47
4.Коэффициент концентрации заемного капитала.
Кконц.2011год = 2316231584/22998125615=0,101
Кконц.2012год = 2357472821 / 23 039 787 251=0,102
Кконц.2012год = 2410178437 / 22 962 088 871 =0,105
Этот показатель финансовой устойчивости вычисляется по формуле (4)
Данный коэффициент приближается значительно ниже единицы и
свидетельствует о недостаточно взвешенной политике менеджмента.
5.Коэффициент структуры заемного капитала.
Кз.к.2011год = 2960392862 /2316231584 =1,278
Кз.к.2012год = 2852506505/2 357 472 821 =1,210
Кз.к.2012год = 2736758913/ 2 410 178 437 =1,136
Этот показатель финансовой устойчивости определяется по формуле
(5)
Поскольку значение этого показателя больше единицы, следовательно,
банк не зависит от краткосрочных займов, а значит и от сиюминутной
коньюктуры рынка.
На основание проведенного анализа финансового состояния банка
можно сделать следующие выводы.
АКБ «Эльбин», ОАО (Республика Дагестан, г.Дербент, филиал)
зарегистрирована по адресу Дагестан Республика, г.Дербент, ул.В.Ленина,
д.41, 368608.
Основным видом деятельности компании является Денежное
посредничество прочее.
Акционерный коммерческий банк «Эльбин» (ОАО) был основан в 1993
г. при содействии политика и бизнесмена Гамидова Гамида Мустафаевича
Приоритетные области работы банка включают кредитование и
расчетно-кассовое обслуживание населения и юридических лиц, а также
денежные переводы. АКБ «Эльбин» с 2005 года входит в список банков,
размещающих вклады с обязательным их страхованием. Банк имеет лицензии
48
на дилерскую деятельность, а также на проведение мультивалютных
платежей и прием депозитов.
В целом по результату финансовой деятельности ОАО АКБ «Эльбин»
можно сделать вывод об эффективной финансовой деятельности
анализируемого банка:
- темп роста операционного дохода до создания резервов,
заработанный Банком в 2015 году по отношению к 2013 году составил
116,7%, т.е. произошел прирост на 16,7%;
- темп роста чистых процентных доходов в 2015 году по отношению к
2013 году составил 93,9%, т.е. произошло снижение на 6,1%;
- темп роста чистых комиссионных доходов в 2015 году по отношению
к 2013 году составил 132,5%, т.е. произошел прирост на 32,5%.
Прибыль до налогообложения снизилась по сравнению с 2013 годом на
43,5% и составила 283,9 млн. руб. Прибыль после налогообложения
снизилась на 37,4% до 236,3 млн. руб.
Ликвидность ОАО АКБ «Эльбин» высокая. Банк не зависит от
краткосрочных займов, а значит и от сиюминутной коньюктуры рынка.
Однако показатель финансовой устойчивости ниже единицы и
свидетельствует о недостаточно взвешенной политике менеджмента.
49
Глава 3. Мероприятия по совершенствованию финансового состояния
банка
3.1 Разработка мероприятий по повышению финансовой устойчивости
На основе анализа финансового состояния ОАО АКБ «Эльбин», что
банк имеет очень высокую степень ликвидности, но показатель финансовой
устойчивости ниже единицы и свидетельствует о недостаточно взвешенной
политике менеджмента.
Данное обстоятельство указывает на необходимость дальнейшего
укрепления финансового состояния банка.
Востребованность банковских услуг населению представлена в таблице
7.
Таблица 7
Востребованность банковских услуг населению, %
Банковские услуги
Опрашиваемые,
пользуются в
настоящий момент
Опрашиваемые,
хотели бы
воспользоваться в
будущем
Депозитные услуги
30
22
Валютно-обменные
операции
16
10
Кредитные услуги
10
32
Оплата коммунальных
платежей
26
28
Операции с
пластиковыми
картами
18
8
Очевидно перераспределение интересов потребителей банковских
услуг в сторону кредитных услуг. Особенно желаемым для получения из
предлагаемых кредитов оказался ипотечный кредит (19% респондентов), а
основным критерием выбора кредитного продукта стали его цена (74%),
длительность кредита (53%) и простота его оформления (34%).
50
В настоящее время успешность деятельности коммерческого банка и
высокая конкурентоспособность его услуг определяется, прежде всего, не
ценовыми факторами, а качественными характеристиками. Именно
последние и являются основными конкурентными преимуществами банка.
Таким образом, с целью укрепления финансового состояния банка
предлагаются три направления:
1) повышение конкурентоспособности кредитных потребительских
услуг,
2) оптимизация ресурсной базы путем повышения
конкурентоспособности депозитных услуг,
3) повышения конкурентоспособности обслуживания путем
оптимизации системы коммуникаций.
