55
позволило предложить ООО «Банк БКФ» следующие новые виды депозитов
для физических лиц:
1) Долгосрочный депозит «Банковская ячейка +». Условия размещения
данного депозита таковы, что он может быть открыт клиентом – физическим
лицом на срок более одного года на сумму, необходимую для осуществления
крупной покупки, например, автомобиля, объекта недвижимости и т.д. В
отношении данного депозита целесообразно рассмотреть возможность
автоматического продления. Однако в том случае, если средства депозита будут
использованы клиентом для осуществления дорогостоящей покупки совместно
с займом, необходимым для финансирования части этой покупки, клиенту
может быть бесплатно предоставлена услуга депонирования банковской ячейки
для осуществления расчетов по сделке.
2) Краткосрочный депозит «Техника +». Размещение средств на данном
депозите может осуществляться на период до 1 года. По истечении срока среди
держателей данного депозита банк проводит розыгрыш призов в виде бытовой
техники.
3) Долгосрочный депозит «Ремонт +». Открытие данного депозита
может быть привлекательным для тех клиентов, которых заинтересует
рациональная организация сбережений, необходимых для проведения
ремонтных работ в доме, квартире и других жилых помещениях, а также для
клиентов банка, планирующих проведение ремонтных работ в течение
ближайших 1 – 2 лет. Особенность данного депозита состоит в том, что по
истечении его срока, клиенту предоставляется дисконтная карта строительного
супермаркета, который осуществляет операции расчетно – кассового
обслуживания в ООО «Банк БКФ».
4) Долгосрочный депозит «Дисконт-техника». Данный депозит также
является срочным и может быть открыт на срок более одного года.
Преимущество данного депозита перед другими продуктами банка состоит в
том, что после завершения его срока клиенту в качестве дополнительного
бонуса предоставляется дисконтная карта супермаркета бытовой техники,
56
который осуществляет операции расчетно – кассового обслуживания в ООО
«Банк БКФ».
5) Долгосрочны депозит «Бонусный». Для дифференциации депозитных
продуктов банка по данному депозиту целесообразно установить
фиксированную сумму и привлекать средства клиентов на срок, не менее
одного года. После истечения срока депозита клиенту предоставляется
бонусная скидка на приобретение монет из драгоценных металлов,
преимущественно коллекционных, операции с которыми осуществляет ООО
«Банк БКФ».
6) Долгосрочный депозит «Валюта + консультация». Все перечисленные
выше депозиты ООО «Банк БКФ» рекомендуется оформлять в рублях. Однако
принимая во внимание колебания курса рубля, наблюдаемые в течение трех
лет, привлекательными для потенциальных клиентов банка могут также стать
депозиты в валюте. При оформлении данного депозита, который рекомендуется
открывать на срок не менее одного года, клиент ежемесячно на электронную
почту будет получать аналитические обзоры специалистов банка, содержащие
прогнозы изменения курсов двух валют на выбор клиента.
7) Депозит «Активные деньги». Данный депозит может быть открыт на
срок не менее одного года. При этом клиенту предоставляется право свободно
пополнять счет. Проценты по депозиту будут ежемесячно переводиться на
карту клиента, открытую в ООО «Банк БКФ». По данному депозиту
рекомендуется установить ставку на уровне 65% от среднерыночной ставке по
депозитам;
8) Долгосрочные депозит «Коммунальный». Представляется
целесообразным оформлять данный депозит на срок более одного года. При
этом клиенты получают карту ООО «Банк БКФ», на которые ежемесячно
начисляются проценты по депозиту. Начисленные на карту суммы клиенты
могут использовать для оплаты коммунальных платежей со скидкой.
Каждый из предлагаемых вариантов расширения депозитного портфеля
ООО «Банк БКФ» может быть реализован. Однако внедрение всех
57
рассмотренных выше продуктов в депозитный портфель банка может привести
к неоправданному росту его обязательств, а следовательно, к снижению
финансовой устойчивости. С другой стороны, введение в депозитный портфель
банка новых продуктов позволит существенно расширить его ресурсную базу,
которая может использоваться для финансирования активов банка и
увеличения объема его операций, прежде всего кредитных, которые для
исследуемого банка составляют основу формирования финансовых
результатов. В связи с этим необходимо определить оптимальное число новых
банковских продуктов, которые могут быть введены в депозитный портфель
ООО «Банк БКФ».
