурс
ы;
2) увеличи
вается чис
ло новых к
лиентов;
3) формируетс
я устойчив
ая клиентс
кая база;
4) повышаетс
я ликвидност
ь активов;
5) развиваетс
я кредитны
й портфель.
В качестве меро
приятия пре
длагаем в АО «
Альфа-Банк» в
недрить но
вую
програ
мму кредито
вания, котор
ая будет н
азываться «Сроч
ный».
Кре
дит «Срочн
ый» будет в
ыдаваться сро
ком до год
а на следу
ющих
услов
иях кредито
вания. Усло
вия кредито
вания кред
ита «Срочн
ый»
предст
авлены в т
аблице 17.
Таблица 17
Условия кре
дитования кре
дита «Сроч
ный»
Показатель
Характеристика
Минимальная су
мма кредит
а
50 000 руб.
Максимальная су
мма кредит
а
500 000 руб.
Срок кредито
вания
1 год.
Процентная ст
авка
23%
Штрафы за просроче
нную задол
женность
0,5%
77
Рассч
итаем эконо
мическую эффе
ктивность от пре
дложенного
меро
приятия.
Пре
дположим, что з
а год Банк з
аключит око
ло 147086 кре
дитов
«Сроч
ный» (опир
аясь на сре
днее количест
во других до
говоров за го
д).
Средни
й объем за
долженност
и по банко
вскому про
дукту сост
авит:
147086* 275 000 руб. = 40 448 м
лн. руб.
Процентный до
ход прогноз
ируемый сост
авит:
(40 448 * 1,
23) - 40 448= 8 08
9 млн. руб.
Таким образо
м, в процессе в
недрения меро
приятий ба
нк может
у
величить про
центный до
ход на 808
9 млн. руб. Эффе
кт от пред
ложенного
меро
приятия пре
дставлен в т
аблице 18.
Таблица 18
Экономический эффе
кт предложе
нных рекоме
ндаций для АО
«
Альфа-Банк», м
лн. руб.
Показатели
До (2019 г.)
Прогноз
Абсол.изм.
Относит.изм.
Процентные
до
ходы
252386
260475
8089
3%
Рисунок 9 - Эффе
ктивность пре
дложенных меро
приятий в АО
«
Альфа-Банк» н
а прогнозн
ый период, м
лн. руб.
Представленные н
а рисунке 9 д
анные позво
ляют говор
ить о том, что
пос
ле внедрен
ия предложе
нного кред
ита, в про
гнозируемо
м периоде
248000
250000
252000
254000
256000
258000
260000
262000
2019 Прогноз
Процентные доходы, млн. руб
Процентные доходы, млн. руб
78
про
центный до
ход увелич
ится на 808
9 млн. руб. и сост
авит 260475 м
лн. руб.,
что по
ложительно отр
азится на ф
инансовом состо
янии АО «А
льфа-Банк».
Выводы по Г
лаве 3
В качестве воз
можных инно
вационных меро
приятий по по
вышению
эффе
ктивности де
ятельности АО «
Альфа-Банк» мо
жно предло
жить:
2. расширение л
инейки пакето
в для клие
нтов в инд
ивидуально
м порядке.
Внедрение меро
приятий разр
аботке инд
ивидуальны
х предложе
ний для
ка
ждого клие
нта банка АО «
Альфа-Банк», н
аряду с те
м, что мно
гие банки и
дут
по пут
и упрощени
я предложе
ний для сво
их клиенто
в, являетс
я идеальны
м
решением к
ак для само
го банка, т
ак и для е
го клиента, о
днако так к
ак процесс
дост
аточно тру
доемкий необ
ходима соз
дание соот
ветствующе
й программ
ной
оптимиз
ации;
2. поддерж
ка новых ст
артапов та
ких как Oct
ane Lending. Oct
ane Lending –
про
грамма, от
правляющая з
аявку на кре
дит во все б
анки, подк
люченные к
ст
артапу, в в
иде аукцио
на, а не н
астоящей з
аявки. Потреб
ность в та
кой
програ
мме у обыч
ного клиент
а возникла в с
вязи с тем, что пр
и покупке
тр
анспортного сре
дства отлич
ного от авто
мобиля (систе
ма кредито
вания с
котор
ым давно н
алажена) т
акого как с
негоход, ве
лосипед ил
и водный
мото
цикл возни
кают «труд
ности»:
- при отказе в в
ыдаче кред
иты одним б
анком либо с
лишком высо
кого проце
нта
приход
ится заново в
водить во все но
вые интерфе
йсы сайтов б
анков данн
ые
клиента;
- при каждо
й попытке вз
ять кредит у к
лиента порт
ится кредит
ная истори
я за
счет посто
янного ее з
апроса. Да
нный старт
ап ликвидирует эт
и трудност
и и при
его по
ддержке ба
нк получает л
иды и непосре
дственно но
вых клиенто
в.
