53
В России на современном этапе все еще недооценивают важность
проведения рекламно–информационных кампаний, однако с каждым годом
можно наблюдать как крупнейшие представители банковской сферы все
большее внимание уделяют именно имиджу.
Таким образом, АО «Альфа-Банк» для совершенствования финансовой
деятельности в условиях кризиса необходимо:
1) использовать инновационные технологии и поддерживать новые
перспективные проекты в банковской сфере;
2) совершенствовать методики оптимизации инвестиционного портфеля;
3) продолжать разработку и усовершенствование методов оценки
финансовых возможностей заёмщиков и обеспечения;
4) расширить условия выдачи кредитов, предоставления ипотеки;
5) стимулировать спрос на депозиты;
6) поддерживать имидж банка на высоком уровне в связи с затянувшимся
мировым финансовым кризисом и постоянно меняющейся экономической и
политической ситуацией многие участники финансового рынка пересматривают
свои программы, кредитование, ставки по кредитам и сокращают персонал. в
условиях кризиса мировой банковской системы значительно выросла роль
анализа финансового состояния коммерческого банка.
АО «Альфа-Банк» необходимо идти в направлении, намеченном началом
2017 года, текущее состояние дел в экономике продлится, по оценкам экспертов
и аналитиков, до 1,5-2 лет, однако прогнозы для банковской сферы на 2017 год
несут явно положительный характер. Банковской сфере пророчат увеличение
совокупной прибыли, приближение к завершению программы оздоровления
банковского сектора и развитие под воздействием инноваций, интерес к которым
подкрепляет их сегодняшнее финансирование.
В сложившихся условиях АО «Альфа-Банк» следует уделить особое
внимание кредитованию юридических лиц: поддержке отраслей,
гарантирующих удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных
потребностей населения; отраслей, выполняющих жизнеобеспечивающие
54
функции; оборонно-промышленный комплекс; малый бизнес; сельское
хозяйство.
Так же АО «Альфа-Банк» необходимо поддерживать существующих
клиентов, усиливать внимание к платёжеспособности при выдаче новых
кредитов, наращивать кредитный портфель и двигаться в перспективных
направлениях развития.
В банковской сфере на данный момент практически унифицировано
продуктовое предложение при достаточно высоком уровне конкуренции,
поэтому одним из эффективных факторов повышения эффективности
деятельности банка является инновационная деятельность.
Банковская инновация представляет собой результат инновационной
деятельности банка -финансовую инновацию, применяемую в сфере банковского
бизнеса, представляющую совершенно новую или усовершенствованную
банковскую услугу, продукт, процесс или банковскую операцию на новом или
традиционном сегменте рынка.
По сути банки, внедряя свои инновации, стремятся охватить следующие
параметры, которые представлены на рисунке 12.
Рисунок 12 – Параметры, которые охватывают современные
инновации, на примере бесконтактных платежей
Источник: составлено автором
55
Однако, это только каркас идеального продукта, на практике не все пункты
просто воплотить, особенно в период адаптации инновации. Поэтому такие
перспективные инновации как бесконтактные платежи на основе систем NFC и
MST постоянно должны совершенствоваться, и имеют все шансы на это.
Сами банки, внедряя такого вида инновации, платят своим партнерам-
создателям комиссию с каждого клиента, который пользуется данным
продуктом. Например, если Samsung и Android сотрудничают с банками, не
требуя комиссионных, то Apple берет до 0,12% от суммы покупки, кроме того,
банк должен платить 45 руб. в год за каждую карту, подключенную к сервису.
Поэтому такие инновации должны окупать свое существование.
Критерии необходимые для улучшения банковского продукта,
представлены на рисунке 13.
Рисунок 13 – Критерии необходимые для улучшения
банковского продукта
Источник: составлено автором
Ориентируясь на эти критерии, составим свой проект модернизируемого
продукта. Для АО «Альфа-Банк» нами предлагается внедрить следующие
инновации, в качестве усовершенствования, варианты которых представлены в
таблице 16.
