57
Предлагаемая единая политика коммуникации с клиентами
представлена на рис. 4.
Рисунок 4 Единая политика коммуникации с клиентами
представлена
Единая коммуникационная политика строится для координации всех
мероприятий банка, направленных на его клиентов, независимо от
содержания этих мероприятий проявляется в рекламе, связях с
общественностью и при непосредственных контактах сотрудников банка с
клиентами. Таким образом, ОАО АКБ «Эльбин» реализует стратегический
фактор повышения конкурентоспособности за сет расширения набора
кредитных и депозитных продуктов и коммуникационной работы с
клиентами.
Мероприятия по обеспечению развития розничного бизнеса.
Развитие потребительского кредитования за счет модернизации
действующей кредитной линейки, внедрение новых кредитных продуктов;
Расширение каналов продаж кредитных продуктов за счет:
• развитие партнерских программ с предприятиями торговли и сервиса;
• развития интернет-каналов и прямых вторичных продаж;
ЕДИНАЯ КОММУНИКАЦИОННАЯ СТРАТЕГИЯ
Непосредственно
обслуживание
Продуктовая
реклама
Предоставление
корпоративной
информации
Создание
корпоративного
имиджа
Связи с
общественностью
58
• реализации кобрендинговых проектов;
Развитие депозитных услуг частным лицам путем модернизации
действующей депозитной линейки, внедрения новых депозитных продуктов с
акцентом на развитие долгосрочных вкладов;
Развитие операций с платежными карточками, включающее:
• развитие системы безналичных расчетов;
• развитие зарплатных проектов;
• совершенствование продуктовой линейки на основе банковских
платежных карточек;
• начало эмиссии EMV–карточек;
• реализация проекта по эмиссии кобэйджинговой карточки Белкарт-
Maestro стандарта EMV;
• внедрение услуги Verified by Visa (3-D Secure);
•расширение программно-технической инфраструктуры (банкоматы,
терминалы ПВН) Развитие услуг дистанционного банковского обслуживания
за счет использования передовых информационных технологий.
3.2 Перспективы развития ОАО АКБ «Эльбин» на российском рынке
банковских услуг
Стратегия развития на период 2015-2017 гг. определяется, как
стратегия умеренного риска и обусловлена внешней социально-
экономической средой деятельности Банка, требованиями акционеров,
осознанием необходимости развития Банка при условии соблюдения
управляемости рисками. Банк обладает достаточным организационным
потенциалом и мобильностью для внесения текущих корректив,
направленных на нивелирование возможных негативных последствий,
которые могут возникнуть в бизнес-среде функционирования Банка.
В работе с населением Банк продолжит:
59
• привлекать депозиты физических лиц для обеспечения
диверсификации ресурсной базы и проводить посреднические операции;
• развивать операции с платежными карточками, в т.ч. в рамках
зарплатных проектов с корпоративными клиентами, и расширять
соответствующую терминальную сеть;
• развивать потребительское кредитование;
• развивать кассовые операции с населением;
• наращивание инвестиций в IT-технологий, для повышения качества и
доступности предоставляемых услуг •проведение работ по повышению
финансовой грамотности населения
В работе с корпоративными клиентами Банк продолжит:
• активно развивать кредитование международных торговых и
инвестиционных операций клиентов с привлечением постфинансирования/
дисконтирования иностранных банков;
•развитие кредитования малого и среднего бизнеса
• привлекать новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание,
делая акцент на эффективности международных расчетов посредством
аккредитивов и на высокой оперативности проведения биржевых операций с
иностранной валютой;
• участие Банка в государственных программах, в т.ч. сотрудничество
с Банком развития в кредитовании малого и среднего бизнеса.
В Банке создана Единая корпоративная система управления рисками.
Основные направления развития системы внутреннего контроля и
аудита:
-ревизия и усовершенствование методологической базы,
определяющей формирование и функционирование в Банке СВК;
- описание процессов (направлений) внутреннего контроля в виде
технологических схем и идентификация рисков;
60
• оценка рисков, ревизия существующих контрольных процедур и
формализация централизованной внутренней отчетности по внутреннему
контролю;
• дальнейшая автоматизация бизнес-процессов, включая
автоматизацию последующего контроля операций, подлежащих особому
контролю;
• поддержание функционального потенциала подразделений
внутреннего аудита и контроля адекватного масштабу деятельности Банка и
уровню принимаемых рисков.
На сегодняшний момент Банк успешно внедрил и продолжит развивать
следующие информационные ресурсы:
SC-Bank NT - Минимизация трудозатрат персонала на сопровождение
банковских операций;
Terrasoft XRM Bank - Совершенствование автоматизированных
бизнес-процессов. Автоматизация расчета лояльности розничных клиентов.
Повышение качества клиентских данных.
SC-АРХИВ - Расширение спектра принимаемых электронных
документов на хранение.
SC-KOMPLAT NT - Автоматизация взаимодействия с собственным
интернет- банком для физических лиц.