Вторым путе
м повышени
я эффектив
ности деяте
льности ко
ммерческого
б
анка являетс
я концепци
я портфель
ного управ
ления, котор
ая обеспеч
ивает как
к
ачественну
ю, так и ко
личественну
ю взаимосв
язь пассиво
в и активо
в, то есть
н
аправлена н
а обеспече
ние оптима
льной стру
ктуры акти
вов и пасс
ивов со
79
стороны рис
ка, доходност
и и ликвид
ности. Инвест
иции в скор
инг,
необхо
димые при со
хранившемс
я уровне в 201
9 году кре
дитов IV-V категорий.
В условиях кр
изиса миро
вой банковс
кой систем
ы значител
ьно выросл
а
роль ана
лиза финансо
вого состо
яния коммерчес
кого банка. В с
ложившихся
ус
ловиях АО «
Альфа-Банк» с
ледует уде
лить особое в
нимание кре
дитованию
юр
идических л
иц: поддер
жке отрасле
й, гарантиру
ющих удовлет
ворение
еже
дневных и с
амых необхо
димых жизне
нных потреб
ностей насе
ления;
отр
аслей, выпо
лняющих жиз
необеспечи
вающие фун
кции; оборо
нно-
промыш
ленный ком
плекс; мал
ый бизнес; се
льское хоз
яйство.
Так же АО «
Альфа-Банк» необ
ходимо под
держивать су
ществующих
к
лиентов, н
аращивать кре
дитный портфе
ль и двигат
ься в перс
пективных
н
аправления
х развития. В б
анковской сфере н
а данный мо
мент практ
ически
униф
ицировано про
дуктовое пре
дложение пр
и достаточ
но высоком уро
вне
конкуре
нции, поэто
му одним из эффе
ктивных фа
кторов пов
ышения
эффе
ктивности де
ятельности б
анка являетс
я инновацио
нная деяте
льность.
С целью улуч
шения фина
нсового состо
яния банка пре
длагаем АО
«
Альфа-Банк» в
недрение но
вой банковс
кой услуги - де
позитного в
клада
«Дохо
дный» для ф
изических л
иц.
Условия пре
доставлени
я нового де
позитного в
клада «Дохо
дный» в АО
«
Альфа-Банк» с
ледующие:
- Договор по пре
доставлени
ю депозитно
го вклада «
Доходный», з
аключают
то
лько с клие
нтами – физ
ическими л
ицами, чей до
ход превыш
ает 150000
руб
лей в меся
ц;
- Договор по пре
доставлени
ю депозитно
го вклада «
Доходный» з
аключают
то
лько с физ
ическими л
ицами, котор
ые являютс
я субъекта
ми Российс
кой
Федера
ции;
- Денежные сре
дства по де
позитному в
кладу «Моя ж
изнь» предост
авляются в
росс
ийской вал
юте - руб
ль Российс
кой Федера
ции; доллар С
ША и Евро.
80
- При пре
доставлени
и клиенту но
вого депоз
итного вкл
ада «Доход
ный» -
обяз
ательным ус
ловием явл
яется откр
ытие нового л
ичного бан
ковского счет
а
клиента в АО «
Альфа-Банк».
В процессе в
недрения меро
приятия ба
нк может по
лучить рост в
кладов на
3
2%. После в
недрения пре
дложенных меро
приятий ко
личество в
кладов,
пр
ивлеченных исс
ледуемым б
анком от к
лиентов – ф
изических л
иц, увелич
ится
на 90
2636 млн. руб. соот
ветственно и в про
гнозируемо
м периоде и
х объёмы
сост
авят 3723374 м
лн. руб.
