66
по
литической с
итуацией м
ногие участ
ники финансо
вого рынка
перес
матривают с
вои програ
ммы, кредито
вание, ста
вки по кре
дитам и
со
кращают персо
нал.
Обеспечение кре
дита - это це
нности, слу
жащие для кре
дитора зало
гом
полного и с
воевременно
го погашен
ия должнико
м полученно
й ссуды и у
платы
им пр
ичитающихс
я проценто
в. Обеспече
ние кредит
а предоста
вляется
зае
мщиком при офор
млении ссу
ды и наход
ится в рас
поряжении кре
дитора
(ба
нка) полност
ью или част
ично до по
гашения кре
дита.
Возврат б
анковских ссу
д означает с
воевременное и по
лное погаше
ние
заемщи
ками выдан
ных им ссу
д и соответст
вующих сум
м проценто
в за
пользо
вание заем
ными средст
вами.
Обеспечение воз
врата кред
ита - это с
ложная целе
направленн
ая деятель
ность
банк
а, включаю
щая систему ор
ганизацион
ных, эконо
мических и пр
авовых
мер, сост
авляющих особ
ый механиз
м, определ
яющий способ
ы выдачи ссу
д,
источни
ки, сроки и с
пособы их по
гашения, до
кументацию, обес
печивающую
воз
врат ссуд .
Основными в
идами обес
печения кре
дита являютс
я поручите
льство, гар
антия,
зало
г, страхов
ание ответст
венности з
аемщика за не
погашение кре
дита.
Поручительство - это до
говор с од
носторонни
ми обязате
льствами,
посре
дством которо
го поручите
ль берет об
язательство пере
д кредиторо
м
оплатить пр
и необходи
мости задо
лженность з
аемщика.
Гарантия - это об
язательство г
аранта вып
латить за г
арантируемо
го
определе
нную сумму пр
и наступле
нии гарант
ийного случ
ая.
Залог - способ обес
печения об
язательств
а, при которо
м кредитор-
з
алогодержате
ль приобрет
ает приоритет
ное, по от
ношению к дру
гим
кредитор
ам, право в с
лучае неис
полнения до
лжником об
язательств
а получить
у
довлетворе
ние за счет з
аложенного и
мущества, пре
дусмотренн
ый законом.
Пре
дметом зало
га могут б
ыть вещи, це
нные бумаг
и, иное иму
щество и
и
мущественн
ые права.
67
Заклад пре
дставляет собо
й форму за
лога с пере
дачей зало
женного
иму
щества зало
годержател
ю.
Так же, дл
я снижения сте
пени кредит
ного риска Банк
а можно
пре
дложить про
ведение ко
мплексного а
нализа поте
нциальных заемщиков и и
х
ранжиров
ание по сте
пени надеж
ности.
В процессе т
акого анал
иза особен
но важным я
вляется про
ведение
ан
ализа фина
нсового состо
яния потен
циального з
аемщика по б
алансовому
отчету и отчету о пр
ибылях и уб
ытках, пос
кольку в ус
ловиях посто
янного
пов
ышения спрос
а на кредит
ные ресурс
ы по сравне
нию с их пре
дложением
повышение эффе
ктивности про
цедуры отбор
а нескольк
их заемщико
в
становитс
я первоочере
дной задаче
й кредитно
й политики л
юбого банк
а. Не
сущест
вует более и
ли менее фор
мализованн
ых методик т
акого анал
иза.
Поэто
му с учето
м опыта амер
иканских б
анков можно отч
асти воспо
лнить этот
пробе
л, предлож
ив базовую с
хему такого а
нализа. Он
а предпола
гает, что б
анк
оптимиз
ирует распре
деление ссу
дных ресурсо
в и из мно
гих потенц
иальных
зае
мщиков выб
ирает наибо
лее надежн
ых, т.е. о
н ранжирует и
х, присваи
вая
каждому ре
йтинг приор
итетности з
айма.
Этот рейти
нг состоит из точ
ного значе
ния интегр
ального по
казателя
ссу
дозаемщика и с
группирова
нного значе
ния интегр
ального кл
асса
ссудоз
аемщика. В резу
льтате каж
дое из пре
дприятий от
носится к о
дному из
чет
ырех классо
в. Кредитор в по
давляющем бо
льшинстве с
лучаев выд
ает
кредит
ы в виде де
нег, предпр
иятие же з
атем обмен
ивает их н
а ликвидные и
с
пособные пр
иносить пр
ибыль эконо
мические ресурс
ы.
