32
определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем
варианте договор страхования жизни становиться одновременно договором
страхования капитала;
2) пенсионное страхование: страхование государственной пенсии и
страхование дополнительной пенсии, - выполняет социальные функции и
способствует более полной защите жизненных интересов граждан в период
нетрудовой деятельности.
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты,
аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе
страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней. Под несчастным случаем
понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека,
в результате которого наступает временное или постоянно расстройство или смерть
страхователя. Страхование от несчастных случаев и болезней интересно еще и тем,
что многие сталкиваются с ним при выезде за границу. В некоторых странах при
пересечении границы требуют предъявления страхового полиса. Но даже и в тех
странах, где этого не требуется медицинская помощь платная и довольно дорогая и
вряд ли целесообразно брать на себя эти расходы, если их можно переложить на
страховщика. Следует только внимательно ознакомиться с правилами страхования
при приобретении такого страхового полиса. В некоторых из них указано, что
застрахованный должен сначала сам оплатить все расходы и привезти из-за границы
подтверждающие документы, а страховая компания все эти расходы возместит. Это,
конечно, очень неудобно, но таких страховых компаний не так много – в основном
страховые компании страхуют отъезжающих за границу с тем условием, что сама
компания возьмет на себя оплату всех расходов, не вмешивая в это процесс самого
застрахованного - ведь если эти расходы потребовались, значит застрахованный и
так уже находится в достаточно дискомфортном состоянии;
5) медицинское страхование. Различают добровольное и обязательное
медицинское страхование. Обязательное медицинского страхование признано
обеспечить всем гражданам РФ независимо от их возраста, социального положения,
33
места жительства, уровня доходов и других критериев, равных возможностей в
получении определенного уровня медицинских услуг при возникновении
потребностей в них. Добровольное медицинское страхование предназначено для
финансирования оказания медицинской и иной помощи сверх социально
гарантированного объема, предоставляемого в рамках обязательного медицинского
страхования;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств
железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта. Страхователями воздушных
судов являются коммерческие авиаперевозчики, промышленные и коммерческие
компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки
персонала и грузов. Договор страхования заключается на конкретные полеты. При
этом указываются пункты начала и окончания рейса, пункты промежуточных
посадок и на определенный рейс, фиксируется срок страхования, а также районы
эксплуатации воздушного средства;
9) страхование средств водного транспорта. Объектом страхования водного
транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого
заключен договор, связанный с владением, пользование, распоряжением водным
судном, вследствие повреждения или уничтожения средства водного транспорта,
включая моторы, внутреннюю отделку;
10) страхование грузов. На страхование принимаются грузы, перевозимые по
суше, воздушным и водным путем. Договор страхования заключается как на
разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода;
11)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая,
сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц. Имущественное страхование
юридических лиц делиться по видам хозяйствующих субъектов (промышленных и
сельскохозяйственных субъектов)
53
.
53
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М., 2009. – С. 203.
34
Страхованию подлежат: здания, сооружения, транспортные средства,
машины, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество;
имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки,
ремонта, перевозки и т.п.; сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики
пчелы; урожай сельскохозяйственных культур.
13) страхование имущества граждан. Имущество граждан принято делить на
категории (по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей):
приоритетное имущество (особой важности и первой необходимости, гибель
которого задевает личные и общественные интересы); прочее имущество, гибель
которого задевает в основном личные интересы граждан.
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности
распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ
транспортных средств. Суть данного страхования заключается в том, сто
страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при
наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить
потерпевшему причиненный следствии этого события вред их жизни, здоровью или
имуществу в пределах определенной договором суммы;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного
транспорта. Гражданская ответственность – предусмотренная законом мера
государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав
потерпевшего лица, удовлетворения его интересов за счет нарушителя;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного
транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств
железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих
опасные объекты. Деятельность многих предприятий связана с повышенной
опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств,
механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых
35
веществ, сильнодействующих ядов и т.д. Специфика данной ответственности
заключается в том, что предприятия всегда несут ответственность за причиненный
таким источником вред, за исключением случаев, если доказано, что вред причинен
в результате умысла потерпевшего или действий обстоятельств непреодолимой
силы. Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых
гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Его
специфика состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица, т.е.