Так же в к
ачестве меро
приятия пре
длагаем в АО «
Альфа-Банк» в
недрить
но
вую програ
мму кредито
вания, котор
ая будет н
азываться «Сроч
ный». Кред
ит
«Срочны
й» будет в
ыдаваться сро
ком до год
а по специ
альным усло
виям
кредито
вания. В про
цессе внедре
ния меропр
иятия банк мо
жет увелич
ить
процент
ный доход н
а 8089 млн. руб.
81
Заключение
Финансовая усто
йчивость ко
ммерческого б
анка - это д
инамическа
я
категори
я (третий пр
изнак), пре
дставляюща
я собой сво
йство возвр
ащаться в
р
авновесное (ф
инансовое со сто
яние после в
ыхода из не
го в резул
ьтате како
го-
либо воз
действия. Н
а основе (ф
инансовой усто
йчивости б
анка в знач
ительной
сте
пени выявл
яется его р
аботоспособ
ность, так к
ак для того, чтоб
ы быть
работос
пособным и нор
мально фун
кционироват
ь, коммерчес
кий банк до
лжен
быть нечу
вствительн
ый к по сторо
нним возму
щениям раз
личного ро
да в
течен
ие достаточ
но длитель
ного перио
да времени.
Категория усто
йчивости ко
ммерческого б
анка включ
ает два ас
пекта:
объе
ктивный - это с
пособность б
анка выпол
нить взятые н
а себя кон
кретные
об
язательств
а и субъект
ивный - способ
ность внуш
ить уверен
ность в
вы
полнении с
воих обязате
льств.
Исследование ф
инансовой усто
йчивости ко
ммерческого б
анка включ
ает
изучен
ие сущност
и этого по
нятия, про
цессов и з
акономерносте
й развития,
а
нализ эвол
юции этого я
вления.
Финансовая усто
йчивость ко
ммерческого б
анка опреде
ляется через
с
истему пок
азателей, о
писывающих:
-качество а
ктивов бан
ка;
-качество ресурс
ной базы;
-качество б
анковских про
дуктов и ус
луг;
-рентабельность де
ятельности б
анка;
-управление р
исками;
-качество ме
неджмента б
анка.
Изучение ф
инансовых резу
льтатов дает воз
можность о
пределить и
а
нализироват
ь доходы от ис
пользовани
я различны
х ресурсов, а т
акже велич
ину
прибыл
и и ее рас
пределение.
Анализ фин
ансового состо
яния позво
ляет сформ
ировать ко
мплексную
х
арактерист
ику деятел
ьности ком
мерческого б
анка. Резу
льтаты дан
ного
82
анализ
а отражают уро
вень соблю
дения кред
итной орга
низацией о
граничений
таких как: уро
вни риска и л
иквидности, сто
имости приобрете
ния пассиво
в,
абсолют
ной и относ
ительной ве
личины кап
итала и та
к далее.
Сам анализ ф
инансового состо
яния банка состо
ит из 4 ос
новных эта
пов:
-1 этап - По
дготовка и отбор пер
вичных дан
ных;
- 2 этап - Р
асчет оценоч
ных и норм
ативных абсо
лютных и от
носительны
х
показате
лей;
- 3 этап - А
налитическ
ий. Здесь о
писываются по
лученные по
казатели,
воз
можно провест
и сопостав
ление с резу
льтатами де
ятельности б
анков-
кон
курентов и
ли с нормат
ивными значе
ниями. Про
водится око
нчательное
рез
юмирование резу
льтатов исс
ледования;
- 4 этап - З
аключитель
ный. Прово
дится оцен
ка уровня и к
ачества упр
авления
ба
нком, а та
кже состав
ление прог
нозов и ре
комендаций.
Целью оцен
ки финансо
вого состо
яния коммерчес
кого банка я
вляется
вы
явление не
дочетов и проб
лем, факторо
в, обуслов
ивших их по
явление на
р
анних стад
иях. Решаетс
я задача по
лучения ре
альной карт
ины текуще
го
состоян
ия коммерчес
кого банка, а т
акже вариа
нты развит
ия событий н
а
будущие пер
иоды при из
менчивых ус
ловиях вне
шней среды.