SC-УЧЕТ ЦЕННОСТЕЙ - Внедрение использования электронных
документов
SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА - Совершенствование методики
оценки кредитной истории.
SC-АНАЛИТИКА - Совершенствование расчёта доходности
корпоративных клиентов.
В 2015-2017 годах планируется внедрить следующие информационные
ресурсы:
61
Oracle Business Intelligence - Повышение качества информации для
принятия решений, создание в Банке централизованного хранилища данных,
построение аналитической системы.
Интернет-банк для частных клиентов - Снижение затрат и повышение
качества обслуживания клиентов.
Интернет-банк для корпоративных клиентов - Снижение затрат и
повышение качества обслуживания клиентов.
Автоматизация электронного документооборота в ПМ
«Международные расчеты» и комплексе подсистем валютного контроля SC-
Bank NT -Снижение затрат и повышение качества обслуживания клиентов.
Внедрение SC-Retai, Участие в программе НБРБ цифровой банкинг -
Снижение затрат времени на обслуживание клиентов, предоставление
возможности создания новых сервисов для клиентов.
ОАО АКБ «Эльбин» включен в государственную программу льготного
автокредитования.
Доходность ОАО АКБ «Эльбин» очень высокая, поэтому существует
еще много возможностей для дальнейшего нормального развития
потребительского кредитования. Однако следует отметить, что ОАО АКБ
«Эльбин», возможно, является более консервативным в этих вопросах в
сравнении с другими российскими кредитными организациями. ОАО АКБ
«Эльбин» не считает возможным брать на себя слишком высокие риски.
Решение связано с переходом Банка на новую модель бизнеса в
регионах, результатом чего станет повышение эффективности нового
операционного офиса, дальнейшее повышение количества и качества
банковских операций для существующих и новых клиентов. Для этого
операционный офис будет переведен на новую IT-платформу, способную
осуществлять обслуживание клиентов с высокой оперативностью.
Помимо этого проект подразумевает переход к предложению полной
продуктовой линейки ОАО АКБ «Эльбин». В результате клиентам станут
доступны продукты и услуги, ранее не представленные в филиале.
62
Руководитель регионального центра, объединяющего подразделения
ОАО АКБ «Эльбин» в ЦФО, прокомментировал стартовавший проект: «В
целом Банк намерен продолжать развитие сети в рамках новой операционной
модели. Это означает, что конечным результатом проекта должно стать
появление сети из опорных филиалов, расположенных, как правило, в
центрах федеральных округов, и операционных офисов, расширяющих зону
присутствия Банка в регионах. У нас уже имеется удачный опыт
использования такой модели в Северо-Западном регионе — в Сыктывкаре и
Петрозаводске успешно работают операционные офисы Санкт-
Петербургского филиала ОАО АКБ «Эльбин».
Автокредитование останется для ОАО АКБ «Эльбин» важным
направлением. Однако важность этого продукта для коммерческих банков
рано или поздно снизится, поскольку производители машин начинают сами
заниматься кредитованием, лизингом и т.д. ОАО АКБ «Эльбин» считает, что
пик автокредитования пройдет (не в ближайшем будущем, конечно) и
необходимо будет делать акцент на другие продукты. Если смотреть в
будущее и исходить из международного опыта, то можно с уверенностью
прогнозировать, что будет существенно расти доля ипотечных кредитов и
кредитных карт.
Следует отметить, что показатели по розничному бизнесу немного
уступают показателям по развитию корпоративного блока. Однако на это
есть объективные причины, связанные с тем, что в ритейле очень велика
конкуренция с крупными российскими банками, имеющими чрезвычайно
развитую филиальную сеть. ОАО АКБ «Эльбин» достиг серьезной доли на
рынке на начальном этапе, когда все банки только начали заниматься
розничным бизнесом. Чтобы сохранить ее и наращивать, необходимо иметь
сеть дистрибуции, которой как раз и не хватало ОАО АКБ «Эльбин». Это и
стало одной из важнейших причин принятия решения по приобретению
Импэксбанка.
63
C покупкой Импэксбанка добавился более массовый розничный
бизнес и обслуживание мелких предприятий, в том числе
микрокредитование, которым мы в прошлом настолько плотно не
занимались. ОАО АКБ «Эльбин» планирует стать универсальным банком,
занимающим определенную рыночную долю в Российской Федерации. Это
его главная цель. И, конечно же, банк должен быть доходным. Без этого не
обойтись.
ОАО АКБ «Эльбин» традиционно уделяет большое внимание
программам.
Так, ОАО АКБ «Эльбин» приобретает систему защиты от утечек
конфиденциальных данных (DLP).
Данная система предназначена для защиты основных каналов утечки
информации.
3.3 Совершенствование банковского законодательства
В прошедшем 2016 г. Банком России была проведена значительная
работа в области банковского регулирования.
