62
Этому способствует недостаток информации о страховании, отсутствие
организаций, занимающихся оказанием информационной, юридической и иной
помощи страхователям при наступлении страховых событий, порождают
недовольство и жалобы со стороны последних и мешают развитию страховой
культуры и страхового рынка России в целом. Примером могут служить принятые
поправки к закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств»
75
, согласно которым российские
автомобилисты в соответствие с п.8 ст. 11 Закона имеют возможность без участия
уполномоченных на то сотрудников полиции оформить документы о дорожно-
транспортном происшествии. Однако, обойтись без автоинспектора можно лишь в
том случае если соблюдены 5 условий:
– в аварии участвуют только 2 автомобиля;
–ущерб причинен только железу, а не здоровью участников;
–сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей;
– у участников ДТП нет разногласий по обстоятельствам аварии;
– оба водителя имеют полисы ОСАГО. Заключенные с 1 марта 2009 года.
Прочитав эти требования, хочется сказать: «Будьте осторожны: правила
ОСАГО упростились!»
Во-первых, сумма ущерба 25 тысяч внушительна только для автомобилей
российского производства, на иностранные автомобили данной суммы будет
недостаточно.
Во-вторых, не каждый водитель опытен в ремонтных вопросах, да и цены на
запчасти постоянно растут, в связи, с чем адекватно оценить сумму ущерба
практически не возможно.
В-третьих, отсутствие разногласий означает, что оба водителя должны
совершенно одинаково заполнить специальный бланк фиксации ДТП, наличие
ошибок вполне может послужить причиной отказа в выплате компенсации. Можно
75
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств" // СПС «КонсультантПлюс» [Электронный ресурс]. URL:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online
63
предположить, что грамотно разобраться в данном вопросе сможет далеко не всякий
автолюбитель, особенно находящийся в стрессовой ситуации.
В течение нескольких лет страховой рынок будет иметь дело с таким
потребителем страховых услуг, платежеспособность которого будет серьезным
образом ограничена. Когда у потребителя ограничены средства, он становится очень
привередливым в их расходовании. И такой потенциальный страхователь станет
главным клиентом, с которым связаны основные перспективы развития российского
страхового рынка на достаточно длительную перспективу. Ведь дело в том, что тот
относительно устойчивый круг потребителей страховых услуг, который уже
сложился на российском страховом рынке к данному моменту, - это фактически
предел, это максимум того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути
развития спроса на страхование в нашей стране. Двигаться дальше можно только за
счет включения в «орбиту» страхования новых потребительских групп, которые как
раз и отличаются ограниченной платежеспособностью.
В настоящее время происходит игнорирование реальных интересов
страхователя как ключевой фигуры страхового рынка и главного источника его
развития. В сложившейся на отечественном рынке системе отношений главной
целью, императивом, является страховщик, а страхователь – всего лишь средство,
существование которого должно быть подчинено интересам страховщика.
Порочная идеология страхового дела в России находит свое выражение в том,
что в основе предлагаемых шагов по развитию страхования лежат меры
принудительного по отношению к страхователю характера и, прежде всего,
стремление буквально навязать обществу широкомасштабное развитие страхования
в обязательной форме.
Особенность настоящего момента состоит в том, что отечественные
страховщики всячески хотят буквально силой «затащить» российских
предпринимателей и население в страхование, лоббируя широкомасштабное
развитие обязательных видов страхования в нашей стране. Мы думаем, что это
бесперспективно. Связана такая оценка с тем, что в обществе просто нет и не будет
денег для оплаты широкого перечня видов обязательного страхования. Это путь
64
либо очень богатых стран, либо стран с высокой долей участия государства в
экономике. Современная Россия ни к тем, ни к другим странам не относится.
Необходимо отметить, что при принятии закона необходимо обеспечить
условия для того, чтобы он реально работал. В настоящее время, когда в России
отсутствуют главные предпосылки для исполнения законов по обязательному
страхованию, они неизбежно превратятся в орудия разрушения потенциального
рынка.
Приведем пример с ОМС. Непродуктивный опыт существования ОМС в
нашей стране является лучшим подтверждением того, насколько обязательное
страхование в условиях господства современной страховой идеологии враждебно
страхователю. Есть основания опасаться, что обязательное страхование
автогражданской ответственности станет в этой ситуации «достойным
продолжением» ОМС: многие думают лишь о том, как собрать деньги со
страхователей и мало кто реально обеспокоен собственной способностью отвечать
по возникающим обязательствам.
Общество должно адекватно и незамедлительно реагировать на изменения в
страховой деятельности, создавать общественные объединения, доносить до
руководящих органов свои претензии, жалобы и пожелания.