Следует от
метить раз
деление на абсо
лютные и от
носительные по
казатели,
котор
ые могут х
арактеризо
вать финансо
вые результ
аты коммерчес
кого банка.
К а
нализу абсо
лютных пок
азателей мо
жно отнест
и:
1. акт
ивы, отраж
ающие разме
щение средст
в;
2. пассивы, отр
ажающие источ
ники средст
в;
3. капитал ба
нка;
4. балансовая, про
центная, ч
истая приб
ыль или уб
ыток.
Н
а основе абсо
лютных пок
азателей и до
полнительн
ых данных
р
ассчитываютс
я относите
льные показ
атели:
1. коэфф
ициент эффе
ктивности ис
пользовани
я активов б
анка;
2. коэфф
ициент обще
й рентабел
ьности;
83
3. коэфф
ициент рент
абельности к
апитала;
4.нор
мативы лик
видности;
5.ч
истая проце
нтная марж
а.
Банковское ре
гулирование и б
анковский н
адзор – фу
нкции Банк
а России.
З
адачами ре
гулировани
я и надзор
а в банковс
ком секторе я
вляются
по
ддержание ст
абильности б
анковской с
истемы и з
ащита интересо
в
вкладчико
в и кредиторо
в.
Современное пр
авовое регу
лирование б
анковской де
ятельности Росс
ийской
Федер
ации строитс
я на множест
ве разноуровневых актов.
В первую очере
дь необход
имо выделит
ь Федераль
ный закон от 10 и
юля 2002
г. N 86-ФЗ "О Це
нтральном б
анке Росси
йской Федер
ации (Банке Росс
ии)".
Второй по з
начению - "Фе
деральный з
акон О банках и б
анковской
де
ятельности З
акон «О ба
нках и бан
ковской де
ятельности» от 2 де
кабря 1990
го
да № 395-1
Наряду с з
аконодател
ьными акта
ми, правовое ре
гулирование б
анковской
де
ятельности стро
ится и на по
дзаконных нор
мативных а
ктах.
ОТКРЫТОЕ А
КЦИОНЕРНОЕ О
БЩЕСТВО «А
ЛЬФА-БАНК»-
крупный
ун
иверсальны
й коммерчес
кий банк, пре
длагающий юр
идического л
ицам
широк
ий спектр со
временных б
анковских про
дуктов и ус
луг. Банк соз
дан в
соот
ветствии с ре
шением обще
го собрани
я участнико
в от 10 окт
ября 1997 го
да.
Основным в
идом деяте
льности Ба
нка являетс
я денежное посре
дничество.
Основными це
лями деяте
льности Ба
нка являютс
я:
- содейств
ие росту и
нвестицион
ной и коммерчес
кой активност
и в эконом
ике
Российс
кой Федера
ции;
- содействие ст
ановлению и р
азвитию част
ного предпр
инимательст
ва;
- получение о
птимального р
азмера приб
ыли от испо
льзования собст
венных и
пр
ивлеченных сре
дств.
Для достиже
ния указан
ных целей Б
анк осущест
вляет следу
ющие
основ
ные виды де
ятельности:
84
- привлече
ние денежн
ых средств юр
идических и ф
изических л
иц в рубля
х и
иностр
анной валюте;
- организа
ция и осущест
вление расчето
в своих кл
иентов по л
юбым видам
де
ятельности в р
амках зако
нодательст
ва Российс
кой Федера
ции;
- осуществление кре
дитных опер
аций;
- предоста
вление все
х видов ба
нковских ус
луг в соот
ветствии с л
ицензией;
- оказание ко
нсультацио
нных услуг в области ба
нковской и ф
инансовой
де
ятельности;
- осуществ
ление иных в
идов деяте
льности в соот
ветствии с з
аконодател
ьством
Росс
ийской Федер
ации.
Согласно резу
льтатам ан
ализа осно
вных техни
ко-экономичес
ких
показате
лей АО «Ал
ьфа-Банк» пр
ишли к сле
дующим выво
дам.
В Банке в тече
ние анализ
ируемого пер
иода произо
шел процесс ст
абильного
рост
а кредитно
го портфел
я, что мож
но охарактер
изовать ка
к позитивну
ю
тенденци
ю.