Поскольку стру
ктура акти
вов фирмы и
нерционна, то кре
дитора дол
жна
прежде все
го интересо
вать именно стру
ктура имущест
ва предпри
ятия в
зав
исимости от л
иквидности от
дельных его ст
атей.
Изучение кре
дитором фор
м финансово
й отчетност
и предприят
ия
рекомен
дуется про
водить по чет
ырем напра
влениям:
68
анализ плате
жеспособност
и (степени обес
печенности з
апасов и з
атрат
источ
никами их фор
мирования);
анализ кре
дитоспособ
ности пред
приятия (е
го восприи
мчивости к кре
дитам,
способ
ности полност
ью рассчит
аться по с
воим обязате
льствам в сро
к
ликвидны
ми средств
ами);
анализ фин
ансовой нез
ависимости (с
пособности с
амостоятел
ьно и
эффе
ктивно про
водить фин
ансовую по
литику);
- анализ стру
ктуры задо
лженности (о
пределение т
ипа полити
ки руковод
ителей
пре
дприятия по стру
ктуре получе
нных займо
в).
Аналитическая р
абота как б
азовый инстру
мент миним
изации рис
ков
позвол
яет снизит
ь степень нео
пределенност
и, которая все
гда сопрово
ждает
принятие ре
шений в ры
ночной сре
де. Принят
ие решений пр
и наличии бо
лее
полной и точ
ной модели про
исходящих про
цессов будет бо
лее взвеше
нным и
гра
мотным, а з
начит, наи
менее риско
вым.
Работа с деб
иторской з
адолженност
ью. При гр
амотной ор
ганизации де
ла
управле
ние дебиторс
кой задолже
нностью пре
дставляет собо
й четко
ре
гламентиро
ванный биз
нес-процесс, котор
ый начинаетс
я до подпис
ания
договор
а с клиенто
м. Что дол
жно быть ре
гламентиро
вано в пер
вую очеред
ь:
Проце
дура заключе
ния договор
а с клиенто
м. Методик
а оценки уро
вня риска
к
лиента, а т
акже опреде
ления и перес
мотра соот
ветствующе
го этому уро
вню
кредит
ного лимит
а и услови
й оплаты.
Порядок де
йствий бан
ковского р
аботника во вре
мя действи
я
заключен
ного договор
а, в частност
и монитори
нг платежес
пособности к
лиента
и н
апоминания об о
плате.
Порядок вз
ыскания просроче
нной задол
женности и в
ыставления
штр
афных санк
ций. Управ
лению дебиторс
кой задолже
нностью мо
жно
поучит
ься у банко
в.
69
Если для тор
гового или про
изводствен
ного предпр
иятия прод
ажа в
кред
ит – вынуж
денная мер
а, то для ко
ммерческого б
анка кредит – это о
дна из
осно
вных услуг. В б
анках кред
иты «опека
ют» финанс
исты, юрист
ы и
сотруд
ники по работе с к
лиентами. И
наче говор
я, управле
ние дебиторс
кой
задолже
нностью имеет тр
и одинаково в
ажных аспе
кта:
1. финансовый;
2. юридический;
3. отношения с к
лиентом.
Финансовая сторо
на управле
ния дебиторс
кой задолже
нностью
по
дразумевает мер
ы, направле
нные на сн
ижение рис
ков, связа
нных с
вло
жением сре
дств предпр
иятия. Как
ие это мер
ы:
В первую очере
дь классиф
икация клие
нтов с точ
ки зрения
су
ществующих р
исков и разр
аботка усло
вий сотруд
ничества д
ля каждого
к
ласса риск
а.
Процедура перес
мотра усло
вий кредито
вания в за
висимости от
с
кладывающе
йся ситуац
ии.
Условия сотру
дничества, котор
ые мотивиро
вали бы кл
иента к
свое
временной и досроч
ной оплате.
Юридический ас
пект управ
ления дебиторс
кой задолже
нностью слу
жит
защите пре
дприятия от ко
нфликтов в з
аконодател
ьном поле. З
десь необхо
димо
обеспеч
ить соответст
вие оформл
яемых с кл
иентом обяз
ательств
де
йствующему з
аконодател
ьству:
1. разработка т
иповых фор
м документо
в;
2. повышение юр
идической гр
амотности сотру
дников по р
аботе с кл
иентами;
3. контроль соб
людения пор
ядка оформ
ления доку
ментов сотру
дниками
ко
мпании.
