53
году чистые доходы от операций с драгоценными металлами выросли в
сравнении с 2016 годом на 73723 тыс. руб.
Доходы от участия в капитале других юрлиц в 2018 году в сравнении с
2017 годом увеличились на 3828924 тыс. руб. или на 99,1%. В 2017 году
доходы от участия в капитале других юрлиц упали в сравнении с 2016 годом
на -249656 тыс. руб. или на 61,4%.
Комиссионные доходы АО «Альфа-Банк» в 2018 году в сравнении с
2017 годом возросли на 20813907 тыс. руб. или на 99,5%. В 2017 году
комиссионные доходы банка выросли в сравнении с 2016 годом на 11189318
тыс. руб. или на 17,9%.
В качестве отрицательного момента можно отметить рост
комиссионных расходов банка. Так, в 2018 году в сравнении с 2017 годом
комиссионные расходы возросли на 5666633 тыс. руб. или на 74,4%.
Операционные расходы банка также растут. В 2018 году в сравнении с
2017 годом операционные расходы банка АО «Альфа-Банк» возросли на
9923105 тыс. руб. или на 10,8%.
Прочие операционные доходы АО «Альфа-Банк» в 2018 году в
сравнении с 2017 годом выросли на 1731317 тыс. руб. или на 39,4%.
Чистые доходы (расходы) АО «Альфа-Банк» в 2018 году в сравнении с
2017 годом возросли на 89503837 тыс. руб. или на 59,2%. В 2017 году чистые
доходы (расходы) банка выросли в сравнении с 2016 годом на 61101126 тыс.
руб. или на 67,6 %.
Прибыль до налогообложения АО «Альфа-Банк» в 2018 году в
сравнении с 2017 годом возросла на 79580732 тыс. руб. или на 132,1%, что
положительно характеризует деятельность банка. В 2017 году прибыль до
налогообложения выросла в сравнении с 2016 годом на 48932421 тыс. руб.
или более чем в 4 раза.
Возмещение (расход) по налогам АО «Альфа-Банк» в 2018 году в
сравнении с 2017 годом также возрос на 15588756 тыс. руб. или на 88,5%. В
2017 году этот показатель вырос в сравнении с 2016 годом на 11312008 тыс.
54
руб. или 178,6 %.
Прибыль от продолжающейся деятельности АО «Альфа-Банк» в 2018
году в сравнении с 2017 годом возросла на 63991976 тыс. руб. или на 150,2%.
В 2017 году этот показатель вырос в сравнении с 2016 годом на 37620413
тыс. руб. или почти в 7 раз.
Прибыль за год АО «Альфа-Банк» в 2018 году в сравнении с 2017
годом возросла на 63991976 тыс. руб. или на 150,2%. В 2017 году этот
показатель вырос в сравнении с 2016 годом на 37620413 тыс. руб. или более,
чем в 7 раз.
Таким образом, в 2016-2018 годах наблюдается стабильное финансовое
состояние банка. Активы банка АО «Альфа-Банк» в 2018 году выросли в
сравнении с 2017 годом на 720203814 тыс. руб. или на 28,85%. Пассивы
банка АО «Альфа-Банк» в 2018 году выросли в сравнении с 2017 годом на
625582922 тыс. руб. или на 27,9%. Источники собственных средств в 2018
году выросли на 94620892 тыс. руб. или 36,19%. Внебалансовые
обязательства в 2018 году выросли на 885004087 тыс. руб. или 28,08%. Все
обязательные нормативы банка АО «Альфа-Банк» находятся в пределах
оптимального значения, что положительно характеризует деятельность
банка. Процентные доходы АО «Альфа-Банк» возросли в 2018 году в
сравнении с 2017 годом на 17633248 тыс. руб. или на 8,9%, что
положительно влияет на деятельность банка. Положительным является и
рост чистых процентных доходов банка в 2018 году на 10268797 тыс. руб.
или на 9,7%. В 2017 году чистые процентные доходы банка также выросли в
сравнении с 2016 годом на 14764872 тыс. руб. или 16,3 %. Процентные
расходы АО «Альфа-Банк» также возросли в 2018 году в сравнении с 2017
годом на 7364451 тыс. руб. или на 8,02%, что является отрицательной
тенденцией. Прибыль за год АО «Альфа-Банк» в 2018 году в сравнении с
2017 годом возросла на 63991976 тыс. руб. или на 150,2%.