Для выбора альтернативных вариантов расширения депозитного
портфеля ООО «Банк БКФ» был использован метод экспертных оценок. В
качестве экспертов были привлечены сотрудники депозитного отдела
головного офиса банка. Экспертам было предложено оценить по 100 –
балльной шкале возможности прироста ресурсной базы, который может быть
получен ООО «Банк БКФ» в результате внедрения каждого из предложенных
депозитных продуктов. Результаты экспертного опроса представлены в таблице
17.
Таблица 17
Результаты опроса экспертов по поводу возможности расширения
ресурсной базы банка с помощью предлагаемых депозитных
продуктов ООО «Банк БКФ»
Депозитные продукты
Эксперты
1
2
3
4
депозит «Банковская
ячейка +»
90
65
65
90
депозит «Техника +»
60
65
50
45
депозит «Ремонт +»
30
25
25
30
депозит «Дисконт-техника»
50
45
60
50
депозит «Бонусный»
10
5
5
10
депозит «Валюта +
консультация»
20
20
20
20
депозит «Активные деньги»
90
90
75
95
депозит «Коммунальный»
20
10
15
15
Представленные в таблице 17 результаты экспертного оценивания не
позволяют в полной мере оценить приоритетность тех или иных видов
58
депозитных продуктов. Далее исходя из полученных значений балльных оценок
по отдельным видам депозитных продуктов были определены ранги (таблица
18)
Таблица 18
Матрица рангов по предлагаемым депозитным продуктам
Депозитные продукты
Эксперты
1
2
3
4
депозит «Банковская
ячейка +»
1-2
2-3
3
2
депозит «Техника +»
4
2-3
5
5
депозит «Ремонт +»
6-7
7-8
7
6-7
депозит «Дисконт-техника»
5
5
4
4
депозит «Бонусный»
10
10
10
10
депозит «Валюта +
консультация»
8-9
8
7-8
8
депозит «Активные деньги»
1-2
1
2
1
депозит «Коммунальный»
8-9
9
9
9
Т.к. некоторым кредитным продуктам экспертам были присвоены
равные баллы было проведено преобразование матрицы рангов путем расчета
средних значений в установленном экспертами интервале. Результаты расчетов
представлены в таблице 19.
Таблица 19
Преобразованная матрица рангов по предлагаемым депозитным
продуктам
Депозитные продукты
Эксперты
1
2
3
4
депозит «Банковская
ячейка +»
1,5
2,5
3,0
2,0
депозит «Техника +»
4,0
2,5
5,0
5,0
депозит «Ремонт +»
6,5
7,0
7,5
6,5
депозит «Дисконт-техника»
5,0
5,0
4,0
4,0
депозит «Бонусный»
10,0
10,0
10,0
10,0
депозит «Валюта +
консультация»
8,5
8,0
7,5
8,0
депозит «Активные деньги»
1,5
1
2,0
1,0
депозит «Коммунальный»
8,5
9,0
9,0
9,0
На основе представленных выше таблиц были рассчитаны
статистические показатели экспертных значений по каждому рекомендуемому
депозитному продукту. Результаты расчетов представлены в таблице 20.
Таким образом, в порядке приоритетности (с точки зрения возможности
расширения ресурсной базы) депозитные продукты можно расставить
следующим образом:
59
1-е место – депозит «Активные деньги»;
2-е место – депозит «Банковская ячейка +»;
3-е место – депозит «Техника +»;
4-е место – депозит «Дисконт-техника».