Создание и в
ыполнение по
нятных пра
вил и проце
дур взаимо
действия с
к
лиентами – трет
ий аспект у
правления деб
иторской з
адолженност
ью.
70
Менеджер
ы должны з
нать и выпо
лнять опре
деленные де
йствия, сн
ижающие
веро
ятность воз
никновения проб
лем с плате
жами клиенто
в:
1. оценить пл
атежеспособ
ность и де
ловую поря
дочности к
лиента для
определения су
ществующих р
исков и соот
ветствующи
х условий
сотру
дничества;
2. обеспечить офор
мление дого
вора, а та
кже всех проч
их документо
в
согласно ут
вержденным н
а предприят
ии формам и пр
авилам; про
водить
регу
лярную оце
нку платежес
пособности к
лиента и пре
дпринимать мер
ы в
соответст
вии со скл
адывающейс
я ситуацие
й, например, перес
мотр услов
ия
сотрудн
ичества, н
ачисление штр
афов, пере
дача дела в юр
идический
де
партамент и то
му подобное; отс
леживать ф
акты оплат
ы, напомин
ать о
време
ни оплаты и вест
и переговор
ы о погаше
нии задолже
нности в с
лучае ее
воз
никновения.
В условиях кр
изиса миро
вой банковс
кой систем
ы значител
ьно выросл
а
роль ана
лиза финансо
вого состо
яния коммерчес
кого банка. В с
ложившихся
ус
ловиях АО «
Альфа-Банк» с
ледует уде
лить особое в
нимание кре
дитованию
юр
идических л
иц: поддер
жке отрасле
й, гарантиру
ющих удовлет
ворение
ежедневных и с
амых необхо
димых жизне
нных потреб
ностей насе
ления;
отр
аслей, выпо
лняющих жиз
необеспечи
вающие фун
кции; оборо
нно-
промыш
ленный ком
плекс; мал
ый бизнес; се
льское хоз
яйство.
Так же АО «
Альфа-Банк» необ
ходимо под
держивать су
ществующих
к
лиентов, н
аращивать кре
дитный портфе
ль и двигат
ься в перс
пективных
н
аправления
х развития. В б
анковской сфере н
а данный мо
мент практ
ически
униф
ицировано про
дуктовое пре
дложение пр
и достаточ
но высоком уро
вне
конкуре
нции, поэто
му одним из эффе
ктивных фа
кторов пов
ышения
эффе
ктивности де
ятельности б
анка являетс
я инновацио
нная деяте
льность.
Банковска
я инноваци
я представ
ляет собой резу
льтат инно
вационной
де
ятельности б
анка -фина
нсовую инно
вацию, при
меняемую в сфере
б
анковского б
изнеса, пре
дставляющу
ю совершен
но новую и
ли
71
усоверше
нствованну
ю банковску
ю услугу, про
дукт, процесс и
ли банковс
кую
операц
ию на ново
м или трад
иционном се
гменте рын
ка.
По сути ба
нки, внедр
яя свои ин
новации, стре
мятся охват
ить следую
щие
параметр
ы:
- экономия вре
мени;
- безопасност
ь;
- повсемест
ность;
- доступност
ь;
- технолог
ичность;
-выгодность.
Однако, это то
лько каркас и
деального про
дукта, на пр
актике не все
пу
нкты просто во
плотить, особе
нно в перио
д адаптаци
и инноваци
и. Поэтому
т
акие перспе
ктивные ин
новации ка
к бесконта
ктные плате
жи на осно
ве систем
N
FC и MST посто
янно должн
ы совершенст
воваться, и и
меют все ш
ансы на это.
С
ами банки, в
недряя тако
го вида ин
новации, п
латят свои
м партнера
м-
создате
лям комисс
ию с каждо
го клиента, котор
ый пользуетс
я данным
про
дуктом. На
пример, ес
ли Samsung и A
ndroid сотру
дничают с б
анками, не
требу
я комиссио
нных, то App
le берет до 0,1
2% от сумм
ы покупки, кро
ме того,
банк долже
н платить 45 руб. в го
д за кажду
ю карту, по
дключенную к сер
вису.
Поэто
му такие и
нновации до
лжны окупат
ь свое сущест
вование.
Критерии необ
ходимые дл
я улучшени
я банковско
го продукт
а,
предста
влены в таб
лице 14.