Первое мероприятие, направленное на повышение
конкурентоспособности банка, заключается в повышение
конкурентоспособности кредитных потребительских услуг.
В рамках этого направления рассматриваются возможности
расширения продуктовой линейки, улучшения условий кредитования,
внедрение кросс-продаж и кобрендинговых продуктов.
Для расширения и укрепления конкурентных позиций по указанным
факторам банку предлагается ряд мероприятий по расширению продуктового
ряда с возможным снижением стоимости кредитных услуг, повышение
качества и спектра дополнительных услуг.
Одна из мер повышения конкурентоспособности кредитных продуктов
по фактору снижения стоимости заключается в снижении ставок по кредиту
Снизить процентную ставку по кредиту банк может несколькими
способами. В первую очередь процентная ставка зависит от стоимости
средств, которые формируют его кредитный портфель, то есть от
способности банка привлечь дешевые ресурсы. Банк формирует кредитный
портфель из собственных средств, средств, привлеченных на депозиты, а
также с помощью займов на межбанковском рынке. Также банк может
51
обеспечить приток недорогих ресурсов за счет активизации привлечения
средств физических лиц на депозиты. В настоящий момент данное
направления рассматривается как один из наиболее привлекательных
источников пополнения ресурсной базы.
Далее в рамках реализации направления стратегического преимущества
снижения стоимости кредита следует программа по реализации скидок на
определенные виды услуг, способствующие расширению рынка сбыта и
привлекательности для клиента. В рамках программы предлагается
периодическое проведение банком акций снижения стоимости обслуживания
кредита и комиссионных банка до 0%. Акция целесообразно провести в
весенний и осенний период – период активизации на рынке потребительских
покупок.
Данная акция распространяется на все кредитные программы банка.
При этом акция должна проводиться по всей территории России и доступна
во всех регионах присутствия банк ОАО АКБ «Эльбин».
Следующим нововведением в рамках повышения
конкурентоспособности розничных программ банк ОАО АКБ «Эльбин»
можно предложить расширение максимальной и минимальной границы
кредита по ипотечному и потребительскому кредитованию.
В рамках повышения конкурентоспособности розничного бизнеса
банку ОАО АКБ «Эльбин» следует внести ряд значительных изменений для
существующих кредитных продуктов, а также предложить новые кредиты.
Расширение продуктовой линейки подразумевает введение новых
кредитных продуктов.
В качестве новых кредитных услуг, оказываемых банком, можно
предложить следующие.
Кредиты молодым людям (студентам, школьникам и т.д.). Данная
услуга окажет двойную пользу банку: привлечет новых клиентов и создаст
среди молодежи определенный имидж банка, а также заложит основу
дальнейшего сотрудничества и создаст потенциального клиента.
52
Возможна модификация кредита гражданам на покупку собственного
автомобиля. Изменение в кредитной программе заключается в том, что в
качестве гарантии выплаты кредита можно предложить заключить договор с
работодателем заемщика, что он будет перечислять заработную его
заработную плату на счет в комбанке. Эта мера обезопасит банк от не
возврата кредита. В результате банк может предложить более низкую
процентную ставку и прочие льготные условия кредитования. Несомненно,
данный продукт обладает повышенными потребительскими свойствами и
привлечет дополнительных клиентов.
Данный продукт имеет дополнительное преимущество для банка.
Данный кредитный продукт, может быть, привлечет нового вкладчика на
депозит, так как есть вероятность, что даже после полного погашения
кредита человек будет хранить деньги в банке.
Специально для бизнесменов и любителей путешествовать можно
предложить эксклюзивный проект «Путник». Программу необходимо
разработать с одной или несколькими платежными системами и
туроператорами. Проект «Путник» удовлетворит запросы клиентов по
обслуживанию во время поездок по России и СНГ, он совмещает в себе
одновременно банковские, страховые и туристические услуги.
Наряду с обычным потребительским кредитованием необходимо
рассмотреть и ипотечное кредитование, поскольку оно также является
важным направлением работы с физическими лицами.
Далее рассматриваются основные изменения, вносимые в программы
ипотечного, потребительского, «пластикового» кредитования с целью
расширения и повышения конкурентоспособности розничных кредитных
продуктов банка.
Также новые продукты включают в себя предложения по
кредитованию покупки земельных участков, кредитование ремонта, а также
рефинансированию кредитов.
53
Внедрение высокорискованного ипотечного продукта в банк ОАО АКБ
«Эльбин» позволит удержать лидирующие позиции на рынке. Ожидаемый
рост ипотечного портфеля должен составить порядка 30% в 2014году.
Одним из перспективных направлений повышения
конкурентоспособными остается кредитование по пластиковым картам. Для
развития данного направления необходимо обеспечить привлекательность
данных кредитных услуг за счет создания новых и сложных кредитных
продуктов. Для этого банку целесообразно обратить на такие перспективные
направления как кросс-продажи и кобрендинг.