55
ГЛАВА 3. ПУТИ УЛУЧШЕНИЯ ФИНАНСОВОГО
СОСТОЯНИЯ БАНКА АО «АЛЬФА-БАНК»
3.1. Рекомендации по совершенствованию деятельности банка
С целью улучшения финансового состояния банка предлагаем АО
«Альфа-Банк» внедрение новой банковской услуги - депозитного вклада
«Моя жизнь» для физических лиц.
Предлагаем АО «Альфа-Банк» предоставлять такую услугу
физическим лицам, доход которых превышает или равен 150000 рублей в
месяц.
Услуга открытия депозитного вклада «Моя жизнь» будет
предоставляться АО «Альфа-Банк» на основании представленного документа
(справка о доходах физических лиц), подтверждающего доход клиента.
Срок вклада будет составлять 1 год.
Валюта вклада - рубли РФ, доллары США, евро.
Минимальная сумма вклада - 450000 рублей РФ; 7000 долларов США;
6000 евро.
С целью привлечения ресурсов клиентов вклад предоставляется под
10,7 %.
Дополнительные взносы возможны.
Пополнение прекращается за 60 календарных дней до даты окончания
срока вклада.
Периодичность выплаты процентов - в конце срока.
Условия досрочного расторжения - не предусмотрено.
Автоматическая пролонгация по окончанию срока хранения вклада - на
тот же срок по ставке, действующей в Банке по данному виду вклада на
момент его пролонгации с учетом суммы вклада, находящейся на счете
вклада на момент пролонгации, и с учетом максимально возможной
величины применяемой надбавки (бонуса) для суммы вклада, находящейся
на счете вклада на момент пролонгации.
56
Выплата вклада в конце срока в наличной форме или безналичным
переводом, в соответствии с действующими на момент выплаты тарифами
банка.
Это эксклюзивное предложение, поэтому данный вклад не подлежит
широкой рекламе и должен продаваться с помощью индивидуальных звонков
клиентам.
Условия предоставления нового депозитного вклада «Моя жизнь» в АО
«Альфа-Банк» следующие:
- Договор по предоставлению депозитного вклада «Моя жизнь»,
заключают только с клиентами – физическими лицами, чей доход превышает
150000 рублей в месяц;
- Договор по предоставлению депозитного вклада «Моя жизнь»
заключают только с физическими лицами, которые являются субъектами
Российской Федерации;
- Денежные средства по депозитному вкладу «Моя жизнь»
предоставляются в российской валюте - рубль Российской Федерации;
доллар США и Евро.
- При предоставлении клиенту нового депозитного вклада «Моя
жизнь» - обязательным условием является открытие нового личного
банковского счета клиента в АО «Альфа-Банк».
При предоставлении нового депозитного вклада «Моя жизнь» в АО
«Альфа-Банк» предъявляют следующие требования к клиенту – физическому
лицу:
- Субъект Российской Федерации;
- Возраст от 25 лет;
- Постоянная регистрация по месту оформления нового депозитного
вклада «Моя жизнь» в АО «Альфа-Банк»;
- Минимальная сумма дохода клиента – 150000 рублей в месяц.
При положительном решении об открытии депозитного вклада клиенту
в АО «Альфа-Банк» необходимо производить активацию SMS-банкинга для
57
клиентов.
От SMS-банкинга, который подключается к депозитному счету клиента
будут отсылаться сообщения о таких параметрах как срок вклада, сумма
вклада, начисленные проценты и т.д.
Чтобы подключить услугу SMS-банкинга клиент в процессе
оформления депозитного продута АО «Альфа-Банк» подписывает
специальное заявление. Заявление должно содержать информацию о том,
какие счета будут обслуживаться при помощи SMS-банкинга, а также какой
номер мобильного телефона будет использоваться для получения SMS-
сообщений.
Клиент должен указывать в заявлении кодовое слово, являющееся
текстом либо числом, с помощью которого будет идентифицироваться
интересующая его информация.
После данных процедур у клиента появляется возможность получения
SMS-сообщений, имеющих информационный характер на указанный при
заполнении заявления телефон.
При этом сообщения должны отправляться банка как автоматически,
так и в случае запроса клиентом какой-либо информации по депозитным
счетам у АО «Альфа-Банк».