К наиболее значимым изменениям и достижениям в этой сфере следует
отнести:
- высшую оценку российского регулирования банковских рисков на
соответствие стандартам Базельского комитета, впервые полученную по
программе RCAP;
- в целом успешное прохождение очередной оценки на соответствие
базельским принципам основополагающего банковского надзора по
программе FSAP;
- подготовку российского банковского сектора к введению
пропорционального регулирования;
- разработку пруденциальных подходов, на- правленных на
недопущение схемного форми- рования капитала;
64
- подготовку к переходу на новый механизм фи- нансового
оздоровления;
- подготовку и внедрение норматива Н25 – максимального риска на
связанных с банком лиц.
В целях ускорения и упрощения доставки документов кредитным
организациям от Банка России, передачи кредитными организациями в Банк
России отчетности, документов (информации), обращений о предоставлении
разъяснений по применению нормативных актов Банка России, в том числе в
случаях удаленности кредитной организации от территориального
учреждения Банка России, а также однозначного разрешения вопроса с
установлением момента доставки предписаний Банка России, которыми
вводятся меры надзорного реагирования в отношении кредитных
организаций, Банк России совместно с Минфином России проводит работу
по внесению изменений в Федеральный закон «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)», позволяющих Банку России
осуществлять взаимодействие с кредитными организациями через личный
кабинет кредитной организации, созданный на официальном сайте Банка
России в сети Интернет. В декабре 2016 г. данный законопроект внесен
Правительством Российской Федерации на рассмотрение в Государственную
Думу.
В рамках регулятивных мер, принятых Банком России в 2014 – 2015 гг.,
в целях поддержания устойчивости российского банковского сектора в
условиях нестабильности на финансовых рынках и роста курсов
иностранных валют кредитным организациям было предоставлено право в I
квартале 2016 г. осуществлять пересчет активов, номинированных в пяти
иностранных валютах1 , в целях расчета двух обязательных нормативов:
норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу
связанных заемщиков (Н6) и норматива максимального размера риска на
одного заемщика или группу связанных заемщиков банковской группы (Н21)
65
по курсам указанных иностранных валют по отношению к рублю,
установленным Банком России на 1 января 2016 г.
Указанные меры носили временный характер и были отменены после
адаптации банковского сек- тора к работе в условиях плавающего курса
рубля.
С 1 января 2016 г. были также отменены льготные подходы к оценке
кредитного риска в отношении ссуд, реструктурированных после этой даты.
Вместе с тем решения кредитных организаций, принятые до 1 января 2016 г.,
будут действовать вплоть до момента погашения ссуд, если отсутствуют
обстоятельства, требующие в соответствии с нормативными актами Банка
России изменения (ухудшения) оценки качества обслуживания долга
(например, очередная реструктуризация ссуды, предоставление ссуды на
погашение долга по ранее предоставленной ссуде, наличие просроченной
задолженности).
Большое значение имеет совершенствование банковского
законодательства.
Банк России принимает активное участие в реализации мероприятий
по совершенствованию законодательства, направленных в том числе на
выполнение рекомендаций, поступивших от международных экспертов по
результатам программы оценки финансового сектора (FSAP).
В частности, в 2017 г. будет продолжена работа по следующим
направлениям:
- предполагается установить обязанность кредитных организаций
осуществлять банковские операции и другие сделки со связанными с ней
лицами (группой связанных лиц) на рыночных условиях, сопоставимых с
условиями соответствующих банковских операций и сделок с лицами, не
являющимися связанными с кредитной организацией;
- планируется расширить полномочия Банка России по использованию
мотивированного суждения в банковском надзоре в соответствии с
международными стандартами, а также определить меры воздействия,
66
решение о применении которых может быть принято Банком России на
основании обоснованного предположения о наличии рисков в деятельности
кредитной организации;
- дальнейшее развитие получит законодательство, регулирующее
вопросы потребительского кредитования. Банк России подготовит
предложения по устранению недостатков, выявленных в ходе практики
применения Федерального за- кона «О потребительском кредите (займе)».
В нормативных актах Банка России реализованы требования
базельских стандартов, внедрение которых обусловлено исполнением
Российской Федерацией своих обязательств, взятых в рамках членства в
«Группе 20», а также членства Банка России в БКБН.
Реализация Банком России стандартов БКБН осуществляется в рамках
согласованного на международном уровне графика их внедрения в полном
объеме.
В наступившем году Банк России планирует реализовать следующие
базельские стандарты: В части регулирования достаточности капитала:
- требования к достаточности капитала в части долевых инвестиций
банков в инвестиционные фонды, предусматривающие применение нового
подхода к оценке вложений в фонды с учетом информации, раскрываемой
управляющей компанией о структуре конечных объектов вложений фонда;
- требования к достаточности капитала для покрытия риска на
центральных контрагентов, предусматривающие применение нового порядка
расчета риска по требованиям к центральному контрагенту;
- стандартизованный подход к оценке кредитного риска контрагента,
предусматривающий применение нового порядка оценки кредитного риска
по производным финансовым инструментам в целях расчета нормативов
достаточности капитала и риска концентрации.
В части показателя финансового рычага:
Внедрение показателя финансового рычага также осуществляется
Банком России в соответствии с графиком, установленным БКБН. В течение