Предлагается соединение кредитных продуктов при использовании
пластиковых карт с дополнительными продуктами и услугами.
Необходимо разработать и предложить дополнительные продукты,
доступные по кредитным картам, направленные на удовлетворение
потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования,
туризма и отдыха.
Также в рамках данного направления по соединению кредитного
продукта с пластиковым и страховыми целесообразно внедрение кросс-
продаж. Реализация данного подхода предполагает построение системы
продаж, предполагающей предоставление страховых продуктов через банк
(Bancassurance).
Для этого с ведущей в регионе страховой компанией Росгосстрах
заключается договор о сотрудничестве, в котором предусматриваются
страховые продукты, которые будут предлагаться клиентам филиала банка.
Предлагается реализация через банк несложных в андеррайтинге
стандартизированных страховых продуктов, таких как полисы
накопительного страхования жизни, договоры страхования от несчастных
случаев, ОСАГО и т.п.
В дальнейшем возможно продвижение банковских продуктов
посредством сбытовых структур страховой компании. В рамках этого
проекта возможно оформление пластиковых карт в офисе страховой
54
компании под предлогом облегчения получения страховых возмещений,
предоставления страховых услуг в кредит, а также распространения
информации о потребительских кредитах через агентов и иные каналы
дистрибуции страховых продуктов.
Также целесообразно предложить держателям карт дополнительный
спектр услуг по организации и обслуживанию.
Привлечению и закреплению целевой группы клиентов, созданию
системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства Банка и клиента будет
способствовать развитие программ доверительного управления средствами
клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание,
использование передовых информационных технологий.
Наряду с тиражированием стандартных конкурентоспособных
банковских продуктов, ориентированных на широкие слои населения, будет
предложено индивидуальное обслуживание и вкладные продукты для
состоятельных клиентов держателей элитных кредитных карт.
С целью улучшения качества обслуживания клиентов держателям карт
будут предложены новые пакетные услуги.
Абоненты сетей «Мегафон» и «Билайн» получат возможность оп-
лачивать услуги мобильной связи через банкоматы Мак-банка, держатели
международных карт банка получат возможность делать переводы и пере-
числения со своего карточного счета.
ОАО АКБ «Эльбин» целесообразно реализовать кобрендинговые
проекты.
Базовый принцип: кобрэндинговая программа должна быть выгодна и
понятна всем ее участникам. Подобные продукты работают хорошо только в
том случае, если выполняются три непременных условия. Первое — продукт
должен быть интересен клиенту: если это условие не соблюдается, то спрос
на такую кобрэндинговую карту очень быстро сойдет на нет. Второе —
продукт должен быть интересен банку: и по доходности, и по тому,
насколько он позволяет увеличить клиентскую базу финансово-кредитной
55
структуры. И, наконец, продукт должен быть интересен компании-партнеру,
которая очевидно заинтересована и в получении экономических плюсов от
его реализации, и в повышении лояльности клиентов с помощью
кобрэндингового проекта.
Серьезный подход и к выбору партнеров, и к определению целевой
аудитории проекта предопределяет и более высокую степень сегментации
рынка в целом. Сейчас можно выделить пять главных секторов, в рамках
которых чаще всего реализуются кобрэндинговые проекты. Первое место
здесь занимают авиакомпании. На втором месте — сети заправочных
станций, третье принадлежит операторам связи, четвертое — всем
компаниям, работающим в туристическом бизнесе, и только пятое место
занимают универсальные магазины и «ритейловые» торговые сети.
В рамках данного направления банку целесообразно заключить
соглашение с лидерами розничных продаж и услуг и выпустить совместную
карту. Обладатели карты кобрендинговой карты получает право на скидки до
15% при покупке товаров и услуг в компаниях-партнерах банка по данному
проекту.
Следующее направление укрепления финансового состояния банка
заключается в оптимизации ресурсной базы банка.
Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только
привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры
источников привлечения ресурсов, является составной частью стратегии
повышения конкурентоспособности.
С целью расширения ресурсного потенциала банку необходимо
активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из
приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное
наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной
политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов,
доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.
56
Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы банка,
включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных
ниже на рисунке 3.
Рисунок 3 Инструменты совершенствования депозитной политики
банка
Маркетинговые инструменты
Создание службы телемаркетинга.
Сегментирование депозитного портфеля по
клиентам.
Активизация рекламной политики.
Инструменты совершенствования депозитной
политика
Финансовые инструменты
Расширение перечня вкладов.
Выпуск сберегательных сертификатов.
Выплата процентов по вкладам вперед.
Защита от досрочного изъятия срочных
депозитов.
Определение оптимального периода и
объема хранения средств.