При осуществлении SMS-банкинга АО «Альфа-Банк» должен
рассылать SMS-сообщения своим клиентам, как в автоматическом режиме,
так и при условии запроса клиентом информации у банка.
SMS-сообщения отправляемые автоматически, рассылаются без
запросов клиентов. Эти SMS-сообщения представлены:
А) Общими информационными сообщениями:
- о поступлении денег на счет или карту;
- о списании денег со счета или карты;
- об изменении остатка на счете или карте;
- о появлении новых услуг и предложений.
Б) Информацией непосредственно о подключенных депозитных
58
продуктах.
SMS-сообщения, отправляемые только при условии запроса
информации у банка клиентами представлены:
А) Общими информационными сообщениями:
- информацией о текущем остатке на счете или карте;
- информацией о курсах валют;
- выпиской по счету или карте по последним операциям;
- местоположением банкоматов;
- местоположением и распорядком работы дополнительных офисов
банковского учреждения.
Б) Информацией непосредственно по счетам:
- SMS-сообщения об остатке на депозитном счете на дату поступления
запроса;
- SMS-сообщения об окончании срока вклада;
- SMS-сообщения с аналитической информацией;
- SMS-сообщения об отклонении среднего остатка по счету за
последние 30 дней относительно среднего остатка за весь срок ведения счета
или карты;
- SMS-сообщения о значении и динамики фондовых индексов (РТС,
ММВБ, NYSE, LSE).
В некоторых SMS-сообщениях необходимо в качестве последнего
слова указывать идентификатор депозитного счета, по которому поступает
запрос. Данное слово должно выбираться самим клиентом и указываться в
заявлении при подписании договора на подключение SMS-Банкинга.
Данное слово должно содержаться в SMS-сообщениях по следующим
запросам:
- запрос данных о текущем остатке на счёте или карте;
- запрос выписки по счёту или карте по последним операциям;
- запрос данных о сроке и сумме вкладов;
SMS-сообщение с запросом о местоположении и распорядке работы
59
дополнительных офисов АО «Альфа-Банк» должно в качестве последнего
слова иметь цифру идентификатор района города.
С целью реализации в АО «Альфа-Банк» услуги SMS-Банкинга
составляется список поставщиков SMS-услуг.
Основа данного списка представлена анализом источников Internet. В
настоящее время рынок SMS-услуг является сильно диверсифицированным.
На данном рынке предлагают множество различных решений, с разными
бизнес-моделями, и разными технологиями.
Основные решения данного вопроса представлены:
- Организацией SMS-Банкинга через операторов сотовой связи, таких
как МегаФон, Билайн, МТС и т.д.
Данные компании имеют возможность предоставления определенного
программного обеспечения, которое называется называемое «шлюз» и
позволяет организовать сервисы внутри банка и, используя инфраструктуру
оператора осуществлять процесс обмен SMS-сообщениями с клиентами.
- Аутсорсингом. Данные компании, предоставляют услуги по
аутсорсингу SMS-решений. Такие организации, представляют собой
дополнительное звено между операторами сотовой связи и банковским
учреждением.
Использование аутсоринговых компаний дает возможность избежания
работы со всеми операторами сотовой связи (при использовании «короткого»
номера), а также синхронизирует работу с ними. Так как аутсоринговые
компании имеют большие объемы трафика, то они могут снизить стоимость
оплаты своих услуг.
- Собственным решением. Банковское учреждение может взять на
себя всю работу, связанную с организацией и поддержкой системы. Для
этого банку необходимо приобрести специальное аппаратное оборудование.
- Использованием коммерческого профессионального программного
обеспечения. В данном случае банковское учреждение приобретает
60
дополнительно несколько GSM-модемов и может осуществлять работу через
них. Это может снизить риски технических проблем при осуществлении
работы.
Для того чтобы реализовать SMS-Банкинг в АО «Альфа-Банк»
предлагаем организовать процесс использования СМСТрафик (аутсорсинг).
Данное решение является наиболее приемлемым, так как не требует от
банка технически организовывать работу SMS-Банкинга и является
выгодным с финансовой точки зрения.
В процессе организации работы через оператора сотовой связи, как
правило, сталкиваются с важным ограничением:
- невозможностью организация приёма сообщений от клиента, т.е. он
не имеет возможности запрашивать информацию у банка, а может только
получать ряд информационных сообщений на свое мобильное устройство.