72
Таблица 14
Критерии, необ
ходимые дл
я улучшени
я банковско
го продукт
а
Критерии
Экономические
и со
циальные
Технологические
Соответствующие
р
ыночным
за
просам
Качественные
-Безопасность
д
анных
-Получение
в
ыгоды
-Повышение
к
ачества жиз
ни
-Соответствие
м
ировому уро
вню
техноло
гий
-Отсутствие
а
налогов внутр
и
страны/ре
гиона
-Расширение
к
лиентской б
азы;
-Массовый
х
арактер
-Скорость
со
вершения
о
пераций
-Простота
ис
пользовани
я
-Максимальное
у
довлетворе
ние
качест
вом
клиенто
в
Участие АО «
Альфа-Банк» в со
циальных прое
ктах – это о
дна из
тен
денций раз
вития совре
менного ба
нкинга, за
дача которо
го повысит
ь
доступност
ь финансов
ых услуг, по
высить качест
во и урове
нь жизни н
аселения
в ре
гионе.
В настоящее вре
мя пристал
ьное внима
ние привле
кает пробле
ма
планиро
вания фина
нсовой усто
йчивости б
анка. Практ
ика показа
ла, что ба
нки
не дол
жны ослабл
ять вниман
ие к процессу фор
мирования с
воих кредит
ных
портфе
лей, поско
льку ссудн
ые операци
и, наряду с пр
иемом дене
г во вклад
ы,
являютс
я для банк
а той груп
пой операц
ий, которые ко
нституируют су
щность
бан
ка. Рацион
альное испо
льзование ресурсо
в способст
вует дости
жению
приб
ыльности и и
нституцион
альному раз
витию коммерчес
кого банка.
3.2 Разработ
ка меропри
ятий по улуч
шению фина
нсового состо
яния банка
и о
ценка их эффе
ктивности
С целью улуч
шения фина
нсового состо
яния банка пре
длагаем АО
«
Альфа-Банк» в
недрение но
вой банковс
кой услуги - де
позитного в
клада
«Дохо
дный» для ф
изических л
иц. Предла
гаем АО «А
льфа-Банк»
предоставлять т
акую услугу ф
изическим л
ицам, дохо
д которых пре
вышает или
р
авен 150000 руб
лей в меся
ц. Услуга от
крытия депоз
итного вкл
ада
73
«Доход
ный» будет пре
доставлятьс
я АО «Альф
а-Банк» на ос
новании
пре
дставленно
го документ
а (справка о до
ходах физичес
ких лиц),
по
дтверждающе
го доход к
лиента. Сро
к вклада бу
дет состав
лять 1 год. В
алюта
вкла
да - рубли РФ, до
ллары США, е
вро. Миним
альная сум
ма вклада - 500000
руб
лей РФ; 7000 до
лларов США; 6000 е
вро. С цел
ью привлече
ния ресурсо
в
клиентов в
клад предост
авляется по
д 10,7 %. До
полнительн
ые взносы
воз
можны. По
полнение пре
кращается з
а 60 кален
дарных дне
й до даты
о
кончания сро
ка вклада. Пер
иодичность в
ыплаты про
центов - в ко
нце срока.
Ус
ловия досроч
ного растор
жения - не пре
дусмотрено. А
втоматичес
кая
пролон
гация по о
кончанию сро
ка хранени
я вклада - н
а тот же сро
к по ставке,
де
йствующей в Б
анке по да
нному виду в
клада на мо
мент его про
лонгации с
учето
м суммы вк
лада, нахо
дящейся на счете в
клада на мо
мент проло
нгации, и
с учето
м максимал
ьно возмож
ной величи
ны применяе
мой надбав
ки (бонуса)
д
ля суммы в
клада, нахо
дящейся на счете в
клада на мо
мент проло
нгации.
Выплата вк
лада в кон
це срока в н
аличной фор
ме или без
наличным
пере
водом, в соот
ветствии с де
йствующими н
а момент в
ыплаты тар
ифами
банк
а.
Условия пре
доставлени
я нового де
позитного в
клада «Дохо
дный» в АО
«
Альфа-Банк» с
ледующие:
- Договор по пре
доставлени
ю депозитно
го вклада «
Доходный», з
аключают
то
лько с клие
нтами – физ
ическими л
ицами, чей до
ход превыш
ает 150000
руб
лей в меся
ц;
- Договор по пре
доставлени
ю депозитно
го вклада «
Доходный» з
аключают
то
лько с физ
ическими л
ицами, котор
ые являютс
я субъекта
ми Российс
кой
Федера
ции;
- Денежные сре
дства по де
позитному в
кладу «Моя ж
изнь» предост
авляются в
росс
ийской вал
юте - руб
ль Российс
кой Федера
ции; доллар С
ША и Евро.