потерпевшего;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда
вследствие недостатков товаров, работ, услуг. Экономическая основа данного
страхования связана с постоянной денежной ответственностью юридических лиц за
свои действия по выпуску, сбыту товаров, выполнению работ и оказанию услуг
надлежащего качества. Страховая компания принимает на себя обязательства
покрыть убытки за свой счет и возместить ущерб потребителям, а предприятия-
виновники при заключении договоров уплачивают соответствующие взносы с
учетом определенной нормы прибили страховщика;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим
лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или
ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков. Интерес, который страхуется
при этом виде страхования, связан с убытками при ведении предпринимательской
деятельности. Убытки могут возникнуть независимо от того, ведет человек
предпринимательскую деятельность или не ведет. Они имеют три составляющие:
– утрата и повреждение имущества (эту составляющую называют реальным
ущербом);
– непредвиденные расходы, которые приходится нести из-за событий,
вызвавших убытки;
– неполученные доходы или их еще называют упущенной выгодой.
36
Убытки могут быть вызваны нарушением обязательств со стороны партнеров,
другими незаконными действиями, каким-то непредвиденным изменением условий,
в которых ведется деятельность. Существенным здесь является то, что расходы,
потери и упущенная выгода, возникшие в результате собственных действий
убытками не являются
54
.
23) страхование финансовых рисков.
Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового
надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования. В
целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе
разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила
страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и
обязательного страхования.
Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного
или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом
(страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Гражданский кодекс
РФ в ст. 929 закрепляет легальное определение договора имущественного
страхования, а в ст. 934 – определение договора личного страхования.
Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального
бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное
страхование), так и за счет страхователей.
Причем обязательной является защита этих интересов только до определенной
степени и для каждого из них защита может быть усилена в добровольном порядке
путем добровольного страхования на случай большего ущерба, чем
предусматривает обязательное страхование или на случай других событий, чем
предусмотрено при обязательном страховании.
Так обязательное медицинское страхование предоставляет возможность
лечиться только в определенных поликлиниках и больницах, а в добровольном
порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом
54
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М., 2009. – С. 201.
37
медучреждении. Обязательные пенсионные взносы обеспечивают человеку в
старости пенсию только в том размере, который установлен пенсионным
законодательством, а каждый может в добровольном порядке вносить
дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить
себе в старости пенсию большего размера
55
.
Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Его
следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая
возникает в результате соглашения
56
.
Объектом добровольного страхования могут быть все интересы. При этой
форме страхования ограничений нет.
Объектом обязательного страхования могут быть не все интересы. Поскольку
обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым
бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования
определенные ограничения.
Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего
предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на
свой риск и, опасность разорения – дело только самого предпринимателя.
Обязательное страхование такого риска было бы вмешательством в сугубо частное
дело, привело бы к дополнительным расходам и тем самым увеличило бы риск.
Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и
здоровье. Это, в общем-то, справедливо. Одно дело – это забота о
нетрудоспособных независимо от причины возникновения нетрудоспособности –
возраста, болезни, несчастного случая. Для этого существуют обязательные
пенсионное и социальное страхование, и соответствующие отчисления производят
работодатели – они платят за страхование чужих интересов. Другое дело – обязать
человека страховать свою жизнь и свое здоровье. Общество не считает возможным
вмешиваться в такое частное дело гражданина
57
.
55
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М., 2009. – С. 204.
56
Матвеева, И.Ю. Современные тенденции обязательного страхования гражданской ответственности. – М., 2008. – С.
216.
57
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М., 2009. – С. 203.
38
2 Проблемные вопросы реализации договора страхования в
российской юридической практике
2.1 Понятие, форма и содержание договора страхования
Под договором страхования в гражданском праве понимают договор, в силу
которого одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику)
обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при
наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить
страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования,
страховое возмещение или страховую сумму.
Договор страхования определяется как возмездный, поскольку страхователь
уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового
случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор
страхования остается возмездным и в том случае, если страховой случай не
наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение
со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.
Для того чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами
(страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его
существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме,
так как договор страхования может заключаться только в письменной форме.
По договору страхования стороны обязуются совершить определенные
действия (ст. 929, 934 ГК РФ), что рассматривается юристами как признак
консенсуальности договора. Консенсуальный договор считается действительным с
момента достижения согласия по всем существенным условиям договора.
Существенные условия договора имущественного страхования и договора
личного страхования регламентированы ст. 942 ГК РФ. Сделка считается
недействительной, если хотя бы одно из существенных условий не включено в
договор страхования.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем
и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
39
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,
являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется
страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и
страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления кото-рогов жизни
застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной
форме предусмотрены два различных варианта
58
.