56
Таблица 16 - Возможные варианты для расширения банковских
инноваций на основе технологий NFC, MST
Карта НПСК
«МИР»
Новые
программы
лояльности
Снятие
денежных
средств с
банкоматов
Внедрение
системы в
общественный
транспорт
Для
использования
отечественных
карт в
приложении
Разработка
программ только
для пользователей
бесконтактных
платежей
На основе
встроенного чипа
в банкоматы,
клиенты смогут
снимать наличные
прямо со
смартфонов, без
помощи
пластиковой
карты
Создание банком
транспортных
карт, которые
можно загрузить в
приложение и
проводить
платежи в
городском
транспорте
Источник: составлено автором
Отечественным банкам, в том числе АО «Альфа-Банк», следует задуматься
о подключении сервисов Sаmsung Pay, Apple Pay и Android Pay к национальной
платежной системе «МИР».
Это позволит не только повысить привлекательность отечественной
платежной системы среди населения, убедиться в ее надежности, а также в
условиях нестабильной политической и экономической обстановки в мире,
обезопасить себя и свои сбережения. Во-вторых, в целом для денежно-кредитной
политики государства существуют ряд преимуществ:
1) вклады населения страны надежно застрахованы от влияния
макроэкономических факторов извне;
2) эффективное развитие финансового сектора;
3) национальная платежная система с помощью правового регулирования
денежных потоков препятствует легализации преступных доходов и
финансированию терроризма.
Для АО «Альфа-Банк» это тоже выгодно, так как в сервисы бесконтактных
платежей можно добавлять любую карту, даже ту, которая не является
бесконтактной, так банки могут сократить издержки на выпуск дополнительных
бесконтактных карт (эмиссия которых дороже обычных карт).
57
К тому же по новым тарифам, которые предоставила Национальная Система
Платежных Карт (НСПК), торговые сети платят комиссию 0,5–0,75%, что
является достаточно выгодным тарифом, по мнению АО «Альфа-Банк».
Межбанковская комиссия (interchange) по запускаемым картам «Мир»
составляет 1,5%, 1,75% до 2% в то время как по международным системам 1,3%,
поэтому можно сделать вывод, что АО «Альфа-Банк» не останется в минусе,
если клиенты активно начнут пользоваться картами отечественной системы.
«Альфа-Банк» берет за снятие денежных средств по карте «Мир» в устройствах
других кредитных организаций комиссию в размере 1% от суммы (минимум 180
рублей).
Банковские инновации, основанные на современных технологиях,
открывают высокоэффективные банковские продукты, которые могут быть
включены во многие сферы деятельности человека. Например, АО «Альфа-
Банк» может создать карту с транспортным приложением для крупных городов
регионов.
Терминалы для приема NFC-чипов в транспортных средствах уже
установлены. К тому же, стоит отметить, что данная идея является довольно
перспективной как для АО «Альфа-Банк», так и для самого города и его жителей.
Участие АО «Альфа-Банк» в социальных проектах – это одна из тенденций
развития современного банкинга, задача которого повысить доступность
финансовых услуг, повысить качество и уровень жизни населения в регионе.
Роль Альфа-Банка как главного партнера администрации колоссальна. Банк
стабилен и надежен, за его плечами имеется положительный опыт участия в
других социальных проектах во всех регионах России.
Муниципально-частное партнерство поможет решить приоритетные задачи
социально-экономического развития региона, помочь региону выполнить
задание правительства РФ по внедрению карты национальной платежной
системы «МИР», а также с помощью пилотных проектов, клиенты которых
смогут с помощью данной карты оплачивать не только товары и услуги, но и
проезд в общественном транспорте.
58
Внедрение данного проекта позволит снизить расходы транспортных
компаний на выпуск карт, а также поможет снизить нагрузку на пункты
реализации проездных билетов и транспортных карт. Пассажиры в свою очередь
получают следующие преимущества, представленные на рисунке 14.