Таблица 20
Статистические характеристики по показателям экспертных оценок
Наименование
статистических
характеристик
1
2
3
4
5
6
7
8
Сумма рангов
9
16,5
27,5
18
40
32
5,5
35,5
Средний ранг
2,3
4,1
6,9
4,5
10
8
1,4
8,9
Среднее
значение в
баллах
77,5
55
26,3
51,3
7,5
20
87,5
15
Вариация
25
20
10
15
5
0
20
10
Внедрение именно этих депозитных продуктов, в первую очередь, будет
способствовать расширению ресурсной базы банка. До момента, когда
коэффициенты ликвидности банка будут соответствовать установленным
нормативам ООО «Банк БКФ» будет целесообразно увеличивать ресурсную
базу. В том случае, если эффективность данных мер будет доказана и будет
сформирована достаточная ресурсная база, ООО «Банк БКФ» сможет также
увеличить объем кредитных операций прежде всего за счет внедрения новых
продуктов в кредитный портфель банка. Расширение кредитного портфеля
банка в свою очередь приведет к увеличению его процентных доходов.
В качестве основного направления развития кредитного портфеля ООО
«Банк БКФ» совершенствование кредитного портфеля физических лиц.
Структура кредитного портфеля физических лиц, сформировавшаяся по
состоянию на 30.09.2019 г. показана на рисунке 8.
Из данного рисунка видно, что абсолютно преобладали в общем объеме
кредитного портфеля физических лиц иные потребительские ссуды (78%).
Также в сравнении с другими кредитными продуктами относительно высоким
является удельный вес ипотечного кредитования (13%).
60
0%
9%
78%
13%
потребительские кредиты ипотечные кредиты
иные потребительские ссуды портфели однородных ссуд
Рисунок 8. Структура кредитного портфеля физических лиц
ООО «Банк БКФ»
В целях определения возможных вариантов расширения кредитного
портфеля ООО «Банк БКФ» также был проанализирован опыт деятельности
ведущих отечественных банков, с учетом которого была выявлена возможность
внедрения в практике деятельности ООО «Банк БКФ» следующих новых
кредитных продуктов:
1. Туристический кредит, который может быть использован для
оплаты услуг туристического агентства;
2. Перекредитование. Данный кредит будет привлекательным для тех
заемщиков, которым необходимо погасить ранее полученный кредит в других
банках;
3. Образовательный кредит, который рекомендуется предоставлять
лицам, желающим оплатить контракт на обучение за счет заемных средств при
получении второго высшего образования.
4. Кредит, предоставляемый владельцам зарплатных карт ООО «Банк
БКФ». Особенность данного кредитного продукта заключается в том, что
предоставляемый кредит носит краткосрочный характер и предоставляется на
срок до 1 месяца. После окончания периода кредитования списание суммы
долга осуществляется с зарплатной карты заемщика с учетом суммы процентов.
61
5. Кредит, предоставляющий возможность списания задолженности
по кредитам на льготных условиях по итогам розыгрыша (лотереи), которая
будет проводиться два раза в год.
6. Кредит, предоставляемый с учетом льготного периода, равного 50
дням. Данный кредит целесообразно использовать в сфере потребительского
кредитования и прежде всего для приобретения дорогостоящей бытовой
техники.
Для оценки целесообразности введения в кредитный портфель банка
новых кредитных продуктов также был использован метод экспертных оценок.
В качестве экспертов выступали сотрудники кредитного отдела головного
офиса ООО «Банк БКФ». Экспертам было предложено оценить по 10-балльной
шкале рекомендуемые кредитные продукты, исходя из того, какой из них
наилучшим образом обеспечит усиление конкурентных позиций банка.
Результаты экспертного опроса представлены в таблице 21.