Число жалоб в Федеральную службу страхового надзора в первом полугодии
2013 года увеличилось в два с половиной раза по сравнению с соответствующим
периодом предыдущего года. На 1 июля 2013 года число жалоб на страховые
компании достигло почти 16 тысяч. За весь предыдущий год число таких обращений
составило 14 тысяч 240.
Перспективы развития, совершенствования страхования должны
рассматриваться во взаимосвязи с другими механизмами защиты социально-
экономического развития страны при возрастании роли страхования. Страхование
кроме возмещения ущерба должно способствовать его предупреждению и
сокращению, должно обеспечить сохранность собственности, стимулировать
повышение уровня противопожарной, технологической и экологической
65
безопасности. Этому должен служить механизм экономической и правовой
превенции.
Необходимо обеспечение при развитии страхования сочетания
взаимосвязанных интересов потенциальных и будущих страхователей, государства
и страховых компаний. Именно рассмотрение в такой последовательности позволяет
объективнее и успешнее решать большинство вопросов. При этом под
государственными интересами понимается сочетание интересов федерального
центра, регионов и муниципальных образований.
Существует необходимость учета в страховании как позитивных, так и
негативных факторов экономического развития. К сожалению, чаще пока
сталкиваемся с негативными факторами.
Есть все основания связывать развитие страхования с совершенствованием
трудовых отношений на производстве. Страхование за счет работодателя должно
рано или поздно стать одним из непременных условий коллективных или
индивидуальных договоров найма. В данном случае будет необходимо страхование
от несчастных случаев и профзаболеваний, но правомерно медицинское
страхование, страхование определенной пенсии и т.д.
Требуется обеспечение такого сочетания обязательного и добровольного
страхования, которое соответствует характеру рыночной экономики. Безусловна
перспективность преимущественного развития добровольного страхования. Но
приверженность к обязательной форме у многих ведомств и регионов, имеющая
истоки в плановом хозяйстве, еще велика. А это вредит и добровольному
страхованию.
Совершенно необходимо формирование эффективных правовых механизмов
по мониторингу финансового состояния страховых организаций, по их финансовому
оздоровлению, реструктуризации и передаче страховых портфелей, а также по
процедуре банкротства страховых организаций. Страхование принадлежит к такой
сфере деятельности, где нельзя однозначно ориентироваться на ослабление
государственного регулирования.
66
3. Анализ эффективности правового регулирования страхования
в Российской Федерации
3.1 Состояние и развитие российского и зарубежного рынка страхования
На эффективность развития российского страхового рынка влияет ряд
факторов, среди которых следует выделить следующие:
– уровень дохода населения (он зависит от платежеспособности
предприятий);
– доверие к страховым компаниям (при проведении опроса большее доверие
население высказывает иностранным компаниям);
– уровень страховой культуры населения;
– система налогообложения;
– неэффективная система государственного управления в сфере страхования;
– отсутствие поддержки отрасли со стороны государства;
– недостаточно развитая правовая база страхования в России;
– отсутствие стимула у физических и юридических лиц к заключению
договора страхования.
Большинство россиян не пользуется услугами страховых компаний, причем за
прошедшие пять лет доля таких респондентов даже возросла (с 47 до 53%). 23%
россиян прибегают к обязательному страхованию автогражданской ответственности
(ОСАГО). Среди услуг добровольного страхования имеет место добровольное (в
том числе, корпоративное) пенсионное страхование – им пользуются 13%. Далее
следуют автострахование КАСКО (9%), страхование жилья (7%), добровольное
медицинское страхование (6%), страхование имущества, жизни и здоровья (по 4%),
страхование от несчастных случаев и болезней (3%). Реже всего россияне
пользуются страхованием загородной недвижимости, а также страхованием в
поездках и путешествиях (по 2%)
76
.
76
Агеев Ш.Р. Страхование. Теория, практика и зарубежный опыт // [Электронный ресурс]. URL: http://allbazar.ru
67
За последние пять лет больше стало тех, кто пользуется ОСАГО (с 17 до 23%),
а также КАСКО (с 5 до 9%). Напротив, снизилась доля россиян, у которых есть
полис добровольного медицинского страхования (с 21 до 7%) и пенсионного
страхования (с 17,5 до 13%)
77
.
Чаще всего россияне не пользуются добровольным страхованием, так как не
видят в нем необходимости, причем за последние годы этот довод повысил свое
значение (с 30 до 36%). Менее важными стали такие причины, как дороговизна
страховых продуктов (24% против 30% в 2004 году) и недоверие страховым
компаниям (23% против 32%). 8% сетуют на недостаток информации о страховых
услугах, 7% мало знают о страховых компаниях, а 4% не находят нужных им
страховых услуг
78
.