Первый, самый обычный – подписание сторонами одного документа под
названием «договор», в котором зафиксированы все согласованные условия. Второй
способ, предусмотренный в ч.2 ст. 940 ГК состоит в следующем – страхователь
делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого
заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или
квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной
форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает
заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных
документов (полиса, свидетельства, сертификата или квитанции) юридически
рассматривается, как согласие страхователя заключить договор страхования на этих
условиях
59
.
Таким образом, производится, например, добровольное страхование
авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир, подходит к бюро, в котором
58
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М., 2009. – С. 101.
59
Костяева Е.В. Страхование. – М., 2008. – С. 312.
40
находится представитель страховщика, изучает правила страхования, вывешенные
на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать свою жизнь при
авиапутешествии и платит деньги. Тем самым он производит два предусмотренных
законом и поэтому юридически значимых действия «делает устное заявление» и
«платит страховой взнос». Страховщик в лице своего представителя со своей
стороны производит предусмотренное законом конклюдентное действие – «выдает
пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика». Пассажир берет эту
квитанцию и тем самым производит другое предусмотренное законом
конклюдентное действие – «принимает квитанцию»
60
.
Условия договора считаются согласованными, хотя на документе,
подтверждающем, что договор заключен (в примере – это квитанция) стоит подпись
только одной стороны. Другая сторона согласовала условия договора не путем
подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия
направлены на заключение договора и называются «конклюдентными» от
английского слова «conclusion» – заключать. Для того чтобы договор страхования
считался юридически заключенным очень важно, чтобы были совершены все, без
исключения, предусмотренные законом конклюдентные действия. Поэтому
законодатель и расписывает эти действия так подробно
61
.
В п.1 статьи 425 ГК имеется общее правило о вступлении в силу договоров
«договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его
заключения». Это соответствует представлению о том, что договор начинает
действовать с момента его подписания. Однако у договора страхования есть важное
отличие от других договоров.
Момент вступления договора страхования в силу (т.е. начала его действия) и
момент его заключения договора – это не один и тот же момент, следовательно, в
большинстве случаев, для того чтобы договор страхования начал действовать
недостаточно его подписать, но нужно еще и уплатить страховой взнос
62
.
60
Алексеев А.А. Страхование. – М., 2008. – С. 361.
61
Архипов А.П. Страхование. – М., 2006. – С.415.
62
Березина С.В. Страхование. – М., 2008. – С. 254.
41
Однако, вступление в силу договора с момента уплаты взноса – не
императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в
силу договора страхования и установить его по собственному желанию. Например,
часто стороны записывают в договоре страхования, что он вступает в силу с
момента его подписания. Однако, стороны договора и страхователь, в особенности,
должны помнить, что если в договоре страхования момент его вступления в силу
или момент, когда он считается заключенным, не определен, то договор страхования
будет считаться действующим только после уплаты первого страхового взноса. А
только лишь подписанный обеими сторонами договор страхования – это
юридически еще не действующий договор, а практически, лишь декларация о
намерениях
63
.
Срок действия договора совсем не всегда должен совпадать со сроком
действия страховой защиты. Т.е. договор может вступить в силу, а обязательство
страховщика выплатить деньги при наступлении страхового случая может не
возникнуть. Но это может быть, только если стороны предусмотрели
соответствующее условие в договоре.
Типичным примером является страхование нескольких партий груза по
одному договору страхования – генеральному полису. Поставщик и покупатель
договариваются, что страхуют поставляемый товар на случай кражи во время
перевозки. Поставщик заключает договор со страховой компанией, в котором
записываются все условия, кроме указания конкретной партии груза, ее стоимости и
страховой суммы. В договоре также указывается, что страховая защита действует с
момента сдачи очередной партии товара поставщиком перевозчику до момента
сдачи этой партии товара перевозчиком покупателю. При сдаче груза перевозчику
поставщик получает от перевозчика накладную, уплачивает страховой взнос за
данную партию в зависимости от ее стоимости и на основании накладной получает
от страховщика полис на данную партию. Срок действия полиса, естественно,
отличается от срока действия всего договора. По этому полису никак нельзя
определить срок действия основного договора страхования и другие его
63
Гарькуша В.П. Страховое дело. – М., 2006. – С. 416.