Наличие данного факта заставляет прекратить использование
оператора сотовой связи в процессе реализации SMS-Банкинга.
СМСТрафик берет на себя большая часть технической организации
работы SMS-Банкинга.
Весь ряд SMS-сообщений, отправленных клиентом банка на
предоставленный SMS-трафик номер перенаправляется в банк в виде
электронных сообщений либо через Web-страницы в виде XML- документа.
После того, как банк обработал сообщение, оно отправляется одним из
выбранных способов (Email, Web) обратно через СМСТрафик клиенту.
Для клиента, имеющего средние потребности в трафике (от 1000 до
200000 SMS-сообщений в месяц) применяют авансовую схему оплаты SMS-
сообщений пакетом.
Стоимость каждого из SMS-сообщений снижается с ростом размеров
пакета. После того, как перечислены деньги, они поступят на счёт клиента в
системе СМСТрафик. Деньги со счёта спишутся после того, как будет
отправлено SMS-сообщение на телефон клиента.
Каждый пакет характеризуется ограниченным сроком действия, в
61
течение которого он должен быть полностью израсходованным. Этот срок
для каждого пакета составляет полгода.
Также необходимо приобретать номер. Есть 2 варианта номеров:
1) Уникальные номера.
В этом случае банку обеспечивают:
- Выделение специального уникального номера;
- Весь ряд сообщений, который будет приходить на него, будет
передаваться банку при помощи Интернет.
- Стоимость услуги: 1-ый номер – 200 долларов в месяц, каждый
последующий – 150 долларов в месяц;
2) Разделяемые номера.
Банку обеспечивают выделение номера, которым смогут пользоваться
и прочие клиенты. Клиент банка должен будет в начале SMS-сообщений
написать специальный код – только такое SMS-сообщение будет
передаваться. Стоимость – 50 долларов в месяц.
Показатель финансовых затрат при введении SMS-Банкинга будет
складываться из таких показателей, как ежемесячная плата за номер (в
расчёты взяты разделяемые номера по цене 50 долларов в месяц) и стоимость
пакета SMS-сообщений, срок действия - полгода (в расчёты взяты пакеты из
5000 SMS-сообщений по цене 6300). В этом случае показатель
среднемесячных финансовых затрат на проект составит 2450 рублей,
ежегодных финансовых затрат – 29400 рублей.
Процесс технической организации требует не много временных затрат
со стороны банка и его персонала, так как большая часть технической
организации ложится на сотрудников СМСТрафик.
Персоналу банка, главным образом, сотрудникам управления
автоматизации и информатизации, необходимо организовать налаживание
эффективной работы по выдаче данных затребованных клиентами, как по их
запросам, так и по условию (перечисления денежных средств на счёт,
изменения остатков и т.п.).
62
Ориентировочно этот срок - около 2-3-х недель.
Таким образом, внедрение SMS-Банкинга позволяет АО «Альфа-Банк»
осуществить процесс дистанционного банковского обслуживания
депозитных счетов физических и юридических лиц за счет обмена SMS-
сообщениями.
Такое дистанционное обслуживание является более дешевым и
мобильным, нежели другие системы дистанционного обслуживания,
поскольку, как правило, мобильные телефоны оказываются под рукой у
клиентов чаще, чем персональные компьютеры с выходом в сеть Интернет.
Таким образом, разработанные мероприятия будут способствовать
улучшению финансового состояния АО «Альфа-Банк».
3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий
Рассчитаем экономический эффект, который получит АО «Альфа-
Банк» от предложенных мероприятий.
Об эффективности результатов предложенных мероприятий, в первую
очередь, свидетельствуют объемы депозитов и вкладов, которые привлечены
кредитной организацией.
Для того чтобы рассчитать эффективность предложенных мероприятий
построим прогнозный отчет о динамике вкладов физических лиц в АО
«Альфа-Банк» с учетом предложенных мероприятий.
Ряд предложенных мероприятий не позволяет произвести точную
оценку прогнозного роста показателей. Однако, исходя из маркетинговых
исследований, которые проведены на рынке банковских услуг показано, что:
- благодаря рекламе банковские услуги покупают 15% потребителей;
- прямые продажи банковских услуг обеспечивают 70% продаж;
- приобретают банковские услуги не под влиянием маркетинговых
мероприятий 10%. Это позволяет предположить, что в процессе внедрения
всех мероприятий должен произойти рост спроса на предлагаемые АО