Приобрести страховой полис россияне чаще всего решают по примеру
знакомых, потерпевших ущерб, по совету людей, к которым респонденты
испытывают доверие, а также исходя из понимания выгод страхования (по 19%). На
14% опрошенных повлиял рассказ страхового агента. Выявлено, что реже всего
наши сограждане приобретают страховой полис после прочтения публикации или
книги о страховании или после просмотра рекламы (3 и 2% соответственно).
За прошедшие четыре года россияне стали чаще пользоваться услугами
добровольного страхования по примеру знакомых (с 12 до 19%), по совету людей,
которым доверяют (с 13 до 19%), исходя из выгод страхования (с 13 до 19%), а
также под влиянием рассказа страхового агента (с 11 до 14%). Напротив, несколько
меньше стало тех, кто приобретает полис, руководствуясь личным негативным
опытом (9% против 12% в 2005 году)
79
.
Основной тенденцией на страховом рынке России с учетом ОМС
(Обязательного Медицинского Страхования) являлось неуклонное увеличение
объемов премий со среднегодовым темпом прироста 13,5% в начале и середине
2000-х годов. Однако с началом экономического кризиса, отрицательный эффект от
77
Абрамов В.Ю. Проблемы правового регулирования страховой деятельности в российской федерации: автореф.
дис…доктора юрид. наук. – М., 2011.
78
Ромашова Т. В. Гражданско-правовое регулирование страхования финансовых рисков при покупке и строительстве
жилья: автореф. дис…канд. юрид. наук. – М., 2011.
79
Матвеева И.Ю. Современные тенденции обязательного страхования гражданской ответственности. – М., 2008. – 216
с.; Рябикин В.И. Страхование [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://allbazar.ru
68
которого проявился именно в 1 квартале 2009 года, наметилось значительное
сокращение темпов роста рынка. По итогам 1 квартала 2009 года страхование жизни
оказалось наименее затронуто кризисом и показало наибольший прирост среди всех
видов страхования (остальные виды, кроме добровольного страхования
ответственности и ОМС, продемонстрировали отрицательную динамику)
80
.
За 2004-2009 гг. сохранилась тенденция по сокращению числа участников
страхового рынка России. В едином государственном реестре субъектов страхового
дела на 30 сентября 2009 года зарегистрированы 722 страховые организации. Ранее
государственный реестр на 01.04.09 содержал сведения о 769 страховых компаниях,
за первый квартал отозвано 17 лицензий, из них четыре страховщика занимались
ОСАГО, – их премии в данном виде составили 1,5 млрд. рублей. Ввиду высокой
убыточности сегмента ОСАГО можно ожидать ухода компаний, ориентированных
на развитие данного вида, особенно со значительной долей бизнеса в регионах.
По данным социологического прогнозирования с рынка будут уходить
региональные страховщики, имеющие проблемы с ликвидностью активов, высокой
убыточностью и особенно, уровня расходов. Также возможен уход ряда компаний
из первой сотни страховщиков, поскольку активно собирая страховые премии,
страховщики дабы подержать платежеспособность компании, зачастую предлагают
ставки, существенно ниже рыночных и ставок прошлого года, что вероятно является
демпингом. В результате в кризисный период количество игроков существенно
сократилось.
Для функционирования страхового рынка за последние три года характерны
следующие основные тенденции: темпы роста страховой премии составили 6,0%,
при этом страховой рынок без ОМС снизился на 7,6%.
Причины видятся в следующем:
1) некоторый экономический спад в стране, выраженный в замедлении темпов
строительства, сокращении промышленного производства, росте просроченной
кредиторской задолженности, снижении продаж иностранных автомобилей;
80
Абрамов В.Ю. Проблемы правового регулирования страховой деятельности в российской федерации: автореф.
дис…доктора юрид. наук. – М., 2011.
69
2) рост безработицы, что повлияло на снижение платежеспособного спроса на
страховые услуги со стороны физических лиц и сокращение расходов на
страхование со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса;
3) заметно уменьшение на рынке количества операторов – страховщиков;
4) с особой силой проявившаяся тенденция демпинга страховых тарифов в
корпоративных видах страхования, а также в КАСКО;
5) проявляется тенденция опережающего роста выплат над страховыми
премиями. Как и годом ранее, выплаты росли более высоким темпом, чем премии,
что является свидетельством корректного отношения страховщиков к клиентам,
выполнения ими взятых на себя обязательств.