Таблица 21
Выбор целесообразных к внедрению кредитных продуктов
Предлагаемые
кредитные
продукты
Эксперты
Итого
баллов
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Туристический
кредит
5
6
9
5
8
4
2
4
2
6
51 (4
место)
Перекредитование
3
4
5
8
5
3
8
8
5
7
56 (3
место)
образовательный
кредит
8
3
2
5
5
5
8
4
5
2
47 (5
место)
кредит для
держателей
зарплатных карт
ООО «Банк БКФ»
2
6
2
5
10
5
10
9
10
6
65 (2
место)
Кредит,
предоставяющий
возможность
списания
задолженности на
льготных
условиях по
итогам розыгрыша
3
6
9
4
8
5
2
1
3
6
46 (6
место)
Потребительский
кредит с
установленным
льготным
периодом 50 дней
9
8
3
7
5
4
10
6
8
7
67 (1
место)
62
Данные таблицы 21 свидетельствуют о том, что наиболее
целесообразным в кредитный портфель банка представляется внедрение таких
кредитных продуктов, как кредит, предназначенный для погашения ранее
сформировавшейся задолженности, кредит для владельцев зарплатных карт
ООО «Банк БКФ», а также потребительский кредит с льготным периодом 50
дней
3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий
С целью оценки эффективности предлагаемых мероприятий также был
использован метод экспертного опроса. В качестве экспертов были привлечены
сотрудники кредитного и депозитного отделов головного офиса банка.
Экспертный опрос проводился в свободной форме. Экспертам было
предложено исходя из собственного опыта определить, на сколько процентов
может увеличиться объем привлеченных ресурсов банка в результате
реализации предложенных мер. Результаты экспертного опроса представлены
на рисунке 9.
Рисунок 9. Результаты экспертного опроса
По данным экспертного опроса были определены максимальное,
минимальное и среднее значение показателя, характеризующего возможный
прирост ресурсной базы ООО «Банк БКФ». Значения показателей составили:
- максимальное значение –7,2%;
- минимальное значение – 3,5%;
7,20%
5,00%
3,60%
5,10%
5,20%
5,30%
4,00%
3,50%
5,20%
6,70%
7,10%
7,20%
5,60%
3,80%
4,10%
4,20%
4,50%
5,20%
0,00%
1,00%
2,00%
3,00%
4,00%
5,00%
6,00%
7,00%
8,00%
63
- среднее значение –5,14%;
По состоянию на 30.09.2018 г. сумма привлеченных депозитов
физических лиц ООО «Банк БКФ» составила 4218495 тыс. руб.. руб. С учетом
прогнозируемого прироста ресурсной базы банка можно рассчитать
прогнозную сумму увеличения объема депозитного портфеля банка, которая
составит:
4218495*5,4/100 = 227800 тыс. руб.
Для определения влияния увеличения объема ресурсной базы на
процентные доходы банка необходимо рассчитать показатель чистого спреда.
Он представляет собой отношение чистых процентных доходов к
среднегодовой сумме депозитов банка. За 2018 г. значение данного показателя
составило:
3552659/ 89730323,5*100 = 6,68%
Если предположить, что величина чистого спреда сохранится как
минимум на уровне 2018 г., т.е. равным 6,68%, то сумма чистых процентных
доходов от привлечения депозитов и дальнейшего их размещения на кредитном
рынке увеличится на сумму, равную:
227800*6,68/100= 15217 тыс. руб.
Соотношение чистых процентных доходов и активов банка в 2018 г.
составляло:
281864/7506317*100 = 4,31%
В том случае, если предложенные меры будут реализованы, то величина
чистых процентных доходов в расчете на 1 рубль активов банка будет равна.
(281864 + 15217)/ (281864 + 227800)*100 = 4,42%.
Из расчетов следует, что в сравнении с показателем 2018 г. в результате
реализации предложенных мер доходность активов банка увеличится на 0,11%.
Рост чистых процентных доходов банка можно рассматривать как резерв
роста прибыли. Если из данной суммы вычесть сумму расходов по налогу на
прибыль, рассчитанную исходя из 20%-й налоговой ставки чистая прибыль
ООО «Банк БКФ» увеличится на 18260 тыс. руб. Рост чистой прибыли банка в
64
свою очередь положительно повлияет на величину его собственных средств,
что также окажет положительное влияние на его финансовую устойчивость.
Таким образом, укрепление финансового состояния ООО «Банк БКФ»
может быть обеспечено за счет увеличения ресурсной базы, и доходности
деятельности, которые могут быть обеспечены за счет расширения депозитного
и кредитного портфеля.