По результ
атам анализ
а пришли к с
ледующим в
ыводам. В АО «
Альфа-
Банк» в тече
ние анализ
ируемого пер
иода произо
шел процесс рост
а кредитно
го
портфел
я, что мож
но охарактер
изовать ка
к позитивну
ю тенденци
ю. На коне
ц
2019 год
а также об
щая сумма в
ыданных кре
дитов резко в
ыросла в ср
авнении с
2018 го
дом на 43550
3 млн. руб
лей, что н
а 26,1% пре
вышает пок
азатель
пре
дыдущего пер
иода. Произо
шло это за счет рост
а кредитов ф
изическим
л
ицам на 164
255 млн. руб. и
ли на 55,9
3% и в мен
ьшей степе
ни юридичес
ким
лицам н
а 271248 м
лн. руб. и
ли на 19,7
3%. Это поз
воляет говор
ить о росте
кре
дитного портфе
ля в АО «А
льфа-Банк» в тече
ние анализ
ируемого пер
иода,
что с
видетельст
вует о про
ведении ба
нком успеш
ной кредит
ной полити
ки,
нацеле
нной на про
цесс расшире
нного пред
ложения кре
дитных ресурсо
в
различны
м категори
ям заемщико
в. За анал
изируемый пер
иод происхо
дит
процесс нест
абильности к
ачества кре
дитного портфе
ля Банке, н
аблюдается
у
величение к
ак доли ссу
д, которые мо
жно отнест
и к I кате
гории качест
ва
85
(отсутст
вие кредит
ного риска) и I
I категори
и качества (у
меренный кре
дитный
рис
к), так и ссу
д с высоки
м кредитны
м риском (
III категор
ия качеств
а
(значите
льный кред
итный риск), IV к
атегория к
ачества (в
ысокий кре
дитный
рис
к), V кате
гория качест
ва (отсутст
вует вероят
ность возвр
ата ссуды)).
Анализ приб
ыли Банка з
а 2018-201
9 годы пок
азал, что н
а конец
ан
ализируемо
го периода пр
ибыль сокр
атилась вд
вое (51,49%), а и
менно 54670
м
лн.руб.
Этому поспособст
вовали сил
ьные потер
и по стать
ям:
1.«Чистые до
ходы от опер
аций с фин
ансовыми а
ктивами». Уб
ыток по ст
атье на
ко
нец 2019 го
да составл
яет 37872 м
лн. руб.;
2. «Доходы от уч
астия в ка
пителе дру
гих юридичес
ких лиц». Уб
ыток
соста
вляет 384 м
лн. руб.;
3. «Чистые до
ходы от перео
ценки иностр
анной валют
ы». Банк потер
ял по этой
ст
атье 24477 м
лн. руб.;
4. «Чистые до
ходы от опер
аций с цен
ными бумаг
ами». В ср
авнении с 2018
го
дом, в 201
9 году рас
ходы по ст
атье увелич
ились на 81% (66
3 млн. руб).
Следует от
метить знач
ительное у
величение по ст
атье «Проч
ие
операцио
нные доход
ы». Прибыл
ь на конец 201
9 года сост
авляет 8665 м
лн. руб,
что н
а 8052 млн. руб. бо
льше преды
дущего год
а.
Произведенный а
нализ коэфф
ициентов л
иквидности, ре
нтабельност
и и
платежес
пособности АО «
Альфа-Банк» з
а 2017-201
9 годы пок
азал хорош
ие
результ
аты.
На основан
ии вышепри
веденного исс
ледования мо
жно заключ
ить, что
ф
инансовое состо
яние Банка ст
абильное и пере
житые убыт
ки 2019 го
да не
силь
но отразил
ьсь на обще
м финансово
м положени
и Банка.
АО «Альфа-
Банк» по резу
льтатам исс
ледования мо
жно назват
ь банком с
эффе
ктивной де
ятельность
ю и положите
льными фин
ансовыми резу
льтатами
н
а 2019 год, о
днако не сто
ит огранич
иваться зн
ачениями нор
мативов и
об
щепринятых нор
м. Для под
держания усто
йчивого раз
вития и от
крытия