6) снижение доли регионов (кроме Москвы и области, и Санкт-Петербурга) в
суммарных объемах страховой премии (без ОМС) приблизительно с 44,3% до 42,3%
в результате ухода ряда местных страховщиков с рынка, замораживания развития
региональных сетей федеральными страховщиками под влиянием финансового
кризиса.
Среди основных факторов, влияющих на состояние страхового рынка, можно
выделить следующие факторы:
– растущая убыточность добровольного медицинского страхования в связи с
резким ростом числа обращений застрахованных, а также на фоне снижения
тарифов;
– реализация крупными страховщиками программ создания собственных
лечебных учреждений и клиник;
– сжатие кредитного сегмента страхования от НС из-за резкого сокращения
объемов кредитования;
– сокращение объемов государственной поддержки в страховании
сельскохозяйственных рисков;
– резкое, в ряде случаев необоснованное снижение ставок на рынке
корпоративного страхования;
70
– сокращение продаж автомобилей, общее снижение проникновения
страхования на фоне низкого платежеспособного спроса отразились на падении
рынка автокаско в 1 квартале;
– сохранение низких темпов прироста премии из-за кризиса;
– отсутствие налогового стимулирования;
– неясность в отношении замены лицензирования вмененным страхованием
ответственности.
К сожалению, на предыдущем этапе развития российского страхового рынка
не была осуществлена его необходимая модернизация. Время для использования
фактора доверия (то есть заинтересованности потребителей в страховании), которое
позволило бы сохранить основу рыночных отношений в современных условиях
кризисного сжатия спроса, было упущено.
Для целей сохранения страхового рынка нельзя допустить невыполнения
перед страхователями своих обязательств страховщиками в надежде на то, что
«кризис все спишет». При этом необходимо обеспечить условия для того, чтобы
меры по «финансовой поддержке» страхового рынка государством, если они будут
приняты, действительно дошли до конечных потребителей страховых услуг.
По данным социологических исследований в Костромской области и в Росси в
целом на рынке страховых услуг несомненным лидером является компания
РОСГОССТРАХ.
РОСГОССТРАХ в Костромской области продолжает стабильное развитие
бизнеса даже в сложных экономических условиях, что подтверждается основными
финансовыми показателями компании. По итогам работы за 9 месяцев 2013 года
общие сборы страховой премии превысили 280,9 млн рублей, темп роста по
сравнению с 9 месяцами прошлого года составил 114,7%.
РОСГОССТРАХ успешно работает на Костромском страховом рынке. За 9
месяцев 2013 года филиал заключил более 150,4 тысяч договоров как по ОСАГО,
так и по добровольным видам страхования. По добровольным видам страхования
автотранспорта собрано свыше 41,8 млн рублей премий. По ОСАГО собрано 96,1
млн рублей страховых премий, процент роста составил125,9 %. По страхованию
71
строений, квартир, домашнего имущества физических лиц объем сборов составил
114,5 млн рублей с ростом 119,8%. По ДМС сборы составили 7,1 млн рублей с
ростом в 191,5% .За 9 месяцев 2009 года по страховым случаям выплачено 97,3 млн
рублей. Каждый второй костромской автовладелец имеет полис ОСАГО
Росгосстраха. За 8 месяцев 2009 года филиалом было заключено 55 тысяч договоров
по ОСАГО и 1,5 тыс. договоров по ДСАГО
81
.
Полис РОСГОССТРАХ АВТО «ПЛЮС» дает водителям увеличение
страховой суммы, установленной полисом ОСАГО., которой недостаточно для
покрытия нанесенного ущерба. С полисом ДСАГО владельцы транспорта чувствуют
себя наиболее спокойно за рулем, т.к. при наступлении страхового случая за
причиненный вред жизни, здоровью или имуществу потерпевших обязательно
страховая компания произведет выплаты страхового возмещения.
Проведем сравнительно-правовой анализ развития зарубежного рынка
страхования. Наивысшего уровня достигло развитие страхования в США.
Американский страховой бизнес не имеет себе равных в мире. Американские
страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка
индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний
имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни
82
.
Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий
орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого
федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат
выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого
страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний,
осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии
брокерам, агентам и самим страховым компаниям
83
.
В США страховые компании делятся на два типа: акционерные общества и
общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует.
Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое
81
Аналитические обзоры [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://rgs-am.ru/info_centre/news/analitics/
82
Чернова Г.В. Страхование: опыт зарубежных стран. – М., 2008. – С. 85.
83
Там же. – С. 85.