Клиент может приобрести карту, стоимостью обслуживания 400 руб./год,
при этом получает множество преимуществ по сравнению с обычной
транспортной картой.
Условия оплаты таковы, что для клиента открывается «Электронный
кошелек», пользоваться которым он сможет в любом виде транспорта, включая
некоторые маршрутки, на которых установлены терминалы. Преимуществом
данного вида карты в том, что клиент может вносить любую сумму, в любое
время, количество поездок будет зависеть от суммы, которую внес клиент, таким
образом можно избежать задолженность по карте.
Рисунок 14 - Выгоды от использования банковской
транспортной карты
Источник: составлено автором
Если карта ни разу за месяц не использовалась ее держателем, то никакая
плата не взимается. Карту можно использовать в том числе и при расчетах за
товары и услуги, что делает ее более функциональной. Кроме того, пополнить
карту можно будет как через «Альфа-Клик», так и через «Альфа-Мобайл», в
банкоматах АО «Альфа-Банк».
59
Оплата по усовершенствованной карте будет проходить согласно тарифам
города, кроме того, как и по уже по существующим картам, разница в проезде
между наличной и безналичной оплаты будет составлять 1 рубль. Кроме того,
АО «Альфа-Банк» сможет предложить клиентам на остаток их денежных средств
начислять поощрительные проценты, что сделает приобретение карты наиболее
выгодным.
Условия функционирования транспортных карт представлены в таблице 17.
В регионах РФ проживает более 67% трудоспособного населения, из них
большая часть – это студенты, молодежь. Поэтому такие условия для них
окажутся наиболее выгодными.
Кроме того, до выхода Android Pay на банковский рынок, выпуск
транспортных карт, которые можно было бы загрузить в смартфон, был бы не
целесообразен, так как не все студенты имеют гаджеты ценою свыше 20 тыс. руб.
Смартфоны же на Android, поддерживающие функцию NFC, стоят от 2 тыс.
рублей и более доступны для большей части населения.
Таблица 17
Условия функционирования транспортных карт
Параметры
Карта от АО «Альфа-
Банк»
Карта от Центртранс
Цена за
использование карты
400 руб./год
Ежемесячно от 200 -1020
руб./ мес
Пополнение
Онлайн, через
банкоматы
Через банкоматы
Сбербанка, почта, «Лига-
Пресс»
Снятие средств в
банкомате
Возможно
Нет
Ограничение в виде
транспорте
Нет
Да
Возможность
расплачиваться с
помощью гаджетов
Да
Нет
Предоставление
скидок и бонусов
Да
Нет
Ограничение в
поездках
В пределах имеющихся
средств на карте
В зависимости от
тарифов
Возможность
отследить остаток на
карте
Да
Нет
Источник: составлено автором
Преимуществом пользования транспортной карты очевидны:
60
1) молодые люди практически не выпускают свои гаджеты из рук,
мобильные телефоны всегда под рукой, и разблокировав приложения, лишь
проведя пальцем по экрану блокировки, намного удобнее, чем пользование
обычной бесконтактной картой. В этом случае не нужно доставать свой кошелек
и демонстрировать его содержимое окружающим, что в условиях часа пика
очень неудобно;
2) гаджеты сильнее защищены от несанкционированного списывания
мошенниками денежных средств клиента нежели бесконтактные карты.
Если учесть, что транспортная карта «МИР» будет дебетовой, то открыть ее
сможет даже иностранный гражданин, временно зарегистрированный в РФ.
Так же для повышения эффективности финансовой деятельности АО
«Альфа-Банк» можно предложить:
1) организацию системы менеджмента;
2) анализ баланса, расчет коэффициентов;
3) выявление потребности в ликвидных активах на краткосрочный период;
4) оптимизацию политики в области пассивных и активных операций.