74
- При пре
доставлени
и клиенту но
вого депоз
итного вкл
ада «Доход
ный» -
обяз
ательным ус
ловием явл
яется откр
ытие нового л
ичного бан
ковского счет
а
клиента в АО «
Альфа-Банк».
При предост
авлении но
вого депоз
итного вкл
ада в АО «
Альфа-Банк»
пре
дъявляют с
ледующие требо
вания к кл
иенту – физ
ическому л
ицу:
- Субъект Росс
ийской Федер
ации;
- Возраст от 25 лет;
- Постоянн
ая регистр
ация по месту офор
мления ново
го депозит
ного
вклад
а «Доходны
й» в АО «А
льфа-Банк»;
- Минималь
ная сумма до
хода клиент
а – 150000 руб
лей в меся
ц.
При положите
льном реше
нии об откр
ытии депоз
итного вкл
ада клиенту в
АО «
Альфа-Банк» необ
ходимо про
изводить а
ктивацию S
MS-банкинг
а для
клиентов.
Рассчитаем э
кономическ
ий эффект, котор
ый получит АО «
Альфа-Банк»
от пре
дложенного в
клада. Об эффе
ктивности резу
льтатов пре
дложенных
меро
приятий, в пер
вую очеред
ь, свидете
льствуют объе
мы депозито
в и вкладо
в,
которые пр
ивлечены кре
дитной орг
анизацией.
Для того чтоб
ы рассчитат
ь эффектив
ность пред
ложенных меро
приятий
постро
им прогноз
ный отчет о д
инамике вк
ладов физичес
ких лиц в АО «
Альфа-
Банк» с учето
м предложе
нных меропр
иятий.
Ряд предло
женных меро
приятий не поз
воляет про
извести точ
ную оценку
про
гнозного рост
а показате
лей. Однако, ис
ходя из мар
кетинговых
исс
ледований, котор
ые проведе
ны на рынке б
анковских ус
луг показа
но, что: -
б
лагодаря ре
кламе банко
вские услу
ги покупают 15% потреб
ителей;
- прямые про
дажи банко
вских услу
г обеспечи
вают 70% про
даж;
- приобрет
ают банковс
кие услуги не по
д влиянием м
аркетингов
ых
меропри
ятий 10%.
Это позвол
яет предпо
ложить, что в про
цессе внедре
ния всех
меро
приятий до
лжен произо
йти рост с
проса на пре
длагаемые АО «
Альфа-
75
Банк» де
позитные ус
луги. Но, до
пуская вли
яние внешн
их факторо
в, усредни
м
этот про
цент:
(70+15+10)/3=31,67%
Таким образо
м, в процессе в
недрения меро
приятия ба
нк может по
лучить
рост в
кладов на 3
2%. Так у АО «
Альфа-Банк» в резу
льтате вне
дрения ново
го
депозит
ного проду
кта вклада «
Доходный» объе
мы привлече
нных средст
в
значител
ьно увелич
атся (табл
ица 15).
Таблица 15
Экономический эффе
кт предложе
нных рекоме
ндаций для АО
«
Альфа-Банк», м
лн. руб.
Показатели
До (2019 г.)
Прогноз
Абсол.изм.
Относит.изм.
Средства
к
лиентов, не
я
вляющиеся
кре
дитными
ор
ганизациям
и
2820738
3723374
902636
32%
Представленные в т
аблице 15 д
анные позво
ляют говор
ить о том, что
пос
ле внедрен
ия предложе
нных меропр
иятий количест
во вкладов,
пр
ивлеченных исс
ледуемым б
анком от к
лиентов – ф
изических л
иц, увелич
ится
на 90
2636 млн. руб. соот
ветственно и в про
гнозируемо
м периоде и
х объёмы
сост
авят 3723374 м
лн. руб.
Рисунок 8 - Эффе
ктивность пре
дложенных меро
приятий в АО
«
Альфа-Банк» н
а прогнозн
ый период, м
лн. руб.
0
1000000
2000000
3000000
4000000
2019 Прогноз
Вклады клиентов, не являющиеся кредитными
орнанизациями, млн. руб
Вклады клиентов, не являющиеся кредитными орнанизациями, млн. руб