Рассмотрим каждое предложенное мероприятие по совершенствованию
политики управления ликвидностью АО «Альфа-Банк» поподробнее.
Организация системы менеджмента является важным фактором,
оказывающим влияние на увеличение и поддержание эффективности
финансовой деятельности АО «Альфа-Банк». АО «Альфа-Банк» рекомендуется
создать службу собственного аудита и обучить управленческий персонал с
целью:
1) увеличения эффективности банка;
2) создания благоприятного климата;
3) увеличения экономических показателей;
4) увеличения показателей ликвидности банка.
АО «Альфа-Банк» рекомендуется проводить ежедневно анализ балансовой
стоимости активов с целью выявления отклонений ликвидности. В случае
61
обнаружения снижения ликвидности банку необходимо в кротчайшие сроки (не
более месяца) принять следующие меры:
1) сократить объемы межбанковского кредитования;
2) сократить сумму кредиторской задолженности;
3) увеличить собственные средства.
Применение данных мер поспособствуют увеличению показателей
ликвидности в АО «Альфа-Банк». Также банку рекомендуется проводить анализ
объемов высвободившихся средств, так как их уменьшение может привести в
итоге к банкротству.
АО «Альфа-Банк» рекомендуется на корреспондентском счете и в кассовом
аппарате держать допустимую законом денежную сумму средств, что приведет
к увеличению показателей ликвидности.
АО «Альфа-Банк» рекомендуется составлять прогнозный план
потребностей в ликвидных активах на краткосрочный период. Для составления
прогнозного плана можно использовать следующие методы:
1) проведение анализа потребностей в заемных средствах клиентов банка;
2) проведение оценки количества ожидаемых вкладов;
3) проведение оценки размещений до востребования;
4) составление прогнозного плана выдачи кредитов в соответствии с
привлеченными средствами банка.
Использование данных методов позволят АО «Альфа-Банк» достичь
положительные показатели ликвидности. АО «Альфа-Банк» необходимо
сформировать ликвидный резерв, которым можно будет воспользоваться в
непредвиденной ситуации.
АО «Альфа-Банк» необходимо проводить политику в области пассивных и
активных операций ежедневно, основываясь на политику и экономику страны, в
соответствии с определенными принципами и правилами.
АО «Альфа-Банк» необходимо составлять индивидуальные графики
платежей, с целью планирования оттоков и притоков денежной наличности.
Для этого нужно создать автоматизированную базу данных.
62
Автоматизированная база данных позволит банку:
1) следить за лимитами денежных средств;
2) строить графики платежей в целях соблюдения сроков наступления
обязательств и др.
Мероприятия по совершенствованию эффективности финансовой
деятельности АО «Альфа-Банк»:
1) увеличение сроков депозитов в результате увеличения ставок по
депозитам, повышая при этом рейтинг надежности банка;
2) увеличение расчетно – кассовых операций и заработных платных
карточных проектов;
3) провести переоценку активов в сторону активов со сроком до года в
соответствии со структурой пассивов, развить кредитное кредитование со
сроком до года, с целью наличий остатка на счете.
С целью поддержания эффективности финансовой деятельности АО
«Альфа-Банк» необходимо систематично проводить анализ внутренней и
внешней среды. АО «Альфа-Банк» необходимо разработать комплексную
программу действий, направленную на увеличение показателей финансовых
результатов АО «Альфа-Банк» в соответствии с требованиями законодательства.
3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий
Возьмем условно, что из 700 326 жителей какого-либо региона 469 218
человек (67%) - это люди трудоспособного возраста, при этом, 50% из них
изъявили желание приобрести данную карту (281531 человек). Предлагается, что
банк тратит 30 рублей на изготовление одной бесконтактной карты (включая
расходы на персонализацию).
В конце каждого месяца банк переводит поощрительные проценты в
размере 1,5% на сумму не меньше 100 рублей от остатка денежных средств на
счете.